老有所終、幼有所長、病有所醫(yī)、貧有所救、矜寡孤獨(dú)廢疾者皆有所養(yǎng)，是幾千年來老百姓的夢想。最近幾年，“9元加入，最高30萬元互助。一人患病，眾人分?jǐn)偂！钡木W(wǎng)絡(luò)互助越來越受歡迎，網(wǎng)絡(luò)互助平臺遍地開花。

今天就讓特叔帶大家來一一了解網(wǎng)絡(luò)互助的那些事兒。

網(wǎng)絡(luò)互助的本質(zhì)

?

百度百科上這樣來定義網(wǎng)絡(luò)互助：網(wǎng)絡(luò)互助是一種原始保險(xiǎn)形態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息撮合功能，會員之間通過協(xié)議承諾承擔(dān)彼此的風(fēng)險(xiǎn)損失，為了避免了個(gè)體負(fù)擔(dān)過重，約定單次互助金不超過若干元，并規(guī)避了償付能力問題。

所謂互助計(jì)劃，是指個(gè)人不繳納資金或者繳納少量資金加入互助計(jì)劃，承諾若有會員發(fā)生互助事件，則對其進(jìn)行捐助，與此同時(shí)，會員本人一旦發(fā)生互助風(fēng)險(xiǎn)事件，也可獲得其他會員捐助自己的資格，獲得一定保障資金。

網(wǎng)絡(luò)互助模式下，每個(gè)人在公益中都具有雙重身份，既是捐助者也可以是獲捐者，通過幫助別人換來得到幫助的機(jī)會。網(wǎng)絡(luò)互助的意義在于搭建了社會互動的參與平臺，促進(jìn)了愛心事業(yè)形式和內(nèi)容的雙重創(chuàng)新，通過“送人玫瑰，手有余香”的公益理念，將松散的社會成員打造成為一個(gè)具有情感、理念、權(quán)益聯(lián)結(jié)的共同體，通過廣泛的社會參與，為社會保障體系提供了一種民間支點(diǎn)。

網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展迅猛

依靠互聯(lián)網(wǎng)，以眾籌為思想基礎(chǔ)成立的網(wǎng)絡(luò)互助在2016年發(fā)展迅猛。網(wǎng)絡(luò)互助平臺不僅數(shù)量爆發(fā)式增長,競爭呈現(xiàn)白熱化態(tài)勢,而且有資本頻頻伸出橄欖枝,市場上甚至還出現(xiàn)部分號稱用戶數(shù)量百萬級的平臺。

?

截至2016年11月，已經(jīng)有超過120家不同領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，總注冊會員超過1200萬人，有20多家投資機(jī)構(gòu)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域。水滴互助、同心互助、斑馬社等互聯(lián)網(wǎng)互助保障平臺對外宣布獲得了百萬級到千萬級不等的融資，融資總金額達(dá)上億元?；ブ?xiàng)目除了有常見的重大疾病互助、意外互助，還有扶老太太愛心互助、留守兒童互助等，互助領(lǐng)域廣泛。

網(wǎng)絡(luò)互助市場或達(dá)萬億元

?

與P2P網(wǎng)貸的金融風(fēng)險(xiǎn)不同，網(wǎng)絡(luò)互助呈井噴之勢是因?yàn)榭吹搅藝鴥?nèi)相互保險(xiǎn)市場的缺口。從全球來看，相互保險(xiǎn)是當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場主要保險(xiǎn)形式之一，根據(jù)國際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟（ICMIF）統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2014年，全球相互保險(xiǎn)收入1.3萬億美元，占全球保險(xiǎn)市場總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。相互保險(xiǎn)在法國占比高達(dá)46%、日本占比45%、德國占比43%、美國占比37%。而在我國，2015年保費(fèi)收入2.4萬億，保險(xiǎn)市場規(guī)模全球第三，但相互保險(xiǎn)的市場份額幾乎為零。

有專業(yè)人士判斷，中國相互保險(xiǎn)的市場空間可達(dá)8000億元到1萬億元。而網(wǎng)絡(luò)互助，其實(shí)是國外相互保險(xiǎn)在國內(nèi)的一個(gè)變體。這也是互助平臺紛紛涌現(xiàn)爭搶這塊巨大的市場蛋糕的原因之一。

網(wǎng)絡(luò)互助并非保險(xiǎn)

關(guān)注傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)無法覆蓋弱勢群體的大病醫(yī)療領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)互助成為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的補(bǔ)充力量。保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在發(fā)文中也肯定了民間的互助共濟(jì)行為的正面意義，“民間的互助共濟(jì)行為一直存在，對于救助社會困難群體，發(fā)揮公益慈善作用具有積極意義?！?/p>

但是網(wǎng)絡(luò)互助并非保險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品的本質(zhì)是社會信用契約，具有民事能力的人自愿地按準(zhǔn)則履行相同的義務(wù)，同時(shí)也享受平等的權(quán)利。網(wǎng)絡(luò)互助具有非營利性的特點(diǎn)，是以公益為基本屬性，體現(xiàn)的是風(fēng)雨共擔(dān)的互助精神。而保險(xiǎn)是典型的商業(yè)行為。保險(xiǎn)是以盈利為目的，將保費(fèi)收納之后，會用于各種投資經(jīng)營行為來獲得最大化收益，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。

網(wǎng)絡(luò)互助的風(fēng)險(xiǎn)

毫無疑問，任何一個(gè)新生事物出現(xiàn)，帶來的并不只有積極效應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺也不例外。野蠻生長中的網(wǎng)絡(luò)互助平臺運(yùn)營水平參差不齊，經(jīng)營規(guī)模大小不一，風(fēng)險(xiǎn)控制漏洞多，甚至有人借網(wǎng)絡(luò)互助平臺之名，行詐騙、非法集資之實(shí)，更難回避騙保、套保這些傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司尚無法完全解決的問題。

資金監(jiān)管問題是網(wǎng)絡(luò)互助備受質(zhì)疑的關(guān)注點(diǎn)。目前互助平臺的收費(fèi)主要有后繳和預(yù)繳兩種，可以說這兩種方式都會涉及積累資金，如果平臺不具備相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，容易誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，損害消費(fèi)者權(quán)益。此外，一些平臺還存在挪用資金、形成沉淀資金后跑路的風(fēng)險(xiǎn)?；ブ?jì)劃也不像商業(yè)保險(xiǎn)一樣置于契約（合同）保障之下，缺乏法律上的保障。

監(jiān)管：不定時(shí)的炸彈

?

機(jī)構(gòu)資本熱捧下，網(wǎng)絡(luò)互助平臺增長顯著，在快速增長過程中出現(xiàn)的不規(guī)范行為引起保監(jiān)會的注意。保監(jiān)會發(fā)布公告稱，針對網(wǎng)絡(luò)互助平臺存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，其一直高度重視、密切關(guān)注，并通過發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示、答記者問等方式，多次向投資者和有關(guān)市場主體警示其中存在的問題，保監(jiān)會還對一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺負(fù)責(zé)人進(jìn)行了重點(diǎn)約談并通報(bào)監(jiān)管意見。

經(jīng)過此輪整頓洗牌后，網(wǎng)絡(luò)互助平臺的發(fā)展也站在了十字路口上。監(jiān)管成為橫亙在眾多互聯(lián)網(wǎng)互助平臺面前的一道難以逾越的鴻溝。?

網(wǎng)絡(luò)互助能走多遠(yuǎn)？

保監(jiān)會收緊對網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的監(jiān)管后，網(wǎng)絡(luò)互助走到了轉(zhuǎn)折點(diǎn)，前景不被看好。隨著羅爾“帶血營銷”事件的發(fā)酵，此前頗受爭議的網(wǎng)絡(luò)互助平臺又被推到大眾眼前，網(wǎng)絡(luò)互助或成為公益的新出口。網(wǎng)絡(luò)互助到底能走多遠(yuǎn)？

路漫漫其修遠(yuǎn)兮,吾將上下而求索。特叔認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展路上有坎坷有泥沼,也會有鮮花有掌聲,要扎實(shí)地走穩(wěn)每一步,采取合適的方式引導(dǎo)其發(fā)展，掃除行業(yè)內(nèi)的糟粕，最大限度控制好風(fēng)險(xiǎn)，最大限度釋放網(wǎng)絡(luò)互助平臺的服務(wù)功能，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)互助平臺揚(yáng)長避短，發(fā)揮其真正的惠民效應(yīng)。

關(guān)于互助保障、公益慈善你所不知道的那些事，關(guān)注微信公眾號互助特報(bào)（huzhutebao）