* 如果你懶得讀全文，這里是總概括：
-- 香港新一屆政府要員貧富差距極大
-- 理財失敗反面典型：債務(wù)高達(dá)5700萬港元，并被法院頒令破產(chǎn)的前政務(wù)司司長許仕仁
--艾瑪認(rèn)為現(xiàn)金流中剩下多少比賺多少更重要，消費頻率比單次金額更重要，現(xiàn)金流還能反應(yīng)人的信用。
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今天，香港新一屆特區(qū)政府正式上臺了。這16位問責(zé)高官，薪水高得令人直留口水。官級僅次于特首的政務(wù)司司長月薪高達(dá)37萬港幣。
再看他們的財產(chǎn)申報數(shù)據(jù)，彼此之間卻相差甚遠(yuǎn)。其中，最少8人擁有千萬豪宅，政務(wù)司司長張建宗和創(chuàng)新及科技局局長楊偉雄，更分別持有9個和10個物業(yè)，市值總計分別為1.5億港幣和1.04億港幣，雙雙成為新一屆公務(wù)員中的樓王。
不過，也有3位高管是“無殼蝸牛”，分別是教育局局長楊潤雄、民政事務(wù)局局長劉江華，以及運輸及房屋局局長陳帆。
由于香港采取“高薪養(yǎng)廉”的策略，這些高管必須申報自己和直系親屬的財產(chǎn)狀況，一旦被發(fā)現(xiàn)瞞報，就是“贏了顆糖輸了間廠”，與這高官厚祿就再也無緣了。因此，這數(shù)據(jù)還是比較真實的。
當(dāng)然不持有物業(yè)，并不代表其窮困。投資品有很多，每個人的偏好不同。但在香港，如果連自住物業(yè)都沒有，意味著每個月要支出高昂的房租金，盡管公務(wù)員有住房補貼。但從理財?shù)慕嵌葋碇v，也不是聰明的選擇。
2
在職場上表現(xiàn)優(yōu)秀的才俊，如果沒有良好的理財觀念，最后的結(jié)局也可能天差地遠(yuǎn)。
最著名的案例是同樣擔(dān)任過政務(wù)司司長的許仕仁（請再次回憶一下上文現(xiàn)任政務(wù)司司長37萬月薪的高昂報酬）。許仕仁在被揭發(fā)貪污之前，縱橫官場大半生，頭頂無數(shù)金光閃閃的勛章，在職場、政途上一路順風(fēng)順?biāo)?，令人艷羨。但2013年因負(fù)債高達(dá)5700萬港元被法院頒令破產(chǎn)。
許仕仁歷任政府高官及新鴻基地產(chǎn)高層，都收入不菲，多年來卻不但無儲蓄、無物業(yè)，還欠債如此之高。也是世間奇聞。他在法庭上坦言，自己過去40多年一向是賺多少花多少。他曾花21萬元在港島香格里拉大酒店的法國餐廳Petrus吃一頓飯，家中更藏有價值800萬的紅酒。也曾花850萬元包養(yǎng)“上海小三”,送豪宅又送跑車。根據(jù)刷卡記錄，他四年間，單花在店鋪“香港唱片”購買唱片就達(dá)200多萬元。生活奢靡令人咂舌。
古人說：書中自有黃金屋。這一傳統(tǒng)智慧一直綿延到現(xiàn)在。今天的我們依然對自己的孩子們說：好好讀書、將來就能找到一份好的工作。然后你就會用有穩(wěn)定的收入，住漂亮的房子，車庫里停兩輛小汽車，最后還能在退休的時候攢下一大筆錢。
薪水高不是未來生活無憂的必然。許仕仁哈佛大學(xué)畢業(yè)，當(dāng)年政務(wù)司司長月薪高達(dá)35.5萬，還擁有各類福利?？墒亲詈笠廊灰云飘a(chǎn)坐監(jiān)告終。況且時代日新月異，未來AI將會替代大部分基礎(chǔ)工作，中高級工作將面臨極大的競爭。光讀好書，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
而生活財政無憂的前提是擁有正確的理財觀念。
3.
財富管理的理念多如牛毛，艾瑪認(rèn)為，最重要的一點是關(guān)注現(xiàn)金流。
2000年時，我第一次讀到羅伯特·清崎和莎朗·L·萊希特合著的《富爸爸·窮爸爸》。它為我開啟了一扇完全不同的財富之門。
我想關(guān)注理財?shù)耐瑐?，對這本書應(yīng)該已經(jīng)非常熟悉了。各位專家對其中的理念褒貶不一。但“現(xiàn)金流”這個概念，值得反復(fù)推敲。
所謂現(xiàn)金流，就是實實在在流進(jìn)流出的真金白銀。
（1）剩下多少比賺多少更重要
傳統(tǒng)的觀念是要找一份高薪的工作，認(rèn)為收入高了，自然更容易達(dá)到財務(wù)自由。玩過《現(xiàn)金流》游戲的伙伴們知道，在游戲里，門衛(wèi)、卡車司機等薪水較低的職位，比律師、醫(yī)生等高收入人士更容易贏得游戲，獲得財務(wù)自由。原因在于盡管收入多，但支出也多。實現(xiàn)財務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)是，非工資收入超過固定的支出。
香港很多中產(chǎn)拿著不菲的薪水，但受生活圈子的潛移默化，消費也同樣驚人。人家孩子都上每個月學(xué)費上萬元的國際學(xué)校，你家的如果只去免費的公立學(xué)校，別人就會當(dāng)你是異類。同事們都住在高尚住宅區(qū)，要買房子自住，不僅首付高昂，每個月的貸款也比普通社區(qū)要貴很多倍。作為中產(chǎn)還要至少養(yǎng)一輛車吧，香港的車位在內(nèi)陸二線城市可以買兩三套兩室公寓。各種雜費加起來，和普通家庭一樣所剩無多。
所以，每個月剩下多少比賺多少更重要。要增加現(xiàn)金流，除了開源，節(jié)流也同樣重要。
（2）消費的頻率比單次金額更重要
在節(jié)流的過程中，尤其要關(guān)注穩(wěn)定地、持續(xù)性的支出。香港的商店經(jīng)常提供購物免息貸款，買一個三千多的手機，24個月免息付款，每個月只要付出100多。感覺毫無壓力。不知不覺就買多了。所以，很多人覺得每個月工資發(fā)下來，好像沒有買什么，就已經(jīng)沒錢了。核心問題，就在于“穩(wěn)定的”、“持續(xù)性的”支出太多。
除了這種顯而易見的消費貸款，更有殺傷力的是日常消費習(xí)慣。比如，作為小資或中產(chǎn)，每天一杯咖啡，這是標(biāo)配。一杯中杯咖啡30元而已，很便宜啊。但是當(dāng)你算上頻率之后，一個月就要900，一年就上萬。比買一個iphone貴多了。
相反，你也不要小看小的收入。蚊子小也是肉啊。只要這收入持續(xù)穩(wěn)定，就算每個月只增加200元，一年就等于賺了一個iphone。每兩年就能買一個最新款iphone。50年就能換25個最新款iphone了（假設(shè)50年后蘋果還如此受歡迎）。
（3）現(xiàn)金流在某些方面，也體現(xiàn)了一個人的信用。
這是我最近跟銀行信貸人員探討時發(fā)現(xiàn)的。銀行會根據(jù)你賬戶上的現(xiàn)金流入流出來批核貸款。如果你賬上有1萬元存款，但沒什么流動；而隔壁老王沒有存款，可是賬上每天都有1萬元流進(jìn)流出。那么一個月以后，在銀行眼里，你只有1萬的流水，而隔壁老王有30萬的流水，老王比你更有信用。在申請貸款的時候，隔壁老王不僅能申請到更高的貸款額度，還能更快速地獲批申請。讓賬戶里的錢流動起來，別讓它們躺著睡大覺，也是一個小竅門。
總之，對于普通人士來說，找到更多額外的收入并不容易，但控制支出則較快實現(xiàn)。記錄并分析自己每個月的支出，找出穩(wěn)定的持續(xù)性的費用。盡量想辦法減少它，你就向財務(wù)自由跨出了一小步。香港新一屆政府高官們的財富差距以及許仕仁的故事讓我們警醒，職場上的成功，需要理財技能相配合。艾瑪未來會繼續(xù)分享自己在理財方面的心得和大家一起討論，共同成長。
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