? ? ? ? 從不做或少做風控對業(yè)務正常運作的損害、以及做好風控對業(yè)務量的促進兩個方面闡述風控的重要性，內(nèi)容覆蓋常見的三種互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務場景：電商、支付、借貸。

一、缺乏風控意識及能力的危害

? ? ? ? 常言道：害人之心不可有，防人之心不可無，人在江湖不能假設所有的人都是善良的，林子大了什么鳥都有也是這個道理，總有一小部分人不遵守江湖規(guī)矩、制造麻煩，因此需要保持一定的謹慎。但是，有這種意識并不能夠完全解決問題，還得身懷絕技，方能擊退惡人的攻擊，保一方平安，否則只能人為刀俎我為魚肉，任人宰割。

? ? ? ? 雖然作惡者一般是極少數(shù)人，但是其造成的危害往往非常巨大，比如恐怖分子總的來說很少，但是一次恐怖襲擊可能奪去很多無辜百姓的性命，以及毀掉許多其它財產(chǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)的世界里也是如此，比如前段時間發(fā)生Wanna Cry勒索病毒，導致全球150多個國家或地區(qū)，包括教育、電力、能源、銀行、交通、醫(yī)療、企業(yè)等多個行業(yè)均遭受不同程度的影響，英國多家醫(yī)院的電腦無法使用，病人手術(shù)推遲！

? ? ? ? 在我們?nèi)粘Ｉ钪懈哳l使用的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務中，比如電商、支付、借貸，如果風控沒做到位，對企業(yè)和用戶的危害也不容忽視。

1、電商

? ? ? 在淘寶、京東、亞馬遜等電商平臺上，促銷優(yōu)惠、秒殺搶購、商品評價、商家評價、物流評價等幾乎已成為標配功能，這本來是一些給用戶提供更好的服務的舉措，但是，壞人卻利用了這些舉措，因為使這些舉措產(chǎn)生正面效果的前提是所有的用戶、商家、物流都是誠實的，而壞人的特點就是不誠實。

? ? ? ? 當前，為了謀取更多的私利，電商中最典型的作弊行為就是黃牛搶單囤貨和商家惡意刷單。黃牛囤貨讓廣大正常用戶失去了商家給予的優(yōu)惠讓利；而商家的刷單刷好評，不僅干擾了用戶的合理購物選擇，更是攪亂了整個市場秩序。另外，機器注冊賬號、惡意下單、DDOS攻擊等，所有這些不良行為不論對于電商平臺、商家、還是用戶都是噩夢，主動識別和遏止這些行為無疑是必需的。

2、支付

? ? ? ? 支付是直接與金錢相關(guān)的業(yè)務，常見的惡意行為包括信用卡盜刷、惡意透支、POS套現(xiàn)、釣魚網(wǎng)銀支付、銀行內(nèi)控管理違反審慎經(jīng)營規(guī)則等，用戶一旦遭受此類攻擊，損失一般較為慘重！如果金融機構(gòu)能夠把風控做到足夠好，比如深入挖掘用戶的金融習慣，對不符合用戶習慣的操作進行攔截和警告，則可避免許多不良后果。

3、借貸

? ? ? ? 在網(wǎng)上一篇文章中看到下面的兩段話：

沒有杠桿就沒有金融。一切金融創(chuàng)新的本質(zhì)都是平穩(wěn)的把杠桿放大，一級杠桿1：3，二級杠桿再來一個1：3，整體系統(tǒng)疊加就變1：9，還有三級、四級，甚至隱形杠桿。不付全款付首付，不付首付湊首付，還有配資炒股等等，都是在加大杠桿。

放大杠桿不難，難的是杠桿級數(shù)要和你的掌控性匹配，否則就會失控。屢禁不絕的非法集資，小貸、擔保等因資金鏈斷裂而倒閉的事件、以及互聯(lián)網(wǎng)金融屢屢爆出的失聯(lián)、跑路事件皆是因杠桿而起，因此一切金融危機的本質(zhì)就是杠桿的失控！

? ? ? ? 從上面的話中足以看出風控失靈的后果。

? ? ? ? 從現(xiàn)實的情況來看，這幾年p2p網(wǎng)貸野蠻生長，隨之而來的卻是p2p平臺的頻頻跑路，投資者血本無歸現(xiàn)象時有發(fā)生。平臺跑路有兩種情況，一是主動跑路，其平臺設立的目的原本就是不單純的，以詐騙為目的實施偽p2p平臺運營，時刻準備著攜款潛逃；二是被動跑路，指因為經(jīng)營不善、資金鏈斷裂進而為了逃避責任而跑路，也就是風控沒做好造成的！

二、做好風控對企業(yè)的促進作用

? ? ? ? 一般來說，風控做得好的企業(yè)，其發(fā)展都比較成功。比如：

作為一家立志用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來為世界帶來“微小而美好”改變的公司——支付寶，創(chuàng)立之初即提出“敢付敢賠”的口號，這口號承載著廣大用戶的嚶嚶重托，背后支撐則是支付寶隨形勢變化而不斷發(fā)展的實時風控技術(shù)。 從敢付敢賠一路走來的經(jīng)歷，說明背后考驗的是金融企業(yè)的核心競爭力——風險控制能力；

? ? ? ? 現(xiàn)在阿里巴巴的發(fā)展都看得到，總市值高達3000多億美元！利用芝麻信用可以輕松接入（免押金、或繳納少量押金）ofo、小藍、優(yōu)拜、funbike等新興的共享單車市場，拓展其支付業(yè)務和場景。

? ? ? ? 京東商城、京東金融、京東白條等的蓬勃發(fā)展我們也都看在眼里，其背后也有風控系統(tǒng)的功勞：

京東風控部門打造的“天網(wǎng)”系統(tǒng)，在經(jīng)歷了多年沉淀后，已全面覆蓋京東商城數(shù)十個業(yè)務節(jié)點并有效支撐了京東集團旗下的京東到家及海外購風控相關(guān)業(yè)務，有效保證了用戶利益和京東的業(yè)務流程。

? ? ? ? 還有團購出身的美團，從單一業(yè)務，到與大眾點評融合后，覆蓋多個垂直領域的綜合性電商，其成功也離不開其高超的風控能力。

? ? ? ? 需要注意的是風控在大多數(shù)企業(yè)中并不是主導因素，風控的職責在于保護業(yè)務的安全，風控的接入和運行都是需要額外的成本的。