近日，世界衛(wèi)生組織宣布，新冠疫情不再被認(rèn)定為“國際關(guān)注的突發(fā)公共衛(wèi)生事件”，疫情似乎已經(jīng)趨于尾聲。然而，平日里我仍然會聽到些咳嗽聲，人們似乎或多或少都受了些“內(nèi)傷”，需要通過多種方式來調(diào)理恢復(fù)，比如說體育鍛煉。

在疫情期間，體育健身行業(yè)同樣也受了“內(nèi)傷”，不僅經(jīng)營者承受了重大損失，許多消費(fèi)者也遭遇了經(jīng)營者跑路事件，難以討回預(yù)付的健身費(fèi)。據(jù)報道，北京的一群消費(fèi)者為了追回預(yù)付卡里的錢，撥打了投訴熱線甚至還報了警，盡管監(jiān)管部門已經(jīng)努力處理，但收效甚微。近幾年，北京市的監(jiān)管形勢不容樂觀，僅2020年一年，其單用途預(yù)付卡消費(fèi)投訴量就高達(dá)17萬件，其中體育健身、美容美發(fā)等行業(yè)的投訴量高達(dá)5萬件，是2019年的6倍。

為此，北京市的相關(guān)部門推出了一系列的措施。

2021年11月，北京市通過了《北京市單用途預(yù)付卡管理?xiàng)l例》，自2022年6月1日起施行。期間發(fā)布了配套的合同范本《北京市體育健身行業(yè)預(yù)付費(fèi)服務(wù)合同》和《北京市成人體育培訓(xùn)服務(wù)合同》；

2022年7月，印發(fā)了《北京市體育運(yùn)動項(xiàng)目經(jīng)營單位信用評價辦法（試行）》；

2023年3月，北京市體育局，以權(quán)責(zé)清單的形式，向社會公布了其在健身預(yù)付卡監(jiān)管領(lǐng)域的檢查和行政處罰權(quán)；

2023年4月，《北京市體育行業(yè)預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域資金監(jiān)管實(shí)施細(xì)則（試行）》開始實(shí)施。

從上述一系列有序推進(jìn)的法律政策可以看出，北京市對健身行業(yè)的監(jiān)管早已精心的規(guī)劃。至此，北京市對體育健身預(yù)付卡方面的監(jiān)管思路和模式已經(jīng)明朗清晰。

核心：資金存管制度

北京市這一系列做法其中的一個核心，就是引入了預(yù)收資金存管制度。簡要地概括一下這個制度：在北京市從事體育健身、體育培訓(xùn)、體育場館服務(wù)等體育服務(wù)業(yè)的經(jīng)營者，如果采取先交費(fèi)、后服務(wù)的預(yù)付費(fèi)經(jīng)營模式，就要將符合規(guī)定要求的預(yù)收資金存入專用存管賬戶并按照規(guī)定方式支取。一旦發(fā)生經(jīng)營者跑路的情況，監(jiān)管部門就啟動“退償機(jī)制”，將存管的資金退給消費(fèi)者。以下我們來看一些具體的規(guī)定。

資金存管有一定要求及比例：

1.經(jīng)營者發(fā)售的預(yù)付卡期限為3個月及以內(nèi)的，應(yīng)將預(yù)收資金的40%作為存管資金。

2.經(jīng)營者發(fā)售的預(yù)付卡期限為3個月至一年的（包括一年），應(yīng)將預(yù)收資金的80%作為存管資金。

3.經(jīng)營者發(fā)售的預(yù)付卡期限超過一年的，應(yīng)將預(yù)收資金的100%作為存管資金。

4.青少年校外體育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)收資金應(yīng)100%納入監(jiān)管。

動態(tài)調(diào)整預(yù)收資金存管比例：

除青少年校外體育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)外，對其他體育行業(yè)經(jīng)營者，根據(jù)行政處罰、生產(chǎn)責(zé)任事故、消費(fèi)投訴、信用等級等情況，動態(tài)調(diào)整預(yù)收資金存管比例。例如：對于自申請設(shè)立預(yù)收資金存管專用賬戶前一年內(nèi)無行政處罰、未列入異常經(jīng)營名錄的經(jīng)營者，可降低預(yù)收資金存管比例；年度預(yù)付消費(fèi)投訴12次及以上且未有效解決，提高10%的預(yù)收資金存管比例（最高可達(dá)100%）；如該年度內(nèi)無預(yù)付消費(fèi)投訴，降低15%的預(yù)收資金存管比例（最低為10%）；

長期以來，這個問題確實(shí)是監(jiān)管上的一個難點(diǎn)。經(jīng)營者停業(yè)后，監(jiān)管部門再事后進(jìn)行調(diào)解和追查都十分困難。較高的訴訟成本又導(dǎo)致很少有個人消費(fèi)者愿意花費(fèi)大量時間和精力去進(jìn)行司法維權(quán)，消費(fèi)者遇到此類情況往往是不了了之，這更給了不良商家繁殖的土壤，產(chǎn)生惡行循環(huán)。

預(yù)收資金存管制度，旨在降低交易風(fēng)險和損失，增加消費(fèi)者安全感，使其可以放心消費(fèi)，并從而促進(jìn)健身行業(yè)的復(fù)蘇。而且由于經(jīng)營者回籠的資金不多，惡意卷款跑路的意義不大，對驅(qū)逐劣幣起到一定的作用，從而引導(dǎo)市場向良性發(fā)展。同時，這項(xiàng)制度是將監(jiān)管工作前移，希望從根本上減少投訴舉報，減輕事后監(jiān)管的壓力。

雖然，這些措施限制了經(jīng)營者資金回籠速度，提高了資金門檻、降低了經(jīng)營者采用預(yù)付款這種經(jīng)營方式的激勵，對其自主經(jīng)營產(chǎn)生影響。從整個社會來看，也降低了資本的流動性，抬高了交易的成本。但是從歷史數(shù)據(jù)來看，是必要的。

可以看出，北京市的體育健身監(jiān)管部門通過長期接地氣的監(jiān)管，從本地健身行業(yè)的情況出發(fā)，吸收全國各地優(yōu)秀的做法，并借鑒了國際上成熟的監(jiān)管模式。這種用心和努力應(yīng)該得到廣大經(jīng)營者和消費(fèi)者的理解和認(rèn)可。

另一種治理思路

然而，要實(shí)施資金存管制度，需要進(jìn)行一系列的工作，并投入相當(dāng)大的運(yùn)行成本：

對于經(jīng)營者而言，他們需要開設(shè)銀行賬戶，進(jìn)行日常預(yù)收資金（包括現(xiàn)金）的存?。粚?shí)時向銀行和相關(guān)監(jiān)管報備對應(yīng)的交易信息和消費(fèi)者的消費(fèi)服務(wù)進(jìn)度。

在銀行方面，他們需要處理賬戶資金的存取和撥付業(yè)務(wù)；收集、管理，并向監(jiān)管部門報送存管賬戶的相關(guān)信息；根據(jù)監(jiān)管要求調(diào)整預(yù)存資金的存管比例；此外，銀行還需要對經(jīng)營者的重要商業(yè)信息和消費(fèi)者個人隱私信息進(jìn)行保密。

監(jiān)管部門承擔(dān)著對整個過程各個環(huán)節(jié)的監(jiān)管責(zé)任。監(jiān)管部門需要監(jiān)督和評估經(jīng)營者的經(jīng)營情況，確保不發(fā)生遲報、瞞報、虛報等情況，并動態(tài)調(diào)整預(yù)存資金的比例，通報給銀行執(zhí)行；他們還需要監(jiān)管銀行的資金存取和撥付業(yè)務(wù)、預(yù)防銀行侵占、挪用資金；此外，監(jiān)管部門之間也需要進(jìn)行信息交換和聯(lián)動。

整個做法還需要建設(shè)和維護(hù)相關(guān)系統(tǒng)，以方便各方的信息交換、經(jīng)營者的備案和消費(fèi)者的查詢。

總體而言，資金存管制度的實(shí)施，需要經(jīng)營者、銀行和多個監(jiān)管部門之間的協(xié)同運(yùn)作。一方面，因?yàn)橐肓算y行作為第三方存管機(jī)構(gòu)。由此，除了原有的監(jiān)管部門，還需要地方金融監(jiān)管部門和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)加入監(jiān)管工作。另一方面，由于監(jiān)管模式與經(jīng)營者的具體服務(wù)行為緊密相關(guān)，并考慮到經(jīng)營者和銀行出于利益考慮，存在違規(guī)的可能性。因此，需要多個監(jiān)管部門按照各自的職責(zé)，對全程的多個關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)進(jìn)行細(xì)致、及時的監(jiān)管，以確保監(jiān)管的精細(xì)化和有效性。這些實(shí)施成本將隨著體育產(chǎn)業(yè)的復(fù)蘇和體育健身經(jīng)營者數(shù)量的增加而增加。然而，不論由誰來支付這些成本，最終都必須有人來承擔(dān)。因此，社會還應(yīng)該考慮其他一些低成本的思路。

審視現(xiàn)實(shí)生活，我們會發(fā)現(xiàn)交易風(fēng)險無處不在。我們的目標(biāo)是降低相關(guān)風(fēng)險和減少損失，而非完全杜絕風(fēng)險。分期付款的方式適合作為另一種治理思路，例如將年卡費(fèi)用分成每月繳付，或者將一個課程費(fèi)用分期繳付。

以一個一年期3600元的體育培訓(xùn)課程為例，我們來比較一下在經(jīng)營者違約跑路的情況下，兩種思路對消費(fèi)者保護(hù)的異同：

在分期付款的方式下，按照五期付款的安排，消費(fèi)者每期繳納720元，一旦發(fā)生經(jīng)營者違約情況，消費(fèi)者的最大損失僅限于當(dāng)期的繳費(fèi)金額，就是720元。

在資金存管制度下，消費(fèi)者一次性繳納3600元，經(jīng)營者需要將消費(fèi)者繳納款項(xiàng)的80%，即2880元存入專門的資金存管賬戶中，經(jīng)營者自行支配余下的720元。如果經(jīng)營者收款后跑路，退款金額將從資金存管賬戶中支付給消費(fèi)者，消費(fèi)者的最大損失同樣為720元（3600-2880）。

在上述例子中，分期付款方式和資金存管制度，在消費(fèi)者損失金額方面并沒有太大區(qū)別。

我們再以一個一年期的健身卡為例，采用“年卡月付”的方式，消費(fèi)者分為十二個月繳納，每期繳納300元。按照上述的計算方式，在分期付款方式下，消費(fèi)者損失金額為300元。通過分期付款，消費(fèi)者潛在的損失金額被分散到多期的繳費(fèi)中，從而降低了損失和風(fēng)險。相比之下，在資金存管制度下，消費(fèi)者的損失金額為720元。可見，前者可以為消費(fèi)者提供更高的保護(hù)。

當(dāng)然了，采用分期付款方式也會引發(fā)一個新問題，消費(fèi)者違約。即消費(fèi)者以一個比較低的年卡月均費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，享受了短期的月度服務(wù)就不再續(xù)費(fèi)了。從整個交易來看，就是將一部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移到了經(jīng)營者身上。然而，考慮到消費(fèi)者處于較為弱勢的一方，這樣的轉(zhuǎn)移是合理的。而且解決的方式并不復(fù)雜，可以允許經(jīng)營者收取一定合理的履約保證金，在消費(fèi)者違約時獲得一定補(bǔ)償。這樣的安排能夠平衡雙方的權(quán)益，確保交易的公平性。

一些對法律敏感的讀者，可能會意識到分期付款的方式是對雙方交易的一種強(qiáng)限制，如果采用行政措施推行，就是一種行政干預(yù)。

應(yīng)該明確的是，無論是實(shí)行資金存管制度還是推行分期付款方式，都可以視為對交易進(jìn)行的一種“干預(yù)”。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析，以北京的存管要求為例，預(yù)付卡期限為3個月及以內(nèi)的需要存管預(yù)收資金的40%，而3個月至一年的預(yù)付卡則需要存管預(yù)收資金的80%，預(yù)付卡期限超過一年的，應(yīng)將預(yù)收資金的100%作為存管資金。在這種情況下，經(jīng)營者會根據(jù)存管比例來調(diào)整自己的營銷策略。

經(jīng)營者可能傾向于推出更多期限在3個月內(nèi)的預(yù)付卡，因?yàn)橹恍璐婀茌^少的預(yù)收資金，有利于資金回籠。而對于3個月以上的卡，則需要存管更高比例的預(yù)收資金，這降低了經(jīng)營者推出這些卡的激勵。此外，經(jīng)營者在定價策略方面也可能進(jìn)行調(diào)整，但是由于經(jīng)營者的逐利性，表面上的價格變化，實(shí)際上只是營銷策略中的數(shù)字游戲，其底層邏輯仍然是薄利多銷和資金回籠。

當(dāng)然，以上分析是從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度對經(jīng)營者調(diào)整營銷策略的可能性進(jìn)行的推測，并不能完全預(yù)測實(shí)際情況。經(jīng)營者的策略還受到多種因素的影響，如市場需求、競爭情況以及消費(fèi)者偏好等。因此，在實(shí)際情況中，可能存在更多的細(xì)微差異和個案情況。

然而，毫無疑問的是，無論是實(shí)行資金存管制度還是推行分期付款方式，它們都對交易進(jìn)行了一定程度的干預(yù)。盡管實(shí)際效果可能有所差異，但兩種方式都會導(dǎo)致經(jīng)營者調(diào)整資金流和交易方式。因此，從這個角度來看，兩者的干預(yù)性質(zhì)是相似的。

當(dāng)然，從法學(xué)的角度來看，這兩種干預(yù)性質(zhì)有所不同，前者可以視為對經(jīng)營者的一種監(jiān)管、而后者則是對交易雙方貨款繳付方式的硬性約束。前者，已經(jīng)有成熟的法律范例，而后者則沒有，與之比較相近的規(guī)則，有《日本金融商品取引法》以及我國《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》，這些法規(guī)限定了預(yù)付卡的限額。

在法學(xué)界對這個問題做進(jìn)一步探研的時候，根據(jù)我國的國情，可以通過主管部門、行業(yè)協(xié)會、消費(fèi)者委員會、采取多種方式引導(dǎo)和鼓勵體育健身行業(yè)的經(jīng)營者，自發(fā)采用分期繳付的交易方式，來作為資金存管制度的替代方案。當(dāng)然，這同樣也需要法學(xué)界和監(jiān)管部門在實(shí)踐中逐步完善相應(yīng)的規(guī)范和監(jiān)管機(jī)制，確保分期付款的方式能夠有效運(yùn)行，并防止出現(xiàn)兩種思路疊加使用，過度干預(yù)的問題。

據(jù)了解，《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》也將迎來修改。從商務(wù)部的立法計劃來看，是由市場建設(shè)司，而非消費(fèi)促進(jìn)司，來負(fù)責(zé)起草修訂工作。這表明對相關(guān)立法的考量，不僅僅是從消費(fèi)的角度，還涉及行業(yè)發(fā)展、金融、詐騙等多個方面。此外，還要考慮到各個地方的商業(yè)消費(fèi)文化、財政能力等諸多情況。在當(dāng)今社會，任何一種治理都牽涉到多個方面和層面的考量，涉及不同的利益主體。希望，通過全社會的共同努力，能建立一個理想的預(yù)付卡管治體系。