在我們身邊，不乏年紀(jì)輕輕就擁有兩三套房的90后甚至00后，按如今房價(jià)飆漲的速度，他們的身家動(dòng)輒已過千萬。

我相信在未來，這類人群會(huì)越來越多。

坐擁千萬甚至過億的房產(chǎn)，是不是就無需理財(cái)了？有幾套房，就能確保我們的家庭一世無憂嗎？

我曾經(jīng)服務(wù)過一個(gè)身家過億的“房二代”，他有很多房，卻長期被財(cái)務(wù)焦慮和教育焦慮所困擾。

焦慮的“房二代”

擔(dān)心房產(chǎn)貶值財(cái)富縮水

去年遇到一客戶小劉（化名），典型的90后“房二代”，家住深圳，兒子剛滿周歲。

小劉父母都在國內(nèi)大型房企擔(dān)任高管，出于工作便利和投資習(xí)慣，一有閑錢就投資買房。十幾年下來，小劉家在全國各地置了不少房產(chǎn)。

小劉是家中獨(dú)子，年紀(jì)輕輕名下已有5套房產(chǎn)，且無房貸，5套房都處于國內(nèi)一線熱點(diǎn)城市的中心區(qū)。這幾年國內(nèi)房價(jià)蹭蹭直漲，早已翻了好幾倍。小劉名下的房產(chǎn)估值加起來已輕松過億了。

按照小劉父母的說法：兩老名下的所有房產(chǎn)，最后還是會(huì)歸于小劉夫妻和未來的孫子所有。

從小生活優(yōu)越，衣食無憂，長大以后無需奮斗就輕松成為身家過億的“房二代”，小劉順風(fēng)順?biāo)娜松臍v可說是羨煞旁人。

可初見小劉，這位幸運(yùn)“房二代”給我的感覺卻沒那么幸福：滿臉焦慮，甚至有點(diǎn)不自信。

“別看我有那么多房，那都是我爸媽買的。我在一家房企做策劃工作，妻子是全職太太，目前我的收入還不如每個(gè)月收租賺的多?！闭f起家里的經(jīng)濟(jì)情況，小劉語帶自嘲。

小劉的煩惱，在于雖然看似非常有錢，但資產(chǎn)基本都是固定房產(chǎn)，手頭上流動(dòng)資金并不多。他想賣掉或抵押一套房，用于創(chuàng)業(yè)或投資，但心里沒底，不自信，總擔(dān)心自己失敗，把父母留給自己的資產(chǎn)敗掉。

“我不能一輩子只靠這些房子過日子，我想做點(diǎn)什么.....至少要學(xué)點(diǎn)理財(cái)，管理好父母留給我的資產(chǎn)?！?/p>

中國有句老話：富不過三代。小劉一直覺得自己能力不足，賺錢能力不如父母，擔(dān)心日后沒法保證自己的家庭和孩子一直享有一個(gè)富足的人生。

還有一個(gè)問題：誰知道這些房產(chǎn)在十年、二十年后，會(huì)不會(huì)貶值？

在中國，每個(gè)人都想削尖腦袋往樓市里鉆，每個(gè)人都想買房。大量的居民存款和投資熱錢都流向樓市。樓市太火了，火得異乎尋常，房價(jià)也是節(jié)節(jié)高漲。行情越火爆，小劉越擔(dān)憂：

中國樓市太不正常了！他害怕有一天，他手頭上的房產(chǎn)也會(huì)跟比特幣一樣，爆炒之后大跌。

小劉越來越焦慮：房產(chǎn)的未來價(jià)值不確定性太大了！他總是擔(dān)心房產(chǎn)會(huì)貶值縮水，擔(dān)心未來的家庭生活、孩子的成長教育，會(huì)因此受到影響。

分“口袋”理財(cái)

套現(xiàn)低回報(bào)房產(chǎn)抗通脹

我非常理解小劉的憂慮。日本、香港和美國都爆發(fā)過房產(chǎn)泡沫破裂的危機(jī)。

中國作為一個(gè)以政策為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)大國，也許國家會(huì)盡力拖著不讓房產(chǎn)泡沫破裂，但回歸到金融本身，房地產(chǎn)業(yè)最怕連續(xù)加息，資金鏈斷裂，彼此間相互影響，房產(chǎn)泡沫會(huì)不會(huì)被擠爆？何時(shí)擠爆呢？這個(gè)難以預(yù)期，但顯然目前的樓市是不理性的。

如果把所有資產(chǎn)都放在房子上，顯然風(fēng)險(xiǎn)過高。

回到家庭本身，我們有孩子需要撫養(yǎng)和教育，老人的醫(yī)療、我們自身未來的養(yǎng)老等等開支，需要?jiǎng)冸x開一部分流動(dòng)性資金，進(jìn)行相對(duì)穩(wěn)健的抗通脹投資，以此來保障家庭的目標(biāo)需求，不受任何外界因素影響。

在落實(shí)完善小劉一家三口的保障規(guī)劃后，我開始著手制定小劉的綜合理財(cái)規(guī)劃報(bào)告。

小劉目前每個(gè)月的工作收入和租金收入比較穩(wěn)定，加起來有8萬左右，銀行賬戶上也有一筆存款。結(jié)合家庭未來的收入和開支，我?guī)托⑹崂砹思彝ノ磥砻恳荒甑默F(xiàn)金流，并建議小劉把現(xiàn)有收入分幾個(gè)“口袋”進(jìn)行理財(cái)：

1、 短期儲(chǔ)蓄：梳理家庭日常開支，做好短期應(yīng)急儲(chǔ)蓄。

2、 中期儲(chǔ)蓄：梳理中短期目標(biāo)預(yù)算，分散投資控制風(fēng)險(xiǎn)。

3、 長期儲(chǔ)蓄：梳理教育金、未來養(yǎng)老目標(biāo)，做好未來生活的應(yīng)對(duì)儲(chǔ)備。

基于小劉名下的房產(chǎn)都在一線城市，而且沒有房貸，房價(jià)成長性和租金回報(bào)率較高，我建議小劉繼續(xù)持有做房東。

小劉太太名下有1套房產(chǎn)在國內(nèi)三線城市里，房子未來的成長性不高，房子一直閑置著，沒有產(chǎn)生任何收益。我建議小劉太太把房產(chǎn)出售套現(xiàn)，將資金分散投資于其他金融性資產(chǎn)，增加家庭流動(dòng)型資金儲(chǔ)蓄，同時(shí)提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

經(jīng)過近3個(gè)月的理財(cái)規(guī)劃溝通，在一步步落實(shí)理財(cái)規(guī)劃的過程中，小劉不僅學(xué)到了很多理財(cái)知識(shí)，也越來越清楚自己未來想要什么。

“我現(xiàn)在心里踏實(shí)多了，因?yàn)榉浅Ｇ宄约好總€(gè)月都在為未來做準(zhǔn)備。就算日后房子貶值了，我也不用再擔(dān)心未來的生活和孩子的成長教育?！?/p>

房二代都在焦慮

那我們怎么辦？

在中國，靠父母財(cái)富積累成長起來的“房二代”其實(shí)真不少?，F(xiàn)在的獨(dú)生子女，每個(gè)人名下有一兩套房很正常。

如小劉這樣的房二代，尚且會(huì)擔(dān)心房產(chǎn)貶值，對(duì)未來充滿焦慮，我們普通人拼盡全力才擁有那么一兩套房子，大部分人身上還背著沉重的房貸，難道人生就能比“小劉們”更安全？就能靠幾套房子解決孩子的教育問題和退休生活？

一個(gè)人，如果沒有正確的金錢觀和理財(cái)觀念，沒有人生規(guī)劃，也不知道自己未來的生活目標(biāo)是什么，會(huì)很容易陷入“今朝有酒今朝醉”的境況而不自知。

有些人手頭上有點(diǎn)錢，有幾套房，也會(huì)因?yàn)椴欢碡?cái)、胡亂投資而敗掉手中的財(cái)富。

我看過太多這樣的“敗家”案例。

如果手里有些資產(chǎn)，但以目前的經(jīng)驗(yàn)?zāi)芰ι胁荒芟窀篙吥菢觿?chuàng)業(yè)造富，那請(qǐng)先像小劉一樣，通過理財(cái)規(guī)劃，管理好手中的資產(chǎn)，提前為自己的家庭保障、養(yǎng)老生活和子女教育做好準(zhǔn)備。