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圖片來(lái)源于自己制作

文／文郎畫竹

今天我研究第一條到第六條：

第一部分：

第一條：保險(xiǎn)合同的構(gòu)成

合同構(gòu)成部分：

保險(xiǎn)單：保險(xiǎn)單就是你和代理人規(guī)劃出來(lái)的具體計(jì)劃：交多少錢、保障多少保額、交多少年，以及投保人、被保人、受益人的基本信息、財(cái)務(wù)信息、健康信息等基本資料。

條款：就是我們這幾天在講的這部分。

投保單：就是你確認(rèn)投保時(shí)，簽署的投保確認(rèn)書。

批注：比如換了手機(jī)號(hào)，批注就是向保險(xiǎn)公司提交申請(qǐng)修改手機(jī)號(hào)碼，公司就會(huì)給一個(gè)紙質(zhì)或電子的變更信息批注。

第二條：投保范圍

每個(gè)產(chǎn)品都有它的投保范圍，這款投保年齡就是被保險(xiǎn)人出生滿30天至55周歲。

保險(xiǎn)公司多數(shù)產(chǎn)品是覆蓋大人小孩的年齡段的，也就是大人小孩都能投保。所以很多人會(huì)問(wèn)有沒(méi)有小孩的保險(xiǎn)，就是對(duì)這個(gè)投保范圍不了解了，實(shí)際上大人小孩是同一個(gè)保險(xiǎn)，只是年齡的不同會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)不一樣而已。

第三條：保險(xiǎn)合同的成立與生效

成立：投保人首先通過(guò)填寫（可書面填寫也可電子錄入）保險(xiǎn)單上的資料、簽屬投保單，代理人將資料遞交給保險(xiǎn)公司，就等于向保險(xiǎn)公司遞交了保險(xiǎn)申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司通過(guò)資料審核，同意承保，本合同就成立啦。

生效：生效日會(huì)在保險(xiǎn)單上列名，一般來(lái)說(shuō)繳費(fèi)后的次日零時(shí)，保險(xiǎn)合同就生效了。

第四條：保險(xiǎn)期間

保險(xiǎn)期間會(huì)在保險(xiǎn)單上載明。

生效日到約定的合同終止的時(shí)間就是保險(xiǎn)期間。

這個(gè)保險(xiǎn)期間一定要注意，自己買的保險(xiǎn)具體保障到哪一天得清楚。

例子：我有個(gè)客戶一直以為自己孩子有保險(xiǎn)，他也的確給女兒買了保險(xiǎn)。后來(lái)女兒查出癌癥，想著申請(qǐng)理賠，才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同早在兩年前就終止了。所買的保險(xiǎn)是份保障到孩子25歲的定期保險(xiǎn)，可當(dāng)時(shí)孩子27歲了。因此就不能得到理賠。

所以對(duì)自己購(gòu)買的保險(xiǎn)不了解，還一再拒絕保險(xiǎn)，就是給自己制造風(fēng)險(xiǎn)。

第二部分：

第五條：基本保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)金額

基本保險(xiǎn)金額：就是在投保時(shí)載入保險(xiǎn)單上約定的保額。

保險(xiǎn)金額：發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故賠付的額度。不同情況賠付的額度不一樣的。

對(duì)于這份保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)賠付的額度與基本保險(xiǎn)金額不一樣的情況只有一種，就是4歲以下的小孩發(fā)生重疾，可以從條款中看到，1到4歲之間是按比例賠付的，不是全額賠付。

有人會(huì)問(wèn)為什么會(huì)這么規(guī)定，這是因?yàn)檫@個(gè)年齡的小孩的健康不穩(wěn)定，抵抗力又弱，甚至有先天性疾病的可能，對(duì)于這么小的小孩來(lái)說(shuō)是不能使用很多嚴(yán)格的體檢手段的，而且也沒(méi)有病史可參考，所以沒(méi)有辦法判斷小孩是否為標(biāo)準(zhǔn)體，這樣就沒(méi)有有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，那么保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)很大，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，只好控制保額了。

接下來(lái)我們說(shuō)說(shuō)整份保險(xiǎn)合同最最重要的部分了。

第六條：保險(xiǎn)責(zé)任

這一款的責(zé)任有兩部分：

一、重大疾病保險(xiǎn)金：

第一段：90天后、因非意外傷害事故、患上三十一條的定義的重大疾病、按本合同的保險(xiǎn)金額，給付重大疾病保險(xiǎn)金、合同終止。

第二段：90天內(nèi)，因非意外傷害事故、患上三十一條的定義的重大疾病、不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，無(wú)息返還本合同所交的保險(xiǎn)肥，合同終止。

第三段：因意外傷害事故導(dǎo)致的重大疾病，按本合同的保險(xiǎn)金額，給付重大疾病保險(xiǎn)金，合同終止。

這三段可以用下面兩張圖來(lái)理解：

圖1

圖2

所以重大疾病保險(xiǎn)金這一節(jié)，主要區(qū)分的就是90天之內(nèi)和90天之后，而這里只有一種情況不賠，那就是帶病投保不賠，90天之內(nèi)生病保險(xiǎn)公司默認(rèn)為帶病投保，而90天就牽涉到保險(xiǎn)的一個(gè)名詞——觀察期

觀察期：一般在在重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)中出現(xiàn)，防止的就是有些人帶病投保，這也是保險(xiǎn)公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段，每個(gè)保險(xiǎn)公司都有的。觀察期在不同的產(chǎn)品有不同的天數(shù)，醫(yī)療險(xiǎn)一般30天，重大疾病保險(xiǎn)一般最短90天。

二、身故保險(xiǎn)金：

這一款保險(xiǎn)就是我之前文章里說(shuō)過(guò)的，帶有身故責(zé)任的重大疾病保險(xiǎn)。

第一段到第四段：簡(jiǎn)單粗暴的理解就是18歲前，身故保險(xiǎn)金就是給付你這些年所交的保費(fèi)。但是由于是法律性的條文嘛，需要考慮到很多情況，所以必須那么糾結(jié)的繞來(lái)繞去。

標(biāo)準(zhǔn)體年交保費(fèi)：對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)體合同里有注解的。標(biāo)準(zhǔn)體就是保險(xiǎn)公司不用加費(fèi)或者限制條件就同意承保的被保險(xiǎn)人，這樣對(duì)應(yīng)的保費(fèi)就是標(biāo)準(zhǔn)體年交保費(fèi)。但是有些人可能會(huì)因?yàn)樯眢w的某些原因，導(dǎo)致加費(fèi)投保，所以那就不是標(biāo)準(zhǔn)體，對(duì)應(yīng)的就不是標(biāo)準(zhǔn)體的年交保費(fèi)了。

第五段：18歲之前后身故賠保額。

為什么18歲之前賠的不是保額，而是保費(fèi)呢？

原因是之前保監(jiān)會(huì)規(guī)定未成年人的身故保險(xiǎn)金額不能超過(guò)10萬(wàn)，保險(xiǎn)條款為了避開(kāi)這個(gè)規(guī)定，讓未成年人也能投保這份保險(xiǎn)，所以有了這樣的設(shè)定。

最新的規(guī)定在2016年才改的，10歲以下的未成年人不能超過(guò)20萬(wàn)，10對(duì)到18歲之間的不能超過(guò)50萬(wàn)。

這是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槲闯赡耆藳](méi)有自我防衛(wèi)的能力，為了防止有人因?yàn)榫揞~保險(xiǎn)賠償?shù)年P(guān)系對(duì)未成年人的人生安全做出不利的事情，所以對(duì)未成年人的保額做了限定。