【前幾年，一則富豪“任性”購(gòu)買天價(jià)保單的消息火遍網(wǎng)絡(luò)：青島一富豪簽下天價(jià)保單，五年交費(fèi)，年繳保費(fèi)2億元，共交10億！據(jù)說(shuō)這個(gè)富豪是經(jīng)過(guò)和他的智囊團(tuán)縝密研究后做出的購(gòu)買決定，這個(gè)智囊談包括專業(yè)的律師，會(huì)計(jì)師以及精算師。無(wú)獨(dú)有偶，之前網(wǎng)上也頻頻傳出姚明、王菲、劉德華等娛樂明星為孩子豪擲數(shù)千萬(wàn)購(gòu)買人壽保險(xiǎn)；李嘉誠(chéng)、蔡萬(wàn)霖等商界巨賈通過(guò)購(gòu)買巨額保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行個(gè)人資產(chǎn)配置的消息?！?/p>
這些高凈值人士為什么如此青睞高額理財(cái)險(xiǎn)？理財(cái)保險(xiǎn)到底有哪些作用？保險(xiǎn)資產(chǎn)在家庭資產(chǎn)配置中處于什么樣的位置呢？
一、保險(xiǎn)資產(chǎn)的特性
從大類上分，投資渠道主要有三類：
1. 投資實(shí)業(yè)：比如投錢辦工廠、做企業(yè)；
2. 投資實(shí)物：比如購(gòu)買房屋等不動(dòng)產(chǎn)、或者字畫古玩的收藏；
3. 投資金融：比如股票、基金、貴金屬、理財(cái)保險(xiǎn)。
? ? ? 投資最顯著的特點(diǎn)就是高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，比如股票，假如我們能在2014年初買入，在2015年中及時(shí)退出，那基本上投資收益都翻倍；但假如我們是2015年中沖進(jìn)股市，到現(xiàn)在的話基本上資產(chǎn)要縮水一半了。
? ? ? 再比如房產(chǎn)，今年國(guó)慶之前，全國(guó)樓市一片火爆，但十一以后，有22個(gè)城市出臺(tái)了樓市新政，這種“急凍”式的調(diào)控政策，涵蓋了一、二、三線的各個(gè)城市。所以，現(xiàn)在投資房產(chǎn)也不見得是明智的選擇了。那么，保險(xiǎn)資產(chǎn)有什么不一樣的地方呢？
1. 保險(xiǎn)資產(chǎn)的安全性
? ? ? 保險(xiǎn)資產(chǎn)是所有資產(chǎn)中最具安全性的資產(chǎn)。我們做生意，一個(gè)億投進(jìn)去，做好了可能幫我們賺回三、五個(gè)億；做不好呢？賠多少誰(shuí)也不敢說(shuō)。其他投資也一樣，比如我上面說(shuō)的股票和房產(chǎn)，所有的投資中，只有保險(xiǎn)可以做到“穩(wěn)賺不賠”，這是由保險(xiǎn)合同以契約的形式約定下來(lái)的。
（著名投資人但斌說(shuō)：投資是時(shí)間的玫瑰，保險(xiǎn)資產(chǎn)就是這句話的最好的詮釋，它用時(shí)間換空間，在確保安全的同時(shí)，通過(guò)長(zhǎng)周期的復(fù)利，創(chuàng)造巨大的價(jià)值。）
2. 保險(xiǎn)資產(chǎn)的專屬性
保險(xiǎn)資產(chǎn)的專屬性有兩個(gè)層面的意思：
第一，投保人對(duì)它擁有絕對(duì)的支配權(quán)、分配權(quán)和享用權(quán)。什么意思呢？就是當(dāng)投保人在的情況下，可以按照投保人的意愿更改受益人，確保個(gè)人對(duì)這筆資產(chǎn)擁有絕對(duì)的控制權(quán)。
第二，受益人擁有專屬保險(xiǎn)金的權(quán)益。什么意思呢？就是當(dāng)投保人不在了的情況下，保險(xiǎn)金不會(huì)被作為遺產(chǎn)分配，全部專屬于指定受益人，也不會(huì)被用來(lái)強(qiáng)制抵債。
? ? ? 所以，保險(xiǎn)資產(chǎn)的受益權(quán)大于債權(quán)和繼承權(quán)是受法律保護(hù)的，是專屬于投保人和受益人的，不會(huì)有任何的法律糾紛?？梢哉f(shuō)，有些錢是國(guó)家說(shuō)了算的，有些錢是別人說(shuō)了算的，但這些錢是完全由你說(shuō)了算。
3. 保險(xiǎn)資產(chǎn)的流動(dòng)性
? ? ? 保險(xiǎn)資產(chǎn)還可以進(jìn)行靈活的保單貸款。比如我們購(gòu)買5年繳的某款理財(cái)險(xiǎn)，一年交100萬(wàn)，5年交了500萬(wàn)；這期間如果急等著錢要用，無(wú)須提供其他的資產(chǎn)證明抵押，就可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單貸款，貸款的額度一般都在保單現(xiàn)金價(jià)值的80%以上，有些公司甚至能做到90%以上，而且放貸的速度非?？?，所以資金的流動(dòng)性和靈活度也很高。
二、保險(xiǎn)資產(chǎn)的作用
? ? 通俗地講，保險(xiǎn)在金融工具當(dāng)中充當(dāng)著留住錢，藏住錢的角色。原世界銀行高級(jí)副行長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)學(xué)家林毅夫說(shuō)過(guò)：中國(guó)契約式金融產(chǎn)品奇缺的時(shí)代，只有人壽保險(xiǎn)可以歸類為生命長(zhǎng)度衡量的資產(chǎn)。保單的起點(diǎn)和終點(diǎn)是以被保險(xiǎn)人的生命來(lái)做衡量，是最具安全性和專屬性的避險(xiǎn)資產(chǎn)。
1. 免于債務(wù)和稅收的糾紛
? ? ? 先看債務(wù)，保單收益免于債務(wù)的糾紛。比如我做生意今年純利賺了5000萬(wàn)，我拿其中的500萬(wàn)買了房子或者其他的古玩字畫，萬(wàn)一生意失敗破產(chǎn)了，法院就會(huì)強(qiáng)制拍賣掉這些東西還債；但假如我拿這500萬(wàn)買了理財(cái)型的保險(xiǎn)，那么即使未來(lái)我生意失敗破產(chǎn)了，這500萬(wàn)的保單是不可以被查封和罰沒的，這是保險(xiǎn)法的“保單受益權(quán)大于債權(quán)”的明確規(guī)定。
? ? ? 再看稅收，我們的很多收入都要交稅，比如工資要交稅，出租房屋獲得的收入要交稅，經(jīng)營(yíng)企業(yè)有各種各樣的稅，唯有保單收益不用交稅，所以，不管這個(gè)保單未來(lái)產(chǎn)生多大的利益，都完全屬于受益人。
2. 免于婚姻帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)
? ? ? 我們之前看新聞?wù)f京東的老板劉強(qiáng)東娶了奶茶妹妹，然后他就把自己在公司有多少股份做了婚前的公證。為什么呀？其實(shí)就是保證假如未來(lái)婚姻有風(fēng)險(xiǎn)，他個(gè)人的財(cái)產(chǎn)不被分割。保單同樣具有這樣的功能，比如婚前的大額保單，其保險(xiǎn)金是屬于個(gè)人的專屬資產(chǎn)，即使發(fā)生婚姻風(fēng)險(xiǎn)，也不用擔(dān)心這部分資產(chǎn)被分割。這也是為什么有那么多富豪會(huì)選擇在孩子婚前，給他們購(gòu)買高額理財(cái)險(xiǎn)的重要原因之一。
3. 想給誰(shuí)就給誰(shuí)，我的財(cái)富我做主
? ? 這里涉及到“法定”和“指定”的區(qū)別。舉個(gè)例子，假如一個(gè)人在銀行有1000萬(wàn)的存款，他突然離世了，這個(gè)1000萬(wàn)就是遺產(chǎn)，遺產(chǎn)就需要“法定”繼承，他的父母、兄弟姐妹、妻子兒女都是法定的繼承人，而且每個(gè)人的繼承比例是不一樣的，“法定”繼承的流程很復(fù)雜；但假如這個(gè)人購(gòu)買的1000萬(wàn)的保險(xiǎn)并且明確了受益人，這1000萬(wàn)的保險(xiǎn)金就“指定”給了受益人，其他人沒有資格來(lái)覬覦這1000萬(wàn)，這是保險(xiǎn)受益權(quán)大于繼承權(quán)的體現(xiàn)。
三、富人青睞高額理財(cái)險(xiǎn)的原因
? ? ? 在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，高凈值人士其實(shí)面臨著一場(chǎng)大洗牌：供給側(cè)改革、房地產(chǎn)去庫(kù)存、大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)電商風(fēng)起云涌，與之對(duì)應(yīng)的是眾多傳統(tǒng)行業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力重重……每一次的經(jīng)濟(jì)輪動(dòng)都會(huì)早就一批新的富豪，但同時(shí)也會(huì)有一批富豪被淘汰。
? ? 正因如此，高凈值人群對(duì)財(cái)富追求的目標(biāo)實(shí)際上已經(jīng)悄然發(fā)生了變化。過(guò)去，他們更多的關(guān)注資產(chǎn)增值，資產(chǎn)配置策略偏激進(jìn)；而今，高凈值人士們更加關(guān)注資產(chǎn)的安全性，更加關(guān)注資產(chǎn)的保全和傳承。
? ? 而保險(xiǎn)，恰恰因?yàn)榉少x予它的特性和功能，令它成為高凈值人士在實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保全、資產(chǎn)隔離和資產(chǎn)傳承的目標(biāo)中不可替代的金融工具！當(dāng)前巨額保單頻現(xiàn)，不是這些高凈值人群“有錢任性”，而恰恰說(shuō)明他們充滿智慧，眼光長(zhǎng)遠(yuǎn)。
? ? 因?yàn)?，通過(guò)保險(xiǎn)資產(chǎn)的配置，可以有效實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保全，在春風(fēng)得意時(shí)預(yù)作籌劃，為將來(lái)可能到來(lái)的寒冬留下充足資本；
? ? 通過(guò)保險(xiǎn)資產(chǎn)的配置，可以有效實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)隔離，嚴(yán)格區(qū)隔企業(yè)現(xiàn)金流和家庭生活必須的現(xiàn)金流，在企業(yè)和家庭之間建立一道“防火墻”，以防城門失火，殃及池魚；
? ? 通過(guò)保險(xiǎn)資產(chǎn)的配置，可以有效實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)傳承，打破“富不過(guò)三代”的魔咒，培養(yǎng)孩子養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，幫助他們建立一個(gè)源源不斷出產(chǎn)現(xiàn)金的備用企業(yè)，讓孩子擁有與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流。
