導(dǎo)語：

如今，人們?nèi)粘Ｉ钪械囊?、食、住、行等消費場景，無疑都已通過互聯(lián)網(wǎng)的形式被創(chuàng)造出來，且越來越便利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也以其獨有的靈活性切入到不同的消費場景中，并在便利的基礎(chǔ)上衍生出了更多的可能性。本文將從與人們生活相關(guān)的主要消費場景——住——來切入，通過幾種常見的產(chǎn)品解決方案來看房產(chǎn)交易中介平臺是如何拓展互聯(lián)網(wǎng)金融市場的。

地產(chǎn)金融模式剖析

按房產(chǎn)交易物的屬性可以粗略地將房產(chǎn)市場分為新房市場、二手房市場及租房市場，不同市場的房產(chǎn)交易又會產(chǎn)生不同的資金需求，衍生出不同的金融產(chǎn)品。

1新房市場

市場機遇：庫存消耗——這是一個地產(chǎn)界的白銀時代。

解決方案：首付貸、房產(chǎn)眾籌——平臺與地產(chǎn)商玩出的營銷新方式。

無疑，中國的人均住宅面積已經(jīng)過剩，住宅的剛性需求時代已經(jīng)結(jié)束，重點是要有效地消耗房地產(chǎn)市場庫存，解決人們?nèi)绾瓮ㄟ^資產(chǎn)證券化啟動需求，把錢和需要錢的聯(lián)系在一起，讓投資人獲得收益，同時降低開發(fā)商的成本，化解其債務(wù)風(fēng)險，是互聯(lián)網(wǎng)時代下眾多新房交易金融產(chǎn)品出現(xiàn)的大背景。

目前，房產(chǎn)電商、房產(chǎn)O2O是大家所熟知的房產(chǎn)交易互聯(lián)網(wǎng)解決方式，各平臺的核心競爭力無非在于如何有效地幫開發(fā)商賣房子，眾籌/團購是目前出現(xiàn)的一種新型交易形式——購房者通過將一定金額的認籌金存入平臺賬戶，認購開發(fā)商與平臺合作的指定樓盤的優(yōu)惠購房資格，通常平臺會設(shè)定一定的時間來開放認籌，結(jié)束認籌后，若投資人有意向購房，則可通過平臺的認購資格獲得的購房折扣買房；若放棄購房，投資人收回本金，也會同時得到從始認籌到結(jié)束認籌這段時間內(nèi)的投資收益。

注意，在這種模式中，投資人之所以會得到購房折扣及投資收益，主要是這種眾籌的方式實際上是一種房產(chǎn)營銷手段，開發(fā)商將一部分營銷費用用之于此（往往是傳統(tǒng)房產(chǎn)廣告、構(gòu)建豪華售樓處等的費用），作為購房者的購房補貼，營銷效果更佳。不得不提的是，平臺方與地產(chǎn)商的優(yōu)勢合作是至關(guān)重要的，嚴格風(fēng)控，獲取優(yōu)勢樓盤是關(guān)鍵。

除此之外，首付貸也是目前各交易平臺的一各常見產(chǎn)品，屬于個人消費信貸的一種，主要是提供給短時間內(nèi)需要錢來付首付的人群。平臺可以選擇同金融及類金融機構(gòu)合作，獲取資金，可以有效促進購房積極性，帶動合作樓盤的銷量。

2二手房市場

市場機遇：交易資金周轉(zhuǎn)

解決方案：抵押貸款

二手房交易是各房產(chǎn)中介機構(gòu)的核心業(yè)務(wù)，交易環(huán)節(jié)會有多種多樣的資金需求：一是贖樓，業(yè)主賣房遇到銀行按揭貸款未還清情況，需要資金還清贖樓；二是尾款墊資，買房客戶已經(jīng)向銀行申請貸款，但因?qū)徟鞒痰葐栴}不能及時拿到貸款，而與業(yè)主簽約到期需付款，可以短期貸款墊資；三是過橋貸款，業(yè)主買房同時需賣房集資，但買賣時間可能并不合拍，業(yè)主把房子抵押獲得借款。目前，各房產(chǎn)信息中介已經(jīng)陸續(xù)把金融服務(wù)搬到了線上，以擴大投資資金來源，以知名房產(chǎn)中介平臺鏈家地產(chǎn)為例，上線10個月累計交易成交金額突破90億，鏈家金融無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的一匹黑馬，是鏈家轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)的首場漂亮戰(zhàn)役。但這也不是偶然，憑借自身場景業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，增擴互聯(lián)網(wǎng)金融板塊也是水到渠成的事情。傳統(tǒng)房產(chǎn)中介商完全可以依托其在資產(chǎn)評估及抵押物處置上面的優(yōu)勢，將資產(chǎn)融資搬到線上，或者開展自己的P2P業(yè)務(wù)，撮合投融資雙方，通過互聯(lián)網(wǎng)金融來帶動業(yè)務(wù)交易。

二手房交易P2P模式

P2P業(yè)務(wù)的一個關(guān)鍵在于嚴格風(fēng)控及風(fēng)險分散，平臺在其中承擔(dān)著重大的責(zé)任，從嚴選資產(chǎn)項目，甚至線上風(fēng)控，到分散風(fēng)險，保障投資人資金及收益，對于平臺的業(yè)務(wù)及技術(shù)團隊都是極大的考驗。除自組建風(fēng)控及技術(shù)團隊外，平臺也可選擇輕資產(chǎn)運作方式，與有先進技術(shù)解決方案的P2P公司合作，開展金融服務(wù)，增加用戶黏性的同時提升盈利，實現(xiàn)在風(fēng)云多變的房產(chǎn)金融領(lǐng)域中搶占市場。

3租房市場

市場機遇：租客租房資金周轉(zhuǎn)、品牌公寓運作資金周轉(zhuǎn)

解決方案：房租分期、租房眾籌

不論是傳統(tǒng)租房市場還是新興的品牌公寓，租房金融在這一年來越來越熱鬧。對于房產(chǎn)中介平臺來說，房租的分期業(yè)務(wù)一方面可以帶來更多的業(yè)務(wù)量，讓初入職場的年輕人租房更容易；另一方面，也是對這些潛在的購房人群的征信積累。

在傳統(tǒng)的租房業(yè)務(wù)中，線上最常用的租房場景——分類信息網(wǎng)站——已經(jīng)逐漸開展了房租分期業(yè)務(wù)，如58的“月付”，趕集的“租唄”。通過將線上租房場景與金融服務(wù)相結(jié)合，為有需要房租分期的用戶提供想對應(yīng)的分期服務(wù)，也是傳統(tǒng)分類信息網(wǎng)站切入交易閉環(huán)，提升用戶黏性、積累交易數(shù)據(jù)、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的完美布局。

針對租房平臺，可以開展兩種房租分期業(yè)務(wù)，一種是平臺同銀行或P2P合作，只作為撮合方，不參與交易，不承擔(dān)擔(dān)保及貸后責(zé)任，如趕集的“租唄”。

另一種模式是租房平臺可以自己承擔(dān)資產(chǎn)生產(chǎn)，介入租房交易環(huán)節(jié)，如“58月付”及其他房租分期平臺。

精品公寓市場最近也是風(fēng)生水起，以青客、蛋殼等“收改租管”模式的品牌公寓紛紛與銀行、P2P等公司合作，一方面以“房租月付”來吸引白領(lǐng)客群，另一方面也解決了收房、改房過程中的資金需求。同時，尤其是在北上廣深等一線城市，房屋供不應(yīng)求，品牌公寓有著穩(wěn)定的應(yīng)收賬款（薪金流），具備優(yōu)良資產(chǎn)的屬性，也是一塊值得開展的P2P業(yè)務(wù)。除了“房租月付”可以解決品牌公寓的一部分資金需求，也可以將融資前置，在收改之前來發(fā)起眾籌，預(yù)先鎖定租客，并獲得收改資金。

4結(jié)語

在本文中，我們已經(jīng)縱觀了互聯(lián)網(wǎng)金融切入新房、二手房、租房市場的多種產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式，無縫地連接了資金端與資產(chǎn)端的流通。各房產(chǎn)交易平臺要轉(zhuǎn)型，金融無疑是個快速的突破口，重點在于要真正地解決房產(chǎn)交易環(huán)節(jié)中的各個痛點。最為重要的是，如羅伯特?希勒（Robert J. Shiller）教授的理論，一個包含各種風(fēng)險信息并能對這些信息進行及時處理的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，是構(gòu)成金融新秩序的物質(zhì)基礎(chǔ)。金融的本質(zhì)是風(fēng)險，大數(shù)據(jù)風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心競爭力，也是各平臺轉(zhuǎn)型或開展場景金融業(yè)務(wù)先決條件。

本文作者：任曉露（點融黑幫），現(xiàn)任點融網(wǎng)高級產(chǎn)品經(jīng)理，曾就職于用友軟件、百姓網(wǎng)，專注于場景業(yè)務(wù)金融解決方案。