互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，帶來(lái)了普惠金融，卻也成了騙貸群體的分食盛宴。
這個(gè)群體，大多由信用卡騙貸群體衍生而來(lái)——一條新式騙貸產(chǎn)業(yè)鏈逐漸形成，所有人配合默契，有條不紊。
騙貸者獲取一套虛假資料，只需2000元，卻可騙貸20多萬(wàn)。錢一到手，人就消失，成為永久“壞賬”。
而很多平臺(tái)為了“沖量”，故意降低風(fēng)控門檻，淪為騙貸狂歡。
如盛世陰影，他們汲取時(shí)代紅利，并化為這個(gè)浮夸時(shí)代，虛假繁榮的泡沫。
1 探金者：情報(bào)中心騙貸產(chǎn)業(yè)鏈的最前端，是一個(gè)助貸群體——他們專營(yíng)在各大貸款平臺(tái)間，去尋找風(fēng)控規(guī)則。
他們是沖鋒陷陣的先頭部隊(duì)，是收集情報(bào)的“偵察兵”，收集的信息，為后方部隊(duì)提供戰(zhàn)略部署。
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陳昕冰就是其中一員。
90后的他，畢業(yè)后，就泡在各大玩信用卡的論壇中，是典型的“玩卡一族”。
他手頭有幾十張信用卡，申請(qǐng)、養(yǎng)卡、提額、套現(xiàn)，每個(gè)月“以卡養(yǎng)卡”，玩得爐火純青。持續(xù)一年后，他發(fā)現(xiàn)信用卡幾乎都申請(qǐng)過(guò)——他面臨資金斷流。
2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，新的消費(fèi)時(shí)代到來(lái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展史中，開始兩年，是P2P時(shí)代，人們利用P2P理財(cái)；時(shí)代步履倉(cāng)促，如今已進(jìn)入消費(fèi)金融時(shí)代，人們利用現(xiàn)金貸、消費(fèi)貸進(jìn)行提前消費(fèi)。
讓陳昕冰驚訝的是，這些新生的消費(fèi)金融平臺(tái)，風(fēng)控比銀行簡(jiǎn)單太多，只需要網(wǎng)上提供部分資料，就可以放款。
用玩信用卡的一套，再來(lái)玩互金貸款，簡(jiǎn)直是“降維攻擊”。
陳昕冰的“套現(xiàn)游戲”，進(jìn)入一個(gè)讓人亢奮的階段。
他專研各個(gè)平臺(tái)的規(guī)則，并將經(jīng)驗(yàn)，分享在各個(gè)群和論壇中，很快，他身邊聚集起一批擁躉。
2015年，他開始將“情報(bào)”變現(xiàn)。
他組建自己的QQ群，要入群者，就要交納“499”的學(xué)員費(fèi)——他建立起3個(gè)千人大群，獲利150多萬(wàn)。他定期會(huì)開一場(chǎng)視頻課程，每個(gè)學(xué)員需要交納20元，堂堂爆滿，一堂課就可獲利近萬(wàn)。
而陳昕冰每天的工作，就是去測(cè)試規(guī)則，并寫成攻略。
陳昕冰手頭有很多學(xué)員的資料，他用這些身份去測(cè)試平臺(tái)規(guī)則，“實(shí)踐才能出真知”。
“很多貸款平臺(tái)，沒有什么風(fēng)控，只有一些簡(jiǎn)單的規(guī)則，”陳昕冰發(fā)現(xiàn)，很多平臺(tái)的風(fēng)控，“簡(jiǎn)直滑稽”。
比如一些平臺(tái)，無(wú)視黑白戶（所謂黑戶，就是征信記錄有逾期的污點(diǎn)用戶；所謂白戶，就是還沒有過(guò)信用卡和其他借貸記錄的用戶），只需要填寫實(shí)名制手機(jī)和身份證，就能下款。
他將這些規(guī)則，集結(jié)成攻略，每日共享到QQ文件中，一年時(shí)間已更新1400多個(gè)。
共有文件“1415”個(gè).png
通關(guān)秘籍.png
就像一場(chǎng)打怪游戲，當(dāng)你獲得了一本無(wú)敵攻略之后，就相當(dāng)于開啟作弊模式，一路暢通，擊敗Boss。
陳昕冰就如此，一邊幫學(xué)員借款，成功下款后，收取10%的“服務(wù)費(fèi)”；一邊將借款經(jīng)驗(yàn)輸出，收取一些“會(huì)員費(fèi)”。
這條“閉環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈”，他每年輕松獲利200多萬(wàn)。
而加入陳昕冰群的學(xué)員，也是“各懷鬼胎”。
學(xué)員分為3種：
一種是“學(xué)完自用”，這里包括大量的騙貸者；
另一種，是貸款中介，他們?nèi)ジ鱾€(gè)論壇和QQ群中發(fā)廣告，招攬急需用錢的用戶，幫他們貸款，從中提成，一般服務(wù)費(fèi)高達(dá)10%。
最后一種人，會(huì)將這套技術(shù)，拿出再賣，建立新的QQ群，做和陳昕冰一樣的事。
據(jù)一本財(cái)經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在市面至少已有幾百個(gè)這樣的QQ群，會(huì)費(fèi)要99到數(shù)千元不等。
這也意味著，從事助貸的群體，人數(shù)至少幾萬(wàn)。
在一節(jié)課堂上，陳昕冰說(shuō)了這么一句話，“這個(gè)社會(huì)永遠(yuǎn)不缺缺錢的人，他們?yōu)榱隋X，什么都干得出來(lái)，裸條、高息、提成，又算得了什么呢？”
在經(jīng)濟(jì)下行的年代，處處錢荒，人人自危，而陳昕冰和背后是十萬(wàn)的助貸群體，就寄生在產(chǎn)業(yè)鏈的前端，成為了掘金的情報(bào)中心。
陳昕冰更喜歡一個(gè)稱呼，叫“探金者”。
2 騙貸者：罪惡的門徒
探金者提供了足夠多的情報(bào)后，最為罪惡的門徒——騙貸者才緩慢登場(chǎng)。
在陳昕冰的群中，最為踴躍的學(xué)員，是個(gè)90后，網(wǎng)名“小白”。
他并不是“小白”，他從事騙貸行業(yè)已一年之久，靠著多套虛假資料，混跡在各大借貸平臺(tái)間，獲利幾十萬(wàn)。
“騙貸的第一步，是搞到一套完整的資料，”小白從網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)買了多個(gè)“身份證+銀行卡+手機(jī)號(hào)”的組合套餐，價(jià)格在1300到1500元之間。
小白最早就是從一位名叫“老曹”的網(wǎng)友那里搞到資料。
“身份證500元一張，成套組合1300元一套，”老曹在各大騙貸群里，公開銷售他的庫(kù)存。
可供挑選購(gòu)買的身份證.png
身份證、電話卡、銀行卡全套資料出售.png
“身份證有很多來(lái)源，有的是專門去農(nóng)村或火車站收，100元一張，一些急需用錢的人就會(huì)賣；也有遺失的，匯集到我這里”，老曹是一個(gè)“中轉(zhuǎn)站”，將各種渠道的身份證收集起來(lái)“銷贓”。
老曹稱：“在運(yùn)營(yíng)商、銀行我都有點(diǎn)關(guān)系，可以利用身份證辦卡。一些難搞定的銀行，我會(huì)讓長(zhǎng)得有點(diǎn)像的人，拿著身份證去辦卡”。
身份證、實(shí)名銀行卡、實(shí)名手機(jī)號(hào)，這些都是網(wǎng)絡(luò)上識(shí)別一個(gè)人的重要三要素，當(dāng)你具備這些，基本可以以假亂真。
“這還不夠，”小白稱，“就像捏一個(gè)泥娃娃，你要讓它有鼻子有眼睛，甚至有靈魂”。
小白買了幾個(gè)便宜的智能手機(jī)，一個(gè)手機(jī)配一張手機(jī)卡，安裝上淘寶、支付寶、微信等常用應(yīng)用。
他給每個(gè)手機(jī)設(shè)立了一個(gè)身份：
何莉麗是個(gè)90后，她在雅詩(shī)蘭黛的專柜當(dāng)一名促銷員，月收入6000元，在朋友圈會(huì)經(jīng)常曬自拍；
而韓強(qiáng)，是一位80后的工人，在富士康當(dāng)一名操作員，月收入5000……
“包裝這些資料，需要精打細(xì)磨，完全進(jìn)入角色，有時(shí)候我都覺得自己的人格有些分裂，”小白一般會(huì)將一個(gè)身份養(yǎng)上幾個(gè)月甚至半年，才開始操作貸款。
就像在玩一個(gè)養(yǎng)成游戲，給游戲人物慢慢注入性格和特征，最終一舉通關(guān)。
比如，人物需要一個(gè)工作。小白會(huì)填寫一些大的工廠，比如富士康，再填一個(gè)需要轉(zhuǎn)接的工廠主機(jī)。
此外，小白到附近的商場(chǎng)，找一個(gè)專柜，電話就填寫商場(chǎng)電話或?qū)９竦闹袊?guó)區(qū)總機(jī)。
“這兩種方式，信息真實(shí)度很高，實(shí)際審核難度也很高，”小白稱，這就叫“真實(shí)但難求證”原則。
對(duì)于一些確實(shí)會(huì)電話回訪的平臺(tái)，他會(huì)填寫一家網(wǎng)上無(wú)法查到電話的公司，然后自己購(gòu)買一部座機(jī)，公司電話換成自己的號(hào)碼。
除了工作單位和電話外，有些借貸平臺(tái)，還需提供工作證明和工牌照片。
“可以自己PS一張，也可以去淘寶上購(gòu)買，工作證明只需要20-30元一張，工牌也只要50元一個(gè)”。而淘寶上提供這種服務(wù)的人，大有人在。
淘寶P圖.png
除此之外，小白會(huì)連定位都做些修改。
一般來(lái)說(shuō)，與定位在農(nóng)村相比，定位在大城市的通過(guò)率大大提高。小白就會(huì)使用一款名為“海馬玩”的模擬器，隨意修改定位。
注意左上角的模擬器.png
一般來(lái)說(shuō)，如此包裝一個(gè)完整的貸款人物，大概花費(fèi)在2000元左右，而帶來(lái)的，卻是巨額回報(bào)?！耙膊皇撬械钠脚_(tái)都可以擼下來(lái)，規(guī)則太過(guò)復(fù)雜，時(shí)時(shí)變動(dòng)的，就比較麻煩，”因此，小白需要掌握所有平臺(tái)最新的規(guī)則。
在陳昕冰的課上，小白頗為積極，他對(duì)于新開放的“網(wǎng)貸口子”最為上心，“一般新成立的平臺(tái)，風(fēng)控比較松懈”。
一個(gè)身份，借款20到30個(gè)平臺(tái)之后，下款率會(huì)越來(lái)越低。
原因是，很多平臺(tái)在借貸時(shí)，會(huì)進(jìn)入央行系統(tǒng)查詢征信，而這個(gè)查詢動(dòng)作，也被記錄在征信系統(tǒng)中——這也意味著，借款次數(shù)越多，記錄越不好看，用他們的行話說(shuō)，是把征信“查爛”了。
一般借款到20萬(wàn)左右，小白就將手機(jī)卡廢棄，手機(jī)永久關(guān)機(jī)甚至扔掉——所謂的“何莉麗”“韓強(qiáng)”，從人間蒸發(fā)。
小白就如此，用2000元的成本，騙來(lái)20多萬(wàn)。
而類似小白這樣的騙貸者，并不在少數(shù)。
“潛伏在陳老師群里的騙貸者，一千人中至少有100人，”小白私底下和幾個(gè)人交流過(guò)，大家都是“老司機(jī)”。
幾乎所有的借貸平臺(tái)，都遭遇過(guò)騙貸——這里正在形成行業(yè)的暗瘡。
一家借貸公司曾委托一家催收公司，追回逾期的欠款，結(jié)果回款率不到0.3%——大部分人都是騙貸者，借完錢就人間蒸發(fā)。
們是這條產(chǎn)業(yè)鏈中，最為兇狠而野蠻的攻堅(jiān)部隊(duì)，他們攻城略地，進(jìn)退自如——即便被發(fā)現(xiàn)是騙貸，最多屏蔽他們的一個(gè)號(hào)碼 ，他們換個(gè)地方再戰(zhàn)，毫無(wú)損失。
任何一個(gè)風(fēng)控松懈的“城池”，會(huì)在幾日內(nèi)被他們薅干。
3 內(nèi)鬼：致命一箭
除了單兵作戰(zhàn)外，諸多騙貸者是內(nèi)外勾結(jié)。
像陳昕冰這樣的助貸者，雖然能提供風(fēng)控的大概規(guī)則，但誰(shuí)會(huì)比借款平臺(tái)的內(nèi)部人員，更熟悉風(fēng)控規(guī)則呢？
張遠(yuǎn)是一個(gè)借貸平臺(tái)的客戶經(jīng)理，他已幫助幾十位客戶，通過(guò)了風(fēng)控審核。
“有些規(guī)則，是極為細(xì)致的，只有內(nèi)部人員才可能知道”，張遠(yuǎn)稱，比如信審人員打回訪電話，假裝翻紙或打字的聲音，“這樣的背景音，更為真實(shí)”。知道所有細(xì)節(jié)的張遠(yuǎn)，才是最為可怕的內(nèi)奸。
曾經(jīng)有一個(gè)客戶，急需10萬(wàn)塊錢，四處借錢碰壁，到了張遠(yuǎn)這里，卻包裝成了消費(fèi)貸，一個(gè)下午便搞定。
消費(fèi)貸，一般會(huì)控制消費(fèi)用途，轉(zhuǎn)款專用，看似難以突破的規(guī)則，卻也存在大量的套現(xiàn)漏洞。
一般需要借貸者提交一些證據(jù)，證明消費(fèi)意圖，消費(fèi)貸公司才能放款。比較常見的，是提供消費(fèi)公司的發(fā)票，或者消費(fèi)合同。發(fā)票有稅點(diǎn)，因此張遠(yuǎn)就從合同入手。
張遠(yuǎn)找了一個(gè)開小裝修公司的朋友，用其名義和客戶簽署一份“假的”裝修合同。
一般消費(fèi)貸的錢，會(huì)直接轉(zhuǎn)到裝修公司的賬戶上。借款人只需要提供一個(gè)朋友的賬戶，偽裝成裝修公司會(huì)計(jì)賬戶即可。
然而，類似張遠(yuǎn)的客戶經(jīng)理，還只是小買賣。
一些客戶經(jīng)理，會(huì)和一些中介公司對(duì)接——客戶經(jīng)理提供規(guī)則，中介公司批量包裝。一些惡性的騙貸案件中，客戶經(jīng)理會(huì)和借款者一起“分賬”。
捷越聯(lián)合也曾遭遇過(guò)類似事件。
去年一個(gè)借款者逾期，催收人員電話催收，對(duì)方回答：“我借了5萬(wàn)，你們工作人員拿了5000，憑什么都要我還？”
“風(fēng)控的核心之一，來(lái)自于內(nèi)控，”捷越聯(lián)合的聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席風(fēng)控官王曉婷稱。
外面殺進(jìn)來(lái)敵人，如果有城墻加固，還可一戰(zhàn)；如果墻內(nèi)的人倒戈，即便城墻再堅(jiān)固，也將功虧一簣。
無(wú)論在哪個(gè)行業(yè)，“內(nèi)鬼”都如心窩之劍，最讓人心寒，且最為致命。
“這里和利益走得太近，大多時(shí)候，是要和人性作戰(zhàn)，”王曉婷因此設(shè)立了極為嚴(yán)苛的內(nèi)控規(guī)則。甚至還背道而馳，修改行業(yè)中盛行的“提成制度”——客戶經(jīng)理的業(yè)績(jī)，大比例和借款人的還款額掛鉤，而不是只參考借款額。
“除此之外，還需要不停修改風(fēng)控規(guī)則”，王曉婷稱。就像一款游戲，如果及時(shí)地更新版本，那些作弊的外掛，就來(lái)不及開發(fā)。
在欲望和利益面前，只能利用強(qiáng)有力的制度，來(lái)捆綁人性的黑暗欲念。
4 最好的時(shí)代
騙貸成了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，難以規(guī)避的隱痛。
每次規(guī)則修改，風(fēng)控提升，總是“道高一尺魔高一丈”，騙貸者簡(jiǎn)直無(wú)孔不入。
王曉婷認(rèn)為，可以借鑒銀行模式：幾家銀行結(jié)成聯(lián)盟，共享各家的欺詐數(shù)據(jù)，一家的損失，不會(huì)擴(kuò)展到其他家。
銀行的數(shù)據(jù)共享，是央行強(qiáng)制要求的，而互金行業(yè)還沒有類似政策。
一些平臺(tái)也曾高聲疾呼進(jìn)行“行業(yè)自律”，共享“黑名單”，但都雷聲大雨點(diǎn)小。
“黑名單數(shù)據(jù)，是我們的核心競(jìng)爭(zhēng)力，憑什么要與人共享，”大部分的平臺(tái)，在權(quán)衡中往往被自身局限性擊敗。
另一方面，蒼蠅不叮無(wú)縫的蛋，很多平臺(tái)在這場(chǎng)互金的盛世中，迷失了自我。
以前的銀行信用卡風(fēng)控，好歹還有面審甚至去工作單位實(shí)地調(diào)研；而互聯(lián)網(wǎng)金融只需要在網(wǎng)上填寫資料，就可放款。
兩種風(fēng)控維度，千差萬(wàn)別。
銀行的壞賬率尚且年年攀升，更何況互金平臺(tái)？而一些平臺(tái)，為了短期的流量，常常放低風(fēng)控門檻。
“我們給出的建議是，借貸人滿600分才放款，然而很多平臺(tái)為了沖流量，500分，甚至400分也放，”某征信公司的風(fēng)控總監(jiān)透露，行業(yè)正在用這種“褻玩”的方式，急速?zèng)_量。
沖量，自然是為了一份漂亮的用戶數(shù)據(jù)，給VC投資人一個(gè)交代，也是為了下一輪融資的估值。
這個(gè)光怪陸離的時(shí)代，有時(shí)讓騙貸者都感到困惑——財(cái)大氣粗的銀行，對(duì)他們都如臨大敵，而萌芽不久的互金平臺(tái)，卻對(duì)他們?nèi)艏慈綦x。
在互金的黃金時(shí)代，騙貸者也成為其中一環(huán)，他們是虛無(wú)泡沫，充盈這個(gè)繁華盛世；他們?cè)谌藗冇畹捏料吨?，吸允著時(shí)代紅利。
春節(jié)、國(guó)慶、中秋，這些重大節(jié)日，很多平臺(tái)有沖量任務(wù)，刻意放低風(fēng)控門檻，這些放水很快就會(huì)被我們發(fā)現(xiàn)，在群里擴(kuò)散，”陳昕冰稱。
又臨近春節(jié)，各大平臺(tái)的年底沖量開始——而騙貸者的年底狂歡，也即將開場(chǎng)。
“擼上十萬(wàn)，回家過(guò)年，”小白在群里喊出了年底口號(hào)，立馬一呼百應(yīng)。
互聯(lián)網(wǎng)金融，已從P2P時(shí)代滑入消費(fèi)金融時(shí)代，普惠金融再次升華，那些高大上的金融需求，變得觸手可及。
對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，這是最好的時(shí)代。
對(duì)于騙貸者來(lái)說(shuō)，也是最好的時(shí)代。
虛假繁榮，終以泡影幻滅落幕。這場(chǎng)盛大的騙貸狂歡，將如何收?qǐng)觯?br>
來(lái)自：新浪專欄 創(chuàng)事記 一本財(cái)經(jīng)
