今天講的是一本薄薄的書，名叫《學(xué)會(huì)花錢》。
金錢是活在這個(gè)世上不可避免的一個(gè)話題，“君子愛財(cái)，取之有道”，但事實(shí)趨于扭曲的是，有的人把金錢的追逐當(dāng)成人生的理想，“成功”只不過金錢的累積罷了，而忘記了它的本質(zhì)只不過市場交互過程的一種替代工具而已。無數(shù)成功學(xué)一類的書籍在教導(dǎo)人如何積攢財(cái)富，但鮮有人將如何花錢的本質(zhì)說得如此地深入淺出，而《學(xué)會(huì)花錢》的作者野口真人就是其中之一。
關(guān)于金錢，現(xiàn)在的年輕人往往陷入一個(gè)奇怪的困境中，他們剛出來工作，工資、儲(chǔ)蓄不高，因而他們覺得理財(cái)沒有什么意思，于是大筆大筆地花錢，花錢不得其道，這樣一來，剩余用于投資儲(chǔ)蓄的金錢又變少了，一個(gè)怪圈就這樣子形成了。所以說，理財(cái)固然有其法門，但花錢其實(shí)也是一門技術(shù)活。
分成三份的錢包
在作者看來，金融世界里的錢包主要分成三類，分別是“消費(fèi)”、“投資”與“投機(jī)”。先來說一下“消費(fèi)”吧。
“消費(fèi)”很容易理解，是指“為了滿足欲望而消耗資產(chǎn)、服務(wù)的行為”。
消費(fèi)，比如喝一杯咖啡、買一瓶水。
作者提到一個(gè)名為“效用”的概念，大概指的是情感的滿足程度，這個(gè)詞語具有強(qiáng)烈的主觀色彩。生活資料的效用并不是單單由價(jià)格決定，還受到購買者自身的狀況、價(jià)值觀影響。比如一個(gè)人在沙漠中困了三天，你要他出價(jià)100美元買一瓶水，相信他也會(huì)樂意支付。
再來說一下“投資”。
“投資”是指“為了增加將來的資本，而投入現(xiàn)有資本的活動(dòng)。
”如何區(qū)分“消費(fèi)”與“投資”，作者舉了一個(gè)例子，想要演主角的女演員，花錢使自己更漂亮其實(shí)就是投資，而為了滿足讓自己一直保持美麗的思想，其實(shí)就是消費(fèi)了。
作者說，當(dāng)我們消耗一筆錢的時(shí)候，我們最好想一下是選擇消費(fèi)還是投資，特別在投資的時(shí)候，我們要設(shè)想將來現(xiàn)金流量會(huì)怎樣變化。
在上面三個(gè)概念中，“投機(jī)”是最具有“不確定性”的，比如“賭博、賭馬、彩票等”，幾乎是要做好虧算的準(zhǔn)備。因此，作者說，對于金錢，首先我們得要平衡好“消費(fèi)”與“投資”之間的關(guān)系，也要巧妙地控制兩者。但有一點(diǎn)要注意，有一些人掙到錢卻把錢放在了投機(jī)當(dāng)中，很可能會(huì)花光自己的積蓄。
價(jià)值與現(xiàn)金流量
作者在書中介紹了一個(gè)估算房子價(jià)值的方法，通過折現(xiàn)率可以倒算出一棟房子的價(jià)值。公式大體如此：
永續(xù)年金的現(xiàn)值=每年的現(xiàn)金流量/折現(xiàn)率（利率）
但問題在于，市場也有失誤的時(shí)候，在筆者看來，今天的中國房子的價(jià)格顯然會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這樣算出來的價(jià)格，所以這種“受益現(xiàn)值法”顯然在實(shí)際操作中有較大的局限性。
但值得我們注意的是，我們看完這本書后，腦海中要有一個(gè)“現(xiàn)金流量”的概念。
比如大城市的中心商業(yè)地帶，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)居然一杯咖啡可以賣到數(shù)十塊甚至上百塊，即使標(biāo)價(jià)如此之高，但還是有人愿意花錢去買。為什么會(huì)這樣呢？作者給出了一個(gè)思路：
越是有魅力的地方，人非常多，也舍得花錢。所以即使咖啡價(jià)格高也能賣掉。
因?yàn)閮r(jià)格高也能賣掉，所以一些咖啡店愿意支付高額租金。
因?yàn)橛辛烁哳~租金，這塊地獲得了較高的現(xiàn)金流創(chuàng)造力，地塊價(jià)值也跟著上漲，最終可以得出一個(gè)結(jié)論：地塊的高地價(jià)，其實(shí)是得益于它的現(xiàn)值流量創(chuàng)造能力。
關(guān)于“現(xiàn)金流量”，作者還提出了工資取決于員工所創(chuàng)造的現(xiàn)金流量。
概率的錯(cuò)覺
概率學(xué)可以說一門“神之學(xué)科”，因?yàn)楸M管是數(shù)學(xué)系的高才生，把概率論學(xué)得爐火純青，但也只是紙上談兵而已。因?yàn)樵谏竦难壑?，所有的人不過是樣本之一。問題在于，任何人都很難客觀地將自己當(dāng)成樣本來看，人們常常會(huì)把發(fā)生在自己身上的概率估算錯(cuò)誤。
關(guān)于概率的錯(cuò)覺根深蒂固，人們總是選擇遺忘先驗(yàn)概率。作者舉了一個(gè)例子，2001年美國911事件發(fā)生后，有3000人喪生，但事件發(fā)生后，還有更多的人因?yàn)殚g接原因丟了性命。
根源在于哪里呢？911之后，許多美國人出行，不選擇乘坐民航，而選擇了自駕，因此在911發(fā)生后的兩三個(gè)月內(nèi)，美國境內(nèi)因機(jī)動(dòng)車意外死亡的人數(shù)，比上年同期增加了1000人。每個(gè)人都知道航空飛機(jī)的事故幾率比其它交通工具都低，但恐怖事件引起的空間恐懼感，將這個(gè)先驗(yàn)概率從人們大腦中抹去。
同樣的道理，眾人皆知，買彩票中獎(jiǎng)的概率比被雷擊中的概率還要低，但為什么還有人會(huì)買呢？行為經(jīng)濟(jì)學(xué)家卡尼曼解釋說：“人們對于較低的概率會(huì)反應(yīng)過度，對于較高的概率會(huì)反應(yīng)不足”。也就是說除了理論概率外，還存在一個(gè)主觀概率，而且在買彩票中獎(jiǎng)這件事上主觀概率還往往遠(yuǎn)高于理論概率。比如即使理論概率是千萬分之一，我們每次每次買彩票是，可能會(huì)想著“說不定幸運(yùn)女神只對我微笑”，這樣感覺自己會(huì)中獎(jiǎng)的概率是實(shí)際概率的281倍。也就是說，花錢時(shí)一定要防止陷入概率的陷阱中。
作者在書中也說了，創(chuàng)造現(xiàn)金價(jià)值大小的順序是人、物、金錢，因?yàn)槿丝梢詣?chuàng)造出大額的現(xiàn)金流量，因此投資教育總是高回報(bào)的，我們要提升自己的能力，保持自己的健康，盡量使自己創(chuàng)造現(xiàn)金流量的能力和享受經(jīng)歷的能力維持更長時(shí)間。
總而言之，這本書不是要告訴你具體應(yīng)該怎樣花錢，但你可以從中學(xué)習(xí)到巧妙花錢的原理及避免錯(cuò)誤的門道。
