阿萊說(shuō)：實(shí)現(xiàn)“早日退休”并不是目的，目的是把精力和時(shí)間花在美好的事物上。
“早日退休”有方法~在開(kāi)始之前，請(qǐng)先試著自問(wèn)以下幾個(gè)問(wèn)題：
1.要實(shí)現(xiàn)早日退休，我需要多少資產(chǎn)？
2.怎么做才能掙得這么多資產(chǎn)？
3.中間需要注意什么？
上面三個(gè)問(wèn)題回答好了，其實(shí)“早日退休”的步驟和方法也就一目了然了。好，進(jìn)入正題：
1.要實(shí)現(xiàn)早日退休，我需要多少資產(chǎn)？
·第一步，算出個(gè)人或家庭退休后的日常開(kāi)銷(xiāo)（之所以說(shuō)“個(gè)人或家庭”是因?yàn)橛械娜耸菃紊頎顟B(tài)，有的人是成家狀態(tài)，為方便起見(jiàn)，下面都用“家庭”代替）。有兩種方法可以計(jì)算：
第一種比較簡(jiǎn)單。一般來(lái)講，退休后的開(kāi)銷(xiāo)是工作期間家庭收入的70-80%。比如家庭年收入是20萬(wàn)，那么退休后的年開(kāi)銷(xiāo)就是20萬(wàn)*70-80%=14-16萬(wàn)。
第二種稍微費(fèi)點(diǎn)力，但也不難，前提是你有記賬的好習(xí)慣（如果沒(méi)有也沒(méi)關(guān)系，從現(xiàn)在開(kāi)始記賬也不遲）。
具體方法是，統(tǒng)計(jì)家庭過(guò)去一年（12個(gè)月）花了多少錢(qián)，就可以估算出家庭的年開(kāi)銷(xiāo)。
當(dāng)然，考慮精確度，可以稍微留點(diǎn)安全邊際，比如統(tǒng)計(jì)出家庭的年開(kāi)支是15萬(wàn)，那可以在此基礎(chǔ)上加上1-2萬(wàn)，即16-17萬(wàn)。
·第二步，算出需要多少資產(chǎn)才能實(shí)現(xiàn)早日退休。
一旦知道了具體的家庭開(kāi)支情況，就可以倒推出需要多少家庭資產(chǎn)。這里就要用上FIRE中常提到的4%法則了。
比如按照上面的計(jì)算，家庭一年需要開(kāi)銷(xiāo)16萬(wàn)，那16萬(wàn)/4%=400萬(wàn)。也就是說(shuō)，你至少需要有400萬(wàn)的資產(chǎn)。
2.怎么做才能掙得這么多資產(chǎn)？
好了，算出了所需的資產(chǎn)，下一步想著就怎么掙得了。方法也很簡(jiǎn)單，沒(méi)錯(cuò)，就是一般都可以做的證券投資，但前提是，得做好配置。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是構(gòu)建一個(gè)穩(wěn)健的股票加債券資產(chǎn)的配置組合，這個(gè)組合可以實(shí)現(xiàn)這樣一個(gè)效果：每年從中提取不超過(guò)4%的錢(qián)，來(lái)供日常生活所需；同時(shí)剩下的資產(chǎn)，繼續(xù)以一定的速度進(jìn)行增值。
通常你可以按照100-家庭年齡的比例（家庭年齡一般為夫妻的平均年齡）來(lái)配置股票類(lèi)資產(chǎn)。我推薦股票類(lèi)指數(shù)基金，因?yàn)橹笖?shù)基金有長(zhǎng)期上漲、長(zhǎng)生不老、成本低廉的特點(diǎn)。
比如，你的家庭年齡是30歲，100-30=70，那么就可以把家庭目前擁有的資產(chǎn)的70%配置到股票類(lèi)資產(chǎn)上。
剩下30%呢？配置在債券類(lèi)資產(chǎn)上。
也就是說(shuō)，家庭資產(chǎn)配置=70%股票類(lèi)資產(chǎn)+30%債券類(lèi)資產(chǎn)。你也不用每年都調(diào)整這個(gè)比例，可以每五年調(diào)整一下。
比如，家庭年齡到了35歲，那就調(diào)整為：65%股票類(lèi)資產(chǎn)+35%債券類(lèi)資產(chǎn)。
按照這個(gè)方法，然后通過(guò)掙錢(qián)獲得收入，不斷往這個(gè)配置里投資，并耐心長(zhǎng)期持有，就可以獲得這些資產(chǎn)的平均收益了。
這種投資方法是為了讓我們獲得股票、債券資產(chǎn)的平均收益。
一旦你積累了足夠多的股票+債券資產(chǎn)（按照先前的例子是400萬(wàn)資產(chǎn)），那就可以實(shí)現(xiàn)退休了。
3. 中間需要注意什么？
有了方法，在實(shí)現(xiàn)的過(guò)程中還需要注意什么呢？想必你都能猜的出來(lái)，最大的問(wèn)題就是通貨膨脹。
其實(shí)也不必?fù)?dān)心，本身在前面用到的股票加債券配置組合，長(zhǎng)期看是可以抗通貨膨脹的，特別是股票類(lèi)的指數(shù)基金。
也就是說(shuō)，你每年提取了4%之后，剩下的部分，仍然可以抗通貨膨脹。
這樣做雖然需要按部就班投資比較長(zhǎng)的時(shí)間之后才能退休，但大概率會(huì)比國(guó)家規(guī)定的退休時(shí)間要早一些。
也有朋友問(wèn)，如果中間生病了怎么辦？
這種風(fēng)險(xiǎn)完全可以用保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁。這也是我一再?gòu)?qiáng)調(diào)的，在投資之前，一定要做好家庭保障。
其實(shí)主要就是壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。如果資金充足，可以都配足。如果資金有限，可以先配一部分，后面資金多了，再配齊。
還有人覺(jué)得這樣按部就班投資，時(shí)間還是有點(diǎn)長(zhǎng)，有沒(méi)有其他辦法？
還真有！
首先最容易想到的，就是提高股票資產(chǎn)的比例。
比如說(shuō)按照家庭年齡算出，要配置65%的股票類(lèi)資產(chǎn)，35%的債券類(lèi)資產(chǎn)。
你可以適當(dāng)提高股票類(lèi)資產(chǎn)的占比，比如配置75%的股票資產(chǎn)，這樣可以提高家庭資產(chǎn)的長(zhǎng)期收益。前提是，你的家庭收入比較穩(wěn)定，而且股票資產(chǎn)是長(zhǎng)期持有的。
需要強(qiáng)調(diào)的是，股票類(lèi)資產(chǎn)的比例也不能過(guò)高，需要在家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力范圍內(nèi)。
除此之外，還有一個(gè)比較有意思的方法能加速早日退休步伐——利用不同國(guó)家或地區(qū)之間的生活成本差。
比如說(shuō)，有的人在美國(guó)掙夠一定的錢(qián)，然后搬到生活成本低、環(huán)境好的國(guó)家去住?；蛟诖蟪鞘袙陦蛞欢ǖ腻X(qián)，然后搬到成本低的三四線城市住。
因?yàn)槲飪r(jià)低，生活成本低，所以可以加速退休。這是一種生活方式的選擇。
我是小結(jié)：
- 統(tǒng)計(jì)家庭開(kāi)支，用4%法則，算出早日退休需要的資產(chǎn)。
- 構(gòu)建股票加債券的資產(chǎn)配置組合。
- 通過(guò)股票類(lèi)資產(chǎn)化解通貨膨脹；通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁生?。煌ㄟ^(guò)提高股票資產(chǎn)占比、利用國(guó)家或地區(qū)生活成本差，來(lái)加速早日退休。
