2019年你支付寶賬單曬過了嗎？是不是沒想到原來自己有這么多錢？

很多人都有這樣的困惑，明明收入也不低，平時也沒怎么亂花，怎么支付寶賬單有這么多？怎么銀行沒有存款？錢都去哪兒了？

誰也沒有想到2020年開年我們會面臨一場疫情，年前辭職打算年后找工作的朋友，你們還好嗎？你所在的行業(yè)是否收到疫情影響？如果公司減薪，你是否可以撐得下去？

2020年，我們該如何合理地配置收入呢？

一、先想想錢花到什么地方了

你是否聽說過拿鐵因子？

就是說每天喝一杯拿鐵咖啡，看起來是個很小的花費(fèi)，30年下來，累計竟然高達(dá)70萬。類似的還有：如果不抽煙，10年里省下的煙錢能買一輛寶馬。

拿鐵因子指的就是，我們每天生活中諸如買杯咖啡/奶茶、買包香煙這樣可有可無的習(xí)慣性支出。

每次年底曬支付寶賬單的時候，才驚覺原來這一年竟然花了這么多錢；每次微信提示余額的時候，陡然發(fā)現(xiàn)已經(jīng)沒有多少余額了。

翻看支付記錄，每一筆都不多，十幾塊、二三十塊、一兩百塊，就這么一點(diǎn)點(diǎn)累積起來非常嚇人，很多人都感嘆“我都不知道原來自己這么有錢”，這就是拿鐵因子的威力。

很多人確實(shí)沒有買幾千上萬的大件商品，因此會喊著自己沒怎么花錢，但架不住支出項(xiàng)目里的拿鐵因子多啊，像打折促銷時湊單滿減的商品，時不時買的一杯奶茶，游戲中充值買的皮膚等，都是拿鐵因子。

二、強(qiáng)制儲蓄，先儲蓄后消費(fèi)

在財富積累的初期，提高儲蓄對我們未來財富增長的作用非常大。只有當(dāng)我們早早把本金積攢到一定程度，投資獲利的效應(yīng)才會變得非常明顯，因此，必須強(qiáng)制儲蓄，割舍“拿鐵因子”。

每個月發(fā)了工資后，把每月工資的10%用于儲蓄。

10%對于大部分人來說都不會影響生活質(zhì)量，比較容易實(shí)現(xiàn)。養(yǎng)成習(xí)慣之后，可以再往上加到15%，20%，甚至30%。大家可以循序漸進(jìn)，不要一上來就定個遠(yuǎn)大的目標(biāo)，無法實(shí)現(xiàn)的話，反而會挫傷自信。

我之前在銀行辦了一個零存整取賬戶，每月會固定存3000元，這樣可以強(qiáng)迫自己去存款，不會忘記。

如果年底發(fā)了年終獎，或是加了薪水呢？該怎么存？這個時候就可以把意外收入和獎金加薪的50%存起來，另外50%則去敞開了消費(fèi)，好好犒勞自己，畢竟人能夠創(chuàng)造業(yè)績，也應(yīng)該享受生活。

三、留出保命的錢

儲蓄是為了以防萬一，也是為了增加存量資金。那么，萬一發(fā)生風(fēng)險，如何保住我們的存量資金呢？我們需要配置適當(dāng)?shù)谋ｋU。

大家想一想生活中有哪些風(fēng)險？意外？疾??？……

如果發(fā)生意外，或者疾病，不能再工作，是不是要有補(bǔ)償收入損失的錢？是不是要有照顧家人的錢？

如果拿自己的儲蓄去應(yīng)付這些風(fēng)險，那我們最后不還是竹籃打水一場空嗎？所以，我們需要把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，給自己和家人配置意外險、醫(yī)療險、重疾險。

這些就是保命的錢。

我有個鄰居，他拿出15萬元專門放在一個賬戶，任何時候都不能動這筆錢。這筆錢用來做什么呢？留個媽媽，萬一媽媽發(fā)生疾病，就用這個錢來治病，再多的錢也拿不出來了。

四、投資理財

可以學(xué)習(xí)理財知識，拿一部分錢用來錢生錢，也就是增加“睡后收入”。

比如投資股票、基金等，都是不錯的選擇。

但是，要記住這部分錢的比例不能超過30%，投資是高收益但也意味著高風(fēng)險，我們必須嚴(yán)格控制這部分錢的比例，能獲得預(yù)期收益更好，如若不能，也不能影響自己和家人的生活。

也有人說，我工資不高，已經(jīng)沒有理財?shù)腻X了，那么，除了以上四步，我們還要想辦法增加收入。

比如兼職，很多人除了本職工作，還在做副業(yè)，這樣就可以增加收入了。選擇兼職，盡量選擇跟自己本職工作相關(guān)的，可以盡快上手，也可以拓寬自己的職業(yè)技能。不要選擇增加開支，需要囤貨的兼職。

我們要對自己的財富有個概念，養(yǎng)成好的理財習(xí)慣，慢慢積累財富，實(shí)現(xiàn)買房等遠(yuǎn)大目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由。