人和人本質(zhì)上都是經(jīng)濟(jì)和利益關(guān)系，所有的人情來(lái)往背后都是隱性的經(jīng)濟(jì)利益，所謂人情債就是往來(lái)中的隱性債務(wù)。

自古以來(lái)，人們都不可避免地需要針對(duì)退休養(yǎng)老、針對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)、針對(duì)未來(lái)不測(cè)之災(zāi)而提前進(jìn)行規(guī)避，都會(huì)面對(duì)未來(lái)的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)，面臨生老病死、養(yǎng)老等問(wèn)題。

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?01??利益交換是個(gè)體生存的必須

無(wú)論古代現(xiàn)代，單個(gè)人生存下來(lái)的能力是很低的，天災(zāi)人禍、生老病死時(shí)都需要其他人的幫助，所以，為了生存和生命的延續(xù)，個(gè)人與個(gè)人之間利益交換是人類活下去的必須。

人類自古就以個(gè)體生存，人際經(jīng)濟(jì)交易、感情交換歷來(lái)是人在得以存活的主要保障形式，必須通過(guò)彼此間的利益交換，特別是在不同時(shí)間、空間之間的人際利益交換來(lái)最大化我們的生存概率，來(lái)讓我們對(duì)未來(lái)生活保障有安全感。

但是，人際交易尤其是跨時(shí)間或空間的人際交易必須以相互信任為前提，否則，交易的不安全使我們即便有需要，也不去跟他人做不同時(shí)空間的價(jià)值交換，不會(huì)去互相保險(xiǎn)，互相借貸、互相養(yǎng)老、互相投資。

對(duì)未來(lái)跨時(shí)間、空間的利益交換就是金融交易，人際間的金融交易是任何社會(huì)都必須進(jìn)行的，只是每個(gè)時(shí)期實(shí)現(xiàn)人際金融交易的形式、方式不一樣。

原始社會(huì)時(shí)，人靠捕獲野生動(dòng)物、采掘野生果菜養(yǎng)活自己，那種生產(chǎn)方式下，個(gè)人會(huì)經(jīng)常獵?不到動(dòng)物，如果不是在部落之間人人共享獵摘成果，許多人會(huì)餓死。

部落公有制是一種實(shí)現(xiàn)形式，那種安排下，個(gè)人沒(méi)有自己的空間、沒(méi)有自己的財(cái)產(chǎn)，也沒(méi)有自己的權(quán)利，好處是，在大家都沒(méi)有自我，所有東西和果實(shí)都共享，讓彼此活下去的能力最大化。

農(nóng)業(yè)社會(huì)里，人際金融交易也以人格化的隱性方式實(shí)現(xiàn)，其交易范圍縮小到家庭、家族這些血緣體系內(nèi)。

家族家庭之內(nèi)不分你我，養(yǎng)子就是為了防老，子女即人格化的保險(xiǎn)品、信貸品和養(yǎng)老投資品；親戚間禮尚往來(lái)就是說(shuō)的跨時(shí)間價(jià)值交換的代名詞，得到一份禮就讓你欠份情，下次回禮時(shí)你才還了那份人情，所以，那種金融交易安排下，交易頭寸是以人情記下，而不是以顯性金融合約的形式記錄的。

現(xiàn)代社會(huì)人們則是更多的依靠保險(xiǎn)、養(yǎng)老基金、社保、證券等現(xiàn)代金融工具，實(shí)現(xiàn)對(duì)未來(lái)的不確定性、風(fēng)險(xiǎn)的控制，安排養(yǎng)老等遠(yuǎn)期規(guī)劃。

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 02??養(yǎng)兒防老進(jìn)行人際隱性金融交易

在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會(huì)里沒(méi)有股票，沒(méi)有醫(yī)療保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)，也沒(méi)退休金和住房按揭貸款，他們?cè)趺慈ヒ?guī)避未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)、安排不同年紀(jì)時(shí)的生活需要呢？

他們靠的是后代、靠的是家族、宗族。

如果按照現(xiàn)代金融理論的角度去理解，家庭的后代就是他們的股票、退休金、保險(xiǎn)、信貸，這些證券被人格化表現(xiàn)在后代身上，后代是證券工具的具體替代。

家庭有兩個(gè)主要功能：

一個(gè)是經(jīng)濟(jì)互助，一個(gè)是社會(huì)功能即精神互助。

經(jīng)濟(jì)功能包括兩方面：

在家庭內(nèi)部存在各種隱性金融契約關(guān)系，父母在后代身上有投資，所以后代有隱性回報(bào)責(zé)任；?兄弟姐妹之間則你欠我的，我欠你的；相互間存在許多說(shuō)不清的隱性債務(wù)，保險(xiǎn)責(zé)任。

第二、因血緣關(guān)系，家能大大減少各成員間利益交換的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)，減少交易成本。

養(yǎng)子防老，親戚間禮尚往來(lái)，生老病死時(shí)的相互幫助，這些都是保險(xiǎn)、養(yǎng)老、信貸、投資等的具體實(shí)現(xiàn)形式，血濃于水的信念是用以強(qiáng)化這種體系的信用基礎(chǔ)的文化價(jià)值。

當(dāng)子女是實(shí)現(xiàn)跨時(shí)間價(jià)值轉(zhuǎn)移的主要方式時(shí)，農(nóng)民規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老境況就不是由保險(xiǎn)產(chǎn)品的好壞、股票的多少，基金的投資組合決定，而是由兒子數(shù)量和質(zhì)量決定?，所謂多子多福。四民同堂之所以是理想境界，也因?yàn)檫@樣以來(lái)，進(jìn)行人際隱性金融交易的范圍就可以盡可能地大。所以，越傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)社會(huì)會(huì)在醫(yī)療技術(shù)允許的條件下盡可能讓人口膨脹。

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? ? ? ? ? ? ?03??家文化、孝文化是隱性交易的文化制度保障

為了支持家的經(jīng)濟(jì)互助和精神互助功能，社會(huì)就必須有相配的家庭、家庭文化，幫助實(shí)現(xiàn)這些錯(cuò)綜復(fù)雜的隱性金融契約。這就是儒家以及其他源自農(nóng)業(yè)社會(huì)傳統(tǒng)文化所要達(dá)到的目的，也是兩千五百年前儒家文化產(chǎn)生的背景。

血緣關(guān)系的永恒即是信用。所以，儒家的孝道是一種基于血緣的跨時(shí)間、跨空間人際利益交換安排，而三綱五常所規(guī)范的名分等級(jí)秩序則是支持這種交易體系文化制度保障。三綱五常的安排下，社會(huì)中每個(gè)人都有其名分、等級(jí)，越位就犯上。

甚至朝廷法律也明文規(guī)定不孝子該殺。這種剛性秩序當(dāng)然能增加孝道下的人際隱性金融交易的安全，父母不用擔(dān)心在子女身上的投資會(huì)沒(méi)有回報(bào)。因此，傳統(tǒng)中國(guó)社會(huì)中，人們普遍對(duì)儒家建立的這種剛性交易體系放心，家庭、家族內(nèi)的金交易風(fēng)險(xiǎn)小。

儒家的這種剛性體系過(guò)于偏重父母、兄長(zhǎng)作為投資者的權(quán)利，壓制子女的權(quán)利。在這樣一種隱性金融交易安排下，養(yǎng)子防老等于把子女當(dāng)成了經(jīng)濟(jì)工具，家庭的建立、養(yǎng)子等，都過(guò)多?地受到利益驅(qū)使，令利益和感情無(wú)法分離。其結(jié)果只能是淡化家庭的情感功能?，侵蝕親情間的情感氛圍。

在儒家孝道體系下人更多是作為投資、保險(xiǎn)、信貸交易的載體存在，人首先經(jīng)濟(jì)工具，而人性價(jià)值、個(gè)人權(quán)利和個(gè)人自由被犧牲太多?。一個(gè)人可以因不孝而被處死，等于說(shuō)人存在的唯一價(jià)值就金融交易的載體，就是他的金融工具，就體現(xiàn)養(yǎng)子防老，不承認(rèn)超越金融交易載體的人權(quán)。

在沒(méi)有市場(chǎng)提供各類保險(xiǎn)、借貸、股票、投資基金、養(yǎng)老基金等金融品種的前提下，成家生兒育女，而且最好是生兒子，就成了規(guī)避未來(lái)物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)精神風(fēng)險(xiǎn)的具體手段，即所謂養(yǎng)兒防老。生兒女即是父母對(duì)未來(lái)的投資，又是為未來(lái)習(xí)的保險(xiǎn)，兒女是人格化了的金融品種。父母對(duì)子女的愛(ài)不重要?，關(guān)鍵是兒女長(zhǎng)大后要孝，這是保證父母投資有所回報(bào)的關(guān)鍵。養(yǎng)子防老保險(xiǎn)和投資概念，而孝則是兒女發(fā)行隱性契約的概念。以孝和義務(wù)為核心的儒家文化孔孟為了降低這些隱性利益交易的不確定性、增加交易安全而設(shè)計(jì)的。

倫理關(guān)系即表現(xiàn)為一種義務(wù)關(guān)系儒家文化的核心是按照天然的長(zhǎng)幼以及男女將每個(gè)人編入一個(gè)等級(jí)組織中，然后，根據(jù)出生位置給他以一輩子不變責(zé)任與義務(wù)，永遠(yuǎn)沒(méi)有自我。從兒女出生開(kāi)始，通過(guò)論語(yǔ)等經(jīng)典將他們嵌入孔家店，扣上三綱包袱，讓他們?nèi)魏螘r(shí)候都會(huì)因不服長(zhǎng)老的意愿而內(nèi)疚得無(wú)地自容。這個(gè)孔家店只有一個(gè)目的，保證父母，兄長(zhǎng)以其他長(zhǎng)老投資有回報(bào)。

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 04??現(xiàn)代金融交易取代隱性金融交易

隨著中國(guó)社會(huì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型?、文化價(jià)值觀的變化?，原來(lái)血緣、親情實(shí)現(xiàn)的隱性金融交易正在由金融市場(chǎng)以顯性金融交易的形式取而代之，靠友情實(shí)現(xiàn)的交易越來(lái)越由市場(chǎng)取代。

文化價(jià)值的目的第一最大化人活下去的概率，第二是最大化個(gè)人的自由。

人出生之前是無(wú)法選擇家庭出生順序的，所以，以長(zhǎng)幼定名分、責(zé)任實(shí)現(xiàn)的利益機(jī)制非自愿交易，而強(qiáng)制性的交易有悖于個(gè)人權(quán)利。

把利益交易從家庭功能中剝離，由金融市場(chǎng)取代，這當(dāng)然能減輕因利益交換給家庭帶來(lái)的張力，但也要一種全新社會(huì)政治制度、一種新文化。

換言之，如果個(gè)人經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)交易功能要由家庭來(lái)承擔(dān)，那就對(duì)家庭文化有相應(yīng)的要求，在中國(guó)就有了儒家文化；?如果這種經(jīng)濟(jì)功能要由市場(chǎng)來(lái)承擔(dān)，那么社會(huì)政治法律制度必須有相應(yīng)內(nèi)容，在此背景下西方發(fā)展出自由、民與法治，與此同時(shí)西方的家越來(lái)越成為一個(gè)單純的精神生活細(xì)胞，以兄弟姐妹間、長(zhǎng)輩與晚輩間的感情交流為基礎(chǔ)。

當(dāng)金融市場(chǎng)取代了家的保險(xiǎn)互助功能，從而使類似于儒家這樣的傳統(tǒng)文化的必要性降低之后，人們的生活質(zhì)量是反而更好。

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 05? ? ?結(jié)語(yǔ)

隱性的經(jīng)濟(jì)交易幾乎完全從家庭關(guān)系、家族關(guān)系中退出之后，父母可以在退休后仍然保持自己的獨(dú)立人格，不需要受后代的支配，對(duì)于兒女來(lái)說(shuō)，他們也不用感到孝的責(zé)任壓力，但他們出于愛(ài)父母還是可能自愿選擇去照顧父母。

家本來(lái)就應(yīng)該是情感維系的紐帶，而少一些利益交易，哪怕是隱性利益交易，回歸簡(jiǎn)單的情感功能。