53歲男性客戶，初步建議投保醫(yī)療報銷額度28萬的消費型住院醫(yī)療險。客戶表示自己不吸煙不喝酒，五年內(nèi)也沒有到醫(yī)院就診，身體上沒有任何不適。

因為超過45歲免體檢年齡，客戶需要進行血常規(guī)、心電圖、B超等基礎體檢。體檢結果顯示血壓偏高以及肝部血管瘤。保險公司審核后，就高脂血癥，肝血管瘤進行責任免除投保。

什么是責任免除呢？就是今后因為高血脂或肝血管瘤而導致的疾病住院，保險公司不必履行保險責任，客戶不會得到理賠。

圖片發(fā)自簡書App

客戶想改投重疾險，按最低起投標準20萬重疾險+21萬終身壽險+20萬意外險進行估算，保費在1.7萬元/年，15年交共25.5萬元。因為年齡的原因，保費和保額出現(xiàn)倒掛，客戶總共支付25.5萬元保費，而身故金僅為21萬元。當然，在第12個交費年度前仍然存在保險杠桿，只是越接近第12年度，保費和保額基本處于1:1的狀態(tài)。

對于年齡超過50歲的客戶，如傾向補充醫(yī)療保障，趁身體健康優(yōu)先投保住院醫(yī)療險，隨后考慮抗癌險，最后是重疾險。當然，預算寬裕情況下也可以同時投保住院醫(yī)療險和重疾險。

20170829