早在好幾年前，小編某天就突然聽到一個詞“零首付購車”。那時可是真激動啊，這不正是為小編量身打造的么，我一直想購車，而且手里又沒錢，完全符合條件啊。那么這種“零首付”購車，到底是否靠譜？
零首付的買車錢從哪里來？
所謂的零首付，實際可以分為；小零和大零。小零就是貸款人只需要繳納車輛購置稅、保險費、驗車上牌費等相關(guān)費用，車款一分錢也不用支付就可以把車開回家，這種做法相對較多。
舉例：比如有資金實力的車行，讓客戶先自己去選車談價格，然后墊付全款幫客戶提車，買保險上牌。當(dāng)客戶有了車，就可以為其辦理多家銀行的信用卡，然后再將信用卡套現(xiàn)，車行提前收回投資。但是要再收取不低的傭金，一般傭金10個點左右，也就是10萬元的車最少要收一萬元的傭金。
而如果采取大零貸款，那么貸款人甚至不用掏錢就可以把車開走。對于這種違背銀行政策的行為，實際上車行有自己的解決辦法。
比較常見的辦法就是通過價格反推，虛增車價，然后再向銀行開出一張假單據(jù)就可以搞定了。以小零為例，假設(shè)一輛車的裸車是12萬元，如果按照正規(guī)操作首付20%計算的話，只要將車價寫成15萬元，消費者就可以輕松獲得15萬元×80%＝12萬元的貸款。那么剩下那些各種稅費呢？有些車行還會幫你轉(zhuǎn)幾次抵押，從其他貸款機構(gòu)那里再貸到一些錢，確實有辦法讓你“零首付”就能提到車。
零首付的弊端與風(fēng)險
所以如果你采取以上第一種方式，那實際上就是車行先幫你買車，目的就是讓你多開幾張信用卡提前套現(xiàn)出來，且還要收取不低的手續(xù)費。信用卡也有手續(xù)費與還款期限，而且短時間內(nèi)突然刷掉十幾萬甚至數(shù)十萬，如果你收入不高那你后面只會面臨兩個結(jié)果：要么是每個月還款壓力很大，要么是經(jīng)常來不及還款導(dǎo)致信用不斷被透支。
那采取第二種方式，那首先帶來的就是因為報價被虛高了，那你付出的購置稅等其他成本也被拉高了，這是增加的第一個成本；
第二個成本是你需要轉(zhuǎn)手抵押給其他貸款機構(gòu)，來抵回銀行貸款后仍然欠缺的差價，所以車行會幫你安排一些另外的貸款公司去抵押還款，他們的錢不是白借的，也是要收取手續(xù)費與利息的。抵押的車有被收回與低價轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險，而實車的錢卻是消費者的真錢。
這種方式風(fēng)險也比較高，曾經(jīng)有很多案例就是新車被多次抵押給第三方，最后買車人自己搭上了很高的還款額，還一直見不到車，因為車又被抵押轉(zhuǎn)移了。
零首付合法嗎？
據(jù)了解，由央行和銀監(jiān)會聯(lián)合公布的《汽車貸款管理辦法》第二十二條規(guī)定，貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%，也就是說，這種“零首付”是不被法律允許和認(rèn)可的，屬于違規(guī)違法行為。
所以市面上其實有相當(dāng)多的“零首付”購車實際上是涉嫌一定違法的，有很多灰色成分。為了規(guī)避這種風(fēng)險，很多車行還會介入各種貸款機構(gòu)去解決資金來源，造成的弊端是：確實可以“零首付”提車，但是最后總的還款數(shù)要大了很多，甚至在不正規(guī)的貸款機構(gòu)里能讓你陷入信用危機。
什么樣的人會做“零首付”？
一般考慮零首付購車的人有以下幾種：
1、現(xiàn)在錢不多或是沒錢，就想買好點的車。這類人有預(yù)期收入，過幾年肯定能買得起車，但現(xiàn)在買不起又急需用車，只是想提前消費一下，有車跟沒車差別很大，比如商用，或者泡妞；
2、 想通過各種方法低息貸款出來投資的人（抱著銀行的錢不用白不用，以后錢不值錢的），在各種銀行之間玩資金周轉(zhuǎn)，沒有金融經(jīng)驗的人建議不要隨便嘗試；
3、 其他情況。比如管他三七二一，先消費再說；或是欠了高利貸，拆東墻，補西墻的人，這種情況的人買零首付購車風(fēng)險極高。
看到這里你是否明白：零首付實際上就是一種玩資本融資的方式。提車確實可以不用錢，但是你卻根本占不到便宜，你要面臨不止銀行一家的還款單位，可能是車行，可能是借貸公司，后面總的支出會大很多。
所以我們也看得出來，這種“零首付”購車，并不是為沒錢買車的消費者準(zhǔn)備的福利。買零首付車購車的人大多是兩類：有較高的資金周轉(zhuǎn)率，對資金玩的比較開的人；要么是一些需要商務(wù)出席的生意人，急需一輛體面的車，但是這段時間拿不出這么多錢，對未來的收入?yún)s很有信心。從一個普通家用消費者的角度看，小編則很不推薦你去用“零首付”購車方式，畢竟“羊毛出在羊身上”，超越你本身經(jīng)濟能力去買車，這真的不是一個智慧之選。各位看官，你們有什么看法呢？
