給孩子買保險(xiǎn)，是每個(gè)家長(zhǎng)在寶寶出生前就開始咨詢的事情，我來(lái)談?wù)勛约旱目捶ǎ?br>
首先看有什么風(fēng)險(xiǎn)需要防范：
1、意外風(fēng)險(xiǎn)：據(jù)統(tǒng)計(jì)，意外傷害已成為我國(guó)0~14歲兒童的首要敵人（跌倒，溺水，燙傷，擦傷、寵物傷害等）因此意外傷害險(xiǎn)是家長(zhǎng)給孩子考慮的首要險(xiǎn)種。
2、小病風(fēng)險(xiǎn)：由于兒童的抵抗力弱，免疫力差，生病的幾率高，加上誤飲，誤食造成的食物中毒，都可能造成孩子生病住院。所以疾病報(bào)銷類險(xiǎn)種要有補(bǔ)充。
3、大病風(fēng)險(xiǎn)：空氣污染、水質(zhì)污染、裝修污染、食品質(zhì)量安全等問(wèn)題使孩子們正在發(fā)育的身體罹患疾病的風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。資料顯示，我國(guó)每年15歲以下小兒惡性腫瘤發(fā)病數(shù)為2.5萬(wàn)例且發(fā)生率以每5年5％的速度上升；小兒惡性腫瘤白血病，每年有1萬(wàn)多個(gè)新發(fā)病例，隨著環(huán)境污染的加重，發(fā)病率還在每年增加。
4、教育儲(chǔ)備：孩子的教育金是一定要準(zhǔn)備的，但有時(shí)會(huì)因?yàn)橐恍┡R時(shí)突發(fā)事件如房屋裝修、旅行等原因挪作它用，又要重新開始存錢，始終沒辦法達(dá)到目標(biāo)。
5、父母的風(fēng)險(xiǎn)：家長(zhǎng)對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，就是一份保險(xiǎn)，家長(zhǎng)發(fā)生什么風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)影響最大的還是未成年的孩子，孩子誰(shuí)來(lái)照顧等等問(wèn)題就一一涌現(xiàn)。而且儲(chǔ)備教育金、交保費(fèi)都是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，動(dòng)輒十幾二十年，那么父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，那么誰(shuí)來(lái)給孩子儲(chǔ)備這些錢就需要提前規(guī)劃進(jìn)去。
6、財(cái)富的傳承：家長(zhǎng)的財(cái)產(chǎn)怎么樣安全、免稅、無(wú)糾紛地留給我的孩子是一個(gè)問(wèn)題，怎么樣留給他（她）又保證孩子不亂花，而且保證財(cái)產(chǎn)的專屬性（若孩子將來(lái)發(fā)生婚姻破裂財(cái)產(chǎn)分割的問(wèn)題，保險(xiǎn)能夠?qū)俸⒆右环降鹊龋?br>
根據(jù)以上這些風(fēng)險(xiǎn)，再來(lái)梳理自己的需求——自己都擔(dān)心哪些風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生？或者說(shuō)哪些風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生會(huì)影響家庭的生活，需要把這些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司承擔(dān)，可以參考以下的問(wèn)題來(lái)梳理需求：
1、醫(yī)療問(wèn)題：
1.1 一旦磕磕碰碰（等意外傷害）沒有報(bào)銷。
1.2 萬(wàn)一得病住院，花錢太多。
1.3 社保報(bào)銷太少、范圍太小，好多不給報(bào)。
1.4 現(xiàn)在吃的、喝的喝呼吸的都嚴(yán)重污染，擔(dān)憂重大疾病。
2、家庭責(zé)任：
2.1 如果我提前走了，我的孩子生活怎么辦？（家庭支柱）
2.2 我想給孩子強(qiáng)制儲(chǔ)備一筆教育費(fèi)用。
3、資產(chǎn)保全與傳承：
3.1 我的財(cái)產(chǎn)怎么樣安全、免稅、無(wú)糾紛地留給我的孩子？
3.2我想給孩子留筆錢，又怕他亂花，我想提前安排好（教育、婚嫁等等），控制權(quán)要在我。
3.3 我想給孩子留筆錢，但要屬于他的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，除了我和他的簽字，誰(shuí)也拿不走。（包括成家后）
孩子保障規(guī)劃的順序如下：
1、重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)：
重大疾病保險(xiǎn)需要考慮幾個(gè)因素：
（1）治療費(fèi)用：很多費(fèi)用是醫(yī)保不能承擔(dān)的自費(fèi)藥品、進(jìn)口醫(yī)療器械，需要商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。
（2）后續(xù)的康復(fù)、治療營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用：這個(gè)要根據(jù)自己生活要求而定。
確?；疾『笥绣X治病，有錢恢復(fù)，不會(huì)發(fā)生“一病致貧”的。建議終身險(xiǎn)搭配定期險(xiǎn)，終身險(xiǎn)用以作為保障的基礎(chǔ)，定期險(xiǎn)用以提高整體保障額度，最大程度的做好全面重疾保障。
2、家長(zhǎng)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)：
家長(zhǎng)，也就是交保費(fèi)的人，如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)不僅給自己帶來(lái)創(chuàng)傷（重疾），也會(huì)讓家庭陷入巨大的困境。
因此，家長(zhǎng)是保障的首位，這里我們談的是孩子的保障，就假設(shè)家長(zhǎng)已經(jīng)有了足額保障，如身故保障、重疾保障等。
在有了這些保障后，給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)，建議附加投保人保費(fèi)豁免——在保費(fèi)繳費(fèi)期，一旦家長(zhǎng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，后期保費(fèi)就不用再交了。
3、身故/殘疾的風(fēng)險(xiǎn)：
對(duì)于給孩子投保以身故為保險(xiǎn)責(zé)任的產(chǎn)品，是有監(jiān)管限制的：在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和按以下限額執(zhí)行：
(1)對(duì)于被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。
(2)對(duì)于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過(guò)人民幣50萬(wàn)元。
因此在選擇產(chǎn)品和設(shè)計(jì)額度的時(shí)候，要受到一些監(jiān)管要求來(lái)進(jìn)行設(shè)定，不能超額投保。
4、日常醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)：
首先要有社會(huì)保險(xiǎn)的保障：
如北京的“一老一小”：
1、門診：650元起付線，2000元上限，報(bào)銷比例50%
及“三特病”（惡性腫瘤放、化療；腎透析；腎移植服用抗排異藥）
報(bào)銷比例同住院。
2、住院：650元起付線，17萬(wàn)上限。報(bào)銷比例70%。
*社保醫(yī)藥報(bào)銷目錄：
甲類藥品：全部計(jì)入報(bào)銷范圍（藥效一般，費(fèi)用低的藥品）
乙類藥品：90%計(jì)入報(bào)銷范圍（藥效較好，費(fèi)用稍高的藥品）
丙類藥品：不計(jì)入報(bào)銷范圍（藥效極好，費(fèi)用很高的藥品）
注：社保的作用：門診、住院報(bào)銷有基本的保障，范圍、額度基本合理
社保的缺陷：
（1）不報(bào)銷自費(fèi)藥，且對(duì)于報(bào)銷醫(yī)院有限制（國(guó)際部、特需、私立等不報(bào)銷）
（2）有起付線，報(bào)銷比例不是100%（有一部分要自己承擔(dān)）
（3）在非本人定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)的不予報(bào)銷，但急診除外。
（4）跨省不允許門診及住院報(bào)銷（急診可以），若需要報(bào)銷，要提前報(bào)備。
（5）全國(guó)各地區(qū)也有所區(qū)別，額度不一，有很多限制。
因此，需要用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)做這些缺陷的彌補(bǔ)：
根據(jù)自己寶寶看病的需求，選擇相應(yīng)的醫(yī)療保險(xiǎn)：
（1）僅報(bào)銷住院，還是門診+住院都報(bào)銷。
（2）報(bào)銷是否僅限公費(fèi)藥，還是涵蓋自費(fèi)藥報(bào)銷。
（3）報(bào)銷醫(yī)院限制：公立醫(yī)院普通部、還是增加了公立醫(yī)院國(guó)際部/特需部、還是私立醫(yī)院也可以理賠，當(dāng)然最高端的是全球醫(yī)院通賠。
（4）保障責(zé)任是否廣泛：日常醫(yī)療、體檢報(bào)銷、牙科報(bào)銷、生育報(bào)銷及疫苗報(bào)銷等。
5、教育金儲(chǔ)備：
用保險(xiǎn)給孩子做教育金的儲(chǔ)備，主要考慮以下兩點(diǎn)：
（1）強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性：
接著流動(dòng)性來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄的目的是存下錢來(lái)，如果自己不能保證專款專用，避免中途把給孩子存在銀行的錢用到別的地方（如買車、裝修等），那么強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)好于銀行儲(chǔ)蓄。
（2）豁免性：
豁免性是保險(xiǎn)產(chǎn)品的特色，舉例：A先生給孩子存錢，每年存銀行5萬(wàn)，存10年，一共存50萬(wàn)（不考慮利息增長(zhǎng)）。如果A先生存到第4年，因?yàn)榈昧酥卮蠹膊 ⑸踔了劳?，存在銀行里的錢只是4年*5萬(wàn)=20萬(wàn)。
而買成保險(xiǎn)，每年交2萬(wàn)，交10年，等孩子上學(xué)領(lǐng)取。如果A先生存到第4年，因?yàn)榈昧酥卮蠹膊?、甚至死亡，剩?年沒有交的錢，保險(xiǎn)公司會(huì)豁免掉，視為投保人已交，不影響將來(lái)的教育金領(lǐng)取，給保單以保障。
很多家長(zhǎng)因?yàn)槁犝f(shuō)保險(xiǎn)收益高，買成保險(xiǎn)比理財(cái)產(chǎn)品能領(lǐng)更多的錢，其實(shí)這并不準(zhǔn)確，保險(xiǎn)的收益相對(duì)來(lái)說(shuō)，并不是非常高，遠(yuǎn)不及P2P產(chǎn)品及一些基金類投資產(chǎn)品，它的特點(diǎn)是安全、穩(wěn)定、確定領(lǐng)取，還有以上說(shuō)的強(qiáng)制性、專屬性和豁免性。
6、資產(chǎn)傳承：
資產(chǎn)傳承，說(shuō)白了就是想把一些流動(dòng)資產(chǎn)留給孩子，用保險(xiǎn)可以有指向性，而且做好規(guī)劃，可以完全作為孩子的婚前財(cái)產(chǎn)，即使將來(lái)婚姻發(fā)生破裂風(fēng)險(xiǎn)，也不會(huì)被分割。
而且可以提前幫助孩子安排好一生、規(guī)劃好一生。如果孩子發(fā)展很好，這是錦上添花，如果孩子發(fā)展不好，這是雪中送炭。
特別是父母再愛自己的孩子也不能陪她一生，利用保險(xiǎn)可以如此，寄托父母的愛。
其中涉及很多法律問(wèn)題，需要科學(xué)規(guī)劃，可用于資產(chǎn)傳承的產(chǎn)品類型如下：
（1）普通型生存保險(xiǎn)（包括年金險(xiǎn)）
人壽保險(xiǎn)中的生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)，即生存到一定年齡，將獲得一定數(shù)額的保險(xiǎn)金，生存保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)有點(diǎn)類似，保險(xiǎn)金的被保險(xiǎn)人是孩子本人，領(lǐng)取人亦是孩子本人，根據(jù)《婚姻法》第十八條“遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)”，屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，沒有法定的情況不能撤銷贈(zèng)與。
新型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品（分紅型/萬(wàn)能型/投連型），這三種產(chǎn)品有一個(gè)共同的特點(diǎn)，都是具有投資收益的，根據(jù)最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)婚姻法》若干問(wèn)題的解釋（二）第十一條可以明確認(rèn)定，一方以個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資取得的收益屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。
因此，如果用于資產(chǎn)傳承，且注重專屬性，可避免帶有投資收益的產(chǎn)品。
（2）高現(xiàn)價(jià)終身壽險(xiǎn)
對(duì)于現(xiàn)金價(jià)值的歸屬，如果保險(xiǎn)費(fèi)是用夫妻共同財(cái)產(chǎn)繳納的，人壽保險(xiǎn)的保單現(xiàn)金價(jià)值屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)；如果保險(xiǎn)費(fèi)是用夫妻個(gè)人財(cái)產(chǎn)繳納的，保單現(xiàn)金價(jià)值屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，離婚時(shí)候不作為共同財(cái)產(chǎn)分割。
給孩子買保險(xiǎn)保費(fèi)一般由父母繳納，并非用夫妻共同財(cái)產(chǎn)繳納，因此屬于孩子婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)，離婚不被分割。
（3）父母給自己購(gòu)買壽險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)）
主要規(guī)避的是未來(lái)有可能征收的遺產(chǎn)稅，《遺產(chǎn)稅法草案》第五條：不計(jì)入應(yīng)征遺產(chǎn)稅總額的有：(四)被繼承人投保人壽保險(xiǎn)所取得的保險(xiǎn)金。
做完整體的寶寶保障規(guī)劃后，如果方案完全滿足需求，但保費(fèi)壓力較大，那么如何選擇是家長(zhǎng)要考慮的問(wèn)題：
（1）降低保障額度，以削減保險(xiǎn)支出
（2）增加保費(fèi)預(yù)算，以達(dá)成這個(gè)保險(xiǎn)方案
筆者的建議，還是不要有太大的保費(fèi)壓力，因?yàn)橹型疽坏┲袛嗬U費(fèi)，保單就要中止或者終止，都會(huì)對(duì)保單有很大的利益損失，因此要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況來(lái)酌情規(guī)劃，保證保費(fèi)繳納的可持續(xù)性，隨著經(jīng)濟(jì)壓力慢慢變小，可以慢慢增加相應(yīng)的保障。
