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保險(xiǎn)的必要性
保險(xiǎn)的本質(zhì)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，通過小額的保費(fèi)，在未來遇到意外時(shí)，將經(jīng)濟(jì)壓力直接轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。（說白了，就是拿錢換錢，用現(xiàn)在的、閑置的、健康平安時(shí)的小錢，換將來的、急需的、患病時(shí)的大錢）
一場(chǎng)大病下來，動(dòng)輒就是幾十萬的花銷。你以為這就結(jié)束了么？病來如山倒，病去如抽絲，一場(chǎng)大病帶來的不僅是醫(yī)療費(fèi)用，還有后期持續(xù)的康復(fù)費(fèi)用，營養(yǎng)費(fèi)，休養(yǎng)費(fèi)，在此期間，病人收入來源會(huì)斷掉，而醫(yī)療費(fèi)用卻不斷積累。此消彼長下，沒有保險(xiǎn)，花銷根本就是個(gè)無底洞。要是病人還是家庭的主要收入來源，在治病期間，孩子的教育、老人的贍養(yǎng)，都可能成問題，倘若還有房貸車貸，更是讓這個(gè)家庭雪上加霜。
有了社保，還要商業(yè)保險(xiǎn)嗎？
需要。
社保包含醫(yī)療、失業(yè)、養(yǎng)老、工傷、生育5種保險(xiǎn)，也就是“五險(xiǎn)”。這是國家給的福利，性價(jià)比極高，很小一筆錢，就能得到不少的保障。
社保能上的一定要上，其中最重要的是醫(yī)保。
城市居民可以選擇城鎮(zhèn)居民醫(yī)保，農(nóng)村居民可以選擇新農(nóng)合。2019年全國統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民醫(yī)保制度全面啟動(dòng)實(shí)施，有些地方可能已經(jīng)改成了城鄉(xiāng)居民醫(yī)保了。
撥打全國統(tǒng)一的社保服務(wù)電話12333，了解清楚距離自己最近的當(dāng)?shù)蒯t(yī)保自行繳納點(diǎn)，去辦理即可。很多地方可以微信或支付寶繳費(fèi)。
不過，社保也只能提供最最基本的保障。
藥品名錄那么長，醫(yī)保僅覆蓋1.4%，很多特效藥、進(jìn)口藥，都不能報(bào)銷。對(duì)于能報(bào)銷的費(fèi)用，醫(yī)保也有報(bào)銷的上限和免賠額度，也就是說，多了不報(bào)少了也不報(bào)。此外，社保也無法提供絕大多數(shù)意外和死亡風(fēng)險(xiǎn)的保障。（如交通意外、自然災(zāi)害等）。
社保就像秋衣秋褲，天不涼時(shí)可以擋風(fēng)，暴風(fēng)雪來臨時(shí)，還得靠商業(yè)保險(xiǎn)這件羽絨服。
商業(yè)保險(xiǎn)：其中最重視的四種為重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。
重疾險(xiǎn)：在確診合同約定的重大疾病時(shí)一次性賠付一筆錢，不管你是用于治療還是生活花銷都可以，彌補(bǔ)了因生病而無法工作所帶來的經(jīng)濟(jì)損失。
醫(yī)療險(xiǎn)：一般指百萬醫(yī)療，醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷范圍更廣，報(bào)銷額度更是高達(dá)百萬以上，這就彌補(bǔ)了醫(yī)保報(bào)銷費(fèi)用的不足，也彌補(bǔ)了重疾險(xiǎn)對(duì)常見疾病風(fēng)險(xiǎn)的保障不足。
意外險(xiǎn)：對(duì)意外傷害導(dǎo)致的死亡或殘疾提供保障，比如自然災(zāi)害、交通事故等造成的。另外意外險(xiǎn)一般包含意外醫(yī)療，可以報(bào)銷貓抓狗咬，扭傷燙傷的治療費(fèi)用。
壽險(xiǎn)：為了解決人死亡之后，對(duì)家庭生活帶來的影響，比如子女教育問題、老人贍養(yǎng)問題等。
配置保險(xiǎn)的基本思路
一、了解需求；
二、選對(duì)產(chǎn)品。
【了解需求：2W2H法】
第一個(gè)W（who）給誰買？
有條件的給全家人配齊，但要是資金不夠，先給經(jīng)濟(jì)支柱買。說白了就是誰承擔(dān)的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任更多，先給誰買。
很多人既為人父母，又為人子女，很擔(dān)心孩子和老人的安危，想要先給他們購買。這其實(shí)是一個(gè)很常見的誤區(qū)。孩子生病了，我們當(dāng)父母的還有辦法去賺錢、籌錢，要是我們垮了，總不能指著孩子去當(dāng)童工養(yǎng)家糊口吧。老人亦然。
so，家庭支柱先，老人小孩后。
第二個(gè)W（what）買什么？
“432”原則。
成年人：盡量4種配齊。成年人承擔(dān)的家庭責(zé)任最重，任何一種意外都將對(duì)家庭造成重大打擊。
孩子：3種，重疾、醫(yī)療、意外。孩子不承擔(dān)家庭責(zé)任，相對(duì)成人來說，不需要壽險(xiǎn)。
老人：2種，醫(yī)療、意外。年齡越大，身故和重疾的可能性越大，雖然很多重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)老人都可以買，但性價(jià)比不高，往往可能出現(xiàn)保費(fèi)高于保額的情況，不劃算。
有條件的，最好一次配齊；若資金不夠，就重疾險(xiǎn)>壽險(xiǎn)>醫(yī)療險(xiǎn)>意外險(xiǎn)的順序依次配置，慢慢完善。
兩個(gè)H（how much），花多少錢？買多少保額的保險(xiǎn)？
雙十原則。
保險(xiǎn)的保費(fèi)大致占家庭年收入的10%，保額為家庭年收入的10倍。（比如張三一家年收入20w，可配置總保費(fèi)2w，總保額200w的保險(xiǎn)。）不過這里不含百萬醫(yī)療保額，因?yàn)榘偃f醫(yī)療動(dòng)輒就是200w，如果加上，直接就達(dá)到了。
實(shí)操時(shí)，保費(fèi)可以在5%~10%直接調(diào)整。若為了買保險(xiǎn)影響了現(xiàn)有生活質(zhì)量，就得不償失了。
