? ? ? ?近年來，隨著“利率市場(chǎng)化”及金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)一改之前穩(wěn)健收益產(chǎn)品短缺、投資者只能在低收益低風(fēng)險(xiǎn)的存款和高收益高風(fēng)險(xiǎn)的股票間抉擇的不利局面。越來越多的低門檻穩(wěn)健收益產(chǎn)品面世，便于投資小白利用每月工資結(jié)余投資和資產(chǎn)配置。

? ? ? ?那么，適合投資小白購買的低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品有哪些呢？

? ? ? 其中有些產(chǎn)品大家可能還不太熟悉，接下來就展開介紹下：

? ? ? 1、創(chuàng)新型存款

? ? ? 一般由民營(yíng)銀行發(fā)行，屬于存款，受存款保險(xiǎn)保障（50萬以內(nèi)保障本息）。通過定期存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式在保證高收益的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品的流動(dòng)性。創(chuàng)新型存款的風(fēng)險(xiǎn)主要在于如果提前支取時(shí)第三方不受讓將無法實(shí)現(xiàn)退出，但由于底層資產(chǎn)是定期存款，即使無法退出安全性還是有保障的。

? ? ? ? 2、報(bào)價(jià)回購/收益憑證

? ? ? 報(bào)價(jià)回購/收益憑證都是證券公司向投資者借錢的一種方式：期初，券商向投資者借錢，期末，券商連本帶息一次性將資金還給投資者。只是收益憑證是純信用的借款，而報(bào)價(jià)回購有證券公司自有資產(chǎn)作為質(zhì)押，不過因此收益也較低。

? ? ? ? 收益憑證按照收益確定方式的不同分為“固定收益型收益憑證”和“浮動(dòng)收益型收益憑證”。固定收益型收益憑證是指投資收益在產(chǎn)品認(rèn)購前確定為固定年化收益率的收益憑證。而浮動(dòng)收益型收益憑證掛鉤特定標(biāo)的(比如指數(shù)、匯率、期貨等)，其收益表現(xiàn)取決于標(biāo)的價(jià)格的表現(xiàn)。目前，國(guó)內(nèi)大多數(shù)券商均以發(fā)行固定類收益憑證為主。

? ? ? 報(bào)價(jià)回購和收益憑證一樣，都是證券公司作為發(fā)行主體的債務(wù)性融資工具。除非證券公司違約，否則風(fēng)險(xiǎn)很低，堪稱資管新規(guī)后碩果僅存的保本保息產(chǎn)品。

? ? ? 3、個(gè)人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品

? ? ? 由養(yǎng)老保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老金管理公司發(fā)行，類似于銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，如理財(cái)通中的“國(guó)壽嘉年月月盈”（見下圖）。封閉式產(chǎn)品1萬元起投，類似銀行定期理財(cái)，期限一般在1年內(nèi)或1-3年，而開放式產(chǎn)品1000元起投，類似公募基金。個(gè)人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品，無論是封閉式還是開放式產(chǎn)品，往往通過非標(biāo)資產(chǎn)的合理配置，獲取穩(wěn)健的投資回報(bào)，從近年來發(fā)行的產(chǎn)品情況來看，投資收益一般高于同類型可比的其他個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

? ? ? 4、短期債基

? ? ? 短期債基相當(dāng)于加強(qiáng)版貨基，收益比貨基略高，風(fēng)險(xiǎn)也略大。理財(cái)型基金本質(zhì)上也是一種短債基金，主要投資于短期債券和銀行存款，和短債基金不同的是，它的期限固定，不可提前取出。

? ? ? 這么多可供選擇的理財(cái)產(chǎn)品看了是不是很心動(dòng)，可該如何購買呢？

? ? ? 上述產(chǎn)品基本都可以在微信理財(cái)通、支付寶財(cái)富或京東金融中購買到，很方便。以微信理財(cái)通為例：

? ? ? ? 此外，在年末、半年末、季度末等特殊時(shí)點(diǎn)，有空閑資金的朋友還可以投資交易所國(guó)債逆回購，1000塊以上即可以參與，保本保收益，適合1-7天的短期資金打理，特殊時(shí)間點(diǎn)對(duì)應(yīng)的年收益率甚至可以達(dá)到10%以上。

? ? ? 對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，可以選擇股票基金、p2p、券商資管計(jì)劃、信托計(jì)劃和私募基金等產(chǎn)品，這個(gè)咱們后續(xù)再講解哈。