P2P本質(zhì)只是一種投資渠道。
什么是P2P?
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，它就是一個(gè)中介。左手是需要借錢(qián)的人，右手是有錢(qián)可以外借的人。
平臺(tái)負(fù)責(zé)各取所需，賺其中的利差。
舉例：小明手上有10萬(wàn)元，他想讓錢(qián)變得更多，而小李剛好急需10萬(wàn)塊周轉(zhuǎn)，但是小明和小李兩個(gè)人不認(rèn)識(shí)，這個(gè)時(shí)候P2P就出現(xiàn)了，它跟小明說(shuō)，你來(lái)我這里買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品吧，一年10%收益，然后它跟小李說(shuō)，我這里馬上就能借錢(qián)給你，你只要一年后還給我13萬(wàn)就可以了。就這樣，P2P平臺(tái)把小明和小李搭上了橋，小明賺1萬(wàn)，平臺(tái)賺2萬(wàn)。為了增加用戶量，賺取更多利差，P2P也在不斷優(yōu)化借款模式?，F(xiàn)在我們常見(jiàn)的模式有兩種。
第一種模式叫擔(dān)保模式，平臺(tái)會(huì)要求借款人先抵押一部分資產(chǎn)，或者先交一部分抵押金，經(jīng)評(píng)估后再放款。如果哪一天借款人跑路了，平臺(tái)可以變賣(mài)他的資產(chǎn)來(lái)抵債。這種模式給債權(quán)人多增加了一層保障。
第二種模式叫債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。這種模式就是平臺(tái)先把自己的錢(qián)拿出來(lái)借給有需要的人，然后把債權(quán)分成若干份放到平臺(tái)上去賣(mài)。大家想買(mǎi)幾份買(mǎi)幾份，時(shí)間一到，按照份額分得收益。
P2P的本質(zhì)就是借錢(qián)還錢(qián)。
需要注意三個(gè)問(wèn)題：
1.平臺(tái)靠不靠譜。
2.借錢(qián)人有沒(méi)有能力還錢(qián)。
3.是否可以多投點(diǎn)錢(qián)。
怎么投資P2P？
1.查看平臺(tái)資質(zhì)。
在2018年6月30號(hào)之前完成P2P平臺(tái)的備案驗(yàn)收。
合規(guī)的平臺(tái)要滿足三個(gè)條件：在銀行進(jìn)行資金存管+個(gè)人借款20萬(wàn)上限+企業(yè)借款100萬(wàn)上限
一般在企業(yè)的官網(wǎng)上都可以查到信息。
2.評(píng)估借款人的還款能力。
通過(guò)借款標(biāo)的去評(píng)估。根據(jù)不同的擔(dān)保方式，形成不同的借款標(biāo)。
如果借款人用的是抵押物品，就要看抵押物品好不好變現(xiàn)。
珠寶+玉石+字畫(huà)抵押，都是很難變現(xiàn)的。
抵押物最好是房子+車(chē)子+店面。這些比較保值，變現(xiàn)也比較快。
如果借款人用的是信用標(biāo)。
仔細(xì)核查信息可信度
借款多少+工作情況+收入水平+有無(wú)逾期
利率高達(dá)13%，無(wú)論如何，都不要去投。
投資人的收益=借款人利息-管理成本-平臺(tái)利潤(rùn)
管理成本包括業(yè)務(wù)員的提成、運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)控成本，在10%-16%，平臺(tái)利潤(rùn)2%-4%，就這樣，如果收益率是13%，那么借款人的借款利率就會(huì)在25%-31%之間。
高收益率的背后往往是還款能力不怎么樣的借款人。
評(píng)估借款人的還款能力時(shí)，一定要仔細(xì)查看資料，動(dòng)手算一算，這樣才能更好保護(hù)自己的錢(qián)袋子。
3.把投資P2P的比例控制在15%以?xún)?nèi)，并適當(dāng)分布在不同的投資平臺(tái)上。從投資理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，P2P的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如基金、股票市場(chǎng)成熟。
P2P的投資最好不要超過(guò)總投資金額的15%。并且把15%的資產(chǎn)分布在各個(gè)平臺(tái)上。
如果資金量小于5萬(wàn)，就分散到2-3個(gè)平臺(tái)。5-20萬(wàn)元，分散到3-5個(gè)平臺(tái)，高于20萬(wàn)，分散到5-7個(gè)平臺(tái)。
分散的平臺(tái)一定不要超過(guò)7個(gè)，不然會(huì)非常耗時(shí)耗精力。
總結(jié)：
P2P的兩種模式：擔(dān)保模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式
投資P2P的過(guò)程分為3步：查看平臺(tái)資質(zhì)、評(píng)估借款人的還款能力、投資比例控制在15%以?xún)?nèi)，并分散投資平臺(tái)。
