借錢，是大多數人會遇到的事情，手頭沒錢，又想買東西，或者確實需要用錢，那么就要借錢。借錢本身是個非常正常的需求，也有很多渠道可以借到錢。下面根據一位金融朋友的建議，整理了以下文字，希望對你有幫助。

手頭沒錢，又想買東西，或者確實需要用錢，那么就要借錢。借錢本身是個非常正常的需求，也有很多渠道可以借到錢。

主要的渠道，按實際利息從低到高排序：

跟老媽借<電商自帶分期（花唄，白條）<信用卡（不分期不欠款）<銀行消費貸<信用卡（分期）<消費分期<小貸公司<現金貸互聯網產品

借錢難度，從低到高排序：

現金貸互聯網產品<小貸公司<消費分期<跟老媽借（沒錯就在這）<電商自帶分期（花唄，白條）<信用卡<銀行消費貸

最好別碰的東西

一句話：凡是難度低于跟老媽借錢的渠道，都不建議碰；凡是難度高于跟老媽借錢的渠道，謹慎對待。

下邊詳細說說。

跟老媽借錢——能借到你就隨便借

為啥把這個放第一位，你想想，你借了自己老娘的錢，逾期最多挨兩句罵，也不收你利息，也不上央行征信，除了借錢時候會被盤問一番，對你基本沒啥損失……

電商自帶分期（花唄，白條）——買完東西記得還

花唄和白條放第二位說的原因是，風險比較小。你要相信這兩家的風控模型，你一窮二白的時候最多從他們手里借出來五百塊，一分不借你也是正常現象……

如果借出來了，記得按時還錢。

信用卡——謹慎辦理，每月還完

風險相對比較小，信用卡的主要功能還是個理財工具，你拿著只能買東西。銀行的風控模型比上邊那兩家還狠，你要是學生都不給你辦，我曾經還受到過額度只給三百塊的屈辱……

但有三點要注意：

一是一定一定不要去網上找所謂的“口子”辦卡！一定要去銀行辦！找人幫你推薦辦卡也成！找口子就等于小白兔進大灰狼窩，會不會被吃掉完全看狼大爺的心情！

二是不要去套現！套現是有規(guī)律可循的！現在套現不上征信不代表一直不上！珍惜征信，遠離套現！

三是管住自己的手，別刷自己還不上的錢，實在管不住就給銀行打個電話，把額度設成三百……還錢時候一定不要只還最低還款額！要還就全還！也盡量別辦賬單分期！那玩意兒實際年利率起碼12%！但如果實在還不上，辦個分期也比你交滯納金和利息好，這倆玩意兒是按復利算的！幾個月不還就能突破天際！

銀行消費貸——你先借出來再說

這玩意兒利息絕不算低，借的難度也很高，一般是拿來做大額消費的，門檻相當不低，銀行追在屁股后頭想借給TA錢的人一般不需要這點錢，追在銀行屁股后頭想借錢的人銀行一般看不上……所以，你要是走正規(guī)渠道能借出來，我相信你應該不用看我這篇文章了……

消費分期

線下分期，什么教育培訓（程序員學習三個月還包分配），什么醫(yī)美整形（韓式整容一針就亮），碰都別碰。任你千言萬語，我就一招：不簽字。你說我非常想上這個培訓班，非常想整形？請自己攢錢，然后去正規(guī)機構全款付。一個月攢1000攢一年去整形，和現在就去整形然后每個月還1500還一年，哪個比較值，我覺得你自己能算清楚。

小貸公司

無論線上還是線下的小貸公司，不要去借……真的別去……，暴露自己大部分隱私的借款條件，年化20%起步的利息，有一百種方法讓你混不下去的討債人，你是跟自己有什么仇才會去干這種事……尤其是線下，你都不知道給你錢的人到底是不是某位手下好幾個北極熊保鏢還不上錢就把你扔冰窟窿里的大佬……

有人說我找線上正規(guī)公司，不就沒有兇神惡煞的討債人了？哼哼，Naive啊，這位朋友，你有沒有聽說過完全合法的“債務打包出售“，和滴滴完全沒關系的”滴滴要債“，還有勾引你借新錢還舊債的”口耐中介“？相信我，你一個都對付不了，真的。

現金貸互聯網產品

終于來到最后一個了……也是奉勸各位千萬不要碰的產品。

少年，你有沒有聽說過一種拿個身份證，拿個手機號，拿個銀行卡，再驗證一下是不是真人，就能借兩千塊錢的“互聯網金融創(chuàng)新產品”？就要這么點信息，就能直接拿到兩千塊哦～

看到這幾個關鍵詞，請離遠一點，因為后果你承擔不起：

最直接的后果：年化40%以上的利息/手續(xù)費，我見過年化100%以上的“產品”，怎么看，這都是高利貸了吧……

最麻煩的后果：有些現金貸是上征信的，重復一遍，上征信……就算不上征信，也有人來討債……

看好自己的重要信息

說了一大通，那是不是我們自己遠離這些東西，就安全了呢？

我告訴你，不是！

很多小額貸款，你交一些材料就可以辦下來，甚至有些貸款連審核是不是本人的過程都沒有，所以，別人拿著你的材料，就可以用你的名字貸款，讓你還錢！

那怎么避免這種情況呢？

第一：重要的身份信息，概不外借

什么叫概不外借？就是堅決不能讓這些東西離開你的控制，身份證銀行卡隨身帶，手機設密碼，短信驗證碼誰都不給，電商賬號別人想借來買東西，讓他/她告訴你要買什么你自己操作，這些都叫“概不外借”。話說回來，正常人也沒人會想借你這些東西……

第二：離身邊多次借了小貸，或是在很多家借了小貸的人遠一點

為什么要遠離他們？因為這類人還不上錢的概率比一般人要高很多，難保不會為了還自己的債，騙你的身份信息去借錢。

建立自己的風險模型

說了這么多，是不是就要把所有的網貸一棍子打死呢？當然不是。

在你確定自己只是資金一時周轉困難，借的錢在最壞的情況下也能還上時，網貸是有一定的正面效果的，比如裝修貸，確實提升了生活品質。

但是，我又要說但是，這是建立在對風險充分評估的基礎之上的，你需要很清楚，我為什么要借錢；我有沒有還款計劃（出去打工兼職賺錢不算還款計劃?。?，還款的錢從哪來，如果這個來源的錢沒了有沒有備用計劃；如果還不上，我需要承擔什么樣的后果，我能不能承擔得起；出現最壞情況的時候，我的生活會被毀成什么樣子，我認為值不值得。

這些問題都想清楚，你認為借這筆錢的收益大于風險，那么就去借吧。