近段時(shí)間，和業(yè)內(nèi)的小伙伴們聊得最多的就是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品到底是什么，卻被很多小伙伴狹義的理解為了網(wǎng)絡(luò)借貸資產(chǎn)端的產(chǎn)品，當(dāng)然，不可否認(rèn)的是資產(chǎn)端產(chǎn)品確實(shí)是網(wǎng)絡(luò)借貸的核心與根本。

下面，我就結(jié)合網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的產(chǎn)品，談?wù)剬?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理的一些認(rèn)識(shí)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)與金融的有機(jī)融合，讓作為資金融通功的金融具有了開(kāi)放、平等、包容、分享的互聯(lián)網(wǎng)精神。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興業(yè)態(tài)，但是其核心基礎(chǔ)仍然是金融，互聯(lián)網(wǎng)作為工具和渠道只是改變了傳統(tǒng)金融的存在形態(tài)。

從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年開(kāi)始，各類型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式也逐漸成熟，出現(xiàn)了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等多種模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

經(jīng)過(guò)三年多的快速發(fā)展，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，除阿里的支付寶與騰訊的財(cái)付通外，當(dāng)以網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域的發(fā)展最為迅速。這不僅體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與從業(yè)人員的數(shù)量劇增，而且關(guān)于該行業(yè)出現(xiàn)的問(wèn)題與政府監(jiān)管以及與社會(huì)關(guān)注度也是最多的，同時(shí)也是對(duì)消費(fèi)者影響最大的一個(gè)領(lǐng)域。

何謂網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，按照2015年十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》來(lái)解讀，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)被定性為互聯(lián)網(wǎng)信息中介，只能為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等中介服務(wù)。

同時(shí)具備互聯(lián)網(wǎng)與金融基因的互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品，則分籠統(tǒng)的為金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。金融產(chǎn)品在于保證互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)核心業(yè)務(wù)順利開(kāi)展，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品在于保證金融產(chǎn)品的脫媒與去中心化。所以，網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域也可理解為包括了金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。

按照網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的功能來(lái)看，其作為信息中介，連接了投資方與融資方，投資方與融資方消費(fèi)的產(chǎn)品都是金融產(chǎn)品。

對(duì)于金融產(chǎn)品經(jīng)理來(lái)說(shuō)，其與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理完全不一樣：金融產(chǎn)品經(jīng)理關(guān)注的核心是資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制、期限、利率等，他需要具備與金融相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，對(duì)資產(chǎn)端風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與判斷能力；而對(duì)于Axure、Mockplus、Visio之類的原型工具也不需要掌握，甚至連PPT都不一定需要做得很漂亮。作為互聯(lián)網(wǎng)下金融產(chǎn)品，業(yè)務(wù)模型的標(biāo)準(zhǔn)化是決定體量能否做大的基礎(chǔ)，并同時(shí)將壞賬控制在可接受范圍之內(nèi)。為此，金融產(chǎn)品經(jīng)理就必須對(duì)標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)的各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行詳細(xì)的考察與分析，對(duì)每一步的業(yè)務(wù)步驟進(jìn)行評(píng)估并設(shè)計(jì)，并通過(guò)不斷的完善與調(diào)整方可形成一套標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程，在做大規(guī)模的同時(shí)保證資金的安全性。同時(shí)，金融產(chǎn)品經(jīng)理還需要對(duì)資產(chǎn)在每個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行預(yù)估，并預(yù)先設(shè)定好解決辦法，以此能最高效完結(jié)壞賬出現(xiàn)后的影響，順利、安全的收回資金，保證流動(dòng)性。即使是現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)金融，通過(guò)線上數(shù)據(jù)的收集與分析來(lái)判斷資產(chǎn)的優(yōu)良，其實(shí)質(zhì)仍然是尋找風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并進(jìn)行評(píng)估（當(dāng)然，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的產(chǎn)品模型是有互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理參與設(shè)計(jì)的，但該產(chǎn)品的用處也是針對(duì)于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別的傳統(tǒng)金融領(lǐng)域）。

雖然金融產(chǎn)品是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)最為根本的產(chǎn)品，并且解決了金融存、貸、匯功能當(dāng)中的貸與匯，但是依靠規(guī)模效應(yīng)生存的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，則必須很好的解決對(duì)應(yīng)資金的流動(dòng)性問(wèn)題。對(duì)于存這個(gè)功能開(kāi)發(fā)的重任則落在了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品身上。而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)又屬于一個(gè)重互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)輕互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的領(lǐng)域，為此，投資用戶注冊(cè)、用戶投資金額、用戶投資頻次等核心指標(biāo)是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理需要通過(guò)設(shè)計(jì)對(duì)應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品配合運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)來(lái)完成。通過(guò)完善網(wǎng)站的用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)來(lái)實(shí)現(xiàn)用戶的粘性以及提高用戶的活躍度，使設(shè)計(jì)適合線上交易的理財(cái)產(chǎn)品合規(guī)合法以及符合用戶的消費(fèi)習(xí)慣與風(fēng)險(xiǎn)偏好，并通過(guò)設(shè)計(jì)各類活動(dòng)與游戲來(lái)對(duì)用戶進(jìn)行拉新與留存。

總的來(lái)說(shuō)，金融產(chǎn)品經(jīng)理更多的是偏線下與資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，多屬于風(fēng)控人員的職責(zé)；互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理則是偏線上與用戶體驗(yàn)與交互，多屬于產(chǎn)品人員的職責(zé)。