前些天,接了好多個(gè)銀行電話,都是叫我分期,其中一家聽(tīng)起來(lái)還特別誘人,這里我就不點(diǎn)名了。大概意思是,有一筆貸款,10W的額度,可以分期3年，現(xiàn)在利率可以打5折，算下來(lái)一個(gè)月只要452元的利息，年化利率5.424%。我吃驚到，這么低嗎？先別急，我計(jì)算一下。于是，我趕緊掏出手機(jī)，點(diǎn)開(kāi)微信小程序，輸入本金，期數(shù)，每月還款數(shù)，點(diǎn)一下計(jì)算結(jié)果就就出來(lái)了：
10W的本金，分36期，每月還款3230元，真實(shí)利率是年化10.07%，并不是銀行銷售所說(shuō)的不到年化6%的利息。
其實(shí)，我明白銀行銷售口中的不到6%的利息是這么算的，452 * 12 = 5424,10W的本金，一年利息只要5424元，利息是 5424 / 10 0000 = 5.424%，是不是感覺(jué)好低哦！一般人如果需要用錢，可能就直接要了這筆貸款，其實(shí)是不大劃算的。
為什么實(shí)際利率會(huì)這么高呢？這就涉及到銀行賬單分期計(jì)息的方式。
一般來(lái)說(shuō)，你有個(gè)10000元的賬單，分12期還，每月都是一筆固定的本金+利息。
正常情況下，時(shí)間越往后推，你欠的本金就越少，按理該還的利息也該慢慢變少。
但銀行的邏輯，可不是這樣的。
哪怕你還到最后一個(gè)月，欠的本金還剩833多元時(shí)，利息還是按10000元來(lái)算的。
如此一來(lái)就明白了，你的利息實(shí)際上多付了。所以按照這一情況，5.424%對(duì)應(yīng)的實(shí)際年化利率應(yīng)該是10.07%。
這跟銀行對(duì)外宣稱的相比，幾乎翻了個(gè)倍。
后面和朋友一起去農(nóng)業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，朋友就順帶咨詢了業(yè)務(wù)員，有沒(méi)有性價(jià)比高的信用貸？業(yè)務(wù)員說(shuō)剛好有一款產(chǎn)品，性價(jià)比不錯(cuò)，利率蠻低的，月息算下來(lái)3里。為了避免打廣告嫌疑，我就不具體說(shuō)是哪一款產(chǎn)品了。給朋友的額度是11.2W，最長(zhǎng)分期可以分5年，每月本金還1866,利息333元，月還款2200元。
后面我會(huì)說(shuō)具體的計(jì)算方法，先說(shuō)結(jié)果，這個(gè)貸款，真實(shí)利率是年化6.66%，考慮當(dāng)前的通脹水平，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的情況，未來(lái)會(huì)維持一個(gè)較高水平的通脹，剛好朋友需要用錢，就直接建議他選了5年的分期。（提前還款的話，只需要交一個(gè)月利息300多月即可）
上面這款產(chǎn)品分期的利率其實(shí)不算高，比起一些銀行信用卡分期，隨便都是年化10%以上的利率，已經(jīng)算很優(yōu)惠了。這里統(tǒng)計(jì)了一些數(shù)據(jù)，供大家參考：
綜上，銀行很多，信貸產(chǎn)品也很多，大多數(shù)分期利率是非常高的，只有少部分貸款產(chǎn)品利率是比較低的，所以我們清楚怎么計(jì)算出貸款產(chǎn)品的真實(shí)利率就是非常重要了。事實(shí)上，窮人和富人很大的區(qū)別就在在于，富人可以調(diào)動(dòng)更多的資源，而且是以極低的成本獲得。如果我們掌握了一定的方法，能夠低成本的獲取更多的資源我們所用，想必生活也不會(huì)差到哪里去。
實(shí)際利率怎么算？
可能很多人好奇，這個(gè)實(shí)際年化利率，是怎么算出來(lái)的？
這里要給大家介紹一個(gè)萬(wàn)能公式：XIRR。
可以用來(lái)計(jì)算各類分期、貸款的實(shí)際利率計(jì)算。不需要紙筆，只要電腦里裝了excel就可以用。
簡(jiǎn)單介紹一下XIRR的具體使用方法。
第一步，收集每個(gè)月的還款明細(xì)，也就是每個(gè)月的固定還款。
第二步，在excel里，找到任意空白的兩列，分別輸入還款/投資金額和操作的對(duì)應(yīng)日期。
這里有2個(gè)注意點(diǎn)：
1）投入的金額為負(fù)數(shù)，收回的金額（或目前的金額）為正數(shù)；
2）日期的單元格格式，一定要使用日期格式。
第三步，代入XIRR公式。
以上信息都輸入完整后，只要在任意空白格內(nèi)，輸入“=XIRR(投資金額區(qū)域，對(duì)應(yīng)的日期區(qū)域)”。
第一列選中你的投資/還款明細(xì)，第二列選中全部日期，再按回車，實(shí)際收益率就算出來(lái)了。
這個(gè)公式非常實(shí)用，對(duì)任何借款渠道，建議都不妨用它來(lái)計(jì)算一下實(shí)際利率。
不過(guò)，有時(shí)候突然接到銀行的電話，總不可能還要去用Ecexl算一下吧？于是，前些天我學(xué)了一下微信小程序開(kāi)發(fā)，做了一個(gè)小工具，只需要輸入貸款金額，期數(shù)，每月還款數(shù)，就可以馬上算出真實(shí)利率，而且算房貸，車貸，分期都非常方便，再也不用Excel了。
順便給自己打個(gè)廣告，不知道用這個(gè)工具的伙伴，微信里面，搜一搜 --> 生活計(jì)算工具箱,這是一個(gè)小程序,還是非常好用的。
話說(shuō)回來(lái)，看過(guò)今天的內(nèi)容，相信此后，對(duì)于「分期付款」，會(huì)有所警惕了。
但不管對(duì)方營(yíng)銷，如何手續(xù)費(fèi)減免，優(yōu)惠政策，可以先算一下實(shí)際利率，再選擇參加不遲。
什么沒(méi)有利息，只有少量手續(xù)費(fèi)？通通全當(dāng)它是利息。更有甚者，某些無(wú)良貸款中介，貸你10W，實(shí)際支付你9W，還要每月還利息，少的1W就是人家的辛苦費(fèi)。這種情況，來(lái)算利息的時(shí)候，直接本金就拿9W來(lái)算，不然真被坑摻了！
一些建議：
如果有信用卡，或者其他貸款，一定要按時(shí)還款，養(yǎng)成良好的信用記錄。如果找熟人借錢了，一定要按時(shí)按約定還款，人的信用是無(wú)價(jià)的，不要等到哪天，銀行借不到錢，熟人也借不到錢，又需要用錢的時(shí)候，就只能去借那些超高利率的民間借貸產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)很大，代價(jià)也很大。
不斷積攢良好的信用，以及資產(chǎn)，在銀行借到的錢才能更多，而且利息極低。所以也不要談銀行分期就談虎色變，大多數(shù)時(shí)候是個(gè)坑，但不乏也有不錯(cuò)的產(chǎn)品。
如果看到本文對(duì)你有幫助，歡迎點(diǎn)贊，評(píng)論，謝謝啦！
