文/魏千洛
保險是理財投資中不可或缺的重要一環(huán)，隨著生存環(huán)境的日益惡劣，大家看待保險的眼光日漸公正起來...保險從業(yè)人員水平也高起來，保險險種也多起來，保險產(chǎn)品也嗨起來...買什么真是無從挑起。
作為一個理財覺悟較晚（多少厲害的家伙們從高中起理財意識就覺醒了），保險意識還算早的人，踩過無數(shù)的坑，血淚史說來無益，得到的經(jīng)驗還是有必要寫寫，幫大家避坑。
保險是什么？
保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。
保險的定義寫得比較復(fù)雜，我都看不下去...
保險本質(zhì)就是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移的工具。
把你該買單的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司。保險公司與你非親非故，為什么要替你承擔(dān)風(fēng)險呢，所以，你得花錢投保才可以。
保險公司賺的就是“你買保險了，但你沒發(fā)生風(fēng)險”的錢。買保險的人中大部分都沒發(fā)生風(fēng)險，只有小概率的人發(fā)生了風(fēng)險，所以保險公司收了100塊，花了70塊去救治風(fēng)險，還剩30塊維持自身生存和發(fā)展（金額比例不對，只為方便理解舉例罷了）。
所以，就很好理解，保險公司對那些可能發(fā)生風(fēng)險的人收費高，或者有些人根本就不讓買保險，對可能發(fā)生風(fēng)險的人收費低。
要不要買保險？
如果你財務(wù)充足，手上的錢足夠應(yīng)付各種風(fēng)險帶來的損失，那就不用買保險。生病了去治，殘障了有錢生活，故去了家人有保障。
如果你財務(wù)還沒有充足到以上的程度，那就一定要買保險，用少量的錢，來換一份意外發(fā)生后的保障。這份保障不能讓你衣食無憂，大肆揮霍，但能幫你維持生存，有力氣從意外中掙扎出來，幫你撐到經(jīng)濟(jì)緩過來。
給誰買保險？
從上面的定義來看，保險是保障，保障因意外收入減少的風(fēng)險。
想想看，現(xiàn)在保障你家庭生活的是誰呢？
不是老人，更不是孩子，他們此時索取多過貢獻(xiàn)，無法負(fù)擔(dān)家庭的開支。
保障家庭的是有收入來源的一方或多方。如果他們生病了，故去了，家庭收入就中斷或大幅減少以至無法正常維持生活。此時需要有額外的收入來渡過難關(guān)，額外的收入除了親友扶助，應(yīng)該就剩保險了。
所以家庭經(jīng)濟(jì)支柱才需要優(yōu)先購買保險。
買什么保險？
保險有保人的，有保錢的。
保人的，保的是人的生存，死亡，健康。像人壽保險，健康醫(yī)療險，意外傷害險。
保錢的，保的是財產(chǎn)。
同上面所說，只要經(jīng)濟(jì)支柱沒有意外，有持續(xù)的可供養(yǎng)家庭的經(jīng)濟(jì)來源，一切都不是問題，所以優(yōu)先保人，再保財。
買多少保額？
既然是保障生活，你就得算算，如果家庭出了狀況，沒有收入了，你需要多少錢來生活，還房貸車貸，一直支撐到你有收入維持家庭的那天。
如果一個家庭
日常生活支出10萬/年
贍養(yǎng)父母10萬/年
車貸房貸100萬（5年內(nèi)要還的約20萬）
現(xiàn)有存款70萬，且近期沒有大額開銷的打算
假設(shè)如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱遇到了風(fēng)險，該家庭重新構(gòu)建新的經(jīng)濟(jì)來源，需要花費5年的時間。
粗算下來，你的保額＝5*10+5*10+20-70=50萬。
購買50萬保額的人壽保險就可以了。
買什么險種又是一個大話題...這里先不說了。
花多少錢買保險？
風(fēng)險有可能發(fā)生，有可能不發(fā)生，花太多錢買高保額，第一家庭要承擔(dān)高額的保費，第二高額保費未必真能用得上（當(dāng)然希望一輩子都用不上）。
這時很多人就會想，那我買返還型保險，以后保費還能加收益連本帶利還給我呢。
千萬不要?。?！
保單的收益從來不曾超過年化4%，一般默認(rèn)保底收益年化1.75%＋低到可憐的浮動收益。
放眼望去，高出6%的理財產(chǎn)品比比皆是，干嘛買二三十年收益率低于4%的理財產(chǎn)品呢？
保險就是保障，想理財找理財品種。
如果你已打算買保險，那就一定要買消費型保險，相信我，你拿買返還型保險的那些本金自己去做投資，投資的收益去買你要的消費型保險就足夠了。
經(jīng)驗都是前人走過的坑，然后寫下來，幫你繞過坑。
當(dāng)年傻傻的我...除了買了一份消費型意外險外，其余買的都是返還型保險，7.3萬/年的保費，嗚呼哀哉。
拿我最低的理財收益年化10%來算，每年投資收益至少少6%/年。第一年收益至少少掉了4380元，后面復(fù)利自己投資只會更多，我買什么消費型保險不夠？！
保險的知識太多了，險種分類也太多了，產(chǎn)品就更更更多了。先簡要說這些。
總結(jié)：如果財務(wù)還未自由，一定要買保險，買消費型保險，優(yōu)先保家庭經(jīng)濟(jì)支柱，保額能供你的家庭5年正常生活就夠，少買不夠，多買無益。
