019. 問： 投保人先于被保險人死亡，保單如何處理？

答：

先舉個例子：小麗的父親張先生突發(fā)急性心梗去世，張先生在世時曾經(jīng)為小麗兄妹分別投保了大額的年金類保險產(chǎn)品，繳費(fèi)期已完成，小麗兄妹的保單該如何處理呢？

首先，解讀下法理：保單投保人為張先生，他擁有保單的現(xiàn)金價值所有權(quán)，如果張先生去世，他的所有權(quán)就有可能成為被繼承的資產(chǎn)。根據(jù)《民法典》第一千一百二十三條，繼承開始后，按照法定繼承辦理；有遺囑的，按照遺囑繼承或者遺贈處理；有遺贈撫養(yǎng)協(xié)議的，按照協(xié)議辦理。

其次，介紹下實(shí)際操作：保單的歸屬界定要分三步進(jìn)行：

第一步，看是否有第二投保人，如果有，第二投保人繼續(xù)履行保險合同，沒有則進(jìn)入第二步；

第二步，看投保人生前是否指定了新的投保人，或者是否指定了由誰來繼承保單，如果有指定，則按投保人的意愿進(jìn)行變更；

第三步，如果沒有第二投保人，也沒有指定變更投保人或保單繼承的，需要所有法定繼承人協(xié)商一致后到保險公司進(jìn)行變更。

總之，保單的歸屬根據(jù)不同的情況會有不同的結(jié)論，保險是進(jìn)行風(fēng)險規(guī)劃的工具之一，保單生效后全生命周期的動態(tài)管理是必不可少的。

你了解了嗎？