01

保險作為一種商品，因為專業(yè)知識含量高，普通消費者對保險知識的了解十分有限，特別是對于我國這樣一個現(xiàn)代保險發(fā)展相對滯后的國家來說，消費者的保險知識就更加缺乏。

但是，近幾年隨著民眾保險意識的增強和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，一方面消費者越來越認同保險，想主動了解保險知識，購買相應(yīng)的保險產(chǎn)品；另一方面普及保險知識的渠道也越來越豐富，書籍、課程以及互聯(lián)網(wǎng)上對于保險專業(yè)知識的介紹也越來越多。很多人在學(xué)習(xí)了保險知識后，回過頭來看自家的保單，發(fā)現(xiàn)購買的產(chǎn)品性價比不高或者沒有很好的解決自己的需求。

那么，購買了不合適的保險，我們應(yīng)該怎么辦呢？

02

首先，我們要了解一個概念——“現(xiàn)金價值”

長期險才會有現(xiàn)金價值，短期的、一年期的保險是沒有現(xiàn)金價值的。

保單的現(xiàn)金價值 =已繳納的保費-保險公司的管理費用-業(yè)務(wù)員的傭金-純保費+剩余保費所生利息

由于前期扣除的各項費用較多，所以一般情況下，保單前幾年的現(xiàn)金價值都很低，繳費時間越長，累積的現(xiàn)金價值相應(yīng)越高。

1）一般來講，對于無身故責(zé)任的長期險和有身故責(zé)任但是不保終身的長期險，保單現(xiàn)金價值是先慢慢增多，然后再逐漸減少的，在保險合同到期終止時保單現(xiàn)金價值會降為0。

2）帶身故責(zé)任的保終身長期險，保單現(xiàn)金價值也是一開始慢慢增多，然后再逐漸減少的，但在保險合同到期終止時保單現(xiàn)金價值不會降為0。

03

對于投保人和被保險人，現(xiàn)金價值有以下三種功能:

1）投保人退保。退保金按照現(xiàn)金價值領(lǐng)取。如果有保單貸款、自動墊繳等，退保時保險公司將從現(xiàn)金價值中先行扣除欠款和利息。

2）保單貸款。一般具備保單貸款功能的保險單，允許投保人貸款的最高額度是以現(xiàn)金價值為分母的，大多數(shù)保單規(guī)定，投保人最高借款額度不超過該份保險合同的80%。

3）分紅。在分紅保險合同中，投保人每年享有的分紅是以現(xiàn)金價值為分母的。保險公司分紅不是按照的投保人全部所交保險費按比例分紅的，而是現(xiàn)金價值。

如果投保人想主動申請解除合同，即退保，一般保險公司會要求投保人提供接解除合同申請書、保險合同、有效證件和其他要求的有關(guān)證明資料，投保人會在30日內(nèi)收到保單的現(xiàn)金價值。主動申請解除合同有兩種方式：

1）投保人親自去當(dāng)?shù)乇ｋU公司柜臺辦理退保；

2）找保險公司代理人代辦。

退保具體能退多少錢，可以查看保險合同里面的現(xiàn)金價值表，一般合同里列舉出的現(xiàn)金價值是年末價值，年中退保的話，現(xiàn)金價值會略有出入，具體數(shù)值可咨詢官方客服。

04

現(xiàn)實情況中，很多人的保單是從親戚朋友那投保的，礙于情面，不好意思退保，可是心里又不是很甘心，明明購買的保單沒有解決自己的保障需求；或者即使代理人不是親戚朋友，申請退保的時候柜臺工作人員或者代理人也會從中勸說，甚至人為制造一些阻礙導(dǎo)致退保過程很不愉快。

有沒有一種辦法，可以悄無聲音地把保單退了，而不需接觸保險公司代理人或其他工作人員呢？當(dāng)然有！

你可以選擇不繳費，只要保持扣費的銀行賬戶在約定保費交納日的次日零時起60日內(nèi)余額小于需交保費就可以做到，這60天內(nèi)如果發(fā)生保險事故，保險公司仍然需要承擔(dān)責(zé)任，不過會在給付保險金時扣減欠交的保費。60天不繳費后，保單進入中止期，中止期間保險公司就不承擔(dān)保險責(zé)任了。合同中止后的兩年內(nèi)，如果投保人想恢復(fù)合同效力，可以申請復(fù)效，不過這時候要重新核保，如果不想恢復(fù)合同效力，保險公司會退還合同中止時的現(xiàn)金價值。

如果不能保證繳保費的銀行賬戶60天處于沒錢的狀態(tài)，還可以通過申請變更繳費賬戶來實現(xiàn)不繳保費，變更一個不常用的沒余額的銀行卡就可以，目前很多保險公司可以通過app或者公眾號申請變更繳費賬戶，完全不用求人。

鄭重提醒：

1）如果大家覺得之前購買的保險產(chǎn)品不適合，想要退保購買其他的保險產(chǎn)品，一定要在新投保的保單等待期過后再實施退?；蛘哂行Ю?0天的寬限期，特別是保障類的產(chǎn)品。

2）年齡偏大或者身體條件已經(jīng)不能通過健康告知的人，建議慎重考慮是否退保。