商保是社保的有效補(bǔ)充?真是這樣嗎?

有社保，卻還出現(xiàn)籌款

當(dāng)今社會(huì)，幾乎人人都有社保，但是為什么我們身邊的“水滴籌、眾籌”等“公益”籌款還是層出不窮呢?

我們先來看看社保的定義是什么?

?社保，顧名思義就是社會(huì)保險(xiǎn)，僅僅是一種基礎(chǔ)保障，它在一些方面還是存在著一定的局限。

(1)社保屬于報(bào)銷型，無法給予“急用錢看病”的墊付功能

(2)存在起付線的限制，并且保障額度并不高

(3)保障范圍有限，進(jìn)口藥、進(jìn)口儀器等高額費(fèi)用的花銷都無法報(bào)銷

(4)面對(duì)“僧多粥少”，每個(gè)人所獲得的權(quán)益無法得到充分的滿足。

是的，當(dāng)我們面對(duì)一場(chǎng)大病時(shí)，社保無法給予我們第一時(shí)間的救命錢，事后又無法給我們高額花費(fèi)充分的報(bào)銷。

對(duì)于普通家庭來說，一場(chǎng)大病即是一場(chǎng)大災(zāi)!

提到商業(yè)保險(xiǎn)，相信很多人有這種想法：我已經(jīng)有社保了啊，生病了有醫(yī)保，意外了有工傷，年老了有養(yǎng)老金，何必再花另外一筆錢去買商業(yè)險(xiǎn)呢?

可事實(shí)真的如此嗎?僅靠社保就能安穩(wěn)度過將來某年某月的某一天發(fā)生的某場(chǎng)危機(jī)嗎?這不，熱播劇《歸去來》就出現(xiàn)了這樣一個(gè)片段：

▲視頻：《歸去來》唐嫣心痛得知母親車禍

唐嫣飾演的蕭清從小姨口中得知：一周前，媽媽出了車禍，身上多處骨折，尤其是肋骨骨折傷到了肺，肺部感染比較嚴(yán)重，一直在發(fā)燒。雖然前天已經(jīng)開始退燒，脫離了生命危險(xiǎn)，但醫(yī)生擔(dān)心肺部感染會(huì)反復(fù)，所以現(xiàn)在還在重癥監(jiān)護(hù)室繼續(xù)監(jiān)控。

當(dāng)蕭清責(zé)怪為什么她們不早告訴自己，想回去看媽的時(shí)候，小姨的話讓她感到深深的無力!也給那些認(rèn)為“有社保就不用買商?！钡娜撕煤蒙狭艘徽n：

此外，這還只是醫(yī)療費(fèi)，正如蕭清小姨所說，還有營(yíng)養(yǎng)費(fèi)和康復(fù)費(fèi)用要考慮!且這些費(fèi)用醫(yī)保更是一分不報(bào)的!

1、重大疾病治療費(fèi)用中三分之一是直接費(fèi)用(醫(yī)療費(fèi))，三分之二是間接費(fèi)用(康復(fù)費(fèi)、收入損失)。大病治療這段時(shí)間里，需要有人照顧，營(yíng)養(yǎng)更要跟上，這時(shí)護(hù)理費(fèi)與生活費(fèi)是很高的。

2、不僅患者本身因病無法工作，身邊親人也要因陪護(hù)而不得不請(qǐng)假。也就是說，一人病倒，不僅會(huì)在原來的積蓄上連累家人(醫(yī)療費(fèi)、康復(fù)費(fèi))，在本該掙的錢上面也會(huì)有很大牽連(誤工費(fèi)、收入損失)。

3、即便在醫(yī)院結(jié)束治療后回家休養(yǎng)，一個(gè)重病患者也不可能立馬投入正常工作!要知道，現(xiàn)今社會(huì)，高強(qiáng)度、高壓力、高時(shí)間精力消耗的工作對(duì)于一個(gè)普通人而言都非易事，更何況一個(gè)重病初愈者，強(qiáng)行而為就真的是拿自己的身體開玩笑了!

社保哪些不能報(bào)銷

如果你的家人躺在病床上時(shí)，醫(yī)生問“進(jìn)口藥價(jià)格貴效果好無副作用社保不報(bào)銷，國(guó)產(chǎn)藥便宜能報(bào)銷但是有副作用”您怎么選擇?

認(rèn)為有社保就夠了的人要知道這些：重大疾病的發(fā)生，會(huì)產(chǎn)生兩塊費(fèi)用：直接醫(yī)療費(fèi)用和間接費(fèi)用(包括護(hù)理費(fèi)，營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，康復(fù)費(fèi)，收入損失費(fèi)用等)，你的社保只能報(bào)銷部分直接醫(yī)療費(fèi)用，社保醫(yī)療中很多檢查費(fèi)是不報(bào)的(如核磁共振、伽瑪?shù)兜?，另外有些諸于專家診療、高新尖診療技術(shù)，社保也是不報(bào)的。

如果遇上重大疾病才發(fā)現(xiàn)真正有效的藥物都是自費(fèi)藥…而間接的醫(yī)療費(fèi)用才是無底洞，這部分的費(fèi)用社?；旧蠄?bào)銷不了，如果有商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司直接賠幾十萬，還用擔(dān)心自費(fèi)藥?還用擔(dān)心請(qǐng)護(hù)工花錢?還用擔(dān)心收入損失?

? 案例一

央視曾經(jīng)報(bào)道了這樣的一個(gè)家庭，讓人觸目驚心，24歲的花季女孩患癌，一家人為此愁眉不展，并非不能治療，而是治療的代價(jià)太大。

醫(yī)生建議使用一種進(jìn)口抗癌藥，一個(gè)月的藥費(fèi)接近7萬元，遠(yuǎn)超普通家庭承受能力，可是沒有替代藥口，家人只能苦苦支撐。

都說癌癥是一種富貴病，這句話一點(diǎn)也沒錯(cuò)，癌癥有多可怕?只有親身經(jīng)歷過的人才可以準(zhǔn)確地說出那種感受?；忌习┌Y，不僅僅是身體上沒日沒夜的疼痛，心理上的壓抑害怕，還有經(jīng)濟(jì)上的入不敷出。

女孩的主治醫(yī)生告訴記者：

? 案例二

成都市民張女士是位高校教授，今年一月，張女士突然感到身體不適，被送到醫(yī)院查出是顱內(nèi)占位性病變，當(dāng)即住院治療。出院的時(shí)候，張女士通過住院費(fèi)用清單了解到，她住院101天，總費(fèi)用為127013.57元，社保公共報(bào)銷了77231.06元，其中自費(fèi)比例達(dá)到了39.19%。

?案例三

柳先生是某地方國(guó)有企業(yè)的部門經(jīng)理，單位福利好，經(jīng)濟(jì)來源穩(wěn)定，是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的小康家庭。然而4年前，柳先生在一次體檢中查出了腎臟疾病，柳先生第一次手術(shù)前后就花掉了40多萬元醫(yī)療費(fèi)，其中社保僅報(bào)銷了10余萬元，手術(shù)本身的費(fèi)用其實(shí)并不多，花了7萬元，可以報(bào)銷4萬，每天150元的住院費(fèi)也可以報(bào)銷100元。但是，后續(xù)巨額的治療費(fèi)和進(jìn)口藥物費(fèi)，則是一分錢都不能報(bào)銷!自己承擔(dān)了近30萬元，這幾乎掏空了他們家的全部積蓄。

有社保就夠了嗎?答案當(dāng)然是否定的，從很多案例都可以得出這樣的結(jié)論，有社保因病致貧的家庭比比皆是。

所以，千萬要記?。荷绫Ｊ且环N福利性的民生保障，不足以抵御各種各樣的人生風(fēng)險(xiǎn)!這就是商業(yè)保險(xiǎn)和社保醫(yī)療的區(qū)別，社保解決小問題，商保解決大問題!

社保vs商保

社保是一層最基礎(chǔ)的保障，報(bào)銷上還是有一些局限性的，其實(shí)醫(yī)保是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱，大家很容易忽視“基本”二字，基本醫(yī)療，也就是說，不是高端醫(yī)療，就像出差住宿單位報(bào)銷，它給你報(bào)銷三星級(jí)賓館，你非要住五星級(jí)酒店，這個(gè)差額需要你自己去自費(fèi)，道理是一樣的。

讓我們來用一張圖了解下兩者的區(qū)別

關(guān)鍵詞一：自愿原則

社保是一種國(guó)家福利，是強(qiáng)制性繳納的。

商保是一種個(gè)人行為，可自愿購(gòu)買。

關(guān)鍵詞二：期限可選

社保必須交滿一定年限才可動(dòng)用或領(lǐng)取，工傷與生育、失業(yè)保險(xiǎn)皆為一年，養(yǎng)老保險(xiǎn)則為15年，醫(yī)保女性繳滿20年，男性繳滿25年才可終生受益。

商保繳費(fèi)期限靈活，3年、5年、10年、20年……時(shí)間長(zhǎng)短由你決定。

關(guān)鍵詞三：金額可控

社保構(gòu)成中，養(yǎng)老個(gè)人繳納8%，醫(yī)保個(gè)人繳納2%，失業(yè)個(gè)人繳納1%，隨著工資增加，繳納金額也相應(yīng)提高。

商保根據(jù)性別、年齡等條件進(jìn)行核準(zhǔn)，同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品金額有所差，可根據(jù)自己實(shí)際情況選擇繳費(fèi)金額與保額，多繳多得，少繳少得。

關(guān)鍵詞四：時(shí)長(zhǎng)可調(diào)

社保保障時(shí)間為終身制，活得越長(zhǎng)越受益。

商保保障時(shí)長(zhǎng)可選擇，短期如1年、中長(zhǎng)期如20-30年、長(zhǎng)期如終身，任君選擇。

關(guān)鍵詞五：意外涵蓋廣

社保對(duì)于意外保障部分的項(xiàng)目對(duì)應(yīng)為工傷保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)。工傷保險(xiǎn)只針對(duì)單位內(nèi)、上下班途中，除此外的外出如旅游或是在家中發(fā)生意外具不負(fù)責(zé)，但在就醫(yī)時(shí)可刷醫(yī)保卡動(dòng)支個(gè)人繳納醫(yī)保部分金額，不可報(bào)銷。

商保涵蓋多種意外類型，社保保與不保的項(xiàng)目在商保保險(xiǎn)責(zé)任中均有體現(xiàn)，治療費(fèi)超過100元的部分均可根據(jù)保單規(guī)定按一定比例(一般為80%)報(bào)銷。

關(guān)鍵詞六：醫(yī)療針對(duì)性

社?？蓱{發(fā)票報(bào)銷，但設(shè)有上下限。剔除掉自費(fèi)部分后，在可報(bào)銷額度內(nèi)按一定比例報(bào)銷，社保內(nèi)用藥費(fèi)用價(jià)格比自費(fèi)與商保劃算。

商保醫(yī)療保障具有針對(duì)性，輕癥的住院報(bào)銷與社保形成互補(bǔ)，可報(bào)銷社保報(bào)銷后剩余部分;重疾則在確診后，可憑診斷書按照保單規(guī)定比例提前給付，可減少大部分醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

關(guān)鍵詞七：住院有補(bǔ)貼

社保未設(shè)住院補(bǔ)貼。

商保中含有住院補(bǔ)貼，金額50-200元一天不等，可作為營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，亦可用作床位費(fèi)跟自費(fèi)用藥抵消。

關(guān)鍵詞八：身故澤家人

社保項(xiàng)目中養(yǎng)老保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)可按照個(gè)人賬戶剩余價(jià)值繼承、以及當(dāng)事人的喪葬費(fèi)限額報(bào)銷，基本沒什么東西可以留給家人。

商保中規(guī)定，不論繳費(fèi)時(shí)長(zhǎng)，只要在保險(xiǎn)期間身故，則根據(jù)保單規(guī)定比例進(jìn)行高額賠付，惠澤家人。

關(guān)鍵詞九：特殊豁免權(quán)

社保不具備豁免功能。

商保中有特殊規(guī)定的交費(fèi)豁免功能。如在繳費(fèi)期間被保人發(fā)生重疾，按照保單合同進(jìn)行賠付后，可免交剩余保費(fèi)，但其享受的保單利益不變。

關(guān)鍵詞十：變現(xiàn)靈活

社保中可變現(xiàn)的項(xiàng)目體現(xiàn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)。需繳滿15年，并在退休后才可領(lǐng)取。通過醫(yī)保套現(xiàn)的行為屬于違法行為，切勿行之。

多數(shù)商保產(chǎn)品可用作保單抵押貸款取現(xiàn)應(yīng)急，或申請(qǐng)減少保費(fèi)保額進(jìn)行變現(xiàn)。

社保是我們生活最最基本的保障，是維持基本生活的保證。而商保強(qiáng)大、獨(dú)特的保障功能和資產(chǎn)保全功能是其他任何金融工具不可替代的。

所以，要保障我們的整體生活質(zhì)量，任何時(shí)候都能從容面對(duì)生活中的起伏與風(fēng)雨，僅有社保是不夠的，必須再加上商業(yè)保險(xiǎn)，才能保生活的完美富足!

過去我們行業(yè)的說法，說“社會(huì)保險(xiǎn)是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是補(bǔ)充”，現(xiàn)在看來，這個(gè)說法很不準(zhǔn)確，其實(shí)“社會(huì)保險(xiǎn)是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是支柱”，這兩個(gè)加一起才能撐起我們?nèi)松拇髲B，我們才能更好地去奮斗、去創(chuàng)造自己美好的未來。

舉個(gè)例子說，如果一個(gè)人生病了，社會(huì)保險(xiǎn)給報(bào)銷了一定比例的醫(yī)療費(fèi)。

比如我們花了三十萬，它合計(jì)報(bào)了十多萬，其它二十萬左右還要自費(fèi)，但如果我們買了足夠的商業(yè)住院醫(yī)療保險(xiǎn)，那現(xiàn)在報(bào)銷的額度可以高達(dá)幾十萬、上百萬，我們幾乎一分錢不花;

如果有住院津貼，還可以得到一定的生活費(fèi)補(bǔ)償;

如果我們得的是重大疾病，比如癌癥，單位也許報(bào)了一定的醫(yī)療費(fèi)，也許十萬、二十萬，但如果買的是一百萬的重大疾病保險(xiǎn)，因?yàn)樗羌s定給付，不用發(fā)票，保險(xiǎn)公司依然要賠付我們一百萬。

所以我們要知道，一百萬和二三十萬，哪個(gè)重要呢?當(dāng)然一百萬更多，這就是為什么說“商業(yè)保險(xiǎn)是支柱，社會(huì)保險(xiǎn)是基礎(chǔ)”了。

尊享惠康2020好不好 條款解析助了解摘要】2020年各家保險(xiǎn)公司紛紛推出了新款重疾險(xiǎn)，如中信保誠(chéng)推出了尊享惠康2020，保險(xiǎn)產(chǎn)品能為您提供精確化的健康呵護(hù)。下面看看尊享惠康2020好不好？

　　尊享惠康2020投保規(guī)則解析

　　投保年齡：18周歲至65周歲

　　繳費(fèi)期間：躉交(一次性交清)、5年、10年、15年、20年、25年、30年交

　　等待期：90天

　　條款解析：

　　1、保險(xiǎn)產(chǎn)品等待期短，僅為90天，部分重疾險(xiǎn)產(chǎn)品等待期設(shè)定為180天，因此這款保險(xiǎn)產(chǎn)品等待期設(shè)定期限短，更加貼心。

2、保險(xiǎn)產(chǎn)品保障期限為終身，繳費(fèi)期間靈活可選，您投保保險(xiǎn)產(chǎn)品，可結(jié)合自己的實(shí)際需求合理規(guī)劃保險(xiǎn)方案，確保保障和所需一致。

圖片來源：pixabay

　　尊享惠康2020保險(xiǎn)責(zé)任解析

重大疾病保險(xiǎn)金：保險(xiǎn)產(chǎn)品保障90種重疾，有且僅賠付一次，賠付100%保額。

糖尿病特定并發(fā)癥保險(xiǎn)金：75周歲前，確診為糖尿病并導(dǎo)致患有5種特定并發(fā)癥，賠付重疾保險(xiǎn)金后，再額外賠付100%保額。

　　5種特定并發(fā)癥：雙目失明、失去一肢及一眼、多個(gè)肢體缺失、因器官功能衰竭實(shí)施的腎臟異體移植、胰腺移植。

　　重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)保險(xiǎn)金：75周歲前，確診符合“重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)”，賠付重疾保險(xiǎn)金后，再額外賠付100%保額。

　　40種輕癥疾病保險(xiǎn)金：累計(jì)可賠付7次，第1、2次賠付20%保額，第3、4次賠付40%保額，第5、6、7次賠付60%保額。

　　糖尿病特定疾病關(guān)愛金：75周歲前，確診為糖尿病并導(dǎo)致患有“糖尿病性視網(wǎng)膜病變（DR）導(dǎo)致的視力嚴(yán)重受損”或“糖尿病足”，賠付50%保額。

　　長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金：60周歲后，確診為“自主生活能力完全喪失”，每月給付1/120基本保額，連續(xù)給付10年，共計(jì)120次。

　　生命特別關(guān)愛金：達(dá)到嚴(yán)重疾病末期狀態(tài)時(shí)，賠付100%保額。

　　身故/全殘：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人不幸身故或全殘，賠付100%基本保額。

　　條款解析如下：

　　1、保險(xiǎn)產(chǎn)品保障全面，涵蓋90種重疾+40種輕癥，高發(fā)輕癥和重疾均涵蓋，因此您投保保險(xiǎn)產(chǎn)品后，能有效解決后顧之憂。

2、保險(xiǎn)產(chǎn)品能提供糖尿病特別保障，如糖尿病特定并發(fā)癥保險(xiǎn)金以及糖尿病特定疾病關(guān)愛金，保險(xiǎn)保障全面，能有效呵護(hù)您的健康生活。

　　大碩提示：尊享惠康2020好不好？保險(xiǎn)輕癥和重疾全涵蓋，并且能提供糖尿病特別保障，呵護(hù)更貼心，除此之外，保險(xiǎn)產(chǎn)品還涵蓋身故以及長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金，因此性價(jià)比較高，值得選購(gòu)。