最近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展很快，花唄借唄以及各種網(wǎng)貸產(chǎn)品，讓本需要經(jīng)歷嚴(yán)格篩選的貸款程序變得方便，金融的力量普及到很多人，也是普惠金融。
相應(yīng)的伴隨著大學(xué)生裸貸事件爆發(fā)，經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的流出，很多大學(xué)生抵押裸照進(jìn)行貸款；p2p暴雷事件，讓很多人窮家蕩產(chǎn)。
隨著金融普及的到來，一方面是不懂理財?shù)哪贻p大學(xué)生過度消費，另一方面是不懂理財?shù)闹心耆素澙焚嶅X效應(yīng)上當(dāng)受騙。
其實避免這些陷阱只需要懂一些金融方面的知識，明白網(wǎng)貸的年利息率之高而代價太高，明白p2p利潤率高過銀行利潤率3倍以上而不現(xiàn)實，明白資產(chǎn)不能放在同一個籃子里，明白人性的弱點。
人生的很多陷阱，最底層的算法無非是要么讓你貪婪、要么讓你恐懼，而經(jīng)常貪婪恐懼的對象大部分是金錢。
錢作為人生最重要的元素之一，而在學(xué)校從未真正學(xué)習(xí)關(guān)于金錢的知識，畢業(yè)之后只知道為錢拼命工作，卻從不學(xué)習(xí)如何管理金錢。這是我寫這篇文章的重要原因。
我的第一本理財啟蒙書籍：《窮爸爸和富爸爸》，它告訴我理財和金融思維是年輕人越早懂得越好的一門課程，要明白什么是資產(chǎn)？什么是負(fù)債？
曾經(jīng)我以為拿錢買來的東西就是資產(chǎn)，后來我才明白資產(chǎn)是能把錢放進(jìn)你口袋里的東西，而負(fù)債是把錢從口袋里取走的東西。
例如汽車，很多人有錢之后會買汽車，汽車是資產(chǎn)還是負(fù)債呢？
當(dāng)你用汽車賺錢跑業(yè)務(wù)的時候，也就是在同等的時間，汽車可以為你賺更多的錢，這時，汽車是把錢放到你口袋里的資產(chǎn)；而當(dāng)你買來的汽車，天天放在車庫，每年的油費和保養(yǎng)費再加上汽車的折舊費，這時候汽車就會變成把錢從口袋里取走的負(fù)債。這也就是有的人買汽車是負(fù)債，因為用車的成本大于收益；而有的人買車是資產(chǎn)，因為汽車帶來的收入大于成本。
窮人和富人的最重要的區(qū)別就是：窮人在購買負(fù)債，富人在購買資產(chǎn)。
作為資產(chǎn)小白，手里沒有多少錢，但是，只要我們明白資產(chǎn)和負(fù)債的區(qū)別，并且用手里的錢購買資產(chǎn)就是理財。
真正的資產(chǎn)可以分為以下幾類。
1.不需要到場就可以正常運作的業(yè)務(wù)。我擁有它們，但是由別人來經(jīng)營和管理。大
到公司級別的股東，小到出版的書籍和文章，都是可以增加睡后收入。
2.股票（產(chǎn)生股息），債權(quán)，共同基金，產(chǎn)生收入的房地產(chǎn)等等的金融產(chǎn)品
3.專利權(quán)和著作權(quán)，如音樂，手稿，專利。
4.任何有價值，知識，時間等等。
負(fù)債有維持生存的衣食住行；身體問題產(chǎn)生的支出（身體健康是非常重要的資產(chǎn)）；休閑娛樂產(chǎn)生的支出等等。
明白資產(chǎn)和負(fù)債對理財至關(guān)重要，至于資產(chǎn)配置的策略也是建立在此基礎(chǔ)之上的，資產(chǎn)配置的具體方法論和工具有資產(chǎn)配置基本模型、美林投資時鐘、標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖以及資產(chǎn)分配比例，這些內(nèi)容網(wǎng)上很多，關(guān)鍵是理財思維和踐行，學(xué)會理財對思維的改變是潛移默化的。
資產(chǎn)配置對思維和見識有什么好處？
1.形成富人思維，有效率地使用金錢。
“富人思維”就是花錢要么是為了掙錢，要么是為了享受。兩樣都不搭的事情，就不值得白白浪費精力。理性的對待自己需求，拋棄不合理的消費和錯誤的消費，開源節(jié)流同時進(jìn)行，更有效率地使用金錢。讓自己的人生更高效。
2.合理配置資產(chǎn)，養(yǎng)大自己的金鵝。
拿出一部分錢作為自己的金鵝，并讓金鵝不斷長大再下金蛋。讓自己的睡后收入不斷擴大，并且超過自己的日常生活成本。
3.學(xué)習(xí)理財，深入理解經(jīng)濟世界運行規(guī)律。
對于這個經(jīng)濟世界運行規(guī)律的把握和看法，是我對于人生的自由和價值的意義的思辨，有了理財知識，讓我能夠更自由地在這個世界上生活，完善我的世界觀的架構(gòu)。及早塑造正確的投資觀念。
4.提高自身的全局思考的能力
資產(chǎn)配置猶如行軍打仗時的排兵布陣，讓你對自己的生活、現(xiàn)實有更清楚的認(rèn)識，并從大局出發(fā)，來合理的安排自己的財富，也可以更好的了解自己，磨練自己的心性。
5. 可提高自己思維的縝密度
資產(chǎn)配置也講究數(shù)據(jù)的把控，細(xì)致而嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)字可以提高自己思維能力。
年輕人有多少錢不重要，重要的是培養(yǎng)理財?shù)牧?xí)慣和思維，建立自己財商和投資體系，而這些思維以及習(xí)慣也會無形之中對自己產(chǎn)生影響。尤其是在投資的早期建立一種觀念，這種觀念不僅僅是對金錢方面的影響，最后會影響到生活工作中去。
1.理財就是理生活
最近看的《30歲前的每一天》中第一章說到夢想改變生活，作者的方法較于空談夢想更實際的讓人把夢想落地現(xiàn)實，如果給你500萬你不再為財富焦慮你會做什么。你的工作會跟現(xiàn)在有多大沖突，你的夢想是與錢有關(guān)還是不需要太多錢就可以實現(xiàn)，比如一些公益事業(yè)。在理財?shù)倪^程中，你也會養(yǎng)成很多良好的習(xí)慣，比如早起，比如把時間用在更多了解新聞資訊上，減少了被娛樂消耗的時間，把時間放在產(chǎn)出更高的地方，在變富的路上努力并快樂。
2.不是有錢再理財，而是先理財才有錢
你不理財，財不理你，很多人覺得自己現(xiàn)在沒有錢，不需要理財也沒啥好理的，這是因為大部分人都不知道復(fù)利的厲害。如果你想在60歲擁有100萬，你覺得有什么辦法，常人想法是存錢，按照現(xiàn)在的年齡算，比如我是27歲，還有33年，100萬/33/12(月)約等于2525，而如果告訴你有一個每月投90塊錢，15%的年化收益率我也可以達(dá)到60歲的時候100萬的目標(biāo)，你是什么養(yǎng)的感覺，而這就是復(fù)利的威力。
3.理財投資是反人性的
投資是一個反人性的過程，不論是定投中的微笑曲線理論，還是大部分人入場以為自己在熊市的底部其實是在牛市的前端，都可以看出，這是一個長線戰(zhàn)爭，你要經(jīng)歷過一段時間才會有所回報，但人性總是貪婪的，賠了罵天罵地，賺了歡天喜地，其實正確的心理，也就是反人性的地方是，賺了我們高興，賠了我們還高興，因為這時買入你的持倉成本被攤低，可以多賺錢呀。
理財和金融思維中資產(chǎn)配置對投資體系的養(yǎng)成以及感想：
1.開源節(jié)流，記賬
開源也就是現(xiàn)在眾人說的副業(yè)，睡后收入。真正的富人不是你有多少固定資產(chǎn)，房子車子押在那里的不動產(chǎn)來決定的，而是你有多少現(xiàn)金流，參考那位公司破產(chǎn)拿出幾百萬給公司融資的保潔阿姨。記賬是我在去年開始學(xué)習(xí)理財養(yǎng)成的習(xí)慣會讓我復(fù)盤自己每月的資金去向，哪些該花哪些不該花，不該花里哪些是完全杜絕，哪些是要減少的。比如我最近幾張發(fā)現(xiàn)自己一個月在便利店的支出非常大，便利店的東西較超市的還貴，頻率大概有20次。于是后來將次數(shù)降低到5次，發(fā)現(xiàn)支出也減少了很多，記賬是一種可視化資金流動的方式
2.掌握資產(chǎn)配置
說到資產(chǎn)配置就不得不拿出這張經(jīng)典的標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖，詳盡的規(guī)劃了我們的財產(chǎn)分配，很多人擔(dān)心風(fēng)險只選穩(wěn)健保本的貨幣基金，銀行定期，但你們忽略了一點，通貨膨脹，10幾年前的萬元戶是什么概念，現(xiàn)在的一萬元能買什么。所以你以為你的錢是安全的，其實是在被無形吞沒。
3.投資要懂得分散風(fēng)險
不要把錢放在一個籃子里，比如我現(xiàn)在每月定投指數(shù)基金，當(dāng)發(fā)現(xiàn)有其他估值也很低的基金時，我也會把錢投到那里一部分，這也體現(xiàn)基金和股票的區(qū)別，為什么大家都會覺得基金較股票安全，就是基金是由基金經(jīng)理挑選一些股票組合在一起。
4.不懂不要碰
這是最重要的一點，很多人都習(xí)慣看別人買什么就跟風(fēng)，看行情好也跟著進(jìn)場，也就是所謂的薦股。而你不知道的是可能在你滿懷期待進(jìn)場的時候，人家已經(jīng)賺的滿盆缽滿金的退場了，并且大盤點數(shù)也是不靠譜的估值指標(biāo)之一。除此之外常年跑路的p2p產(chǎn)品就別想當(dāng)然的也跟著進(jìn)了?？傆腥苏fA股搞價值投資那一套不行，不過我卻覺得你要懂它，才能安心。
資金的大小不是最重要的，最重要的是思維和認(rèn)知，而這些思維和見識會影響我們在工作和生活的習(xí)慣，而這對每個人的人生是越早學(xué)會越早受益的。
本文由六分之一社群聯(lián)合創(chuàng)作，由藍(lán)帽案主陸富龍主創(chuàng)。
白帽：鄭艷丹
紅帽：趙紫蕭
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黑帽：張亞偉
綠帽： 李思雨、楊琳
