我承認(rèn)這是標(biāo)題黨。
我不認(rèn)為這群負(fù)債累累的90后是被花唄坑的。
我覺得花唄是個(gè)好東西。

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首先，我不是支付寶的員工。我跟支付寶沒有利益關(guān)系。所以這篇文章不是為花唄洗白。而是為合法的消費(fèi)貸洗白。（所以那些裸貸不在我討論范圍之內(nèi)）

之所以為消費(fèi)貸洗白，只是單純看不慣這么一個(gè)邏輯：作為一個(gè)成年人，控制不住自己消費(fèi)的欲望，不怪自己的自控力太差，不怪自己賺錢能力不行，不反思社會風(fēng)氣問題，反而責(zé)怪消費(fèi)貸的存在？似乎一切的原罪，都來自消費(fèi)貸？

如果這些消費(fèi)貸公司，主要客戶是18歲以下，還未到法定成年年齡的青少年，那我會認(rèn)為他們在殘害中國的下一代。因?yàn)樵?8歲之前，大多數(shù)人心智還未成熟，因此在法律上，仍屬于需要被保護(hù)的對象。但是18歲就是一個(gè)分水嶺。無論在此之前，你多任性、多幼稚，18歲之后，你都要為自己的一切負(fù)責(zé)。

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小Q是獨(dú)生女。從小嬌生慣養(yǎng)，沒吃過苦。畢業(yè)后進(jìn)入一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做行政專員，每個(gè)月5千不到的工資，總能過出1萬月薪的生活。每天看她生活有滋有味，但是只有了解她才知道，每個(gè)月發(fā)工資，她是有多咬牙切齒。不是因?yàn)楣べY太低，而是因?yàn)楣べY到了，意味著還款的時(shí)候又到了。工資剛到手，她就要開始使出她的獨(dú)門秘笈：乾坤大挪移。5張信用卡，外加支付寶花唄、京東白條，如何用不到5千多工資，通過拆東墻補(bǔ)西墻的方法，將2萬多的巨債合理地拖延到下一個(gè)還款日，其中的操作，不足為外人道也。

看似高超的金融操作，其實(shí)每個(gè)月都讓她心驚膽戰(zhàn)。萬一哪個(gè)環(huán)節(jié)掉鏈子了，這把懸掛在脖子上的達(dá)摩克利斯之劍就會讓她原本緊張的財(cái)務(wù)狀況徹底崩盤。每個(gè)月的目標(biāo)，不是升值加薪，不是找個(gè)男朋友，而是如何控制自己，減少開銷，將這個(gè)窟窿一點(diǎn)點(diǎn)補(bǔ)完。而這個(gè)窟窿，從最初的3千，花了小半年，補(bǔ)成了2萬。

每每吐槽，總聽她說，都怪花錢太容易，哪怕手上一分不剩，還有5張信用卡、花唄、白條招著手說，來呀，快活呀，年輕人，就花唄。于是，剁下來的手，又接上，然后繼續(xù)剁。

其實(shí)每次我都不理解，錢是你主動花的，花完了又怪別人輕易把錢給你，這是什么邏輯？作為一個(gè)成年人，難道還需要有“監(jiān)護(hù)人”保護(hù)你，告訴你什么可以做，什么不可以做？

消費(fèi)貸將錢免費(fèi)給你花一個(gè)月甚至更久，你不充分利用這個(gè)免息期進(jìn)行財(cái)富增值，把它購買注享受型商品也就算了，在享受了自己能力之外的生活后，反而責(zé)怪把錢免費(fèi)借給你的人。這種邏輯，是否有些過于霸道？

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其實(shí)信用卡、花唄、白條等消費(fèi)貸，從金融的角度來看，是一筆巨大的財(cái)富：讓你能空手套白狼。一個(gè)月甚至更長的免息期，相當(dāng)于讓你平白無故多了幾千甚至幾萬的可支配資金。哪怕這些錢拿到銀行存，期滿還錢后，銀行利息還是給到你的呀。這筆利息，就是天降之財(cái)，空手套白狼。何樂而不為？

如果有更好的投資渠道，比如最近熱火朝天的虛擬幣，或者保守點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，或者技術(shù)型的股票，一個(gè)月的收益，甚至能抵得上大半個(gè)月的工資。通過這種方式，不僅省下剁手的錢，還能保證自己的資金穩(wěn)定地增長。

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如何真正地剁手，可以看看我的另一篇文章《【小白學(xué)理財(cái)-1】如何擺脫月光》，里面的方法，我個(gè)人覺得還是很不錯(cuò)的。

那么，完成剁手后，該如何充分利用花唄的免息期呢？套現(xiàn)等涉及法律底線的事情就不說了，畢竟不是長久之計(jì)，風(fēng)險(xiǎn)更是遠(yuǎn)大于收益。我介紹的，是一種合法且大部分人都能輕易做到的方法。

在每個(gè)月發(fā)工資后，扣除房租等硬性開銷，以及償還花唄等債務(wù)后，將剩余的大部分存入定期。這個(gè)定期不一定是銀行定期，可以是所有無法立刻取出的金融產(chǎn)品。

那么日常生活開銷怎么辦呢？有花唄呀！如今支付寶十分普及，生活中絕大部分消費(fèi)場景都可以通過花唄來解決，即使手上沒有現(xiàn)金也能暢行無阻。通過這種變相的合法“套現(xiàn)”，能將工資都不斷投入到高收益的投資項(xiàng)目中，用滾雪球的方式，不斷增長自己的財(cái)富。

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工具從來沒有善惡之分，在于使用它的人罷了。

花唄就是這么一個(gè)無關(guān)善惡的工具，是來過度消費(fèi)，還是進(jìn)行財(cái)富增值，全憑你心。