????? 09年剛畢業(yè)后參加一份體制內(nèi)的工作，月薪大概在5000上下，因?yàn)楣ぷ鞯奶厥庑裕枰ㄥX的地方很少，當(dāng)然生活條件也很艱苦，非常單調(diào)無趣，工作中也難有聊得投機(jī)的人，所以那時(shí)候的積蓄數(shù)量就約等于各月工資的總和，每月的工資就靜靜地在工資卡里躺著，因?yàn)闆]有任何的理財(cái)意識(shí)，也就沒有任何的行動(dòng)，那些年家里人有拿部分積蓄炒股被套的經(jīng)歷，所以潛意識(shí)里對股票基金等常見的方式可能還是有所抗拒的，也從沒想過去學(xué)習(xí)相關(guān)的知識(shí)。

???? 現(xiàn)在記憶中，關(guān)于開始形成理財(cái)意識(shí)的雛形，大概有這樣一件小事。那幾年因?yàn)榛ㄙM(fèi)很少，大概畢業(yè)兩年半到三年的時(shí)間，卡里的數(shù)額已經(jīng)到了10萬元，有一天，銀行的短信提醒告訴我，過去一年的活期儲(chǔ)蓄利息100多元到賬了，這個(gè)數(shù)字雖小，可是對于當(dāng)時(shí)收入結(jié)構(gòu)極其單一的我來說，仍然是一筆非職務(wù)性的收入，我就有了一點(diǎn)小小的興奮，在一次聊天中把這件事告訴了母親，母親告訴我，你的卡里有10萬元，就算只存銀行的一年定期，也有3000元的利息收入，當(dāng)時(shí)的我對銀行定期的利率，甚至如何操作銀行定期存款都一無所知，但是這個(gè)信息還是深深刺激了我，我想到過去幾年，存下的錢雖然沒怎么花，但是白白浪費(fèi)時(shí)間成本躺在卡里，這得損失多少利息，現(xiàn)在回想，那時(shí)可能已經(jīng)有了一點(diǎn)點(diǎn)復(fù)利的概念。正巧在2011年前后，信息技術(shù)尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開始進(jìn)入一個(gè)蓬勃發(fā)展期，通訊技術(shù)的焦點(diǎn)開始從電腦端向手機(jī)移動(dòng)端轉(zhuǎn)移，我所在的生活環(huán)境用電腦極不方便，但是手機(jī)上網(wǎng)越來越普及和迅捷，因此，在一些百無聊賴的時(shí)間里，我開始瀏覽銀行的一些信息，后來隨著APP的普及，尤其是iPhone的出現(xiàn)帶動(dòng)的通訊技術(shù)的重大發(fā)展，我對銀行的各種活動(dòng)的關(guān)注慢慢增加。

???2011年8月，我返回北京的母校參加三年碩士研究生的脫產(chǎn)學(xué)習(xí)，重新回歸大城市，因?yàn)樵趩挝还ぷ鞯目鄲?，再加上有了一定的?jīng)濟(jì)能力，我決定這三年對自己好一點(diǎn)，主動(dòng)地拓寬自己與生活的接觸面，讓自己的生活方式多元化，并對自己感興趣和愿意投入時(shí)間精力的事情多些關(guān)注和嘗試，加之網(wǎng)絡(luò)信息的環(huán)境更為便捷，因此，就在那時(shí)也時(shí)不時(shí)繼續(xù)關(guān)注著銀行的信息。

????? 我對理財(cái)信息的關(guān)注從銀行開始，是因?yàn)槲覐挠浭缕?，家里的?cái)權(quán)都由母親掌管，而印象中，她一領(lǐng)到工資就會(huì)去銀行存起來，后來我曾經(jīng)跟她聊過這件事情，她告訴我，八九十年代銀行的利率很高，是現(xiàn)在的時(shí)代所不可想象的，我大致了解過，直到九十年代后期，因?yàn)槭袌龌母母锏纫幌盗幸蛩兀绕涫且宰》可唐坊?，人民幣匯率漸趨彈性等為代表的措施，以及國際經(jīng)貿(mào)環(huán)境相互影響更為頻繁，國家以及主要經(jīng)濟(jì)體之間相互依存度日高等因素的影響，包括中國在內(nèi)的全球市場進(jìn)入一個(gè)長期通脹的區(qū)間，利率也就不斷走低，到2008年金融危機(jī)，就更加一發(fā)不可收拾，西方主要經(jīng)濟(jì)體甚至長期處于負(fù)利率狀態(tài)，中國的通脹率也成為經(jīng)濟(jì)學(xué)家們津津樂道的話題，銀行存款利率也就一蹶不振了。但是在90年代末期以前，因?yàn)槭袌龌母锏某潭扔邢蓿?guī)模效應(yīng)體現(xiàn)的不是十分明顯，加之國家對經(jīng)濟(jì)的掌控度較高，民眾富裕程度以及投資理財(cái)渠道匱乏，銀行存款利率確實(shí)很高，這也造成了一個(gè)事實(shí)，在相當(dāng)長的時(shí)間里，銀行是財(cái)富的聚居地，銀行的職業(yè)是香餑餑，福利和社會(huì)地位都遙遙領(lǐng)先，人們都以自己的子女在銀行工作為榮。對比如今，唏噓感慨。

?????? 話說回來，我之所以第一步會(huì)關(guān)注銀行，一方面受母親的影響，從記事起長達(dá)十余年的時(shí)間有錢就存銀行，無數(shù)個(gè)類似的母親與家庭共同構(gòu)筑了中國高儲(chǔ)蓄率的現(xiàn)實(shí)，即使到今天，銀行的利率幾乎可以忽略不計(jì)，與M2數(shù)值相比，存銀行就是快速貶值的代稱，但是相對其他國家，仍然是高儲(chǔ)蓄率的現(xiàn)實(shí)。另一方面，是我的理財(cái)知識(shí)極其缺乏，大腦中能與錢發(fā)生聯(lián)系的只有銀行。當(dāng)然，上面提到過，母親在近十余年來進(jìn)場股市，被深套至今的故事也在當(dāng)時(shí)的我潛意識(shí)里留下了對中國資本市場的負(fù)面印象，所以從來沒想過學(xué)習(xí)多元化的理財(cái)方式有很大關(guān)系。

????? 對銀行的了解中，有一個(gè)詞開始不斷印入眼簾-------銀行理財(cái)產(chǎn)品。不同于定期存款的利率，時(shí)間的選擇上更為靈活，名字上也五花八門，我在想這個(gè)產(chǎn)品究竟是什么意思，也一直準(zhǔn)備嘗試，銀行理財(cái)產(chǎn)品有一定的購買門檻，多是5萬或10萬，有些銀行的更高，一般來說，期限長的，門檻高的利率也更高些。我的工資卡是建行的，我關(guān)注建行自然就多一些，記得有一個(gè)系列的理財(cái)產(chǎn)品大概是以“乾元”來命名的。2012年大概9月底的樣子，我參加完那年的司法考試后沒幾天，就去了離學(xué)校不遠(yuǎn)的一家建設(shè)銀行。我記得很清楚，當(dāng)時(shí)卡里有10萬多的樣子，我在網(wǎng)上查到了一款5萬元起購大概是1個(gè)多月的保本型理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)榈谝淮钨徺I必須去銀行填寫風(fēng)險(xiǎn)測試問卷以及辦理手續(xù)，所以就去了那家銀行。結(jié)果，我是一個(gè)天生不善與陌生人打交道的人，再加上一位女工作人員的慫恿，竟最終買了一份10萬元起購，40多天的利率3.8%的非保本理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)因?yàn)槲业目ㄊ菑V東的，不能直接購買北京建設(shè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，還辦了一張北京的卡，轉(zhuǎn)款的費(fèi)用就50元，順帶辦理了網(wǎng)上銀行等方便日后網(wǎng)上購買理財(cái)產(chǎn)品的渠道。記得當(dāng)時(shí)，非保本這三個(gè)字讓我在回去的路上還心里十分沒底，甚至那四十多天想到這三個(gè)字還有點(diǎn)冷戰(zhàn)。想想那時(shí)的自己真是十分可愛，直到一年后我還和一位交通銀行的大堂經(jīng)理聊過對這幾個(gè)字的看法。四十多天后，400多元的利息到了，心里的石頭落了地，也正是從這個(gè)時(shí)候開始起，經(jīng)過一個(gè)雖然現(xiàn)在看起來很簡單但是自己實(shí)際操作的完整理財(cái)過程，理財(cái)意識(shí)的雛形就形成了。其后的時(shí)間里，我又開過幾張不同銀行的卡，但基本都是幾大國有行的，每次到期后，都會(huì)進(jìn)行一個(gè)簡單的比較，繼續(xù)投入，這種方式大概一直延續(xù)到14年，從理財(cái)產(chǎn)品中收獲的利息總計(jì)大概是1萬余元。

??????? 當(dāng)然，今天，雖然我已經(jīng)有三年左右的時(shí)間沒再接觸過銀行理財(cái)產(chǎn)品，但是對它的理解增加了。我知道過去幾年各個(gè)銀行通過復(fù)雜的運(yùn)作，繞過監(jiān)管的所謂理財(cái)產(chǎn)品，構(gòu)成了著名的“影子銀行”的重要來源，這筆巨量的資金的規(guī)模已經(jīng)十分龐大，尤其是沒有在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中體現(xiàn)出來的特點(diǎn)，就在從去年到今年強(qiáng)調(diào)金融維穩(wěn)的當(dāng)下，越來越受到監(jiān)管層的重視，這些年也確實(shí)陸續(xù)爆出因銀行理財(cái)產(chǎn)品而引發(fā)的案件，前不久的民生銀行事件就是披著理財(cái)產(chǎn)品外衣的一起影響比較惡劣的案件。實(shí)際上關(guān)于這部分資產(chǎn)的監(jiān)管已經(jīng)處在一個(gè)長期趨嚴(yán)的態(tài)勢中，未來會(huì)如何規(guī)范，如何降低潛在的風(fēng)險(xiǎn)，這里涉及到的問題十分龐雜，而且涉及許多具體的問題，以后我會(huì)繼續(xù)關(guān)注，并在后面找時(shí)間來談一談我的觀察和看法?？傊?，從銀行開始，我的理財(cái)之路，進(jìn)入到了實(shí)操階段。