導(dǎo)語(yǔ)：目前我國(guó)的融資擔(dān)保業(yè)處于改革轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，行業(yè)機(jī)構(gòu)規(guī)?？s減，代償壓力大，信用體系不健全，傳統(tǒng)的債保業(yè)務(wù)走向死胡同，風(fēng)零度通過大眾分保的創(chuàng)新模式，創(chuàng)新的項(xiàng)目理念，這對(duì)民間借貸、中小企業(yè)融資、信貸機(jī)構(gòu)等帶來福音，為債保行業(yè)帶來新的突破，必將成為中國(guó)債保行業(yè)的創(chuàng)新引領(lǐng)者。
“其興也勃焉,其亡也忽焉”這話來形容融資擔(dān)保業(yè)，或許是再恰當(dāng)不過了。
擔(dān)保的實(shí)質(zhì)是確保特定的債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)，以債務(wù)人或第三人的信用或者特定財(cái)產(chǎn)來督促債務(wù)人履行債務(wù)。債保機(jī)構(gòu)最開始的出現(xiàn)就是為了解決中小企業(yè)融資難，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，從無到有，從小到大，整個(gè)市場(chǎng)一片紅火，整個(gè)鏈條有條不紊地往前滾動(dòng)發(fā)展著。
但受國(guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)緩慢發(fā)展的影響，一場(chǎng)擔(dān)保行業(yè)寒冬席卷大江南北。
數(shù)據(jù)顯示，從2014年~2017年，全國(guó)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)從7989家減少到4831家，中小企業(yè)融資性擔(dān)保余額從23000億元降低至20000億元，代償率不斷增高至3.3%，擔(dān)保放大倍數(shù)降低至2.0倍，行業(yè)擔(dān)保費(fèi)率不高，而且目前有8千億元的核心資本規(guī)模，債保額只有2.2萬億，債保率不到3倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于所規(guī)定的10倍擔(dān)保率，加之一系列盲目擴(kuò)張、違規(guī)操作等問題，風(fēng)險(xiǎn)居高不下，惡性循環(huán)，無法滿足市場(chǎng)需求。
沒落騎士：傳統(tǒng)債保業(yè)務(wù)走進(jìn)死胡同
整個(gè)行業(yè)泥沙俱下，風(fēng)零度相關(guān)人士表示，具體原因有以下幾個(gè)方面：一方面，資本金小，擔(dān)保規(guī)模受限。很多債保機(jī)構(gòu)資本金小甚至資金不到位，虛假出資，或者即使資金到位，加上債保費(fèi)低，用于債保的現(xiàn)金較少，甚至很少履行債保義務(wù)。受擔(dān)保資本金約束，擔(dān)保規(guī)模有限，只能接受被選擇性擔(dān)保，且達(dá)到規(guī)模而無資本可增，導(dǎo)致?lián)Ｖ兄购献鳌?/p>
另一方面，嚴(yán)重依附銀行生存。債保機(jī)構(gòu)小而分散，淪落為銀行的附屬機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)要獲得更多的資金支持，銀行貸款是主要的渠道，債保機(jī)構(gòu)作為一種信用平臺(tái)，為中小企業(yè)增信，必須通過銀行的準(zhǔn)入審批條件，每家銀行的準(zhǔn)入條件不一，為降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)貸款持慎重的態(tài)度，業(yè)務(wù)單一，創(chuàng)新能力不足，這很不利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)提供長(zhǎng)久的合作的信用平臺(tái)。
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)流程詮釋圖
加上征信體系不完善而自身又無重構(gòu)征信體系的能力，目前我國(guó)的的征信體系不成熟，只有銀行征信報(bào)告，而這份報(bào)告也僅僅只是記錄了一些企業(yè)在銀行有過借貸情況的記錄，民間大量的資產(chǎn)都成為了灰色地帶，沒有納入監(jiān)管。同時(shí)中小企業(yè)信用意識(shí)不強(qiáng)，信息提供不及時(shí)，缺乏償債的意愿。
更為重要的是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁自身而無法消化且保費(fèi)收入低。債保機(jī)構(gòu)本質(zhì)上是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，在經(jīng)濟(jì)放緩的大環(huán)境下，企業(yè)的還款能力下降，擔(dān)保公司的兌付風(fēng)險(xiǎn)大增。南京鑫信、河南騰飛等曾是行業(yè)翹楚，由于本身承接的風(fēng)險(xiǎn)無法消化，都難逃“趴下”命運(yùn)。南京鑫信高峰期對(duì)外擔(dān)保總額達(dá)40億，在經(jīng)濟(jì)增速放緩的大環(huán)境下，多家企業(yè)資金斷裂，銀行抽貸，倒閉跑路居多，公司一年的代償額近4億，不良?jí)馁~率不斷提高，擔(dān)保公司承擔(dān)100%風(fēng)險(xiǎn)，而僅僅靠2-3%的擔(dān)保費(fèi)，很難覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
實(shí)際結(jié)果就是，目前債保機(jī)構(gòu)難以支撐數(shù)百萬億元的固收市場(chǎng)，中小企業(yè)的融資難的問題無法解決，更無法很好的服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
首吃螃蟹者：風(fēng)零度債保業(yè)新出路
要改變我國(guó)債保行業(yè)的現(xiàn)狀，必須要對(duì)增信產(chǎn)品進(jìn)行根本性的創(chuàng)新，風(fēng)零度通過獨(dú)特創(chuàng)新的商業(yè)和運(yùn)行模式，解決了傳統(tǒng)擔(dān)保的核心資本小和終極風(fēng)險(xiǎn)無法消化的問題，成為債保業(yè)新出路。
風(fēng)零度作為垂直于投資者與信貸機(jī)構(gòu)的擔(dān)保服務(wù)平臺(tái)，它一端與信貸或資產(chǎn)機(jī)構(gòu)合作，將貸款信息或資產(chǎn)信息接入平臺(tái)；另一端平臺(tái)自動(dòng)計(jì)算所需保證金并自動(dòng)推出保證金理財(cái)產(chǎn)品；投資者認(rèn)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品份額，并成為實(shí)際擔(dān)保人；同時(shí)平臺(tái)SAAS系統(tǒng)內(nèi)部智能計(jì)算并細(xì)化分散匹配擔(dān)保，完成單筆投資匹配多個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的多筆貸款，（單筆投資可匹配擔(dān)保數(shù)十個(gè)機(jī)構(gòu)的數(shù)百筆貸款，當(dāng)一筆貸款或多筆貸款出現(xiàn)不良時(shí)，只占該筆投資的幾百分之一，而收益占該筆投資的1/8左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)金額）。
模式創(chuàng)新：消化風(fēng)險(xiǎn) 突破行業(yè)困局
傳統(tǒng)的擔(dān)保模式是，銀行收取一定的手續(xù)費(fèi)，擔(dān)保為2%，但在2%的利潤(rùn)下，擔(dān)保公司卻要承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn)，利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)是完全不對(duì)等的。而風(fēng)零度的獨(dú)特性在于：
首先，風(fēng)零度的平臺(tái)用戶不僅僅局限于中小企業(yè)，它主要為金融機(jī)構(gòu)和類金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人類信貸資產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)或者說擔(dān)保服務(wù)，包括信貸或資產(chǎn)機(jī)構(gòu)、自然人或法人投資者，即任何需要擔(dān)保的個(gè)體。
同時(shí)可以拓展到民間借貸市場(chǎng)和類信貸市場(chǎng)甚至非融資性擔(dān)保市場(chǎng)，讓民間借貸市場(chǎng)不再是依靠設(shè)法提高利率以彌補(bǔ)壞賬風(fēng)險(xiǎn)，或是以增加抵押物及或保證人等抵御風(fēng)險(xiǎn)，而是通過風(fēng)零度將每筆貸款、每筆保證金都盡可能小地細(xì)化并分散匹配擔(dān)保，以期“分散消化”貸款風(fēng)險(xiǎn)；參與風(fēng)零度的擔(dān)保人不僅不會(huì)因高頻擔(dān)保投資而擔(dān)心，也不會(huì)因借款人發(fā)生破產(chǎn)時(shí)引起投資人所投資金的100%的損失。
其次，獨(dú)特創(chuàng)新的擔(dān)保模式不再像傳統(tǒng)擔(dān)保一樣依附于銀行，以有限的擔(dān)保資金向銀行機(jī)構(gòu)獲取一定放大倍數(shù)的擔(dān)保授信，從而在此授信額度內(nèi)服務(wù)于銀行的傳統(tǒng)擔(dān)保模式。
再次，收入來源多樣，可擴(kuò)展各個(gè)領(lǐng)域，包括收取的擔(dān)保費(fèi)以及審核被擔(dān)保人信用資質(zhì)所需的評(píng)審費(fèi)，存款利息、不良債權(quán)的收回、征信收入、收益分成、機(jī)構(gòu)入駐等等，盈利有保障，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)。
最后風(fēng)零度還是一個(gè)完全的市場(chǎng)增信產(chǎn)品，可以實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍的借貸機(jī)構(gòu)和個(gè)人的真實(shí)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)共享，讓借貸市場(chǎng)陽(yáng)光化，確實(shí)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)和借貸成本并提高壞賬的回收率；不僅可以突破傳統(tǒng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格限制，而且可以突破增信機(jī)構(gòu)資本金限制，通過增信產(chǎn)品的現(xiàn)金交易方式把增信機(jī)構(gòu)的資本信用與整個(gè)資本巿場(chǎng)信用直接對(duì)接。
開放平臺(tái)：攜手同行，共贏未來
對(duì)于傳統(tǒng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說，風(fēng)零度使信貸機(jī)構(gòu)的人力成本、管理成本和不良資產(chǎn)處置成本都能得到有效降低和控制，使得其經(jīng)營(yíng)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于無有效擔(dān)保的局面，真正為市場(chǎng)提供一個(gè)可供普遍選擇的“普惠性”擔(dān)保能力強(qiáng)的第三方擔(dān)保平臺(tái)或機(jī)構(gòu)。并支撐起數(shù)百萬億級(jí)的中國(guó)固收市場(chǎng)，適合中國(guó)固收市場(chǎng)規(guī)?；l(fā)展需求。不僅對(duì)改善、緩解和轉(zhuǎn)換地方政府負(fù)債，對(duì)解決中小企業(yè)融資難問題具有實(shí)踐意義，更重要是對(duì)促進(jìn)利率市場(chǎng)化具有不可替代的重大作用。
如今風(fēng)零度系統(tǒng)上線十個(gè)月，注冊(cè)用戶18.5萬人，合作機(jī)構(gòu)40多家，累計(jì)擔(dān)保20000萬元并擁有一支成熟的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，平臺(tái)不斷得到業(yè)內(nèi)人士的好評(píng)和認(rèn)可，申請(qǐng)了商業(yè)模式和SAAS系統(tǒng)的發(fā)明專利，曾先后獲得“優(yōu)秀企業(yè)獎(jiǎng)”“誠(chéng)信企業(yè)單位”“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融誠(chéng)信示范單位”等，這既是對(duì)風(fēng)零度債保成績(jī)的肯定，也是對(duì)公司 “堅(jiān)持初心、不忘使命、專注擔(dān)保，服務(wù)大眾”責(zé)任感的激勵(lì)和鞭策。
可以說，這是一個(gè)勇敢者的突破，創(chuàng)新的車輪滾滾向前，從來不會(huì)等待任何人。全國(guó)首家可消化風(fēng)險(xiǎn)的債保平臺(tái)風(fēng)零度的面世，是行業(yè)騰飛的開始，它獨(dú)特創(chuàng)新理念改變債保行業(yè)困境，為行業(yè)迎來新的轉(zhuǎn)機(jī)，也希望更多的睿智投資者、業(yè)內(nèi)人士、有識(shí)之士來共同改造傳統(tǒng)行業(yè)，睿者同行，共創(chuàng)未來！
