前幾天朋友小王去做房貸，面簽的時(shí)候，銀行的信貸員指著他征信報(bào)告上2月份的一項(xiàng)貸款記錄說(shuō)，這項(xiàng)貸款只有2000元，你做了分期還沒(méi)有還清，這是影響房貸放款的，2000元你還做分期，會(huì)影響到銀行對(duì)你還款能力的評(píng)估。
朋友當(dāng)時(shí)就懵了，“我什么時(shí)候做的貸款”，后來(lái)回憶了一下才恍然大悟，2月份聽(tīng)同事說(shuō)支付寶里的花唄借唄需要多用，這樣可以提高信用度。想到自己快該買房了，雖然不缺錢，但為了提高信用度，還是在借唄上借了2000元，分6期還完。但他從來(lái)不知道借唄是貸款，而且使用后信用度沒(méi)提高，反而降低了。
那么如何提高個(gè)人信用度呢？這還得從征信報(bào)告說(shuō)起。
只要你以后需要和銀行打交道，需要融資，那么擁有一個(gè)漂亮的征信報(bào)告是必須的。
那什么是征信報(bào)告呢？征信報(bào)告就是你的信用體檢報(bào)告，如果想做貸款，銀行等機(jī)構(gòu)得看看你的各項(xiàng)信用指標(biāo)是否正常才敢放款給你。
不知道你是什么時(shí)候才開(kāi)始接觸征信的，大多數(shù)人可能和小王一樣，在自己要買第一套房需要辦理房貸的時(shí)候，才會(huì)給銀行信貸員提交自己的征信報(bào)告，才知道有征信這么回事。
有的人把征信報(bào)告一拉出來(lái)才知道上面呈現(xiàn)的信息很糟糕，跟你現(xiàn)在的信用狀況完全不符合，甚至還有讓人頭疼的逾期記錄，直接影響接下來(lái)的貸款審批，這個(gè)時(shí)候呢才發(fā)現(xiàn)對(duì)征信這方面的了解實(shí)在是太少了。
就像小王直到自己需要做房貸時(shí)才知道自己的征信并不是自己以為的那樣好，他的征信報(bào)告中的網(wǎng)貸，降低了他的信用評(píng)分，影響到了房貸的審批。
為什么征信報(bào)告會(huì)有那么大的魔力，影響到我們貸款呢？以下從記錄征信的機(jī)構(gòu)、征信報(bào)告的分類、征信的構(gòu)成等方面給大家詳細(xì)介紹一下。
1、誰(shuí)記錄了我們的征信——征信機(jī)構(gòu)
征信機(jī)構(gòu)就像貸款行業(yè)的共享單車，對(duì)于貸款機(jī)構(gòu)而言，我們是完全是沒(méi)有隱私而言。
征信分為央媽的征信和民間的征信機(jī)構(gòu)的征信，央媽的征信就是我們平常所說(shuō)的征信，當(dāng)然央媽的征信也不是萬(wàn)能的，民間征信機(jī)構(gòu)是央媽的有效補(bǔ)充，這些民間征信機(jī)構(gòu)無(wú)孔不入，利用大數(shù)據(jù)搜集很多個(gè)人信息。
通過(guò)央媽的征信跟民間征信的報(bào)告就可以徹底查清一個(gè)客戶的資金底細(xì)。
2、央媽征信報(bào)告的分類
大家常用的是央媽的征信報(bào)告，央媽的征信報(bào)告分為3種：個(gè)人版、銀行版和社會(huì)版。
個(gè)人版我們是最熟悉的，一般是個(gè)人簡(jiǎn)版和個(gè)人詳版；銀行版是給銀行內(nèi)部人士查詢的，我們一般看不到；社會(huì)版是用戶開(kāi)立股指期貨賬戶用的，社會(huì)版的內(nèi)容最全面，包括個(gè)人行政獎(jiǎng)勵(lì)、處罰，法院訴訟記錄、欠稅記錄、保險(xiǎn)記錄等等。
3、如何查詢征信
有四個(gè)途徑我們可以查詢到個(gè)人征信報(bào)告：
第一、通過(guò)自助查詢機(jī)查，一般是在銀行的網(wǎng)點(diǎn)里邊，僅限本人辦理，不能代辦；
第二、登錄中國(guó)人民銀行征信中心網(wǎng)站，注冊(cè)登錄才能獲得，比較方便；
第三、商業(yè)銀行查詢；
第四、通過(guò)第三方app查詢，比方51信用卡管家、卡牛信用卡管家等。
4、征信報(bào)告的構(gòu)成
第一、個(gè)人基本信息
個(gè)人信息這個(gè)模塊，婚姻狀況和學(xué)歷，這兩項(xiàng)是征信審核很重要的項(xiàng)目，已婚說(shuō)明你家庭狀況穩(wěn)定，違約概率低，學(xué)歷高說(shuō)明你更可能是高收入人士，還款能力強(qiáng)。再來(lái)說(shuō)說(shuō)房產(chǎn)狀況，像自住親屬住房、租賃之類的，你是住在城中村，是按揭還是全款，居住情況非常重要，如果你短期間內(nèi)多次更換居住地址，也說(shuō)明你居住情況不太穩(wěn)定。
職業(yè)信息，工作在銀行的眼中分為兩類：優(yōu)良職業(yè)、一般職業(yè)。優(yōu)良職業(yè)和丈母娘選女婿的標(biāo)準(zhǔn)高度紊合，像黨政機(jī)關(guān)和事業(yè)單位大型國(guó)有企業(yè)銀行煙草電力華為大型上市公司，只要在這些地方上班銀行都會(huì)比較喜歡，有固定的收入來(lái)源和體面的工作，所以銀行放款給他們銀行放心。
盡量少以法人代表、總經(jīng)理、業(yè)務(wù)員的身份出現(xiàn)，也不要以洗浴中心服務(wù)員，營(yíng)業(yè)員、擔(dān)保公司、房產(chǎn)中介，這樣的身份申請(qǐng)，這等于告訴銀行你也是一個(gè)收入波動(dòng)很大的人，今天可能拿到很多錢，明天可能就食不果腹了，職員、財(cái)務(wù)、人事經(jīng)理這樣的工作感覺(jué)不錯(cuò)讓人感覺(jué)穩(wěn)定，職業(yè)信息和失信信息一樣是五條，新上的信息會(huì)逐漸覆蓋以前的信息，不過(guò)不要以為你申請(qǐng)五張信用卡寫成是BAT啦，世界五百?gòu)?qiáng)的公司上班就可以了，職業(yè)只是一個(gè)參考，銀行會(huì)根據(jù)你的社保繳納和公積金繳納、工作證明來(lái)核實(shí)你的真實(shí)身份。
第二、信息概要
總結(jié)個(gè)人在銀行中借貸信息，主要是對(duì)房貸、小額貸款、網(wǎng)貸、信用卡等信息的匯總。
第三、信貸交易信息明細(xì)
具體展示每一項(xiàng)信貸信息，在這里你可以詳細(xì)的看到自己每項(xiàng)貸款、信用卡的使用記錄。其中有兩項(xiàng)需要注意。
逾期和違約信息概要，一旦有逾期呢，無(wú)論金額大小，貸款還是信用卡，一條記錄可能要伴隨你走過(guò)5年的人生之路，所以非常不劃算
授信和負(fù)債信息概要，給別人做擔(dān)保也是會(huì)上征信記錄的，擔(dān)保信息會(huì)被認(rèn)為是潛在的負(fù)債，影響你的負(fù)債率，銀行給你簽的是連帶風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，也就是貸款人一旦還不上錢了呢，銀行是可以憑擔(dān)保合同起訴你來(lái)還款的，一樣可以封你的房子、凍結(jié)你的卡，所以擔(dān)保需要非常謹(jǐn)慎。
第四、公共信息明細(xì)；
包括訴訟案件等信息。
第五、查詢記錄。
查詢記錄是很重要的一項(xiàng)，特別是信用卡審批、貸款審批的查詢次數(shù)會(huì)直接影響到我們的信用評(píng)分，如果短期內(nèi)大量進(jìn)行貸款或者信用卡審批，會(huì)向銀行釋放一個(gè)信號(hào)：缺錢。
這里不得不提到的就是網(wǎng)貸，很多時(shí)候年輕人有好奇心和攀比心，看到朋友的網(wǎng)貸額度很高也想查一下自己的額度，結(jié)果隨手一點(diǎn)就會(huì)在自己的征信報(bào)告上出現(xiàn)一次貸款審批的記錄，這是很得不償失的。
我之前遇到過(guò)一個(gè)朋友，平常沒(méi)事在網(wǎng)上點(diǎn)了很多網(wǎng)貸信息，想查詢一下自己的額度和利息，好向朋友炫耀，后來(lái)因?yàn)橘Y金緊張想做銀行貸款，他的資質(zhì)很不錯(cuò)，事業(yè)單位工作，五險(xiǎn)一金繳了很長(zhǎng)時(shí)間而且都交得很高，負(fù)債也不高，可是銀行貸款卻拒批了，理由是征信報(bào)告上最近3個(gè)月查詢次數(shù)高達(dá)8次，查詢次數(shù)太多。
這五個(gè)模塊都會(huì)直接影響我們的授信額度，每個(gè)地方都需要我們注意。
每年我們有兩次免費(fèi)查詢自己征信報(bào)告的機(jī)會(huì)，可以定期查詢一下自己的征信，讓自己擁有一份完美的征信報(bào)告。
