昨天小編的朋友小王給小編發(fā)信息，很氣憤地說她媽媽去銀行存錢，結(jié)果存單變保單，3年期的存單變成了5年繳費，15年到期的保單。她說銀行的柜員很不負責，客戶都沒搞懂就讓客戶簽單。她要媽媽趕緊去把保單退了。

不過小王還是有疑惑，銀行網(wǎng)點就是辦理存貸款的地方，為什么要賣保險產(chǎn)品？理財類保險和銀行存款究竟有什么區(qū)別？

首先我們來說說銀行為什么要賣保險產(chǎn)品？其實銀行本身的業(yè)務(wù)是存貸款業(yè)務(wù)，另外，作為金融服務(wù)機構(gòu)，銀行還一些中間業(yè)務(wù)，如支付結(jié)算、銀行卡、基金托管、票據(jù)承兌、金融咨詢服務(wù)、代理其他金融機構(gòu)產(chǎn)品銷售等等，保險產(chǎn)品作為一種金融產(chǎn)品由銀行代理銷售也是可以的，而且銀行銷售保險產(chǎn)品的利潤還不少，所以銀行有銷售理財類保險產(chǎn)品的積極性。

那么，為什么好多客戶傻傻地存單、保單分不清呢？

說到底，理財類保單其實也是一種長期儲蓄。我們先來看看銀行的功能，對散戶而言，銀行只提供短期的資金保管業(yè)務(wù)，并沒有中長期資金管理業(yè)務(wù)，現(xiàn)在銀行最長的定期儲蓄是3年。而保險公司，尤其是人壽保險公司由于是經(jīng)營長期風(fēng)險的，其業(yè)務(wù)周期的長期性就衍生出來中長期的資金管理業(yè)務(wù)，所以壽險公司的理財類保險合同一般是10年期以上，也就是說短期的儲蓄業(yè)務(wù)是屬于銀行的，中長期的儲蓄業(yè)務(wù)是屬于保險公司的。他們都是做儲蓄業(yè)務(wù)，期限不同而已，這就是為什么好多客戶覺得銀行銷售的保單就是存單的原因。

那么保險公司的理財類保單和銀行儲蓄收益誰會高些呢？

以最新銀行3年定期存款利息為例來計算，3年定期存款基準利率為2.75%，存10000元到銀行3年，本利和：10825元，再存3年，本利和：11718元，再存3年，本利和：12685元，再存3年，本利和：13732元，再存3年，本利和：14865元，共存了5個3年，15年到期利息有：4865元。

再來看一個保單：某光人壽的某年金保險，躉交10000元，第15年度生存總利益（按中檔萬能險收益4.5%+現(xiàn)金價值計算）為14116元，收益比銀行存款少749元?，F(xiàn)在，你可能要問，在上述計算中銀行存款利率是2.75%，保單的中檔收益率是4.5%，為什么保單的到期收益反而少些？

好，在回答這個問題之前，我們再往下看看，若我們繼續(xù)在銀行以3年為一個周期存款，再存兩個3年，就是6年，本利和就是：17419元，總利息：7419元。那么同期的保單第21年生存總利益就是19723元，收益9723元，比銀行存款高了。

由此，我們知道，從長期看，保險公司收益可能會比銀行存款高，但中短期（15年以內(nèi)）則銀行存款要更劃算些。

那么4.5%的收益率是怎么回事？沒錯，保險公司是按4.5%結(jié)算的，但是保險公司幫你理財是要扣管理費的，而且是前端收費模式，管理費在保單的前幾年分期扣除，減少了理財本金。因此在一定期限內(nèi)雖然收益率高些，但實際收益少些，而銀行存款是不收管理費的。

值得提醒的是：保險公司的收益率是浮動的，4.5%也是演示數(shù)據(jù)，每年公布的分紅率和萬能險結(jié)算利率是不同的，保險公司保證收益部分也不一定會比銀行高。

銀行是現(xiàn)金管理的機構(gòu)，主要是保管現(xiàn)金，不具備理財功能。理財?shù)囊饬x在于讓金錢為我的目標服務(wù)，若你有一個長期儲蓄的目標，如籌備教育金、養(yǎng)老金等，是需要長期持續(xù)地去投錢的，但是人們實際上沒有那么大的毅力去堅持做同一件事，生活中有太多讓你從銀行取錢的理由，而保險公司就是一個計劃制定者和管理者，雖然實際收益和銀行存款差不多，但是能幫你達成長期儲蓄目標，把小錢變大錢，這才是理財類保險對普通人的意義。當然理財類保單實際收益并不是你想像的那么高，保險公司為了吸引客戶投保，會玩花樣讓你覺得收益高，比如，通常的花樣有：投保生效即返錢，每年返保額的10%以上生存金，還有分紅、生存金進萬能賬戶二次生息，月復(fù)利計息等等，總之讓你覺得收益不比銀行差。究竟這樣的保單和今天例子中的保單有沒有差別呢？實際收益是多少呢？我們將在解析理財類保單的系列文章再為大家一一介紹。

文章來源：幾何萬象