今天，我們?yōu)槟銣?zhǔn)備的是《老后破產(chǎn)：名為長(zhǎng)壽的噩夢(mèng)》

社科院在2019年發(fā)布了《中國(guó)養(yǎng)老金精細(xì)報(bào)告2019~2050》。報(bào)告中說(shuō)，在不遠(yuǎn)的未來(lái)，我國(guó)將面臨年老金支出大于收入的難題，進(jìn)入吃老本階段。

預(yù)計(jì)在2035年養(yǎng)老金結(jié)余將全部耗盡，也就是說(shuō)，在不遠(yuǎn)的未來(lái)80后將成為無(wú)養(yǎng)老金可領(lǐng)的第一代。

報(bào)告發(fā)布之后迅速登上熱搜，即便人社部很快就出來(lái)辟謠，說(shuō)這個(gè)結(jié)論是對(duì)制度理解不到位，養(yǎng)老金可以按時(shí)足額發(fā)放。但是對(duì)于養(yǎng)老問(wèn)題，人們依然充滿焦慮和擔(dān)心。

這種擔(dān)憂在離我們一海之隔的日本變?yōu)榱爽F(xiàn)實(shí)。

日本有600萬(wàn)孤身生活的老人，其中有200萬(wàn)人沒(méi)有生活保護(hù)，這些人長(zhǎng)期受疾病等因素的困擾，無(wú)法負(fù)擔(dān)昂貴的醫(yī)藥費(fèi)，只能靠政府的養(yǎng)老金，日子過(guò)得捉襟見(jiàn)肘，無(wú)以為繼，他們狀況被稱為“老后破產(chǎn)”。

日本不管是經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，還是當(dāng)下所面臨的社會(huì)問(wèn)題，跟我國(guó)都有很大的相似之處。在我國(guó)人口日益老齡化的當(dāng)下，日本的今天，也許就是我們的明天。

這本《老后破產(chǎn)》源自于日本NHK特別節(jié)目制作組制作的一檔紀(jì)實(shí)節(jié)目。在這本書(shū)中制作組以金錢問(wèn)題為主軸，揭露了老后破產(chǎn)在居住，生活，醫(yī)療，人際關(guān)系等各個(gè)方面的影響。

節(jié)目一經(jīng)播出就在日本引發(fā)了震蕩，簡(jiǎn)體中文版出版后首印11.2萬(wàn)冊(cè)不到兩個(gè)月就預(yù)訂一空，至今已經(jīng)加印了很多次。

我將從三個(gè)方面帶你學(xué)習(xí)這本書(shū)的精華內(nèi)容，首先你會(huì)知道“老后破產(chǎn)”到底是什么，你會(huì)看到一些日本老人面臨的實(shí)際困境，從不同的層面了解老后破產(chǎn)真正的難題。

接著，我從三個(gè)方面帶你詳細(xì)剖析老后破產(chǎn)產(chǎn)生的原因。

最后，我們將從這本書(shū)中的真實(shí)問(wèn)題出發(fā)，進(jìn)一步探討怎樣才能預(yù)防老后破產(chǎn)。

下面就開(kāi)始我們今天的學(xué)習(xí)吧。

01老后破產(chǎn)到底指什么？

我們先要說(shuō)說(shuō)“老后破產(chǎn)”到底是什么？與其羅列那些冷冰冰的數(shù)據(jù)，不如講述一些真實(shí)的故事，看看老后破產(chǎn)的人生到底是一番怎樣的景象。

我們首先要介紹的是居住在東京的田代先生。

83歲的他，住在一棟有50多年歷史的不足20平米的木質(zhì)公寓里，為了節(jié)省電費(fèi)，他斷掉了電，改手洗，敞著門，吹著自然風(fēng)，就連自己喜歡的旅游也成了夢(mèng)想，難以想象他年輕的時(shí)候是一個(gè)穿著講究，喜歡藝術(shù)和畫(huà)畫(huà)的人。

田代先生每個(gè)月有10萬(wàn)日元的退休金，差不多合人民幣6000元。其中有6萬(wàn)元需要交支付房租，還有2萬(wàn)元需要支付水電煤氣等公共支出和交保險(xiǎn)，剩下的生活費(fèi)就只有2萬(wàn)元。如果可以搬到更便宜的地方，可能會(huì)好點(diǎn)兒，但是月月光的他哪里支付不起不菲的搬家費(fèi)呢？

即便如此一省再省，到每個(gè)月的最后幾天，也會(huì)陷入山窮水盡的局面。這時(shí)候田代先生會(huì)去領(lǐng)取福利所分發(fā)的速食食品，或者買100元一把的涼面干面，分開(kāi)兩頓吃。

根據(jù)日本的醫(yī)療制度，像田代先生這樣75歲以上的老人，醫(yī)療費(fèi)的自費(fèi)負(fù)擔(dān)為一成，費(fèi)用不會(huì)超過(guò)1萬(wàn)日元。

但即便是幾千日元對(duì)于田代先生來(lái)說(shuō)也是一筆巨款了，而且一想到?jīng)雒?，記者也沒(méi)辦法再?gòu)?qiáng)勸他。

像這樣被醫(yī)療費(fèi)用所困擾的老人，不只田代先生一個(gè)，下面要介紹的菊池女士就是更為典型的例子。菊池女性的腰腿相當(dāng)羸弱，站著都很吃力，甚至不能到門廳開(kāi)門，每次都是護(hù)理人員自己拿鑰匙進(jìn)屋。

80多歲的菊遲女士40歲失去兒子，而后三年前丈夫又離開(kāi)，自從此沒(méi)有養(yǎng)老金的她她的生活陷入了困境！房租，生活費(fèi)護(hù)理服務(wù)……

我們要介紹的第3個(gè)人是同樣身體很不好的渡邊女士。

渡邊女士的居所需要沿著一個(gè)鐵制樓梯爬到公寓的2層，這讓原本身體就不是很好的她出行變得格外困難。

記者到達(dá)渡邊女士家里的時(shí)候，等了半晌，她才從門口開(kāi)了門，她鼻子里插著輸氧管，哈哈的喘著粗氣，她說(shuō)離了這個(gè)我就活不了了，即使安上了呼吸起來(lái)都困難。

原來(lái)在兩年前渡邊女士因?yàn)樾牧λソ叩瓜铝耍瑥哪且院笏男呐K輸血能力就弱了下來(lái)。

渡邊女士原本在旅館做清潔員的工作，因?yàn)樾牧λソ?，倒下后就退休了，退休之后才發(fā)現(xiàn)公司欺騙了她，并沒(méi)有為她繳納養(yǎng)老金。

渡邊女士沒(méi)有結(jié)婚，在賓館一干就是35年，年逾60了還在工作。為了活下去，她竭盡了全力。工作了35年的地方，卻一直在騙她。

對(duì)于拿不到養(yǎng)老金的渡邊女士來(lái)說(shuō)，存款就是唯一的依靠，但生病時(shí)花費(fèi)了一大筆治療費(fèi)，如今手頭還剩300萬(wàn)日元左右，每月的房租就要4萬(wàn)日元，再加上生活費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)，一想到這些她就為存款見(jiàn)底而日漸不安。

更讓她發(fā)愁的是打車去醫(yī)院的費(fèi)用。打車到醫(yī)院往返需要4000日元，她的身體狀況又不得不去，用渡邊女士自己的話說(shuō)，這比打的費(fèi)用“令人心痛的想哀嚎”。

渡邊女士唯一的愿望就是能換一所不用下樓梯的房子，目前，這個(gè)愿望還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)。

我們講完了三個(gè)老人的故事，不管是靠養(yǎng)老金生活捉襟見(jiàn)肘的田代先生，因?yàn)樯眢w不好被迫支付護(hù)理費(fèi)用的菊池女士，還是因?yàn)闆](méi)有養(yǎng)老金不得不靠存款艱難生活的渡邊女士；

他們都跟我們印象中的，因?yàn)橐粺o(wú)所有、山窮水盡而落入破產(chǎn)境地的人不同，他們有存款，有房子，有年金，但是為什么還會(huì)落入老后破產(chǎn)呢？

02他們?yōu)楹螘?huì)老后破產(chǎn)？

老后破產(chǎn)的原因大體可以歸為三條，計(jì)劃外支出，勞動(dòng)力喪失和沒(méi)有其他收入來(lái)源。

我們先來(lái)看看第1條，計(jì)劃外支出。

都說(shuō)天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福，我們難以預(yù)料未來(lái)的生活將會(huì)是怎樣，因?yàn)闀?huì)有許許多多計(jì)劃外的事兒發(fā)生，計(jì)劃外的情況多種多樣，有的讓人扼腕，有的讓人心酸。

有一點(diǎn)，大家恐怕都有同感。

北上廣容不下肉身，小城市容不下靈魂。盤算一下在北上廣奮斗這一年，刨去高額的房租和生活成本，余下的錢所剩無(wú)幾，有的人甚至還要倒欠上幾千塊卡債，為誰(shuí)辛苦為誰(shuí)忙？造成計(jì)劃外支出的一大元兇，就是日益上漲的租金。

剛才我們說(shuō)到的田代先生，他每個(gè)月的租金就有6萬(wàn)元，是他養(yǎng)老金收入的3/5。還有一位山本女士的租金也高達(dá)5萬(wàn)元，但是她的養(yǎng)老金只有6萬(wàn)元，剩下的錢根本無(wú)法維持生活。

有人可能會(huì)說(shuō)，租金高的話，那你租點(diǎn)便宜的房子不就行了嗎？

首先，一個(gè)城市的生活成本是既定的，不會(huì)因?yàn)槟銈€(gè)人有錢沒(méi)錢而轉(zhuǎn)移。

其次，在日本申請(qǐng)公營(yíng)住宅的廉租房是需要條件的，并且需求大于供給，難度不下于現(xiàn)在的買車搖號(hào)。

最后即便有便宜的住宅，也可能存在田代先生那樣的情況，無(wú)力支付高額的搬家費(fèi)，只能勉強(qiáng)維持現(xiàn)狀。

而造成計(jì)劃外支出的第二個(gè)原因就是有需要長(zhǎng)期治療的慢性疾病。比如我們剛剛講過(guò)的菊池女士，因?yàn)橛型炔考把康募膊?，不能自行活?dòng)，需要常年雇傭護(hù)理。

此外，還有一項(xiàng)原因也會(huì)造成此類計(jì)劃外支出的激增。因?yàn)榕禄ㄥX而不去醫(yī)院，一拖再拖，把小病拖成大病。因此而蒙受更加沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

還有一個(gè)原因也變得越來(lái)越普遍，就是兒女失業(yè)后的寄居。

曾經(jīng)有一位年逾80的女士跑到日本的相關(guān)福利部門說(shuō)她已經(jīng)生活不下去，因?yàn)樗匠Ｒ粋€(gè)人簡(jiǎn)樸度日，但是失業(yè)的兒子突然出現(xiàn)了。一個(gè)人的養(yǎng)老金，不夠兩個(gè)人生活。

再加上兒子突發(fā)腦血栓，為了支付住院費(fèi)用，家里的積蓄也消耗完了，只能尋求政府部門的幫助。

這也可以看出由于工作人口謀生能力變差，老后破產(chǎn)的狀況很可能還要提前。

由于租房支出，生病護(hù)理費(fèi)用的增長(zhǎng)以及下一代失業(yè)后的寄居造成的計(jì)劃外支出導(dǎo)致的老后破產(chǎn)的第一條原因。

下面我們?cè)僬f(shuō)說(shuō)第二條原因也就是勞動(dòng)力喪失。

這個(gè)原因下造成老后破產(chǎn)似乎是順理成章的事兒，但是細(xì)看呢，也有很多無(wú)奈。

澤田先生非常喜歡動(dòng)物，20多歲的時(shí)候在東京的一家寵物店工作，邊工作邊學(xué)習(xí)，終于在30多歲時(shí)實(shí)現(xiàn)了夢(mèng)想，開(kāi)了自己的寵物店。

但是當(dāng)澤田先生55歲時(shí)，他的命運(yùn)失控了。她的母親得了老年癡呆癥，并且狀況逐漸惡化，為了照顧母親，澤田先生經(jīng)常無(wú)法工作。

慢慢地母親身邊離不開(kāi)人，店門緊閉的日子也多起來(lái)，為了更好的照顧母親，澤田先生關(guān)閉了寵物店。

但是這個(gè)護(hù)理離職的選擇，卻改變了他此后的人生軌跡。

送走母親之后，澤田先生已經(jīng)年逾50，就是想再就業(yè)也找不到工作了，他發(fā)了幾十封簡(jiǎn)歷，每周都去職業(yè)介紹所，但是依然失業(yè)。

無(wú)奈之下，只能賣掉了跟母親一起生活的房子，房子很舊，沒(méi)賣多少錢，但是好歹有了積蓄。澤田先生希望可以找個(gè)便宜的出租房，但是事與愿違，沒(méi)有人可以為他提供租房保障，他只能住在一家背包客旅店里。

每月房租要五、六萬(wàn)日元，說(shuō)不上便宜，但是沒(méi)有保證人也可入住。目前失業(yè)，只能消耗存款的澤田先生并不知道未來(lái)在哪里。

最后我們來(lái)說(shuō)說(shuō)第三條原因，沒(méi)有其他收入來(lái)源。

上述說(shuō)到的所有的老人的困境，相似之處就是除了存款沒(méi)有其他收入。

像是因?yàn)闆](méi)有交納養(yǎng)老金，沒(méi)有親人兒女，只能靠著存款生活的渡邊女士；常年從事家庭主婦工作，沒(méi)有足夠養(yǎng)老金的菊池女士，只能依靠存款支付醫(yī)療費(fèi)用；為了取得資金要變賣房子的澤田先生，連存款也欠奉。

極其單一的收入來(lái)源造成了老后破產(chǎn)的困境。

其實(shí)這種單一的收入來(lái)源還制約了這些生活艱難的老人取得最低生活保障。日本的生活保障制度規(guī)定，申請(qǐng)到最低生活保障的兩個(gè)條件，一是存款在5萬(wàn)元以下，二是沒(méi)有房產(chǎn)。

生活如此艱難的澤田先生也要在把它變賣房產(chǎn)的錢都花完了之后，才有可能去申請(qǐng)社會(huì)保障。

但5萬(wàn)日元就相當(dāng)于人民幣3100元，在物價(jià)高昂的日本，是杯水車薪的。

澤田先生說(shuō)曾經(jīng)到有關(guān)部門咨詢過(guò)生活保護(hù)的事，被告之等存款只剩5萬(wàn)日元了才能申請(qǐng)，他擔(dān)心真的只剩下5萬(wàn)日元的時(shí)候，萬(wàn)一得不到生活保護(hù)，可就要倒斃街頭了。

在無(wú)法確定能否申請(qǐng)到生活保護(hù)的情況下，每消耗一筆積蓄，就會(huì)讓這些老人越發(fā)不安，于是盡量不花錢，就成為他們當(dāng)下最關(guān)心、最在意的事兒。

03老后破產(chǎn)帶來(lái)的啟示

這本書(shū)中的每一位老人年輕時(shí)都與你我一樣認(rèn)真工作，并且做好了退休儲(chǔ)備，他們從沒(méi)有想過(guò)會(huì)落到現(xiàn)在的處境。

努力工作的價(jià)值被抹去意義，成為無(wú)用之人，過(guò)著茍延殘喘的破產(chǎn)晚年，長(zhǎng)壽不但不再有意義，反而成為了一場(chǎng)噩夢(mèng)。

每一個(gè)老無(wú)所依的日本人，都希望在存款用盡之前死掉。

而在經(jīng)歷了40年獨(dú)生子女政策之后，中國(guó)也開(kāi)始進(jìn)入了老齡化社會(huì)。在若干年后，80后無(wú)養(yǎng)老金可用，并不是危言聳聽(tīng)，而是每一個(gè)80后、90后都必須面對(duì)的難題。

我們上述提到的，計(jì)劃外支出過(guò)多，勞動(dòng)力喪失，除了存款和養(yǎng)老金就沒(méi)有其他有效的收入來(lái)源，也將成為我們這一代人面臨的嚴(yán)重考驗(yàn)。

我們現(xiàn)在到底要做些什么才可以預(yù)防老后破產(chǎn)，在這里也給大家提出以下四點(diǎn)建議。

第一點(diǎn)是，給自己存好足夠的養(yǎng)老金。

可能有人會(huì)問(wèn)了，存好是存多少呢？我們要想達(dá)到高質(zhì)量的退休生活，到底需要多少養(yǎng)老金做保障呢？

這里為大家提供一個(gè)養(yǎng)老金的計(jì)算公式，是由一位美國(guó)財(cái)務(wù)顧問(wèn)威廉·本根提出的：交4%原則。

意思是，如果有25倍的年度開(kāi)支資金按保守的4%收益算的話，每年提取不超過(guò)本金的4.2%，就可以覆蓋全部支出。

按照他的說(shuō)法，你所需要的總養(yǎng)老金就等于你的年度開(kāi)支乘以25倍。

舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，假設(shè)你每個(gè)月基本開(kāi)銷5000，年度開(kāi)支6萬(wàn)，那么你從現(xiàn)在開(kāi)始存6×25=150萬(wàn)就可以了。那么每年4%的投資回報(bào)就足夠你的開(kāi)銷了。

如果你更保守一些，也可以把這個(gè)倍數(shù)調(diào)高到30倍。

第二點(diǎn)是，學(xué)會(huì)投資理財(cái)，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久的錢生錢。

這并不是讓你去盲目投資那些高收益高風(fēng)險(xiǎn)的東西，而是讓你對(duì)理財(cái)有一些基本的了解，投資理財(cái)是有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的好手段。

大家在實(shí)際操作中可以采用4321凈率。

意思是在你每個(gè)月的總收入中，其中40%是用來(lái)投資理財(cái)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值的；30%是用來(lái)支付家庭生活開(kāi)支；20%是留作活期存款，以備不時(shí)之需；剩下的10%是用來(lái)買保險(xiǎn)的，作為一種應(yīng)急保障。

我們要說(shuō)的第三點(diǎn)恰恰就是要配置保險(xiǎn)。

不光要為孩子和父母配置一些保險(xiǎn)，更要為自己配置保險(xiǎn)。

最糟糕的情況莫過(guò)于自己將要退休的時(shí)候，下面有子女需要扶持，上面有父母需要贍養(yǎng)，自己的身體卻不好了。

所以，為自己配置保險(xiǎn)也是十分重要的。同時(shí)為父母配置保險(xiǎn)在很大程度上能避免澤田先生遇到的困境。

最后，第四點(diǎn)也是最重要的一點(diǎn)就是，讓自己更有價(jià)值。

從現(xiàn)在開(kāi)始減少自己對(duì)死工資、對(duì)未來(lái)單一收入的依賴性。

如果老后破產(chǎn)就在明天，那么在今天你要如何選擇與規(guī)劃，是我們現(xiàn)在需要思考的。

趁年輕時(shí)積累，趁有能力時(shí)準(zhǔn)備，在能學(xué)習(xí)的時(shí)候多學(xué)習(xí)，增加自身價(jià)值，不管世事如何變幻都有掙錢的能力和生活的能力。

畢竟，財(cái)務(wù)自由就是選擇自由。

好了，到這里我們就講完了這本書(shū)的全部精華內(nèi)容，讓我們簡(jiǎn)單總結(jié)一下。

在第一部分，通過(guò)三位老人的故事，我們了解了老后破產(chǎn)到底是什么。知道老后破產(chǎn)其實(shí)離我們并不遙遠(yuǎn)；

在第二部分，我們?cè)敿?xì)剖析了是什么原因?qū)е铝死虾笃飘a(chǎn)，分別是計(jì)劃外支出、勞動(dòng)力喪失和沒(méi)有其他收入來(lái)源，三項(xiàng)最主要的原因；

第三部分，我們也針對(duì)這三種原因，給大家提供了四點(diǎn)建議。如果能做到提前儲(chǔ)存，合理分配資金，注重理財(cái)保險(xiǎn)和自我提升，我們可以極大程度上，避免老后破產(chǎn)的發(fā)生。

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這本書(shū)讓我印象最深的應(yīng)該是關(guān)于那些獨(dú)居老人生活細(xì)節(jié)的描述。這與想象中閑適安逸的晚年生活截然不同。

或許每一個(gè)還在工作的人都曾規(guī)劃過(guò)自己的晚年，想象著自己會(huì)在50多歲的時(shí)候退休，然后，過(guò)上含飴弄孫，或者周游世界的生活。

如果未來(lái)等待我們的將是老后破產(chǎn)，這種落差無(wú)疑是天淵之別。

不禁反思，我們距離《禮記》中所說(shuō)的“人不獨(dú)親其親，不獨(dú)子其子，使老有所終，壯有所用，幼有所長(zhǎng)，鰥寡孤獨(dú)廢疾者皆有所養(yǎng)”的社會(huì)到底有多遠(yuǎn)？

所幸的是現(xiàn)在還早，我們還可以做很多事，來(lái)避免那個(gè)過(guò)于悲傷的事情發(fā)生！