經(jīng)常會(huì)被問到這個(gè)問題：“我有社保了，收入又不是特別高，還有必要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”這句話似乎很能代表很大一部分人的想法。但是真的是這樣的么？

社保是個(gè)非常有用的東西，能滿足大部分需求。因?yàn)樯绫０?方面的保障：養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷以及生育。其中，醫(yī)保與我們的生活最密切相關(guān)。去醫(yī)院看病時(shí)或者在藥店買藥時(shí)，都可以用醫(yī)保卡直接消費(fèi)。需要注意的是，每個(gè)辦理社保的人都會(huì)持有一張醫(yī)?？?，有些地方會(huì)將醫(yī)?？ㄕ系揭粡埳鐣?huì)保障卡。醫(yī)?？ㄖ械慕y(tǒng)籌賬戶提供“報(bào)銷”功能而變得十分強(qiáng)大。這個(gè)統(tǒng)籌賬戶就像一個(gè)蓄水池，將社會(huì)上醫(yī)保費(fèi)用的大部分錢集中在一起，當(dāng)符合條件的人因生病要開銷時(shí)，就從這個(gè)蓄水池中提供資金援助。

憑醫(yī)保卡等資料直接在定點(diǎn)醫(yī)院實(shí)時(shí)報(bào)銷，不僅住院可以報(bào)銷，大部分地區(qū)門診也同樣可以報(bào)銷。

而報(bào)銷比例則與醫(yī)院等級(jí)、地市不同以及是否首次住院相關(guān)，一般報(bào)銷60%；特殊事項(xiàng)如手術(shù)，可以報(bào)銷70%。報(bào)銷比例也涉及到藥品類別，比如北京職工醫(yī)保乙類藥品最高報(bào)銷比例為90%。

看完上面的分析，有人可能覺得既然醫(yī)保可以報(bào)銷這么多，那就沒必要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。其實(shí)話不能這樣說(shuō)。來(lái)看以下幾個(gè)原因：

1、保而不包，醫(yī)保報(bào)銷條件限制多。

社保有自付部分和自費(fèi)部分，統(tǒng)稱就叫社保內(nèi)與社保外。簡(jiǎn)單理解，自付部分就是醫(yī)保范圍內(nèi)可以報(bào)銷的那筆費(fèi)用。但并不是所有的醫(yī)療費(fèi)用都屬于自付部分。社保只是“保而不包”，我們認(rèn)真回顧一下就會(huì)發(fā)現(xiàn)醫(yī)保報(bào)銷范圍有限制，比如，非目錄內(nèi)的藥品、診療或者一些醫(yī)療服務(wù)（如救護(hù)車），無(wú)法得到報(bào)銷，而這部分的開銷就屬于自費(fèi)部分，需要為我們自己承擔(dān)。往往，這些醫(yī)療開銷也不低。

2、醫(yī)保會(huì)隨著國(guó)家政策變動(dòng)。

首先，醫(yī)保會(huì)隨著國(guó)家政策變動(dòng)。現(xiàn)在養(yǎng)老金都已經(jīng)出現(xiàn)了虧空，誰(shuí)知道醫(yī)保以后會(huì)有什么變化呢？但商業(yè)保險(xiǎn)的約定是寫進(jìn)合同無(wú)法更改的。就算你買的這家保險(xiǎn)公司倒閉了，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)給其他保險(xiǎn)公司服務(wù)。

3、報(bào)銷金額有上限，報(bào)銷比例地區(qū)有差異。

醫(yī)保報(bào)銷金額有上限。比方說(shuō)，你治療花了100萬(wàn)，但該醫(yī)院在該地區(qū)最高只能報(bào)銷10萬(wàn)，剩下90萬(wàn)還是要自己墊付。另外，醫(yī)保報(bào)銷比例有差異。地區(qū)、醫(yī)院等級(jí)以及人群不同都會(huì)影響報(bào)銷比例。

商業(yè)保險(xiǎn)和社保是“黃金搭檔”

1、醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)就是作為社保的一個(gè)補(bǔ)充，提升保障范圍和治療品質(zhì)。為什么說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)是社保的一個(gè)很好補(bǔ)充呢？

醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)對(duì)投保人自付費(fèi)用和超出社保封頂線的部分費(fèi)用給予補(bǔ)充。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不像社保有較多限制，它對(duì)于醫(yī)療項(xiàng)目檢查、治療技術(shù)、藥品等某些特需治療的疾病也可以提供保障，極大地滿足了投保人的醫(yī)療保險(xiǎn)需要。同時(shí)，有些醫(yī)療保險(xiǎn)還可以提前給付保險(xiǎn)金，這樣就可以避免患者事前籌錢、事后報(bào)銷的不便因此，購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)是社保的必要補(bǔ)充，是非常有必要的。

一般情況下，醫(yī)保報(bào)銷的部分，和醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)充的部分，加起來(lái)最多不會(huì)超過你看病的實(shí)際花費(fèi)。

對(duì)于一般的門診和住院，醫(yī)療險(xiǎn)能幫助我們減少不少經(jīng)濟(jì)損失，但要是不幸患上重疾，那就不是一個(gè)簡(jiǎn)單醫(yī)保+醫(yī)療能解決的事情了。醫(yī)保和醫(yī)療險(xiǎn)只能幫助病人抵御部分治療風(fēng)險(xiǎn)，而病人手術(shù)治療后續(xù)的護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)、收入損失等都無(wú)法得到補(bǔ)償。

2、重疾險(xiǎn)

在某種程度上醫(yī)療險(xiǎn)和醫(yī)保一樣，對(duì)于一個(gè)身患重疾的病人來(lái)說(shuō)，不能對(duì)后續(xù)的護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等起到補(bǔ)償作用。因此，這個(gè)時(shí)候重疾險(xiǎn)就顯得十分重要。

重疾是定額給付型，賠付金額根據(jù)購(gòu)買時(shí)保險(xiǎn)金額確定，與是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用、發(fā)生多少、是否從其他渠道獲得補(bǔ)償無(wú)關(guān)。因此，賠付額有可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出實(shí)際治療費(fèi)用。

由于重疾險(xiǎn)和實(shí)際發(fā)生費(fèi)用無(wú)關(guān)這一事實(shí)，既可以彌補(bǔ)醫(yī)保/醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法涵蓋的醫(yī)療費(fèi)用，更是長(zhǎng)期康復(fù)和護(hù)理費(fèi)用的主要來(lái)源，同時(shí)能有效彌補(bǔ)病患和家人的收入損失。后兩點(diǎn)，只有重疾險(xiǎn)可以做到，醫(yī)保和任何一款醫(yī)療險(xiǎn)都無(wú)法做到。

除此之外，重疾險(xiǎn)保障期可選，長(zhǎng)期險(xiǎn)居多，很多保至終身，一旦投保，不管什么時(shí)候出險(xiǎn)，都可以獲得理賠。通常保費(fèi)恒定，不會(huì)隨著年齡變化而調(diào)整；另外，因?yàn)槭情L(zhǎng)期契約，在投保的時(shí)候就已經(jīng)將未來(lái)的權(quán)責(zé)利鎖定了，不能因?yàn)楫a(chǎn)品停售或者理賠率等問題，單方面提前終止保障。

綜上所述，社保和商保的區(qū)別有以下幾點(diǎn)：

1、性質(zhì)不同：社會(huì)保險(xiǎn)具有保障性，不以盈利為目的；商業(yè)保險(xiǎn)具有經(jīng)營(yíng)性，以追求經(jīng)濟(jì)效益為目的。

2、建立基礎(chǔ)不同：社會(huì)保險(xiǎn)建立在勞動(dòng)關(guān)系基礎(chǔ)上，只要形成了勞動(dòng)關(guān)系，用人單位就必須為職工辦理社會(huì)保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)自愿投保，以合同契約形式確立雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

3、管理體制不同：社會(huì)保險(xiǎn)由政府職能部門管理；商業(yè)保險(xiǎn)由企業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理。

4、對(duì)象不同：參加社會(huì)保險(xiǎn)的對(duì)象是勞動(dòng)者，其范圍由法律規(guī)定，受資格條件的限制；商業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象是自然人，投保人一般不受限制，只要自愿投保并愿意履行合同條款即可。

5、保障范圍不同：社會(huì)保險(xiǎn)解決絕大多數(shù)勞動(dòng)者的生活保障；商業(yè)保險(xiǎn)只解決一部分投保人的問題。

6、資金來(lái)源不同：社會(huì)保險(xiǎn)的資金由國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人三方面分擔(dān)；商業(yè)保險(xiǎn)的資金只有投保人保費(fèi)的單一來(lái)源。

7、待遇計(jì)發(fā)不同：社會(huì)保險(xiǎn)的待遇給付原則是保障勞動(dòng)者基本生活，保險(xiǎn)待遇一般采取按月支付形式，并隨社會(huì)平均工資增長(zhǎng)每年調(diào)整；商業(yè)保險(xiǎn)則按“多頭多保，少投少保，不投不保”的原則確定理賠標(biāo)準(zhǔn)。

8、時(shí)間性不同：社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家穩(wěn)定的、連續(xù)性的制度；商業(yè)保險(xiǎn)是一次性、短期的企業(yè)行為。

9、法律基礎(chǔ)不同：社會(huì)保險(xiǎn)由勞動(dòng)法及其配套法規(guī)來(lái)立法，商業(yè)保險(xiǎn)則由經(jīng)濟(jì)法、商業(yè)保險(xiǎn)法及其配套法規(guī)來(lái)立法。