該要

合上書，一句話最能概括我作為一個(gè)新手的心得，"信貸風(fēng)控其實(shí)是人與人之間的攻防"，以前做爬蟲相關(guān)項(xiàng)目的時(shí)候，感受到的是技術(shù)之間的攻防。信貸攻防是借款人和出資人之間的攻防，人與人，人與機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)，背后都有人的意志在其中。風(fēng)控的手段，有數(shù)據(jù)，算法，技術(shù)，政策，法律法規(guī)，還有不可忽視的“人的動(dòng)機(jī)”。

本書幾個(gè)部分的啟發(fā)：
1 基礎(chǔ)概念
2 整個(gè)信貸生命周期的常用方法

基礎(chǔ)概念

列舉一些專業(yè)詞匯，作為理解本書的基礎(chǔ)。
容易混淆：

• 信貸
• 貸款
• 授信
• 借款
• 融資

外行新詞：

• 表外信貸：不進(jìn)銀行資產(chǎn)負(fù)債表
• 風(fēng)險(xiǎn)緩釋
• 債項(xiàng)： 銀行收信人，客戶是用信人，貸款，擔(dān)保，承諾這些用心方式統(tǒng)稱為債項(xiàng)
• 影子銀行：機(jī)構(gòu)分為金融機(jī)構(gòu)，放貸機(jī)構(gòu)，一般商業(yè)信用，后兩者稱為影子銀行
• 巴塞爾協(xié)議
  ...

按照書本的分類是：

• 基本概念
• 機(jī)構(gòu)
• 信貸管理
• 產(chǎn)品基礎(chǔ)
• 法律基礎(chǔ)

生命周期：調(diào)查--審批--放款--貸后管理

后文的介紹圍繞“信貸調(diào)查方法”展開
--> 客戶基本信息分析
--> 財(cái)務(wù)狀況分析
--> 經(jīng)營管理分析
--> 貸款項(xiàng)目評估
--> 擔(dān)保措施調(diào)查
然后是機(jī)構(gòu)的流程
--> 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批
--> 合同與放款
最后是貸后管理
--> 貸后管理
--> 貸款回收管理

對應(yīng)到互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控是 貸前-->貸中-->貸后
以貸前的財(cái)務(wù)狀況分析和經(jīng)營管理分析為例列舉一下該要

貸款前（財(cái)務(wù)狀況分析）

對于公司的分析常見的有以下表，每個(gè)表有對應(yīng)的分析方式方法（會計(jì)學(xué)科的相關(guān)內(nèi)容）

• 財(cái)務(wù)報(bào)表：統(tǒng)計(jì)報(bào)表，稅務(wù)報(bào)表，銀行報(bào)表，小股東報(bào)表，管理賬
• 資產(chǎn)負(fù)債表
• 利潤表（又叫：損益表）
• 現(xiàn)金流量表

對于個(gè)人（家庭）的分析，
會計(jì)恒等式，個(gè)人凈資產(chǎn) = 資產(chǎn) - 負(fù)債

構(gòu)建個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表，做一些初步的指標(biāo)分析：
1 流動(dòng)比率 = 流動(dòng)資產(chǎn) / 每個(gè)月開支
2 資產(chǎn)負(fù)債率 = 負(fù)債 / 資產(chǎn)
3 負(fù)債收入比 = 到期負(fù)債 / 本期收入

貸款前（經(jīng)營管理分析）

概括來說：可以是 從行業(yè)--> 到企業(yè) --> 商業(yè)模式

• 行業(yè)分析包含
  行業(yè)分析
  宏觀環(huán)境
  行業(yè)周期性
  行業(yè)上下游

• 企業(yè)的分析
  法人，背景，企業(yè)所在生命周期等，這部分其實(shí)用方法和數(shù)據(jù)來評估還不夠全面，
  更好的是有內(nèi)部人士的理解。

• 商業(yè)模式的分析
  這部分雖然也有數(shù)據(jù)和方法，就不一一列舉了。
  但是借用一個(gè)前同事的玩笑的評價(jià)：“做了多年的分析，但是只有走進(jìn)企業(yè)內(nèi)部才知道這么多內(nèi)幕”