今天又有人說我不怎么寫干貨了，開始天天抒發(fā)感情了。。。我只能說，你們真難打發(fā)，根本就是給我出難題嘛。
那成，今天我們就講干貨！下面進(jìn)入正題：
很多人想從事風(fēng)險(xiǎn)管理，覺得這個(gè)工作不用低三下四做營銷，不用應(yīng)酬，喝酒。更多的是技術(shù)與分析，有積累，成為專家。而且錢多，穩(wěn)定。權(quán)力大，對(duì)業(yè)務(wù)有生殺大權(quán)。其實(shí)這些多多少少有些誤解。
任何企業(yè)都是要盈利，一把手都是高度重視市場與銷售，對(duì)于銀行就是公司部。所以有志向做一把手的人不妨以此為起點(diǎn)。我們的環(huán)境就是出問題前沒有人重視，一出了問題就救火。事后諸葛亮。
風(fēng)險(xiǎn)管理包括信用風(fēng)險(xiǎn)，市場風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)三大塊。而目前利率工具，信用工具，例如互換，信用衍生品，利率衍生品應(yīng)用比較少。操作風(fēng)險(xiǎn)銀行這一塊剛剛起步，工總行做了些?，F(xiàn)在損失數(shù)據(jù)還是不全不完善。談不上廣泛應(yīng)用。
這里我們對(duì)前臺(tái)部門不做深入探討，今天只說風(fēng)控基礎(chǔ)。
1、銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)還是信用風(fēng)險(xiǎn)，其中貸款風(fēng)險(xiǎn)是主要內(nèi)容
銀行要給一個(gè)客戶做貸款，一般前提是該客戶 在銀行有較長時(shí)間的結(jié)算關(guān)系，有賬戶流水。當(dāng)企業(yè)符合一定條件了，銀行才開始介入授信放款，包括主動(dòng)向客戶營銷信貸產(chǎn)品或客戶主動(dòng)申請(qǐng)貸款。借款人通過貸款銀行進(jìn)行日常結(jié)算，銀行通過檢查賬戶往來，可以發(fā)現(xiàn)一些信息，例如近期借款人貸款1000萬購買100臺(tái)汽車，那么1000萬支付出去以后，正常情況下后面陸陸續(xù)續(xù)會(huì)有汽車銷售收入進(jìn)賬，比如一周進(jìn)展幾十萬，那么這就是汽車在銷售。如果一個(gè)月內(nèi)沒有任何進(jìn) 賬，那么銀行就會(huì)很緊張。
擔(dān)保方面的熟悉。第一還款來源前面已經(jīng)談過了。下面說說第二還款來源。
抵押物：要熟悉各種抵押物，房產(chǎn)，房產(chǎn)有幾種類型，各有什么政策風(fēng)險(xiǎn)？抵押登記如何辦理？他項(xiàng)權(quán)證也有假的哦，我親歷過，房管局和借款人串通起來騙貸幾個(gè)億！股權(quán)質(zhì)押如何辦理，政府哪個(gè)部分受理？出了風(fēng)險(xiǎn)如何處置？有哪些障礙？汽車抵押如何控制？如何拖車？
所以銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，就是這些細(xì)枝末節(jié)的東西，一個(gè)小細(xì)節(jié)失控，就是幾個(gè)億的漏洞！
2、技術(shù)與管理
認(rèn)知程度不夠的時(shí)候，認(rèn)為要專業(yè)，什么VBA\SAS\CFA\FRM\風(fēng)險(xiǎn)案例模型研究一大堆，其實(shí)到了后來發(fā)現(xiàn)，做好還要管理，要整合資源。也即是另一種能力。專業(yè)的知識(shí)，可以補(bǔ)救，能力提升則不易。明明知道哪些事情該如何做，但是具體的事情要人去做，手下的人品質(zhì)出了問題，再強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，都無濟(jì)于事。其實(shí)銀行里面，更多的強(qiáng)調(diào)人品的作用。太過聰明的人不適合做銀行。
例如前段時(shí)間炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的，某P2P公司，業(yè)務(wù)員造假資料，騙貸款。這種事情就是金融機(jī)構(gòu)最擔(dān)心的事情，一般傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)這一塊做的比較好，員工流動(dòng)性小，歸屬感強(qiáng)，比較在意自己的長遠(yuǎn)職業(yè)規(guī)劃。目前很多新型金融機(jī)構(gòu)，如互聯(lián)網(wǎng)金融等，對(duì)技術(shù)的重視程度太高，技術(shù)其實(shí)是雙刃劍，一個(gè)金融機(jī)構(gòu)過于重視技術(shù)，人品風(fēng)險(xiǎn)就比較大，人沒了人情味，沒了感情，對(duì)單位沒了感情，僅僅為了比較高的薪酬，短期化行為就比較嚴(yán)重。
模型也好，分析也罷，都是 why know，要解決問題，要 who know（又開始胡亂用英語了）
找到目標(biāo)關(guān)鍵人物，投其所好，吃喝玩樂，吹拉彈唱，搞定這個(gè)人，又是另外一種本事。
3、風(fēng)險(xiǎn)管理本質(zhì)上還是管人
現(xiàn)在技術(shù)發(fā)達(dá)了，企業(yè)上了ERP，銀行上了信貸管理系統(tǒng)，加上互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)橫行。人與人之間的隔閡變大了，貸款從網(wǎng)上手機(jī)上申請(qǐng)，銀行也用大數(shù)據(jù)建模型管理貸款。從原始社會(huì)的打架，到現(xiàn)代黑客戰(zhàn)，類似于軍備競賽，反欺詐手段高明了，欺詐手段也升級(jí)了。信用還是要靠人與人之間的感情建立的，銀行與企業(yè)之間沒有合作與感情，那么很難說風(fēng)險(xiǎn)管理就很強(qiáng)大。
4、趨勢(shì)對(duì)風(fēng)控的影響
未來是不是銀行都要變成互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司？我感覺傳統(tǒng)的銀行，人海戰(zhàn)術(shù)，社區(qū)金融，身邊的銀行，小區(qū)銀行，這種方式還是有生存空間的。比如我要貸款，填一堆報(bào)表，該網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理到網(wǎng)上去錄入一大堆數(shù)據(jù)，電腦自動(dòng)到滿世界去搜索一下我的活動(dòng)，再用數(shù)據(jù)挖掘，機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，給我畫一個(gè)像？一分鐘后，機(jī)器說，能批多少多少？這種模式很快，速度快，效率高，機(jī)器學(xué)習(xí)，就是人給機(jī)器打工。甚至以后連信息錄入的工作都不需要人工了，自助貸款機(jī)，的確，我們連身邊的活生生的人都不相信了，反而要依靠機(jī)器才能認(rèn)識(shí)一個(gè)人，我人品如何，朋友說了不算，機(jī)器說了算，而且機(jī)器可以積累經(jīng)驗(yàn)，增長智慧。一個(gè)審批人的經(jīng)驗(yàn)增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上機(jī)器學(xué)習(xí)智慧的積累程度。
5、對(duì)政策法規(guī)要相當(dāng)熟悉
做風(fēng)險(xiǎn)的很多時(shí)候要和法律打交道，而法律法規(guī)經(jīng)常變化，有時(shí)候一個(gè)不經(jīng)意的變化，就會(huì)導(dǎo)致很多業(yè)務(wù)翻新。
6、要在風(fēng)控干，必須懂得社交
很多人會(huì)說不善社交，于是躲在銀行后勤做風(fēng)險(xiǎn)。
你再牛逼，能比銀行副總牛嗎，老總的社交圈子廣，國內(nèi)國外到處飛，其實(shí)國內(nèi)的商業(yè)圈子還是比較小，誰誰誰干了什么事，只有圈內(nèi)人知道，再牛逼的信貸調(diào)查審查畢竟還在一個(gè)公司基層，你的社交圈子決定了你看到的都是文本資料，靜態(tài)資料。而重要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，往往是從社交場合上觀察打探到的。富人圈里傳出來，某某某又在哪里投了個(gè)啥項(xiàng)目，失敗了。層次不一樣，看到的東西絕對(duì)不一樣。
PS：最后是我個(gè)人的一點(diǎn)碎碎念
大家知道我已經(jīng)回到了俄羅斯，開始了新的學(xué)期生活。每次我都喜歡給自己一點(diǎn)挑戰(zhàn)，但是這次真的感覺太累了，今天晚上補(bǔ)全這篇文章的時(shí)候我都要昏倒了，有種實(shí)在無法堅(jiān)持的感覺。但是，每當(dāng)堅(jiān)持下來的時(shí)候，就覺得沒有什么，只是一個(gè)過程罷了。以后盡量長時(shí)間的寫一個(gè)干貨出來，回饋給大家。特別要謝謝琳曉黃同學(xué)給予我這篇文章很大的指導(dǎo)與幫助。最后很開心微博上的朋友都支持我，喜歡看我寫的文章，也謝謝關(guān)注了我簡書上的朋友們。最后這一點(diǎn)碎碎念不會(huì)投稿上去，今天只是簡單地分享，等我配好圖寫一個(gè)再好一些的結(jié)尾就投稿。那就這樣吧，很晚了，祝大家都有個(gè)健康的身體和進(jìn)擊的靈魂，并且相信，努力一定有回報(bào)，越努力，越幸運(yùn)。
---初夏
2016年8月27日凌晨
