今年5月4號，銀保監(jiān)會下發(fā)了首個指導(dǎo)性文件《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查治理工作的通知》。下面就這個通知，和大家做個簡單的解讀。

01四大工作重點

通知里明確了四項重點核查工作：

（一）嚴(yán)查違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品、挑戰(zhàn)監(jiān)管底線的行為。

（二）嚴(yán)查偏離保險本源、產(chǎn)品設(shè)計異化的行為。

（三）嚴(yán)查罔顧公平合理、損害消費者利益的行為。

（四）嚴(yán)查以營銷為噱頭、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為。

02三個階段

《通知》明確了這次的核查工作分為三個階段：

第一個階段是公司自查整改，各家人身險公司要在6月30號前向銀保監(jiān)會提交自查整改報告，自查的范圍不只包括現(xiàn)在正在賣的產(chǎn)品，還包括已經(jīng)備案但沒有售賣的儲備產(chǎn)品，以及已經(jīng)停售但有可能會重新銷售的產(chǎn)品，也就是對所有產(chǎn)品360度無死角、全方位的核查。這次通知里還明確要求保險公司總經(jīng)理牽頭，以往下發(fā)的相關(guān)規(guī)范或者指引多數(shù)是總精算師牽頭或者產(chǎn)品部門牽頭，這次明確要求總經(jīng)理牽頭，也體現(xiàn)了《通知》清理工作是圍繞保險產(chǎn)品對整個公司進(jìn)行全方位的檢查。

第二個階段是監(jiān)管的核查，監(jiān)管會以抽查的形式來進(jìn)行核查，重點核查的目標(biāo)是：

第一個，自查發(fā)現(xiàn)問題少、整改力度比較弱的公司；

第二個，保費占比高，日常監(jiān)管反饋問題多的產(chǎn)品；

第三個，社會關(guān)注度高、易引發(fā)炒作的產(chǎn)品。

第三個階段是監(jiān)管處理，監(jiān)管核查出來的問題產(chǎn)品會責(zé)令下架，限期整改，情節(jié)嚴(yán)重的要求一定時間內(nèi)不可以報新產(chǎn)品。去年下半年對財險公司也開展了產(chǎn)品核查治理工作，要求沒有針對人身險公司這么明確。

52項負(fù)面清單部分內(nèi)容解讀

第一個：人壽保險產(chǎn)品的身故保險金申請材料在要求消費者提供死亡證明和戶籍注銷證明基礎(chǔ)上，還要求提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。

現(xiàn)在市面上壽險產(chǎn)品對身故理賠保險金申請材料不統(tǒng)一，確實有一些保險公司要求提供火化證明和喪葬證明等。減少不合理的理賠材料，能提高理賠效率，對賠付不會有影響。

第二個是：定期壽險、終身壽險產(chǎn)品，在被保險人身故后，不全額給付身故保險金，要按條款約定標(biāo)準(zhǔn)分期給付生存金給保單受益人，變相增加身故保險金給付條件。

大多數(shù)壽險產(chǎn)品的死亡保險金，基本都是在被保險人身故后受益人申請時一次性給付。

為什么會有公司約定保險金分期給付呢？

當(dāng)初設(shè)計時，是考慮到有的受益人是年幼的孩子，會出現(xiàn)管理不善揮霍等風(fēng)險；或者受益人未成年，保險金歸屬監(jiān)護(hù)人所有，可能出現(xiàn)監(jiān)護(hù)人再婚，這筆錢不能如被保險人所愿給到孩子使用的初衷，才約定分期給付或者等受益人成年之后才給付，本意是滿足消費者多樣化的需求，而不是變相增加給付條件。但是，從這些年的實踐經(jīng)驗來看，有此類需求的客戶并不多，現(xiàn)在幾乎沒有這種給付條件的產(chǎn)品。

（1）條款中的重要釋義不符合消費者通常理解。例如：“癌癥”釋義中未包括原位癌責(zé)任。

這一條各家公司討論的也比較多，現(xiàn)在所有重疾產(chǎn)品里的癌癥（惡性腫瘤）定義是把原位癌除外的，這也是行業(yè)通用的標(biāo)準(zhǔn)，是行業(yè)協(xié)會2007年下發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)定義，現(xiàn)在多數(shù)重疾產(chǎn)品都把原位癌放在輕癥里。

對這一條的解讀有兩種，一種是，如果未來把原位癌納入惡性腫瘤賠付范圍，那么會對產(chǎn)品的費率產(chǎn)生比較大的影響。另外一種解讀是，不要求把原位癌納納入重疾范疇，但是不含原位癌責(zé)任的產(chǎn)品在宣傳時不要用“癌癥保險”，以免引起消費者的誤解。

（2）疾病保險產(chǎn)品條款中不合理約定被保險人確診所保疾病后，需生存一定期限方可獲得保險金給付。

在很早期的重疾產(chǎn)品的設(shè)計里面，對一些病種的存活期有一定的要求，比如癌癥要求存活30天，心梗要求存活14天?，F(xiàn)在市場上絕大部分重疾產(chǎn)品都是提前給付型，只要一確診就給付保險金，所以這一條對現(xiàn)有產(chǎn)品影響不大。

（1）醫(yī)療保險產(chǎn)品設(shè)計異化，無風(fēng)險保額或保險金額低于保費，嚴(yán)重偏離保險保障屬性，同時還提供保險資金投資增值服務(wù)。

市場上有些產(chǎn)品實質(zhì)是服務(wù)，沒有風(fēng)險屬性，這類產(chǎn)品也是監(jiān)管部門治理的一個重點。

（2）長期保險產(chǎn)品條款約定公司保留調(diào)整風(fēng)險保費的權(quán)利，公司可以單方調(diào)整費率，對消費者不公平。

在去年新的健康險管理辦法征求意見稿里中還提到長期險有可能對保險公司放開調(diào)整費率的權(quán)利。這次《通知》里面明確了，長險是不允許調(diào)費率的。

（3）費用補償型的醫(yī)療險：為追求營銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)定價基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投?！钡乳L期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序。”

這一條是針對網(wǎng)紅的百萬醫(yī)療產(chǎn)品。某保險公司在今年年初推出了一款保額升級到千萬的產(chǎn)品，不到一個星期就被叫停了，保額虛高的醫(yī)療產(chǎn)品也屬于噱頭產(chǎn)品。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，只有人身險公司和健康險公司可以做長期或者一年期且保證續(xù)保的健康險產(chǎn)品。

財險公司只能做短期健康險產(chǎn)品，銷售時要明確告知客戶產(chǎn)品是不保證續(xù)保的，存在停售或者其它不能續(xù)保的風(fēng)險。

文件還提到了“短期個人健康保險產(chǎn)品,費率浮動范圍超過基準(zhǔn)費率30%的限額”，這一條健康險管理辦法里有，《通知》里再一次明確了對健康險價格競爭的態(tài)度。

第一個是跟產(chǎn)品條款相關(guān)的，明確提出了：條款文字冗長，重點不突出，不通俗、不易懂，不便于消費者閱讀理解；

第二是：條款中對于免除保險人責(zé)任義務(wù)的條文不統(tǒng)一、不集中，一些約定缺乏法律依據(jù)、缺乏合理性。目前來看監(jiān)管是希望各家公司對免責(zé)做到統(tǒng)一。

負(fù)面清單里還提到了保險金額、現(xiàn)金價值、社會醫(yī)療保險這些概念，要與《保險法》和《社會保險法》中的定義保持一致，如果沒有相應(yīng)的法律條文，那就要跟消費者的通俗理解保持一致。明確了保險公司不可以在這個條款里給消費者挖坑。

涉及到產(chǎn)品費率的幾條，明確提出了：產(chǎn)品預(yù)定附加費用率或初始費用為零或明顯偏離實際費用水平，產(chǎn)品費率厘定不真實不合理。

對各家公司費用附加會進(jìn)行更嚴(yán)格的管理，如果產(chǎn)品設(shè)計里用了特別的費用附加，需要提供合理依據(jù)。

還有“個別產(chǎn)品通過調(diào)整產(chǎn)品定價發(fā)生率或定價過程，使產(chǎn)品統(tǒng)一費率以混淆保險產(chǎn)品與銀行存款的區(qū)別。”通常保險產(chǎn)品的費率是跟年齡相關(guān)，不同年齡價格不一樣，有個別在銀保渠道銷售的產(chǎn)品通過調(diào)整費率包裝成均一價格，這個是違背公平性原則的。

總的來說，負(fù)面清單對現(xiàn)有產(chǎn)品的影響不是很大，因為監(jiān)管近幾年一直在開展產(chǎn)品的治理工作，大多數(shù)公司的產(chǎn)品經(jīng)過前兩年的整頓，大多都符合要求，不太可能出現(xiàn)市場上大批產(chǎn)品下架停售的狀況。

這次《通知》的意義，再次明確了嚴(yán)監(jiān)管的環(huán)境，再次強調(diào)保險姓保，保險要回歸保障的本源。簡而言之就是保險公司本本分分做保險，不要搞其他花里胡哨的東西，監(jiān)管的眼睛是雪亮的，最核心的宗旨就是維護(hù)消費者的利益。

原位癌通俗來講是上皮的惡性腫瘤局限在了皮膚或粘膜內(nèi)，還沒有通過皮膚或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮組織，更沒有發(fā)生浸潤和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的狀態(tài)。因此，嚴(yán)格意義上而言，它算不上真正的癌癥。治療方案比較簡單，通常是直接切除，不需要做化療，而且費用也比較便宜，通常醫(yī)保就可直接覆蓋

關(guān)注 “i 小貝保險”

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