自入保險業(yè)至今近半載，愈是學(xué)習(xí)相關(guān)事務(wù)，愈是感慨消費者要買一份合適的保險，需要避開的坑太多。所以，這篇小文是寫給小白們的，愿此文能對其建構(gòu)家庭保障能提供些許幫助。

一、保險是個金融工具，而不是感情工具

我們說，有了保險就多了份保障，所謂保障是就經(jīng)濟意義而言的，意思是當(dāng)生活中發(fā)生重大變故時，經(jīng)濟上不至于受到過大損失而影響正常生活。我們在給自己或家人買保險時，一定要多點理性，認真選擇保險產(chǎn)品。因為不是說你買了保險，買了多高保額的保險，人生便沒了意外或疾病。有誰成了家，有誰添了孩子，每當(dāng)這種時刻，保險代理人往往會頻繁上門拜訪，利用人們的愛人之心促進銷售。如若消費者不曉得保險是個金融工具，而不是個感情工具，多辦會在保險代理人的哄騙下買入昂貴且不適的產(chǎn)品。

二、買保險要選擇消費型，拒絕返還、分紅、兩全保險

買保險就是買保障，這是核心之義。投資理財有其他的手段。如果你既想利用保險進行保障，又進行投資理財，你就離保險公司的圈套不遠了。

在你準備買保險時，且先把不同類型的保險進行對比，你就會發(fā)現(xiàn)消費型保險要比分紅、返還、兩全保險要便宜很多。羊毛出在羊身上，天上是不會掉餡餅的。我們選擇把錢交給了保險公司去理財，保險公司賺到了錢只會分給我們一丟丟，遠不如我們把買保險節(jié)省下來的錢自己去理財。

為什么分紅、返還、兩全保險在保險代理人嘴里說出來是那么動人呢？原因有二：一是，很多消費者不懂保險有哪些類型，對保險產(chǎn)品信息欠缺最基本的了解；一是，很多消費者并不懂得復(fù)利的概念，更進一步說，是不懂得貨幣的時間價值，當(dāng)那些代理人許諾某時某保險產(chǎn)品能帶來多少財富時，被嚇到了，以為能撿便宜，其實是遠遠低估了錢生錢的能力。

三、從保險代理人手里買保險需慎重再慎重

每銷售一件保險產(chǎn)品，保險代理人能拿到多高的提成，你知道嗎？20%-50%。當(dāng)然，該代理人的增員人，可以理解為他的上線，還會拿到一定比例的提成。一件保險產(chǎn)品本身的成本可能沒多高，但保險公司指望著這一層層“信息中介”去盈利，就不得不提高保險產(chǎn)品的價格。保險代理人往往也會在高額收益驅(qū)使下，給消費者推薦其最賺錢的產(chǎn)品。

事實情況是，這些最賺錢的產(chǎn)品跟消費者科學(xué)配置保障有諸多矛盾之處。在大的環(huán)境和機制下，能找到一個切實給消費者服務(wù)的保險代理人太難了。其實，全國170余萬的保險代理人手里銷售的產(chǎn)品，大多是高盈利的產(chǎn)品。就是他們想給消費者配置性價比高的產(chǎn)品，也難以成行，巧婦難為無米之炊嘛！