保險(xiǎn)知識(shí)應(yīng)該跟投資知識(shí)是同等重要的理財(cái)知識(shí)，所以我覺(jué)得務(wù)必要花多些時(shí)間惡補(bǔ)下功課。
所以最近花了比較長(zhǎng)的時(shí)間在學(xué)習(xí)保險(xiǎn)，主要渠道是：
1.朋友直接傳授的知識(shí)；
2.什么值得買平臺(tái)經(jīng)驗(yàn)文章；
3.具體問(wèn)題在知乎平臺(tái)上找答案或者直接提問(wèn)；
4.今日頭條一些頭條號(hào)的測(cè)評(píng)和文章；
這篇文章主要整理最近保險(xiǎn)的知識(shí)，給自己做個(gè)總結(jié)，可能有很多主觀和不周全的地方，僅供參考。
這邊文章從樓主完全不懂到開始買保險(xiǎn)，遇到的問(wèn)題和解答，如果對(duì)這個(gè)問(wèn)題沒(méi)有疑問(wèn)可以跳過(guò)：
一.保險(xiǎn)的作用
二.我有社保了，還要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？
三.要不要買以后可以返還的商業(yè)保險(xiǎn)？
四.優(yōu)先給誰(shuí)買
五.買商業(yè)保險(xiǎn)要買什么種類呢？
六.給家里不同的成員買什么保險(xiǎn)，什么額度呢？
七.找線下保險(xiǎn)公司還是找網(wǎng)上平臺(tái)呢？
八.最終具體選擇的產(chǎn)品。
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一、保險(xiǎn)的作用：
朋友給我舉了個(gè)最簡(jiǎn)單的例子：我現(xiàn)在身強(qiáng)體壯，努力工作，我未來(lái)20年家庭的資產(chǎn)上限可能是550萬(wàn)，但是如果我或家人出意外或者得重大疾病，那家庭有可能進(jìn)入負(fù)資產(chǎn)，變成-100萬(wàn)，也就是我未來(lái)20年的資產(chǎn)范圍可能是-100萬(wàn)-550萬(wàn)。
那如果我拿我的未來(lái)預(yù)期收入的一部分來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，那我未來(lái)20年的家庭資產(chǎn)會(huì)變成200-500萬(wàn)。這就是保險(xiǎn)的作用，雖然可以知道概率期望值對(duì)我們來(lái)說(shuō)一定是負(fù)的，但是人生只有一次，誰(shuí)賭得起呢？所以買買買！
二、我有社保了，還要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？
1.【要，了解醫(yī)保功能就會(huì)知道了】醫(yī)?？梢詧?bào)銷我們看病的錢，但是有幾個(gè)地方是醫(yī)保不能報(bào)銷的。
a.1000元以內(nèi)不能報(bào)（也就是免賠額）
b.一定金額以上不能報(bào)（有上限）
c.進(jìn)口藥特殊藥不能報(bào)，只能報(bào)醫(yī)保以內(nèi)的（不少好的藥是報(bào)不了的）
d.報(bào)銷只能報(bào)一定比例，還有一部分需要自費(fèi)（根據(jù)不同類型醫(yī)保，自費(fèi)比例不一樣，最少也要2成）
所以商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，可以補(bǔ)充醫(yī)保所不能報(bào)銷的部分。
2.【要，因?yàn)槌酸t(yī)療保險(xiǎn)，還有壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)是醫(yī)保沒(méi)有的】
三、要不要買以后可以返還的商業(yè)保險(xiǎn)？
1.【不要，因?yàn)檠蛎鲈谘蛏砩稀亢芏啻髬尶吹奖ｋU(xiǎn)說(shuō)現(xiàn)在給一筆保費(fèi)，如果30年后沒(méi)有生病，錢會(huì)全部退回來(lái)，她們會(huì)覺(jué)得很劃算?。≌剂吮阋四?！但是實(shí)際保險(xiǎn)就是拿你給的保費(fèi)去復(fù)利投資，這些錢滾出來(lái)的利息可能比保費(fèi)高不少。如果自己有能力投資的話，那沒(méi)必要把錢給保險(xiǎn)公司去投資。
2.【不要，因?yàn)閹资旰?，退回?lái)的錢可能也不值錢了】因?yàn)镃PI一直在跑，現(xiàn)在的50萬(wàn)看起來(lái)很多，30年后呢？很難說(shuō)。
3.【了解“買定投余”的概念】
（先補(bǔ)充下概念）
定期保險(xiǎn)：一般是一年交一次的保險(xiǎn)，優(yōu)勢(shì)是保費(fèi)低，缺點(diǎn)是可能不給續(xù)保，這樣重新買其他的定期保險(xiǎn)，又要有觀察期。另外保障年齡有限，例如保到60歲就不給保了，一般都不會(huì)返還保費(fèi)。
長(zhǎng)期/終身保險(xiǎn)：一般是簽個(gè)20-30年，保費(fèi)比較高，但是可以保到更高的年齡，例如保到75歲或者終身，有些會(huì)返還保費(fèi)。
【買定投余的意思】：買定期的保障型產(chǎn)品，這類產(chǎn)品通常很便宜，剩下的錢去做投資和理財(cái)，滾出來(lái)的錢可能已經(jīng)足夠給保額了。而且【年輕保費(fèi)低，老了保費(fèi)貴的時(shí)候，最好是用自己的儲(chǔ)蓄做保險(xiǎn)】假設(shè)人到70歲了，這個(gè)時(shí)候去買保險(xiǎn)費(fèi)用是非常高的，這個(gè)時(shí)候應(yīng)該是用年輕的時(shí)候理財(cái)存下來(lái)的錢去抵御風(fēng)險(xiǎn)。所以如果有錢給保險(xiǎn)公司去理財(cái)投資，還不如自己操作。
4.【當(dāng)然，要看自己會(huì)不會(huì)理財(cái)】因?yàn)橘I了返還的保險(xiǎn)，有點(diǎn)像強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，有些人省了這筆錢也未必有拿去投資，所以要看自己的把控力了。
5.【年輕資金有限的情況下，可以先買定期過(guò)度，以后再買長(zhǎng)期】
6.【保險(xiǎn)銷售都喜歡給你推長(zhǎng)期的，或者有投資性質(zhì)的，因?yàn)檫@樣保費(fèi)高，提成高】如果銷售給你推幾百元的定期保險(xiǎn)，他提成幾十元，他才懶得給你提供那么多服務(wù)。所以線下銷售一定有主觀誘導(dǎo)的因素，注意評(píng)估。
四、優(yōu)先給誰(shuí)買？
1.【保險(xiǎn)人最大受益者不是被保險(xiǎn)人，而是被保險(xiǎn)人身邊的人】例如老公得重疾了，這個(gè)時(shí)候最大的壓力可能來(lái)至于妻子和父母，他們要給他找足夠的醫(yī)療費(fèi)用，但是如果老公有保險(xiǎn)，則極大降低身邊人的壓力。當(dāng)然有足夠的錢做醫(yī)療，對(duì)被保險(xiǎn)人是好事，但是從抵抗風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，最大的幫助還是身邊的人。
2.【保險(xiǎn)優(yōu)先級(jí)和額度高低跟這個(gè)人對(duì)家庭產(chǎn)生的收益正正比】例如老公是一年收入是20萬(wàn)，老婆是10萬(wàn)，如果家庭沒(méi)了老公的收入，家庭會(huì)產(chǎn)生巨大的影響，所以保險(xiǎn)優(yōu)先買老公，額度要比老婆高。千萬(wàn)不要以為愛(ài)她就給她買保險(xiǎn)，愛(ài)她應(yīng)該是給自己買保險(xiǎn)！這個(gè)問(wèn)題需要跟愛(ài)人和家里老人解釋好。
3.【年輕人的費(fèi)率低，老人小孩費(fèi)率高】給主要收入來(lái)源的人買保險(xiǎn)費(fèi)率反而還更低。不要以為老人家容易生病就要多給他們買保險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司也明白老人得病率高，那保費(fèi)會(huì)比年輕人高好幾倍，實(shí)際并不劃算。有文章建議，如果60歲以上就不要買跟年齡掛鉤的保險(xiǎn)了。
五、買商業(yè)保險(xiǎn)要買什么種類呢？（這里暫時(shí)不討論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、旅行保險(xiǎn)等特定保險(xiǎn)）
跟我們?nèi)讼嚓P(guān)的保險(xiǎn)有四類，分別是：1.壽險(xiǎn)；2.意外險(xiǎn)；3.重疾險(xiǎn)；4醫(yī)療險(xiǎn)
1.壽險(xiǎn)：就是人掛了，保險(xiǎn)會(huì)給錢。屬于給付型（直接給你一筆錢，不管你花不花，下同）
2.意外險(xiǎn)：就是出了意外掛了，或者殘疾了，保險(xiǎn)會(huì)給錢。屬于給付型
3.重疾險(xiǎn)：就是得了保險(xiǎn)里面規(guī)定的重疾，就會(huì)給錢，屬于給付型
4.醫(yī)療保險(xiǎn)：生病去醫(yī)院看病，報(bào)銷除了社保之外的用藥的報(bào)銷。
各個(gè)保險(xiǎn)收集的知識(shí)點(diǎn)如下：
1.首先都需要關(guān)注的：
a.記得看免責(zé)條款：很多情況保險(xiǎn)是不保的，例如你有病沒(méi)有如實(shí)告知，或者你是從事高危行業(yè)，或者你是因特定情況身故的，在合同里面都有明確寫好不保的情況，要看清楚。
b.很多宣傳文字寫的很好的，都不要全信，要看合同里面是否有寫這樣的條款，如果沒(méi)有的話，那宣傳資料寫得再好也沒(méi)用。例如定期保險(xiǎn)說(shuō)保證續(xù)保，一般合同都沒(méi)有這樣的條款約束的。
c.注意把條款都看一遍，有問(wèn)題要問(wèn)清楚，自己評(píng)判不準(zhǔn)的，可以問(wèn)保險(xiǎn)顧問(wèn)或者上知乎找網(wǎng)友幫解答。
2.壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)：
a.有些保險(xiǎn)身故很高，例如100萬(wàn)，殘疾10萬(wàn)，這是坑，一般殘疾概率要高很多，最好買殘疾跟身故一樣的。殘疾還要看是否有按殘疾比例陪，有些要到全殘才能賠款。
b.區(qū)分好意外身故和重疾身故，有些只保其中一個(gè)。
c.有些意外險(xiǎn)會(huì)給醫(yī)療費(fèi)用，要關(guān)注是否是醫(yī)保內(nèi)的，最好醫(yī)保內(nèi)外都可以。還有關(guān)注是否有免賠額，有些1萬(wàn)以下不給賠，要看實(shí)際情況選擇好。
d.很多保險(xiǎn)不保猝死情況，要知道情況。
e.有些意外險(xiǎn)還包含公共交通的，要看好，例如私家車保險(xiǎn)，有些不保滴滴uber的，有些保網(wǎng)約車又不保私家車駕駛的，所以條款一定要記得看好。
f.意外險(xiǎn)一般不跟年齡掛鉤，而且保費(fèi)低，額度高，可以給不同年齡段的人購(gòu)買。
g.有些意外險(xiǎn)針對(duì)特定情況的，例如開車、旅行什么的，可以根據(jù)實(shí)際情況購(gòu)買。
3.重疾險(xiǎn)。
a.保的種類一般是25種以上，25種是保監(jiān)會(huì)規(guī)定好的，已經(jīng)可以覆蓋90%以上的重大疾病，剩下的很多保險(xiǎn)寫再多很多是噱頭，或者將一種病寫成幾種，不要被數(shù)字騙了就行。
b.保的25種雖然寫了名字，但是合同里面有具體這種病到什么情況才給費(fèi)用，不要以為得了病就能馬上拿錢。
c.重疾險(xiǎn)有些還有輕癥賠付的，要看好賠付的病種和比例。還要看到賠付的金額是不是跟重疾的額度共用的，如果是共用，那輕癥很多時(shí)候是廢的。
d.賠付次數(shù)，很多重疾會(huì)列不同的分組，如果在一次重疾之后間隔一段時(shí)間得了另外一組列表里面的重疾，那可以再賠付。但是很多保險(xiǎn)公司會(huì)把高概率的分到一組去了，這種也算坑爹。
e.還有些針對(duì)特定疾病的，如癌癥等，這些可以根據(jù)實(shí)際情況加買。
4.醫(yī)療保險(xiǎn)：
a.要買保醫(yī)保之外的。
b.要看好免責(zé)條款，還有什么時(shí)候保單會(huì)失效。
c.不要看著越高越好，因?yàn)橛袝r(shí)候醫(yī)保已經(jīng)報(bào)了一部分了，幾百萬(wàn)的報(bào)銷額，不一定用的完的。
六、給家里不同的成員買什么保險(xiǎn)，什么額度呢？
a.主要經(jīng)濟(jì)支柱的，要買多點(diǎn)，應(yīng)該是4種全買的，額度最好考慮家里貸款、老人小孩贍養(yǎng)的費(fèi)用等。
b.老人，因?yàn)橘I年齡掛鉤的性價(jià)比不高了，意外保險(xiǎn)跟年齡不掛鉤，可以買。
c.小孩的還沒(méi)有研究，這里不寫了哈。
七、找線下保險(xiǎn)公司還是找網(wǎng)上平臺(tái)呢？
1.【線上確實(shí)便宜】線上因?yàn)槭×虽N售顧問(wèn)，所以費(fèi)用要便宜很多。我對(duì)比了下，有些便宜幾倍都有了。而且線下保險(xiǎn)也有不少坑，不管線上線下買，都要把條款看好。
2.【考慮好風(fēng)險(xiǎn)】線上保險(xiǎn)大部分是定期的，不是長(zhǎng)期保險(xiǎn)，續(xù)保問(wèn)題、產(chǎn)品是否會(huì)下架問(wèn)題要考慮好。另外理賠也要了解好。
八、【總結(jié)】最終具體選擇的產(chǎn)品。
1.【短期幾年先買定期，后面再考慮轉(zhuǎn)長(zhǎng)期】因?yàn)槲叶唐谫Y金比較緊張，買定期的便宜很多，雖然定期保險(xiǎn)有可能會(huì)下架的風(fēng)險(xiǎn)，但是考慮以后會(huì)轉(zhuǎn)長(zhǎng)期，所以暫時(shí)是這個(gè)策略。
2.【一年期保險(xiǎn)也要找盡量可以續(xù)保的保險(xiǎn)】因?yàn)檫x了意味著5年內(nèi)不會(huì)換其他保險(xiǎn)了，對(duì)于有觀察期的保險(xiǎn)，一定要特別謹(jǐn)慎，否則后面換保險(xiǎn)的話，又要有新的等待期。
3.【買定投余要堅(jiān)持】省下來(lái)的錢，還是要投資才行。
4.【本人相信互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)營(yíng)成本更低，銷售價(jià)格也會(huì)更好】所以我都是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)買的，之前有朋友推薦700度等平臺(tái)，最后個(gè)人看到某一兩只保險(xiǎn)支付寶上的價(jià)格會(huì)比其他渠道的價(jià)格更好，考慮大平臺(tái)銷量更大，保險(xiǎn)公司違約的可能性和停售的可能性更小，而且方便管理和購(gòu)買，所以全部都在支付寶保險(xiǎn)里面購(gòu)買的。
5.我簡(jiǎn)單對(duì)比了，朋友購(gòu)買的線下長(zhǎng)期保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)的短期保險(xiǎn)（保障的情況感覺(jué)線下還沒(méi)有線上的多），但是線下的保費(fèi)一年一人是5000多，而線上的一年700多，價(jià)格還是差距很遠(yuǎn)的。當(dāng)然整個(gè)對(duì)比不是很嚴(yán)謹(jǐn)，建議購(gòu)買的時(shí)候，可以對(duì)照互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的價(jià)格一起評(píng)估下。
最后附帶最終選擇的保險(xiǎn)：
因?yàn)橘Y金不足只買些簡(jiǎn)單品種，大家最好根據(jù)自家需求購(gòu)買，下面是購(gòu)買的清單，僅供參考。
