理財(cái)兩步走，第一步是先了解自己，了解自己之后，再制定第二步的理財(cái)計(jì)劃。
這本書(shū)的名字略顯浮夸，不過(guò)這不是作者的錯(cuò)，原書(shū)的書(shū)名是《一頁(yè)紙的理財(cái)計(jì)劃》，中國(guó)的譯者和圖書(shū)編輯為了迎合中國(guó)讀者的口味，改了一個(gè)符合大眾口味的書(shū)名，因?yàn)槠降臅?shū)名和穩(wěn)妥的理財(cái)計(jì)劃一樣，在中國(guó)是沒(méi)有市場(chǎng)的。大眾這種浮夸的心態(tài)，希望理財(cái)能讓人一夜暴富的心情，正是大部分人無(wú)法正確理財(cái)?shù)母驹?。如果你可以心情平靜的聽(tīng)完這本書(shū)的講解，相信對(duì)于理財(cái)，你會(huì)有重新的認(rèn)識(shí)。
接下來(lái)我們來(lái)說(shuō)這本書(shū)的核心內(nèi)容。我將通過(guò)兩部分的內(nèi)容為你介紹理財(cái)?shù)木瑁旱谝徊糠种?，我們要先搞清楚自己的?cái)務(wù)狀況，在第二部分中，我們將制定屬于自己的理財(cái)計(jì)劃。
下面，我們就進(jìn)入第一部分的解讀。很多人會(huì)覺(jué)得，我是來(lái)理財(cái)致富的，為啥變成和自己的對(duì)話了？難道走錯(cuò)房間，這里不是理財(cái)欄目，而是心理咨詢(xún)嗎？錯(cuò)是沒(méi)錯(cuò)，這里討論的是理財(cái)，不過(guò)本書(shū)的觀點(diǎn)是，理財(cái)是從每個(gè)人自身出發(fā)的旅程，如果你現(xiàn)在欠了一屁股債，每天欠款的利息都在利滾利，那你也別操心理財(cái)?shù)氖虑榱耍劝亚穫€了才是正事。因此，和自己的對(duì)話才是正確理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)。第一個(gè)要問(wèn)自己的問(wèn)題是：“為什么錢(qián)對(duì)你而言很重要？”
可能你的回答會(huì)和很多人最初的答案一樣，不是認(rèn)為這個(gè)問(wèn)題本身很可笑，就是給出一些含糊的答案，認(rèn)為錢(qián)對(duì)你來(lái)說(shuō)意味著自由、安全感、掌控感。這時(shí)候，我們需要你再想得深入一點(diǎn)，給出含糊概念背后具體的原因，說(shuō)出具體的答案，比如，我想讓孩子享有比我當(dāng)年更多的機(jī)會(huì)，或者我希望有更多時(shí)間參加志愿者社團(tuán)的工作，我不愿意像父母那樣為金錢(qián)操心。
如果你實(shí)在不清楚你自己重視什么，可以想想過(guò)去的幾年中，在什么事情上你投入了最多的時(shí)間和最多的金錢(qián)，因?yàn)檫@兩者組合在一起，就是你真正重視的東西了，這也是你需要錢(qián)的原因。
在搞清楚錢(qián)為什么對(duì)你很重要之后，第二個(gè)問(wèn)題是“你的目標(biāo)是什么？”和第一個(gè)問(wèn)題一樣，很多人依然會(huì)給出含糊的、不切實(shí)際的答案，但這個(gè)問(wèn)題有兩個(gè)最受歡迎的答案，第一個(gè)目標(biāo)是財(cái)務(wù)自由，第二個(gè)目標(biāo)是億萬(wàn)富翁。
上述兩個(gè)回答之所以不夠好，是因?yàn)榛蛘卟粔蚓唧w或者不切實(shí)際，理想的目標(biāo)是這樣的：
我想五年后換一輛20萬(wàn)左右的新車(chē)，我想在退休后有足夠的錢(qián)生活，我們想在20年后還清房屋貸款，我們想在暑假帶孩子來(lái)一次出境游，預(yù)算3萬(wàn)。
這些目標(biāo)比財(cái)務(wù)自由和一個(gè)億現(xiàn)實(shí)很多，屬于可實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。
有了可實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，還不急著制定理財(cái)計(jì)劃，讓我們先看看你的資產(chǎn)負(fù)債表，也就是你現(xiàn)在有多少資產(chǎn)，然后欠了多少錢(qián)。
這事說(shuō)來(lái)不難，但是的確有很多人完全不清楚自己的財(cái)務(wù)狀況，一個(gè)連自己信用卡欠了多少錢(qián)都不知道的人，開(kāi)口閉口一億個(gè)的小目標(biāo)，那只能成為笑話而已。
先來(lái)看資產(chǎn)，這部分的內(nèi)容包括你的銀行存款、投資賬戶(hù)里的錢(qián)、你房子的價(jià)值。
之后，再來(lái)看看你的債務(wù)情況，這部分包括信用卡債務(wù)、抵押貸款的余額以及其他貸款，包括汽車(chē)貸款和助學(xué)貸款。債務(wù)是非常可怕的，要當(dāng)心卡奴陷阱，如果你每個(gè)月的全部收入，都不夠償還債務(wù)利息的，那你就面臨大麻煩了。
當(dāng)你完全搞清楚了上述三個(gè)問(wèn)題，那恭喜你，現(xiàn)在可以開(kāi)始制定屬于你的理財(cái)計(jì)劃了。
聊完第一部分，知道了自己對(duì)于錢(qián)的態(tài)度，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)以及目前的財(cái)務(wù)狀況，下面讓我們就來(lái)制定屬于自己的理財(cái)計(jì)劃吧。
賺錢(qián)的方式無(wú)非兩種，開(kāi)源和節(jié)流，理財(cái)屬于開(kāi)源和節(jié)流的綜合體，因?yàn)槔碡?cái)是錢(qián)生錢(qián)，如果本金非常少，那自然也生不出更多的錢(qián)，想要理財(cái)成功，第一個(gè)建議是“做好節(jié)流工作”，無(wú)論你收入多少，都應(yīng)該要多存錢(qián)少花錢(qián)。
為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，你需要制定預(yù)算和記錄每一筆支出，這兩個(gè)步驟，被證明可以大幅度降低亂花錢(qián)的可能性。除了每個(gè)月還各種貸款的錢(qián)以及水電煤這種固定支出，你還需要定一個(gè)預(yù)算表，比如這個(gè)月還可以花1000元，之后記錄每一筆的開(kāi)銷(xiāo)。雖然這么做挺費(fèi)心，還不夠?yàn)⒚摚菆?jiān)持一段時(shí)間后，你肯定能感受到這么做的巨大效果。
第二個(gè)建議是“購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)”，如果你已經(jīng)結(jié)婚并且有孩子，每個(gè)月孩子的學(xué)費(fèi)、房貸和車(chē)貸完全依賴(lài)于夫妻兩人每個(gè)月的收入，這時(shí)候，如果其中一個(gè)人突然離世，會(huì)造成非常大的沖擊，這種情況下，你就要用人壽保險(xiǎn)來(lái)作為緩沖區(qū)。人壽保險(xiǎn)是一把保護(hù)傘，讓你在失去親人或者自己的情況下，保護(hù)你自己或者你的家人，不至于再面臨經(jīng)濟(jì)上更大的沖擊。
第三個(gè)建議是“除了自住的用途之外，不要隨便投資房地產(chǎn)”。人往往會(huì)被短期的趨勢(shì)蒙蔽，盲目相信這種趨勢(shì)會(huì)永遠(yuǎn)持續(xù)下去。比如說(shuō)，得益于中國(guó)經(jīng)濟(jì)這十幾年來(lái)奇跡般的飛速發(fā)展，房子漲了十幾倍，中國(guó)人都以為房子是只漲不跌的資產(chǎn)，只要付得起首付，貸款買(mǎi)房子肯定是最好的投資。事實(shí)上，把時(shí)間跨度拉長(zhǎng)，放眼全球，投資房子并不是一個(gè)明智的建議。一套500萬(wàn)的房子，貸款300萬(wàn)，全部投入差不多接近800萬(wàn)，可能等你還清貸款，這套你投入800萬(wàn)的房子，只價(jià)值300萬(wàn)，這種情況下，你還認(rèn)為房子是最好的投資嗎？
如果不能投資大家一直以來(lái)認(rèn)為最好的投資產(chǎn)品房地產(chǎn)，那如何理財(cái)呢？這里有三個(gè)原則給大家參考。
第一、要把你的投資組合多元化。第二、要保持低成本。第三、風(fēng)險(xiǎn)與收益之間存在相關(guān)性。
以下是作者，根據(jù)三個(gè)原則而制定的一組投資方案：
首先，把你今后10年需要用到的資金放在活期儲(chǔ)蓄中，其次，剩余的錢(qián)60%投入股市，40%投入安全的、有固定收益的債券。
這個(gè)60/40組合，是格雷厄姆在《聰明的投資者》中推薦的，也是很多機(jī)構(gòu)投資者目前的默認(rèn)配置，大家之所以都這么做，是因?yàn)檫@個(gè)法則長(zhǎng)久以來(lái)一直是有效的。60/40組合每年需要一個(gè)再平衡的過(guò)程，如果股票今年大漲，組合的比例變成了70/30，那你需要賣(mài)掉一部分的股票，換成債券。
最后，你可以找一個(gè)收費(fèi)透明的理財(cái)顧問(wèn)，把你的財(cái)務(wù)交給財(cái)務(wù)顧問(wèn)打理，財(cái)務(wù)顧問(wèn)最大的作用是防止你犯下大錯(cuò)，因?yàn)闊o(wú)論是股票和債券的組合比例，還是再平衡的過(guò)程，說(shuō)起來(lái)容易，真做起來(lái)，其實(shí)不那么簡(jiǎn)單。當(dāng)周?chē)娜硕荚谧冑u(mài)房屋，借錢(qián)沖入紅火的股市的時(shí)候，想堅(jiān)持40%的債券投資是非常難的，這時(shí)候，理財(cái)顧問(wèn)是你最后的守門(mén)人。
說(shuō)到這兒呢，這本書(shū)的內(nèi)容基本已經(jīng)講完了，下面我們一起來(lái)總結(jié)一下：
很多人理財(cái)之所以失敗，是因?yàn)樗麄円粊?lái)沒(méi)想清楚財(cái)富對(duì)自己意味著什么，也沒(méi)有明確的理財(cái)目標(biāo)，甚至連自己有多少錢(qián)，欠了多少債都不知道。如此稀里糊涂的情況下，理財(cái)和借錢(qián)去賭博完全沒(méi)有差別。正確的理財(cái)之道，需要你先了解清楚自己情況，對(duì)自己的現(xiàn)狀和目標(biāo)有清晰的認(rèn)識(shí)，然后再根據(jù)自己的目標(biāo)和現(xiàn)狀，制定符合自己定位的理財(cái)方案。
