羅興 律師

知名律師 埃孚歐學(xué)院 聯(lián)合創(chuàng)始人、上海律師協(xié)會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)研究委員會(huì)委員、上海律師協(xié)會(huì)民事法律業(yè)務(wù)研究會(huì)委員、中國(guó)企業(yè)家“愛(ài)心聯(lián)盟”上海讀書(shū)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、上海法制報(bào)、新民晚報(bào)、房地產(chǎn)時(shí)報(bào)特約撰稿人、新華網(wǎng)、鳳凰財(cái)經(jīng)特約評(píng)論員、多家電視廣播媒體節(jié)目嘉賓、專(zhuān)著《法商論財(cái)富之家族企業(yè)財(cái)富保全和傳承》、《法商促大單》《法商大智慧——財(cái)富管理最強(qiáng)音》。

作為一名律師看待保險(xiǎn)，更多的是將其看作法律工具的補(bǔ)充，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同本身是法律框架的設(shè)計(jì)，最關(guān)鍵的是，它能夠替代一些其他金融工具。

但是，作為一個(gè)財(cái)富管理的工作人員，或者說(shuō)作為一個(gè)保險(xiǎn)配置的財(cái)富管理專(zhuān)家，要跳開(kāi)這種思維——就是先從產(chǎn)品入手，再去滿足客戶(hù)的需求，這種方式不符合時(shí)代未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

面對(duì)高凈值客戶(hù)，如果財(cái)富不是用來(lái)傳承的，請(qǐng)問(wèn)創(chuàng)造它又有什么價(jià)值呢？所以未來(lái)傳承的需求和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，是高凈值客戶(hù)的首要需求。

在所有的財(cái)富傳承風(fēng)險(xiǎn)中，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是第二代承接財(cái)富失控，因此我認(rèn)為財(cái)富傳承就是放風(fēng)箏，第一代將風(fēng)箏放到天上，萬(wàn)一控制風(fēng)箏的線亂了，風(fēng)箏就會(huì)不知去向，就像父母把財(cái)富交給子女，子女一但遭遇婚變、創(chuàng)業(yè)失敗甚至揮霍浪費(fèi)，都會(huì)使得財(cái)富外流，就像風(fēng)箏斷了線，因此父母?jìng)鞒胸?cái)富就像放風(fēng)箏，就必須掌控風(fēng)箏的線圈，萬(wàn)一天氣不好，風(fēng)箏就可以被收回來(lái)。

風(fēng)箏的線圈，在財(cái)富傳承的過(guò)程當(dāng)中，可以被定義為父母和子女之間需要一些協(xié)議控制，將第一代父母和第二代子女之間的情感、利益連接在一起，比如父與子之間的借款創(chuàng)業(yè)協(xié)議、單方贈(zèng)與協(xié)議以及附條件撤銷(xiāo)的條款以及人壽保險(xiǎn)的規(guī)劃等。

說(shuō)到財(cái)富傳承的風(fēng)箏理論，首先要確定兩個(gè)主人公，那就是第一代和第二代。

所傳承的標(biāo)的主要就是財(cái)富以及財(cái)富背后的家族文化和家族專(zhuān)屬的基因。財(cái)富傳承，更多的時(shí)候是第一代將自己的傳承意愿或者說(shuō)將自己的財(cái)富按照自己的設(shè)想傳承給第二代，那么這里面就會(huì)涉及到四個(gè)層面的問(wèn)題：

把錢(qián)留給誰(shuí)？

什么時(shí)候給？

給他做什么用？

萬(wàn)一他拿不到怎么辦？

面對(duì)財(cái)富傳承，風(fēng)箏理論的主要理念：

1.財(cái)富傳承是控制，不是占有。

這個(gè)路徑形成了一種紐帶關(guān)系，比如父與子之間的借款。可以勾勒出風(fēng)箏理論的“放”和“收”。

2.財(cái)富傳承是指定，不是法定。

指定受益人就是指定了傳承的未來(lái)，指定了受益人也就是你為未來(lái)人壽保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)和法律合同的規(guī)劃做好了一個(gè)非常有效的鋪墊。

所以，用指定而不是法定提醒客戶(hù)找到傳承對(duì)象。其實(shí)找到傳承對(duì)象的過(guò)程就是客戶(hù)愿意把風(fēng)箏送給一部分人而不愿意把風(fēng)箏送給他不想傳承的人，也就避免了風(fēng)箏斷線、財(cái)富外流的可能性。

3.財(cái)富傳承是激勵(lì)，不是限制。

這就像放風(fēng)箏，放風(fēng)箏的第一個(gè)條件是需要掌握線圈，第二個(gè)是需要把線圈不斷地放開(kāi)，然后讓風(fēng)向決定風(fēng)箏放的有多高，同時(shí)還要有線圈的指引。

風(fēng)箏斷線的案例：

李女士50歲，有一24歲的獨(dú)生女兒Amy。李女士在女兒結(jié)婚前，為女兒購(gòu)買(mǎi)了一處房產(chǎn)，登記在女兒一人名下。Amy在結(jié)婚后，生育了一個(gè)女兒，因?yàn)橄壬獎(jiǎng)?chuàng)業(yè)，所以成為了全職太太。后經(jīng)不住先生請(qǐng)求，擅自瞞著母親，將房產(chǎn)抵押，為先生提供創(chuàng)業(yè)基金。

問(wèn)題：李女士的財(cái)富困局是什么？Amy最大的潛在風(fēng)險(xiǎn)是什么？

分析：當(dāng)先生創(chuàng)業(yè)失敗，Amy無(wú)力還債的情況下，房產(chǎn)毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)被拍賣(mài)。此時(shí)，李女士的風(fēng)箏其實(shí)已經(jīng)斷了線。

Amy的最大潛在風(fēng)險(xiǎn)有兩個(gè)：

第一，她將自己的婚前房產(chǎn)在婚后變成了有抵押的房產(chǎn)，這就意味著一旦還債不能，她就面臨著房產(chǎn)被拍賣(mài)、婚前財(cái)產(chǎn)大幅縮水的情境；

第二，Amy很有可能在未來(lái)進(jìn)一步為先生創(chuàng)業(yè)的債務(wù)融資提供人的保證，一旦創(chuàng)業(yè)失敗，Amy可能會(huì)以其個(gè)人全部資產(chǎn)承擔(dān)負(fù)債的連帶責(zé)任。

如何預(yù)防？

當(dāng)?shù)谝淮虻诙鷤鞒胸?cái)富的時(shí)候，一定要借助契約進(jìn)行傳承安排。

根據(jù)《婚姻法》第十八條規(guī)定了屬夫妻一方財(cái)產(chǎn)的情形之一是“遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)”。

李女士可以通過(guò)單方贈(zèng)與的方式將財(cái)產(chǎn)給到孩子，并協(xié)助孩子置辦房產(chǎn)，也就是李女士和Amy需要簽署一份協(xié)議，協(xié)議大致約定：李女士將款項(xiàng)贈(zèng)送給Amy買(mǎi)房，但是這筆款項(xiàng)為Amy購(gòu)買(mǎi)的房子只是贈(zèng)送給女兒不贈(zèng)送給女兒未來(lái)的配偶。這樣房產(chǎn)就是單方贈(zèng)與而不是夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

同時(shí)，李女士可以跟Amy在合同當(dāng)中約定李女士如果發(fā)現(xiàn)Amy瞞著自己產(chǎn)證加名、變賣(mài)房產(chǎn)或者對(duì)外設(shè)置擔(dān)保抵押，李女士可以撤銷(xiāo)本次贈(zèng)與，要求主張購(gòu)房款的返還。

這里面有兩個(gè)技巧：

第一，利用了《婚姻法》第十八條設(shè)置了贈(zèng)與協(xié)議，同時(shí)確定這份贈(zèng)與是單方贈(zèng)與，是一種指定而不是法定；

第二，此次單方贈(zèng)與加上了撤銷(xiāo)條件，以此規(guī)避了風(fēng)箏斷線的風(fēng)險(xiǎn)。

但是，看看上面的案例，我們真的有能力寫(xiě)出一個(gè)附撤銷(xiāo)條件的單方贈(zèng)與合同嗎？真的能逼迫孩子提前寫(xiě)一份夫妻財(cái)產(chǎn)的安排嗎？

很難。事實(shí)上，所有的法律工具離不開(kāi)國(guó)情、家庭、對(duì)專(zhuān)業(yè)人士的信賴(lài)及支付的費(fèi)用，在中國(guó)，大部分人是不愿這樣做的。所以，面對(duì)這樣一個(gè)大背景，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，法律工具固然好，但是高凈值人士不愿去運(yùn)用。此時(shí)又該怎么辦呢？那就是去配置人壽保險(xiǎn)。

為什么配置人壽保險(xiǎn)可以解決這些問(wèn)題呢？第一，它經(jīng)得起時(shí)間的考驗(yàn)。第二，解決了傳承意愿足夠清晰的問(wèn)題。

回到案例，針對(duì)李女士的案件。李女士設(shè)計(jì)為投保人，Amy為被保險(xiǎn)人，受益人設(shè)計(jì)為Amy的孩子。這樣設(shè)計(jì)的好處是什么呢？那就是李女士作為投保人享受保單價(jià)值，通過(guò)給被保險(xiǎn)人Amy投保的方式給她提供了資金的支持，萬(wàn)一Amy出現(xiàn)意外，她的孩子還有一筆相對(duì)安全、獨(dú)立的資金起到撫養(yǎng)的作用。

Amy的先生創(chuàng)業(yè)失敗也不會(huì)影響到這份保單，因?yàn)楸卧诶钆棵?。?dāng)然李女士如果有必要，可以將投保人變更成Amy，簽署單方贈(zèng)與的協(xié)議，但如果李女士發(fā)現(xiàn)發(fā)現(xiàn)Amy對(duì)自己不孝順或不聽(tīng)勸阻，萬(wàn)不得以也可以退保。

人壽保險(xiǎn)最大的魅力就在于當(dāng)法律工具不能落地或者有瑕疵的時(shí)候它能夠起到一個(gè)有效的快速的解決方案，最關(guān)鍵，人壽保險(xiǎn)最重要的一個(gè)部分——保險(xiǎn)金，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)金在指定受益人的時(shí)候不是遺產(chǎn)，保險(xiǎn)金就起到了隔離遺產(chǎn)、隔離法定繼承人作用。

而且投保人和被保人可以不是一個(gè)人，這樣投保人就可以控制保單。