為什么總有人說保險是騙人的？

為什么說保險好買不好賠？

也許身體有不少異常情況，但是因為代理人不專業(yè)，導(dǎo)致自己買保險的時候沒有告訴保險公司身體的異常情況，例如住過院，體檢結(jié)果有陽性指標(biāo)，或者有慢性疾病之類都沒有告知！當(dāng)然也有不少人在互聯(lián)網(wǎng)自行投保，沒有專業(yè)人士指導(dǎo)，忽視了健康告知的重要性，直接投保，結(jié)果埋下了一顆炸彈。

什么是核保

保險人對投保申請（保險標(biāo)的）進(jìn)行審核、篩選、分類，決定是否接受投保并以何種條件承保，使同類個體風(fēng)險同質(zhì)化，以維持保費公平合理的風(fēng)險選擇的過程。

簡單一句話：

核保就是保險公司決定是否接受投保申請，若接受以何種條件承保的過程。

核保的作用

對公司：

使核保選擇后的人群的死亡率不顯著偏離假設(shè)死亡率，控制經(jīng)營風(fēng)險。

對個人：

公平合理，所交保費與自身風(fēng)險匹配。維持差別費率的公平原則。

投保需收集的資料

1.完整體檢報告

2.住院（住院病歷，檢查報告，出院小結(jié)，復(fù)查報告）

3.疾?。翰v，檢查報告，復(fù)查報告

核保環(huán)節(jié)與過程

保險經(jīng)紀(jì)人在其中起到的作用：

大泓泓對于客戶的咨詢，第一時間收集客戶的健康資料，例如體檢報告，住院報告和小結(jié)，相關(guān)疾病的檢查資料等。

初步判斷一個結(jié)果，對于一些異常情況，比如尿蛋白陽性，直接投保容易下體檢，所有會先建議客戶復(fù)查再來。

有些客戶異常情況不止一項，通常需要多家公司一起提交資料，擇優(yōu)選擇較好的核保結(jié)果。

在核保過程中，保險公司可能會要求客戶補充復(fù)查資料，或者下體檢函，或者填寫健康調(diào)查問卷，過程會讓很多人覺得麻煩。但是沒有辦法，只能配合！

對于可以爭取的核保結(jié)果，大泓泓都是竭盡全力的和保險公司溝通。例如剛剛過去的一周，大泓泓的一位肝功能異常的客戶投保AB兩家保險公司各50萬保額，A保險公司標(biāo)準(zhǔn)體承保，但是B保險公司下了延期通知函。大泓泓用盡洪荒之力和B保險公司溝通，最后改為少量加費承保。

核保的風(fēng)險因素和結(jié)果

個人：年齡，性別，職業(yè)

健康狀況：體型，家族史，既往癥，現(xiàn)病史，體檢結(jié)果等

財務(wù)狀況：收入水平，財務(wù)狀況，保險需求，險種與保額，投保歷史等

保險醫(yī)學(xué)和臨床醫(yī)學(xué)的區(qū)別

不同保險產(chǎn)品核保嚴(yán)格程度

醫(yī)療險≥重疾險≥防癌險≥定期壽險≥終身壽險≥增額終身壽險≥年金險

常見直接拒保

1.已經(jīng)罹患重大疾病或輕癥，接近重疾或者輕癥的疾病

2.精神類疾病，包含抑郁癥

3.高危職業(yè)

4.糖尿病、慢性腎炎、慢性肝炎等重大慢性疾病

5.嚴(yán)重傳染性疾病，如HIV陽性，禽流感

6.已被其他保險公司拒保

怎樣做好健康告知

《保險法》第16條：

訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。

對于告知：僅限于保險人的詢問，保險人沒有詢問的，投保人無需告知。

健康告知格式：

在XX時間，因XX原因，在XX醫(yī)院/體檢中心進(jìn)行了XX診斷/治療，治療效果XX；其后情況XX（后續(xù)治療，是否有復(fù)發(fā)，目前狀況等），是否已提供資料，若無，原因…

舉例：2015年6月，被保險人因支氣管肺炎在深圳市兒童醫(yī)院住院,輸液治療6天，治愈后出院，出院后無復(fù)查及后續(xù)治療，現(xiàn)身體健康。出院小結(jié)已丟失。（或者：相關(guān)資料已提供。）

被保險人因健康原因加費或者除外，后續(xù)身體恢復(fù)健康了，能否取消加費或除外？

這種情況叫做次標(biāo)準(zhǔn)體重核保。目前大多數(shù)保險公司不支持，但是中意人壽和同方全球人壽是支持二次核保的。

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