過年期間，我分享了自己的年終總結(jié)《25歲危機下，一切才剛剛開始》，發(fā)現(xiàn)大家對理財頗感興趣。正好也是我一直想聊的話題，所以今天就想分享下從大學(xué)到上班一年后的理財心得。?
我是怎么存錢去旅游的？ 理財期間走過什么彎路？現(xiàn)在是怎么分配工資的？?
先說說三件大事吧。
大三那年，我拿了國家獎學(xué)金，那8000塊，是我人生第一筆大額獎金。我的第一反應(yīng)是，往返歐洲機票到手了。我激動不已，又決定這筆錢不能隨便動。于是，我莊重地把它存到了余額寶。
有了一定原始基金后，整個人滿是憧憬，但又知道錢不夠，于是我就從每個月1000元的生活費里省一點，陸續(xù)把后來的實習(xí)工資和獎學(xué)金存了起來。
有賴于當(dāng)年余額寶收益不錯，窮學(xué)生又沒啥錢買買買，存進去的錢還真沒怎么動過；畢業(yè)那年，我存下了兩萬多。但最后，我沒有去歐洲，去了印度間隔年，然后就一直沒問父母要過錢了。現(xiàn)在回頭看，那可是一筆改變?nèi)松腻X。否則，在父母極力反對，我又沒錢的情況下，是不可能有間隔年以及現(xiàn)在的故事了。
回國后，我在上海、北京都工作過，生活壓力一下子大了，正式成了“月光”。平時也喜歡買買買，不過會做飯省點錢。以為理財跟自己沒啥關(guān)系，因為我“無財可理”啊，只要還了花唄，剩點小錢，我就很開心了。
再后來，我外派到了印度，生活成本驟降，我開始有點閑錢了。去年10月，偶然接觸到一個理財小白訓(xùn)練營，后面又自學(xué)了保險、基金、股票等系統(tǒng)課程，打下了基礎(chǔ)。?這是上班以來，我為此而驕傲的一個改變。
因為學(xué)習(xí)理財前，我會更著重眼前的滿足，會沖動消費；同時覺得理財是有錢之后的事，所以很少規(guī)劃未來。
學(xué)習(xí)理財后，最大的感受其實是握緊了人生的自主權(quán)，開始會檢視自己的財務(wù)狀況，用更長遠的目光規(guī)劃工資，為夢想的實現(xiàn)、家庭的保障添磚加瓦；會用投資的眼光去消費，把錢花在刀刃上；也會把定投的思維運用到生活，投資自己的健康和頭腦。
反正，理財真是極具挑戰(zhàn)性和趣味性的系統(tǒng)工程，讓改變一點點發(fā)生就好。越是吐槽自己窮，越要盡早學(xué)習(xí)。盡管它不能幫你馬上賺錢，但思維的轉(zhuǎn)變是更可貴的。
所以下面會分享我在理財過程中，比較關(guān)鍵的幾步。希望也能幫你開啟理財規(guī)劃哦。
01 理清財務(wù)現(xiàn)狀
作為職場新人，我們的薪水是不高的，但又往往追求品質(zhì)生活，容易月光。只有審視自己的收支，知道錢到花到哪里去了，才能有針對性地省錢。
但是，記賬還挺麻煩的，所以我堅持不下去。
現(xiàn)在我的做法是，在國內(nèi)，盡可能所有消費都走支付寶，然后它會自動生成月度賬單，收支的類別分布，一目了然。
（如何查詢：支付寶-我的-賬單-統(tǒng)計，你將會在這里看到實時賬單，點擊詳情，可查看過去月份）
在國外時，我只刷一張信用卡，在還款時分析賬單流水。
當(dāng)我不必瑣碎地去記賬，又能清楚看到自己收支流向時，真的很爽。
02?控制消費欲望
理清自己的收支后，不妨分析你過去哪些消費是“必須”的，哪些只不過是你“想要”的。
在追求品質(zhì)生活的同時，需要警惕“拿鐵因子”。它是由金融大師大衛(wèi)·巴赫首先提出的概念，故事源于一對夫妻，每天早上必喝一杯拿鐵，看似很小的花費，30年下來累計花銷竟高達70萬元。
你的“拿鐵因子”又是什么呢？嘗試剔除這些沖動的、低效用的消費吧；如果真的喜歡，可以偶爾獎賞自己，但控制好頻率。畢竟，常年可省下一筆巨款呢！
關(guān)于省錢和理性消費，我具體是這么做的：
1. 買買買前問自己，我真的需要嗎？ 它對我有什么好處？我愿意長期持有嗎？?
2. 以上回答，若有一個明確的“不”，那就不用考慮了。如果我還是猶豫，那就先放購物車，用時間檢驗我是否真的喜歡。由此發(fā)現(xiàn)，很多加購的寶貝不過一時沖動，過陣子就不想買了。
3. 購買退貨險，有一絲不喜歡的，都不勉強留下來。
4. 沉淀喜歡的高質(zhì)量店鋪或品牌，持續(xù)回購。這樣的決策效率是最高的，買到的東西也滿意，避免自己亂逛種草。
5. 多買有質(zhì)感的百搭經(jīng)典款，買前先想，它能不能跟自己起碼三件衣服搭配。
6. 卸載淘寶一段時間。因為我發(fā)現(xiàn)它算法越來越準(zhǔn)了， 當(dāng)它能不留死角地刺激我的點擊欲、購買欲時，就真的很可怕了。在印度的時候，我的消費欲極其寡淡，因為用不了淘寶，不喜歡印度的電商，也沒在當(dāng)?shù)刭I過一件衣服。頓時醒悟，原來沒了淘寶，我也挺好的。
7. 取關(guān)刺激我買買買的公眾號，只保留3-4個最喜歡的。
8. 調(diào)低花唄額度。
9 .?不一定要買，或許我能自己做呢？?
比如自己做飯。 從大學(xué)開始我就極少吃外賣，因為不喜歡塑料的食器。上班后，我又以素食為主，適合的外賣很少。所以，在上海時，我會早上做好飯帶到公司；在北京時，住得近就回家做飯。比起吃外賣，我一天起碼能省30，一個月就是900元哦。
又比如，自己DIY的禮物，是不是更有心意呢？?
03 合理配置，讓錢生錢
省下來的錢，當(dāng)然要選擇合適的理財
方式，提高收益率，完成小小的財富積累。下面就以個人為例，聊聊我怎么用互聯(lián)網(wǎng)工具理財?shù)摹?/p>
每月收到工資后，我會先留出還花唄、信用卡的錢，把剩下的分成活期、定期、基金、保險四部分管理。
→ 活期存款??
放哪里：低風(fēng)險的寶寶類產(chǎn)品，相當(dāng)于買貨幣基金。過去我一直用的余額寶，現(xiàn)在轉(zhuǎn)投了收益率更高的京東小金庫。
用途：生活備用錢，以防不時之需。之所以說是備用，是因為我?guī)缀醵妓⒒▎h或信用卡，不太依賴當(dāng)下的現(xiàn)金流。
比例：我會始終保持有一萬，這個月用了多少，下個月就填多少。因為活期收益低，所以不會放太多。?
參考收益：3% ~ 4%
→? 定 期 存 款??
放哪里：低風(fēng)險、保本型的定期理財，如30天、半年、一年期產(chǎn)品。
用途：強制儲蓄，讓自己短期不能亂花錢。30天定期的產(chǎn)品，是為了我低頻的大額支出，如房租、保費、健身房、旅行等。一年期的產(chǎn)品，則是長期夢想的準(zhǔn)備金，例如為下個間隔年，至少存10萬。
比例:?減去日常必要開支后，剩下工資的?40%。?這里的關(guān)鍵是預(yù)設(shè)好目標(biāo)額度，用定投的思維分別攢錢。
參考收益：4% ~ 5%
→ 基 金??
放哪里：中高風(fēng)險的產(chǎn)品，主要是定投低估的指數(shù)基金（等于買了一籃子股票）和少量債券。
用途：財富增值。長線投資，至少持有2-3年。
比例：減去日常必要開支后，剩下工資的40%。
比例會依據(jù)個人的風(fēng)險厭惡程度動態(tài)調(diào)整，因為我剛工作，長期在印度，沒有太多生活負擔(dān)，所以投資上更進??；若有一天要結(jié)婚、買房了，策略也會更穩(wěn)健， 減持股票的比例?？偟膩碚f，確保你投入的是2-3年不會用到的閑錢，避免影響生活質(zhì)量和情緒。?
參考收益：每年波動較大， 但綜合過去二十年，債券型基金平均年化收益為6.4%， 股票型基金平均年化收益為14.1% 。
→?保 險??
用途：為自己買重疾險、壽險（醫(yī)療險和意外險同樣重要，我沒買是因為公司買了）；為父母買醫(yī)療、意外、重疾險。
比例：減去日常必要開支后，剩下工資的10%。
參考收益：無。因為我只買消費型保險，不考慮返還、投資性質(zhì)的保險。
說到資產(chǎn)配置，必須強調(diào)我還是小白，以上的配置比例和選擇的產(chǎn)品都不構(gòu)成投資建議，僅供參考。
基于每個人自身狀況不同，摸索出適合自己的，才是最重要的，并沒什么萬能定律。要有，應(yīng)是一發(fā)工資就“理財”，無論收入多少，都先存錢，再花錢。
看完這里，你還可能覺得投資理財有風(fēng)險，害怕開始。你說得對，投資有風(fēng)險，但不投資也有風(fēng)險，誰不得面對通貨膨脹呢？
所以，我們要去做的就是通過“學(xué)習(xí)”去了解風(fēng)險，在可承受的風(fēng)險范圍內(nèi)，提高收益。
盡管我放在最后說，其實它是第一步做的。持續(xù)地學(xué)習(xí)，至少讓我有毅力去堅持前面提到的財務(wù)分析、消費控制和工資管理。
至于哪些學(xué)習(xí)資源比較靠譜呢？?
我會下一篇文章分享，敬請關(guān)注哦！?
「最后的話」
盡管文章有續(xù)集，還是想跟聊聊標(biāo)題里所謂的“第一桶金”。
其實并不是個多厲害的數(shù)字。
就如我大學(xué)第一筆獎學(xué)金、畢業(yè)時存到的兩萬、正式工作一年后的小金庫，它們對我來說，是有里程碑意義的，那是一種被注入希望，想更努力接近夢想的感覺。
起碼經(jīng)驗告訴我，每筆存下的小錢，都會在未來某個點幫到我，讓我更有底氣更自由，去做自己喜歡的事。?
2019，一起學(xué)理財，做最有財氣的仔吧！
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