很多不愿意買保險(xiǎn)的人大多有一個(gè)觀點(diǎn)，“好買不好賠”！而一些想買保險(xiǎn)的人，因?yàn)樽陨韺ΡｋU(xiǎn)了解不多，面對一些保險(xiǎn)行業(yè)的負(fù)面新聞，也是望而卻步。
平時(shí)經(jīng)常會遇到已經(jīng)為自己或家人配置過保險(xiǎn)的客戶，而一旦問及之前買的什么保險(xiǎn)，只有不到10%的人清楚的知道自己買的是什么，為解決什么問題而買的。而剩下的人大部分只知道自己買了保險(xiǎn)，至于保什么，有什么用一概不知，甚至當(dāng)初為什么買這份保險(xiǎn)，想解決什么問題也不清楚。稍微好點(diǎn)的可能還知道自己交多少錢，交多少年，但具體到保障內(nèi)容，還是稀里糊涂。
幾個(gè)案例
之前在某銀行工作時(shí)遇到很多客戶，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)拒賠過，從此與保險(xiǎn)結(jié)下了梁子。
印象比較深的，第一位是一個(gè)中年男性客戶，西安人。礙于面子在朋友那買了一份重疾險(xiǎn)，后續(xù)因?yàn)樽鲅甸g盤突出手術(shù)，康復(fù)前后共花費(fèi)三四萬，保險(xiǎn)公司拒賠。
第二位是一個(gè)二十幾歲年輕人，在廈門從事工程方面工作，屬于監(jiān)工一類，并不屬于高危職業(yè)，同樣是在朋友的推薦下買了一份意外保險(xiǎn)。后來客戶在現(xiàn)場監(jiān)工過程中不小心由不到一米高的平臺邊緣跌落，腳踝部骨折，前后花了1萬多，保險(xiǎn)公司拒賠。
最后一位比較有代表性的，是一位中年女性客戶，她并未被拒賠過。而是買過X安的一份萬能險(xiǎn)，不但收益沒達(dá)到預(yù)期，退保時(shí)還損失了一大筆錢。我問她知道什么叫萬能險(xiǎn)嗎，然而她并不知道。
以上三種情況是比較具有代表性的案例。當(dāng)然現(xiàn)實(shí)中還存在著不盡相同的原因，有因?yàn)橥侗r(shí)故意隱瞞身體狀況，未如實(shí)告知導(dǎo)致拒賠的（這種是目前最常見的拒賠原因）；有因?yàn)榫岂{、無證駕駛等原因發(fā)生意外，導(dǎo)致拒賠的等，這些不在今天的討論范圍。
追根溯源
造成這些結(jié)果的，并非保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的問題**。拋開業(yè)務(wù)員的銷售誤導(dǎo)成分，我們針對幾位客戶的遭遇客觀分析一下。
第一位客戶買的是一份重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)是按照合同約定的特定的疾病來賠付的，也就是說按照合同約定的疾病條款，達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的就賠，達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的就不賠。而他的腰椎間盤突出的手術(shù)并不在重疾險(xiǎn)的保障范圍之內(nèi)。
重疾險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會頒布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，在2007年8月1日后統(tǒng)一實(shí)行，共25種。其中必保的有6種：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期），這6種已占據(jù)保險(xiǎn)公司理賠的80%-85%。除此六種疾病外，其余19種保險(xiǎn)公司可以選擇性使用，但是只要用了就不能改變疾病名稱和疾病定義。目前除極個(gè)別公司會在后面19種重疾中的某一種上面加一個(gè)年齡限制外，絕大多數(shù)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都是按照這25種重疾來保的。那么，加上這19種重疾之后，理賠概率已達(dá)到95%左右。具體疾病定義鏈接如下：
http://www.china-insurance.com/zhuanti/zhongjixian/%D6%D8%BC%B2%B2%A1%D7%A8%CC%E2.pdf
第二位客戶買的是一份意外傷殘險(xiǎn)，意外險(xiǎn)類似于重疾險(xiǎn)，同樣是達(dá)到合同約定的標(biāo)準(zhǔn)即賠，達(dá)不到就不賠。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和中國法醫(yī)協(xié)會于2013年6月8日頒布的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》，將意外傷殘按嚴(yán)重程度分為10個(gè)等級。最嚴(yán)重的為1級傷殘，賠100%。最輕微的為10 級傷殘，賠10%，而腳踝部骨折同樣達(dá)不到理賠標(biāo)準(zhǔn)。具體傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)鏈接如下：
http://www.iachina.cn/pageResources/fileDownloadLib/2013.6.8rsxscjfbz.pdf
第三位客戶也是比較有代表性的。很多人買保險(xiǎn)的時(shí)候把注意力放在了分紅、收益、返還上面，而忽略了自己當(dāng)時(shí)想買保險(xiǎn)的初衷。包括很多買返還性質(zhì)保險(xiǎn)的，本質(zhì)上就是希望不花錢得到保障的貪便宜心里被銷售人員利用。
總結(jié)上述三位客戶的遭遇，無非是幾方面的原因：1、不清楚自己買的是什么保險(xiǎn)，有什么用，什么時(shí)候能用。2、銷售人員有意無意的曲解或者夸大保障內(nèi)容。3、被部分無良業(yè)務(wù)員夸大的收益迷惑，這種情況跟現(xiàn)在買高收益的P2P，結(jié)果被暴雷的遭遇，本質(zhì)上沒什么區(qū)別，本篇不再深究。但這三種情況會導(dǎo)致客戶后續(xù)發(fā)現(xiàn)保障內(nèi)容或收益與自己的理解或業(yè)務(wù)員的描述不符，產(chǎn)生心理落差。那么就會得出一個(gè)統(tǒng)一的結(jié)論：保險(xiǎn)是騙人的！
事實(shí)上，產(chǎn)品只是幫業(yè)務(wù)員背了黑鍋。**重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都屬于給付型險(xiǎn)種，補(bǔ)償重大疾病或意外事故之后的經(jīng)濟(jì)損失和康復(fù)費(fèi)用。而醫(yī)療險(xiǎn)包括意外醫(yī)療險(xiǎn)則是根據(jù)客戶在醫(yī)院產(chǎn)生的實(shí)際費(fèi)用進(jìn)行保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，兩者有本質(zhì)上的區(qū)別。
寫在最后
保險(xiǎn)是條款化的東西，保險(xiǎn)公司的理賠部門也有著標(biāo)準(zhǔn)的理賠程序，就像一個(gè)商業(yè)機(jī)器一樣，并不存在明明達(dá)到了理賠標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司耍賴不賠錢的情況。別說買保險(xiǎn)的人不會善罷甘休，監(jiān)管部門也不允許這種情況出現(xiàn)！
而作為消費(fèi)者來講，我們雖然不用對保險(xiǎn)一定要有多么深入的了解，但掌握一些不同種類的保險(xiǎn)的作用和意義，可以讓我們在為自己或者家人配置保險(xiǎn)時(shí)能夠識破一些套路，少走一些彎路。當(dāng)然，最重要的還是希望大家都能找到一個(gè)真正專業(yè)、靠譜的經(jīng)紀(jì)人來服務(wù)，畢竟術(shù)業(yè)有專攻，每個(gè)人的精力有限，專業(yè)的事還是交給專業(yè)的人來做！
