有些小伙伴經(jīng)常有個(gè)疑惑：我已經(jīng)有了醫(yī)保為什么還要醫(yī)療險(xiǎn)，另外有些小伙伴可能已經(jīng)具有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)，但是只是買了重疾險(xiǎn)，覺(jué)得醫(yī)療險(xiǎn)似乎沒(méi)有那么重要。
這里要講述一個(gè)明亞客戶的真實(shí)故事：
這位男士，由于購(gòu)買了重疾險(xiǎn)100萬(wàn)保額，所以在罹患重疾后，保險(xiǎn)公司一次性給付了100萬(wàn)保費(fèi)，但是在經(jīng)歷了一年治療后，很快耗盡了。他因?yàn)榛贾丶矡o(wú)法工作，太太又需要照顧他，也沒(méi)辦辦法繼續(xù)上班，沒(méi)有了源源不斷的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，只能靠賣車賣房來(lái)繼續(xù)維持生活和后續(xù)治療。
這位客戶如果曾經(jīng)購(gòu)買了一款哪怕幾百保費(fèi)的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)都可以覆蓋掉一大部分治療費(fèi)，并且很多商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)并不會(huì)因?yàn)樗眢w狀況惡化而拒絕理賠，所以他可以獲得源源不斷的現(xiàn)金流。
所以商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的金三角（我稱醫(yī)保+重疾+醫(yī)療險(xiǎn)為保險(xiǎn)金三角），一定是需要配置起來(lái)的，具體原因且看我細(xì)細(xì)道來(lái)：
我們先討論一下醫(yī)保和重疾險(xiǎn)
醫(yī)保的優(yōu)勢(shì)：
社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是一款普惠性的保險(xiǎn)，我國(guó)社保覆蓋面積廣，是國(guó)家給與公民的最大的福利之一。社保單位繳費(fèi)比例高，個(gè)人繳費(fèi)比例低，醫(yī)保的可以保障既往并發(fā)癥，這一點(diǎn)是所有商業(yè)保險(xiǎn)都做不到的，即使一個(gè)人悲劇到什么保險(xiǎn)也無(wú)法購(gòu)買，依舊還有社保兜底。
然而普惠性的社會(huì)保障，是不可能面面俱到，下面我會(huì)簡(jiǎn)單介紹下我國(guó)醫(yī)保的局限性。
醫(yī)保的局限性：
1.有起付線
起付線不因個(gè)人所繳醫(yī)保費(fèi)用的多少而變化，都是固定的。醫(yī)保的報(bào)銷是先要減去起付金額，再按照?qǐng)?bào)銷比例報(bào)銷的。
2.封頂線
假設(shè)某城市的醫(yī)保報(bào)銷封頂線為10萬(wàn)，則超過(guò)十萬(wàn)部分就需要自費(fèi)。如果參加了大病互助醫(yī)療，則可以報(bào)銷的封頂線就提高到了20萬(wàn)，超過(guò)20萬(wàn)的部分則需自費(fèi)。
也許乍一看覺(jué)得社保報(bào)銷金額并不低，但是最關(guān)鍵的，除了起付線和封頂線，醫(yī)保還有報(bào)銷比例的限制和藥品的限制。
3.有報(bào)銷比例
我國(guó)醫(yī)保報(bào)銷比例根據(jù)門診還是住院也有所不同，同時(shí)根據(jù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)也有所區(qū)別，浮動(dòng)區(qū)間從70%-98%，總體的規(guī)則是，同樣一種疾病、同一診療手段在級(jí)別越低醫(yī)院就診報(bào)銷比例越高。但是對(duì)于普通民眾來(lái)說(shuō)更加愿意去更好的醫(yī)院，比如說(shuō)各地三甲醫(yī)院。
4.用藥限制
我國(guó)醫(yī)保將藥品劃分為甲、乙、丙三類，甲類要全額報(bào)銷、乙類藥需要個(gè)人承擔(dān)一部分費(fèi)用、丙類藥則全額自費(fèi)。甲類藥全國(guó)在冊(cè)有800種，乙類817種，自付比例為10%-30%，丙類全自費(fèi)藥為180000種，進(jìn)口藥9000多種。
醫(yī)保還有一些就診醫(yī)院、報(bào)銷的局限性等等，我會(huì)重新寫(xiě)一篇文章詳細(xì)講述，在此就不細(xì)說(shuō)。
有了重疾險(xiǎn)還需要買醫(yī)療險(xiǎn)？
如果詳細(xì)了解重疾險(xiǎn)請(qǐng)看我的另一篇文章：買重疾險(xiǎn)不可能逃避的問(wèn)題—重疾險(xiǎn)的那些梗
這篇文章中提到很多關(guān)于重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，但是重疾險(xiǎn)也不是萬(wàn)能的，它也有一定的局限性。
1.保險(xiǎn)責(zé)任
重疾險(xiǎn)主要保障的是重疾，只有罹患了保險(xiǎn)合同所約定的重疾并且達(dá)到一定的程度，或者實(shí)施了某些相關(guān)的手術(shù)才可以得到賠償。當(dāng)然現(xiàn)在的產(chǎn)品還將很多輕癥也納入到保障范圍之內(nèi)。
2.保障期限
重疾險(xiǎn)是一款長(zhǎng)期醫(yī)療產(chǎn)品，我們可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況選擇終身、10年、20年等，它是一款保證續(xù)保的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司不能因?yàn)楫a(chǎn)品停售或者被保險(xiǎn)人的身體變化而拒絕讓消費(fèi)者續(xù)保。
假設(shè)投保人選擇的是30年繳，每年交3000元，50萬(wàn)保額，保障終身的一款重疾險(xiǎn)，這50萬(wàn)保額不會(huì)隨CPI的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)。這意味著以后醫(yī)療水平提高，看病費(fèi)增加，保障額度也會(huì)不變，那么保障能力的下降，后期還需要根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況再行補(bǔ)加保障額度。
3.賠付方式
重疾險(xiǎn)是一次性給付，如果買了一次性賠付的重疾險(xiǎn)，后面如果復(fù)發(fā)了其他重疾或癌細(xì)胞轉(zhuǎn)移就再也得不到保障了。
因?yàn)樯鲜鲠t(yī)保和重疾險(xiǎn)的不足，所以我們需要一款商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)我們的人生缺憾。
1.保障責(zé)任
與社保相比，醫(yī)療險(xiǎn)只是不保既往癥，但它不限定醫(yī)院和藥物。它可以包含所有合法醫(yī)療機(jī)構(gòu)，中高端醫(yī)療險(xiǎn)甚至包括公立醫(yī)院的特需部、國(guó)際部、私立醫(yī)院、昂貴醫(yī)院；幾百塊錢的普通醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于藥品的報(bào)銷范圍也可以不限制在醫(yī)保內(nèi)，也就是我們上面提到的丙類藥和乙類藥都可以報(bào)銷，甚至是外購(gòu)藥。同時(shí)一般還會(huì)帶有陪床費(fèi)、住院津貼（比如住院7天，每天住院津貼500，則7天下來(lái)，僅住院津貼可以報(bào)銷3500元）、膳食費(fèi)等等。
與重疾險(xiǎn)不同的是，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)不論意外或者疾病引起的住院或者門診都會(huì)賠付，即使不是惡性腫瘤或者其他重疾、輕癥能夠包含在內(nèi)，涵蓋的范圍非常的廣泛。具體的責(zé)任又會(huì)因?yàn)椴煌瑱n次的醫(yī)療險(xiǎn)有所不同，越高端的醫(yī)療險(xiǎn)所涵蓋的范圍越廣。
2.保障期限
醫(yī)療險(xiǎn)的保障期限通常為1年，但是現(xiàn)在很多商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，如果運(yùn)營(yíng)良好，沒(méi)有停售，則可以一直續(xù)保下去，并且續(xù)保的時(shí)候不再重新計(jì)算等待期，也不需要重新進(jìn)行健康告知。我們可以這樣理解，如果在投保后，且在保單生效后發(fā)生了因意外或疾病住院或者門診產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司都會(huì)在責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行賠付。
3.賠付方式
醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)不同，并不是一次性給與多少保額，而是根據(jù)具體的花銷報(bào)銷進(jìn)行賠付，當(dāng)然現(xiàn)在也有很多產(chǎn)品在一定的情況下是可以申請(qǐng)?zhí)崆皦|付的。既然是報(bào)銷型的險(xiǎn)種，覺(jué)得便宜多買幾款也是沒(méi)有太大意義的，這也是與重疾險(xiǎn)的一個(gè)區(qū)別之一。
因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)是高杠桿產(chǎn)品，所以對(duì)健康告知格外嚴(yán)格，很多伙伴認(rèn)為醫(yī)生說(shuō)沒(méi)有問(wèn)題的疾病，在保險(xiǎn)公司卻有可能有很大的理賠風(fēng)險(xiǎn)，所以不建議小伙伴們自行在網(wǎng)上購(gòu)買，因?yàn)榻】蹈嬷膬?nèi)容極其復(fù)雜，一般情況下不容易研究清楚。
那如果投保時(shí)告知了某些疾病，同時(shí)保險(xiǎn)公司對(duì)這些疾病除外了是不是就不值得購(gòu)買了呢？
就如上面所放的冰山圖一樣，假設(shè)一個(gè)人30歲的時(shí)候投了一款醫(yī)療險(xiǎn)，身體也許沒(méi)有太多狀況，只有某一兩種疾病除外承保了，只要是這款醫(yī)療險(xiǎn)運(yùn)作良好，同時(shí)這款產(chǎn)品又不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人身體健康變化而對(duì)其拒保，那么這款醫(yī)療險(xiǎn)還是值得繼續(xù)持有下去。
因?yàn)橹灰紊?，投保之后產(chǎn)生的無(wú)論疾病或意外的住院費(fèi)或者醫(yī)療費(fèi)都會(huì)在理賠的范圍之類。
我們30歲甚至40歲不能夠預(yù)見(jiàn)未來(lái)發(fā)生疾病的范圍和種類，看似一兩種疾病除外了，實(shí)際上這兩種疾病可能只是冰山一角，真正可能發(fā)生的疾病和高昂的醫(yī)療費(fèi)用我們無(wú)法預(yù)測(cè)。
今天只能將醫(yī)療險(xiǎn)重要性和一些理念進(jìn)行簡(jiǎn)單的梳理。后面將繼續(xù)更文具體講講醫(yī)療險(xiǎn)的分類和一些核心的概念。
以后我將會(huì)不斷梳理保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，如果您對(duì)此有興趣，您可以關(guān)注我微信公眾號(hào)東郭女士，也可加我私人微信號(hào)一起探討保險(xiǎn)知識(shí)。
我是一個(gè)愛(ài)交友、愛(ài)哲學(xué)、愛(ài)閱讀的職場(chǎng)寶媽，但是更是一個(gè)有溫度、有俠氣、有專業(yè)度的明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。
