面對(duì)著上面的金融難點(diǎn)，真正的解決思路是什么呢？去年，中國(guó)人民銀行易綱副行長(zhǎng)在《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》提出，數(shù)字普惠金融是解決金融服務(wù)難題的一個(gè)里程牌。

根據(jù)恒昌公司CTO薛正華的發(fā)言：通過(guò)數(shù)字技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，讓金融數(shù)字化、規(guī)?；?，尤其是大數(shù)據(jù)和金融科技的運(yùn)用，讓信息采集、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、用戶管理變得更加準(zhǔn)確，從而讓金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本得到了有效地降低，同時(shí)讓風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)也更加的科學(xué)化。并且數(shù)字化技術(shù)的使用，尤其是互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展讓傳統(tǒng)信貸行業(yè)只能在固定某個(gè)地區(qū)的限制被打破了，讓金融資源在全國(guó)甚至全球范圍內(nèi)得到優(yōu)化配置成為可能，從而讓普惠金融具備了金融科技的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

但是，數(shù)字化普惠金融到底是怎么做的呢？現(xiàn)階段的大多數(shù)企業(yè)都尚未形成完善的商業(yè)模式，不過(guò)我們可以從恒昌的模式中管中窺豹，看看數(shù)字普惠金融到底是怎么做到金融服務(wù)走進(jìn)千家萬(wàn)戶的。

一是建立完善的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。對(duì)于普惠金融來(lái)說(shuō)，最難的就是風(fēng)險(xiǎn)控制，因?yàn)楝F(xiàn)在中國(guó)傳統(tǒng)風(fēng)控體系的缺失，普通人幾乎不可能形成完整的信用體系數(shù)據(jù)，而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，沒(méi)有完整的信用風(fēng)險(xiǎn)體系，如果要對(duì)用戶提供金融服務(wù)就變得非常的艱難。所以，要用數(shù)字化技術(shù)解決問(wèn)題的話，就必須要采用大數(shù)據(jù)模式。而恒昌使用的是大數(shù)據(jù)的小額分散理念，在風(fēng)控建設(shè)方面，恒昌投入了大量的資源打造大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。針對(duì)金融貸前、貸中、貸后每個(gè)環(huán)節(jié)的不同風(fēng)險(xiǎn)特征，對(duì)于內(nèi)部的每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行精細(xì)化控制，從而確保內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的可控。對(duì)外則通過(guò)與多家征信數(shù)據(jù)提供商的深度合作，在接入各類傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)的同時(shí)，也接入大量非傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)，不斷豐富數(shù)據(jù)的維度和邊界，提升數(shù)據(jù)的可信度。在擁有了數(shù)據(jù)之后，再通過(guò)與多家技術(shù)公司的合作，恒昌開發(fā)了一系列風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型，并部署了全球最大征信機(jī)構(gòu)益博睿的信用決策引擎，知名Instinct公司的反欺詐引擎，及自主開發(fā)的三方數(shù)據(jù)決策引擎，逐漸建立了一整套日益完善的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，逐步升級(jí)基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理與審批決策流程，從而通過(guò)大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的可控。