先說個題外話。
我用簡書寫長文，是因為比較喜歡這種干凈的排版，添加鏈接、圖片之類的輔助資料方便簡潔，符合我的寫作風格，用來作為長微博生成工具蠻不錯。
可是簡書里活躍了太多文青憤青，有時候確實挺傷人的，像我這種還跋涉在內(nèi)心強大之路上的脆弱之人，遇到委屈時數(shù)次想過「算了，寫這么多干嘛，平白無故遭人鄙視」。但看到微博里友善的朋友們，又覺得如果因此而放棄分享，很對不住大家。
所以我依然會繼續(xù)寫下去，只要你要，只要我有，天長地久-只是簡書里的評論我不再看了，如果希望交流，可以用微博的評論和私信，我看到了就會回復(fù)的。
言歸正傳。
自從寫了理財方面的幾篇文章后，評論和私信里經(jīng)常會有姐妹把自己的財務(wù)狀況告訴我，請我告知應(yīng)該如何打理這些資產(chǎn)。首先要感謝大家的信任，畢竟財務(wù)狀況還是蠻隱私的信息。
因為評論字數(shù)有限，我還是寫篇長文，絮叨絮叨我的家庭財務(wù)規(guī)劃思路。事先聲明，只是我個人的思路哈，希望能給在這方面有所困惑的姐妹一點點啟發(fā)，僅供參考。
家庭財務(wù)規(guī)劃，是件蠻專業(yè)的事情，有人專靠這個謀生呢，還有「理財規(guī)劃師」的專業(yè)證書可以考。我個人認為，這是個蠻有前途的行業(yè)，隨著中國的經(jīng)濟發(fā)展，百姓手里的閑錢越來越多，對理財規(guī)劃的需求也會越來越高。
那是不是沒有「理財規(guī)劃師」的證，就沒辦法做自己家的財務(wù)規(guī)劃呢？當然不是！
我之前推薦過簡七的《理財規(guī)劃全攻略：追趕財富君的腳步》課程，據(jù)說就是幾位備考理財規(guī)劃師的小伙伴設(shè)計的，案例也是按照標準的理財規(guī)劃流程來詳細分析，足以揭下理財規(guī)劃神秘的面紗。
課程內(nèi)容簡單來說，分為以下五步：
1.制作家庭資產(chǎn)負債表
2.制作家庭收入支出表
（以上兩步是基石，重中之重，后面的步驟都要以此為基礎(chǔ)。）
3.檢查安全指標、成長指標、財富自由度
4.量化理財目標
5.確定實現(xiàn)目標的投資方法
看起來挺簡單的幾句話，每一步都涉及到很多專業(yè)知識，簡七的課程里用很通俗的語言講解了一些常用的專業(yè)術(shù)語，真心非常推薦大家認真學習，我已經(jīng)聽過兩遍了，還不時找出來復(fù)習復(fù)習。
不過，太專業(yè)的有時候不太容易實施。前些日子有個朋友給我看了她做的家庭資產(chǎn)負債表和收入支出表，得出結(jié)論是放在銀行理財和貨幣基金里的錢太多了，安全確實是安全，但成長性不夠高，如果放進股票型基金里，又怕虧損。
有時候，我們對虧損的擔憂，是源于不知道自己的風險承受能力，不確定是否準備好了需要使用的資金，不確定有多少資金可以用于冒點兒風險搏個稍高的收益。
在家庭理財方面，有個四三二一法則——
將家庭年收入分為四份：
40%用于供房和其他投資
30%用于家庭的一般生活開支
20%用于銀行存款以應(yīng)對急時之需
10%購買保險
比如家庭年收入30萬元（比如哈，只是比如！）就可以這樣規(guī)劃：
12萬元用于供房和其他投資（如股票、基金、P2P、國債等）；
9萬元用于日常生活開支（除培訓費用外所有的支出。培訓費可算作投資，對自己的投資是最好的投資）；
6萬元用于銀行存款（可以隨時動用，如活期、貨幣基金等）；
3萬元用于購買保險（意外險/定期壽險，重疾險）。
我代入自己家的收入情況算了一下，基本符合，只是30%用于家庭日常生活開支，顯得有些少?？紤]到一般建議應(yīng)急資金按照3-6個月的生活開支來儲備，如果一年的日常生活開支定為9萬元，那么儲備的應(yīng)急資金應(yīng)該在4.5萬元以下，但按照「四三二一法則」算出來的應(yīng)急資金是6萬，所以我將年收入的40%用于日常生活開支，30%用于投資，妥了！
這里我們可以看出，需要事先確定兩個數(shù)字——每年家庭總收入、每月家庭日常生活開支。
計算家庭年收入時，除了工資等職業(yè)收入外，還需記上房租收入、定期存款或國債的利息等。因為此處的收入是固定的、無風險的，所以股票及股票基金的收益不能算在內(nèi)。
確定家庭每月開支數(shù)額也不麻煩，甚至不需要每天記賬，現(xiàn)在刷卡都有消費記錄，現(xiàn)金的話月初記一個金額，月末整理一下本月從銀行取了多少錢，還剩多少錢，稍作計算就能得出一個月的開支額度了。當然，能每天堅持記賬更利于計算。
確定好這兩個數(shù)字后，我們就可以計算三個賬戶——應(yīng)急資金、保險費用、每月定投。
應(yīng)急資金的數(shù)額即每月開支數(shù)額的6倍，放置于余額寶、理財通等貨幣基金以及銀行活期存款賬戶中。留太少心慌，留太多浪費。
保險費用占家庭年收入的10%。另外還需要計算保額，一般重疾險每人需30萬保額以上，意外險或定期壽險需要涵蓋尚未還清的房貸總額，如果能包括子女生活費和老人贍養(yǎng)費，就更完美了。
關(guān)于選擇購買符合條件的保險產(chǎn)品，我之前寫了一系列文章，在我的微博里搜索「Protecting your loved ones」可以看到，這里就不再贅述了。
P.S.其實問保險的人還蠻多的，我有時候會想，要不我抽個時間，把一些比較有名的保險產(chǎn)品，包括香港保險，都研究一遍，詳細列出優(yōu)缺點，就比較方便大家選擇了。（只是想想哈，這事兒太費時間，別催我……）
每月定投的額度可以參照《用定投增加安全感》，根據(jù)自己的具體情況調(diào)整。確定目標時想的是「至少需要」，因為這是個保底的目標，一旦確定，這筆錢就放在里面，不管遇到什么事，都不能再挪作他用，直到計劃年限期滿，才能動用。
以上是根據(jù)需求計算定投額度，還有另一種計算定投額度的方法，根據(jù)收入來計算。
《小狗錢錢》中提到，將收入的50%用來養(yǎng)大金鵝，等它將來下金蛋；40%用來存入夢想基金，用來實現(xiàn)短期及中期目標；10%用來花。
因為吉婭還是個小朋友，不用承擔家庭日常開支，所以我們可以將這個建議理解為，每月收入扣除掉必要開支外，50%用來定投，40%存入應(yīng)急基金，10%用作非必需品的開支。
還是以年收入30萬為例，平均每月收入2.5萬，每月支出1萬，剩余1.5萬。50%用來定投，即7000元，與《用定投增加安全感》中測算出的每月定投總額7150元相差不大。
至于定投什么基金，可以參考《基金定投投什么？》。一般不建議在銀行開通基金定投，因為手續(xù)費很高。我是用基金公司的官網(wǎng)直銷渠道，申購費一般是0.6%，但如果定投不同基金公司的基金，需要注冊登陸很多次，比較麻煩。最方便快捷的是天天基金網(wǎng)、數(shù)米網(wǎng)等基金平臺，手續(xù)費和基金公司直銷渠道一樣，但一個平臺可以搞定多家不同公司的基金。
進行到這一步，我們基本能安心生活了——保險為家庭穿上「鐵布衫」，不用擔心出現(xiàn)不測；應(yīng)急資金可以支撐家庭半年的生活，辭職跳槽完全不用害怕；基金定投為未來的養(yǎng)老金、教育金和贍養(yǎng)費做好了準備，只要堅持不斷，從容向前走就好。
那么，剩下的資金，就可以用來「錦上添花」啦！進入投資部分。
理財不是發(fā)財，投資并不要求以獲得最大的投資收益為目的，而是為了在這個貨幣超發(fā)、通貨膨脹成為常態(tài)的時代，讓我們的資產(chǎn)保值增值。當然，如果能增加財富自由度就更好了。
可以投資的額度定了，應(yīng)該怎么分配呢？
現(xiàn)在我們可以投資的產(chǎn)品有很多，國債、銀行理財產(chǎn)品、債券基金、債券、股票基金、股票、P2P網(wǎng)貸、黃金、房產(chǎn)……風險各不相同，門檻也有所差別。
這里引入一個「80定律」，即
個人資產(chǎn)中投資于股票和股票型基金的比例等于80減去自己的年齡。比如30歲時投資于股票的資產(chǎn)可占比50%，40歲時投資于股票的資產(chǎn)占比40%為宜。
這個定律是根據(jù)生命周期原理，越年輕就越能承受風險，所以年輕時可以多配置一些高風險的股票類資產(chǎn)，謀取更高的收益。大家可以參考這個原則。
我個人比較喜歡股票基金，因為「讓專業(yè)的人做專業(yè)的事」。投資股票需要很多時間和精力，肯定會影響到我們的正常工作，如果妨礙了職業(yè)進步，得不償失呀。
債券基金的風險相對稍微小一些，但收益也少一些。都說高風險高收益，低風險低收益，如果低風險高收益，一定是騙子，哈哈~~~
銀行理財產(chǎn)品我不是很感冒，門檻高，收益低。說起來我還是個蠻激進的投資者，愿意承擔稍高風險，獲得稍高收益。
P2P網(wǎng)貸就不多說了，《我選的P2P很小眾》里有詳細的介紹，我最近投得比較多。分散投到多個項目，逾期不還款的風險也能分散一些。
黃金我覺得還是要配置一些，雖然金價跌得厲害，我的黃金定投都是虧的，但我依然堅持每月定投。關(guān)于黃金投資，我看過幾本相關(guān)的書，得出結(jié)論是：
1.未來金價會上漲，因為全球貨幣與實物脫鉤，嚴重超發(fā)，黃金是天然的貨幣，始終具有保值功能；
2.持有實物黃金才能體現(xiàn)保值功能，紙黃金本質(zhì)上和股票一樣，是玩波段的，真到了需要黃金體現(xiàn)保值功能時，紙黃金可能兌換不了實物黃金，白瞎了。
至于房產(chǎn)，我有個土豪朋友說，她從不買股票也不買基金，就只買房子。也只有土豪才能這樣?。∥覀兒汆鹿碌匾荒陻€個十幾二十萬，都不夠付首付；等到第二年有三四十萬了，房價又像火箭一樣竄上去了，首付依然不夠……
不過，過去十年，是房地產(chǎn)的黃金時期，未來可就不會繼續(xù)這種情況了。支撐房價上漲的幾大因素，比如實體經(jīng)濟向好、人口紅利、貨幣超發(fā)等，都漸漸消失了，而房價的泡沫已經(jīng)形成，現(xiàn)在進入市場，很有可能成為接最后一棒的倒霉蛋。
如果不考慮房價上漲的增值因素，只看租金收入，投資收益率非常低。我所在區(qū)域的租金在市中心不算很低，200萬總價的房子，每月租金不超過4500，按一年5.4萬租金收入算，投資收益率是2.7%，還沒算按揭貸款的利息成本呢！
綜上所述，我目前的投資主要集中在股票基金和P2P網(wǎng)貸，準備再增加一些稍低風險的債券型基金。
如何投資，見仁見智，我只是說說我自己的觀點，也不一定對，僅供大家參考。
還記得年初時我寫的《寫在理財系列文章之前》么？其實從這些問題中，就可以看出我的家庭財務(wù)規(guī)劃思路了，簡單來說就是：
確定兩個數(shù)字——每年家庭總收入、每月家庭日常生活開支。
設(shè)立三個賬戶——應(yīng)急資金、保險費用、每月定投。
剩下的資產(chǎn)，按照自己的風險承受能力配置到國債、銀行理財產(chǎn)品、債券基金、債券、股票基金、股票、P2P網(wǎng)貸、黃金、房產(chǎn)等不同產(chǎn)品中，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)保值增值的目標。
洋洋灑灑又碼了這么多字，也不知道大家能不能看明白。有任何問題，都可以在評論和私信里提出來，我們一起討論-
