9月7日，筆者的微信朋友圈，被一篇名為“10萬元存銀行一年凈虧343元！”的文章刷了屏。
文章核心是講：假設(shè)你在銀行有10萬元的存款，以五大行一年期存款利率1.75%計算，10萬元存款到期本息合計101750元。以今年上半年2.1%的通脹率對到期本息進(jìn)行折現(xiàn)101750元實際上僅相當(dāng)于99657.19元。
也就是說，在銀行存10萬元一年期定期，到期實際上是凈虧了342.80元。
沒有一點(diǎn)點(diǎn)防備，負(fù)利率時代就這樣來了。
難怪看到這篇文章，很多人表示再坐不住了：這年頭，股票慘淡、基金被套、銀行存款利率往下掉，余額寶理財通也不可靠……
負(fù)利率時代來臨，通貨膨率高企，投資理財渠道狹窄，市場風(fēng)險難以把控，真正受傷的還是以工資為主的工薪階層。財富如何保值？讓一部分理財意識較強(qiáng)的人群焦慮不已。
當(dāng)然，筆者也不乏這樣的人群：他們對工作兢兢業(yè)業(yè)，憑著一份職業(yè)性收入扶持全家老幼。你若跟他們講理財，他們有一堆“道理”在等著你。
一、錢存銀行，放心
一如文章開頭的“假設(shè)”，筆者身邊就真有這樣的例子。前不久，筆者的朋友Y樂滋滋地告訴我，工作幾年，他已小有10萬元積蓄，現(xiàn)在正放銀行存定期呢。
筆者聽了，首先為他的攢錢能力點(diǎn)了個贊，然后問了他有沒有做其他投資理財？比如銀行理財產(chǎn)品、債券、基金、股票、P2P、保險……在得到全部的否定回答之后，筆者還得到了一句補(bǔ)充：“錢存銀行，放心！”
存銀行的確很放心，畢竟安全。
只是當(dāng)想到今年的10萬元明年只值9萬多，這樣 “放心”的結(jié)果并不讓人欣慰。通脹猛于虎，你在努力攢錢，它在悄悄蠶食你的財富。
二、余錢太少，無財可理
與Y不同的是，筆者的另一個朋友Z是不折不扣的月光族。當(dāng)筆者告訴他，趁現(xiàn)在年輕，可以攢點(diǎn)錢嘗試使用一些理財工具，就當(dāng)是積累理財經(jīng)驗。Z非常嚴(yán)肅地告訴我：“如果有錢，誰不想好好理財？我現(xiàn)在一個月最多能剩下1000元，這么點(diǎn)錢怎么理？還不如等攢夠了一起，找個收益高的渠道好好理財?！?/p>
看似很有道理，細(xì)想一下1000元可以做的事兒也不少呀：200元基金定投，200元存余額寶，200元P2P投資，200元應(yīng)急備用，200元投資自己（買書學(xué)習(xí)），這也是一種理財呀。
攢夠再理財，多少是夠？收益高的理財渠道難道風(fēng)險不大？
唉……筆者也憂慮了！
一、既然有錢，為何還要負(fù)債？
筆者的第三個朋友J最近考慮買車，剛好趕上成都車展。J看上的車優(yōu)惠之后裸車加保險共計12萬，這個價格剛好是J在銀行存款的數(shù)字。幾番考慮之后，J拍板決定買下。
在全款還是貸款購車上，J與他老婆產(chǎn)生了分歧。
J的意思既然拿得出12萬就沒必要向銀行貸款，負(fù)債的感覺太難受。而J老婆則認(rèn)為，新車貶值快，貸款購車雖然需要支付一定利息，卻可以通過余錢理財來抵消，如遇意外急需用錢，也不至于手忙腳亂。
J的感性當(dāng)然沒能戰(zhàn)勝J老婆的理性，最后雙方達(dá)成共識：貸款購車。
負(fù)債是敢于對自己未來負(fù)責(zé)，知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳曉波曾說：“既無外債也無內(nèi)債”，是一種“家庭犯罪”。好在J有一個能算會理的“半邊天”，否則J會在“家庭犯罪”的道路上越走越遠(yuǎn)。
“10萬元存銀行一年凈虧343元！”這是通脹環(huán)境下，每個人都必須正視的事實，多數(shù)人或許沒有能讓財富大幅增值的能力，但至少應(yīng)該在財富保值上下功夫。
好好理財雖不能讓你一夜暴富，但它可以讓的財富少受通脹侵蝕。
那么，問題來了，普通工薪階層，理財都有哪些方式？
四、工薪階層理財指南
即將到來的教師節(jié)（9月10日）就是2016年最后一次發(fā)行憑證式國債的日子，感興趣的朋友可以提前到銀行購買，需要注意的是，憑證式國債只能在銀行柜臺購買。
其次是基金定投。對于每月都有閑錢的人來說，基金定投的好處是可以平均投資成本，既能強(qiáng)制儲蓄又能帶來一定收益，但投資期間較長，一般5年起投。
如果是與股票掛鉤的基金（股票型基金、混合型基金等），考慮到中國股市的牛熊轉(zhuǎn)換基本為7年一個周期，選擇基金定投，時間期限考慮應(yīng)更長一點(diǎn)。股神巴菲特那句名言就印證了這一點(diǎn)：如果你不愿意持有一只股票10年，那就不要考慮擁有它10分鐘。
第三是銀行理財產(chǎn)品。目前來看，銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益率為4%左右，比銀行存款利率高。看中保本保息的投資者可以考慮購入，但銀行理財產(chǎn)品也有不保本的，買之前還得看清楚。
最后是P2P網(wǎng)貸。較之于國債、銀行理財產(chǎn)品4%不到的收益率，P2P網(wǎng)貸平均10%左右的收益率已經(jīng)相當(dāng)可觀了。尤其是在監(jiān)管政策出臺后，網(wǎng)貸平臺也在積極轉(zhuǎn)型規(guī)范。
投資者需注意的是認(rèn)真篩選投資平臺。篩選時可參考第三方理財返利導(dǎo)航——米咖網(wǎng)，上面的近百家P2P平臺精挑細(xì)選之后，還按照X1到X9分了九個等級，投資者可根據(jù)自己的風(fēng)險偏好，選擇合適的投資。
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投與不投，自己考慮。
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