上一篇，我們談到了保險(xiǎn)是錢的一種存在形式，是我們應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的工具。本篇，我們來(lái)簡(jiǎn)單介紹一下保險(xiǎn)的分類。保險(xiǎn)的分類方式有4種，按照性質(zhì)分類，按照標(biāo)的分類，按照風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類，按照實(shí)施方式分類。
保險(xiǎn)的分類
我們今天只簡(jiǎn)單地談一下，從消費(fèi)者的角度需要了解的：按照標(biāo)的分類。用大白話來(lái)說(shuō)就是：針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象，有哪些種類的保險(xiǎn)？也就是說(shuō)分別能解決哪些風(fēng)險(xiǎn)？
從大的類別來(lái)區(qū)分，保險(xiǎn)主要可以分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，顧名思義是保財(cái)產(chǎn)的，和“物”有關(guān)。人身保險(xiǎn)，顧名思義是保人的，和人的壽命和身體有關(guān)。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，相對(duì)比人身保險(xiǎn)簡(jiǎn)單，好理解，民眾的接受程度也比較高。以車險(xiǎn)為例，現(xiàn)在如果說(shuō)誰(shuí)的車沒(méi)有上車險(xiǎn)，恐怕都不敢開出門吧？擔(dān)心萬(wàn)一出現(xiàn)車禍，自己的車子可是花大價(jià)錢買回來(lái)的，如果對(duì)方是豪車，這個(gè)責(zé)任更是擔(dān)不起。為什么大家對(duì)車險(xiǎn)的認(rèn)知度這么高呢？因?yàn)?b>車輛是有明確標(biāo)價(jià)的，是能夠直觀的判斷損失金額的。
至于人身保險(xiǎn)，為什么總讓民眾覺得迷迷糊糊的呢？一方面是因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)相對(duì)更復(fù)雜，另一方面是因?yàn)樗容^抽象，因?yàn)橐粋€(gè)人的壽命和身體是沒(méi)有明確標(biāo)價(jià)的。
雖然復(fù)雜抽象，但人身保險(xiǎn)卻是更為重要的，因?yàn)槲覀兌贾?，人才是?chuàng)造一切財(cái)富的根本。
雖然沒(méi)有明確標(biāo)價(jià)，但人卻是最無(wú)價(jià)的。最寶貴的是健康，最無(wú)價(jià)的是生命。其實(shí)換個(gè)角度來(lái)說(shuō)，世界上唯一能夠給生命和健康定價(jià)的一種工具，就是保險(xiǎn)。
人身保險(xiǎn)的分類
人身保險(xiǎn)分為四大類，人壽保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)（醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)），意外傷害保險(xiǎn)，年金保險(xiǎn)。
先拋一張簡(jiǎn)圖，只介紹了我們最常用到的保險(xiǎn)類別及作用：
接下來(lái)，我們來(lái)詳細(xì)了解一下，人身保險(xiǎn)有哪些分類？分別有哪些作用？
一、人壽保險(xiǎn)
人壽保險(xiǎn)是以人的生命為標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。它以人的生死為保險(xiǎn)事件，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)。
主要包括：
1、死亡保險(xiǎn)：
被保險(xiǎn)人死亡，則賠付一筆資金。
2、兩全保險(xiǎn)：
如果被保險(xiǎn)人死亡，則賠付一筆資金；如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有死亡，生存到約定的保險(xiǎn)期限，則給付一筆資金。
3、新型壽險(xiǎn)：
除了傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)保障責(zé)任，還結(jié)合了投資功能的產(chǎn)品。
推薦每一位朋友都首先應(yīng)該購(gòu)買一份死亡保險(xiǎn)，但這卻是很多人都最容易忽略的。很多朋友會(huì)想：“這種產(chǎn)品有什么用呢？如果我都離開了，再也沒(méi)有機(jī)會(huì)用了，買它干什么呢？”其實(shí)，人壽保險(xiǎn)恰恰體現(xiàn)了保險(xiǎn)的真諦：在人生特殊的重大時(shí)刻，有一筆特定的錢，讓生者能夠繼續(xù)的生活下去。
我們來(lái)到這個(gè)世界上，是帶著愛和期許一路前行，同時(shí)，我們也肩負(fù)著對(duì)家人的愛和責(zé)任。
這份愛和責(zé)任不僅僅是口頭承諾，如果我們能夠用合同將它明確的固化下來(lái)，就能夠讓這份責(zé)任得到切實(shí)的履行，不因外界影響而廢棄。
我們常常說(shuō)愛孩子，那么能不能夠保證不管有任何的風(fēng)險(xiǎn)，我都能夠照顧孩子，讓他健康長(zhǎng)大呢？
我們常常說(shuō)愛父母，那么能不能夠確認(rèn)持續(xù)的陪伴和照顧父母呢？
我們常常說(shuō)愛另一半，那么能不能夠保證和他攜手一直走下去，并且彼此分擔(dān)家庭責(zé)任呢？
其實(shí)，人壽保險(xiǎn)恰恰就是我們生活的哲學(xué)、生命的美學(xué)。讓生者擁有不朽的愛，有死者擁有不朽的名。離開的人再也回不來(lái)了，但是活著的人還要好好的繼續(xù)活下去。
二、健康保險(xiǎn)
健康保險(xiǎn)，是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的。保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。
常常有朋友主動(dòng)咨詢保險(xiǎn)，第一句話就是：“我想買一個(gè)重疾險(xiǎn)，你幫我推薦一下吧。”重疾險(xiǎn)就是屬于健康保險(xiǎn)的范疇。其實(shí)，隨著大家的保險(xiǎn)意識(shí)越來(lái)越提高，很多朋友都意識(shí)到了健康保險(xiǎn)的重要性和緊迫性。因?yàn)楦甙l(fā)的疾病現(xiàn)狀和高額的醫(yī)療費(fèi)用，確實(shí)給我們帶來(lái)巨大的壓力。
正是由于疾病風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越普遍，并且直觀可看見，所以大家對(duì)于健康險(xiǎn)的認(rèn)可度是很高的。我們剛才講到了，死亡保險(xiǎn)主要是留給活著的人，履行我們未盡的愛和責(zé)任。而健康保險(xiǎn)，主要是用于被保險(xiǎn)人本人及家人，解決醫(yī)療費(fèi)用和收入損失的問(wèn)題。
健康保險(xiǎn)分為四大類，而我們國(guó)內(nèi)目前主流的，發(fā)展較成熟是醫(yī)療保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)。至于護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)，目前在國(guó)內(nèi)很少，也很不成熟，暫且不提。
1、醫(yī)療保險(xiǎn)：
如果因?yàn)榧膊』蛞馔膺@些不可預(yù)測(cè)的事情，導(dǎo)致了醫(yī)療費(fèi)用的產(chǎn)生，那么我們可以通過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷，來(lái)減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
醫(yī)療保險(xiǎn)是社保的一個(gè)良好補(bǔ)充，因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)的報(bào)銷額度和范圍都有限制。一旦發(fā)生了醫(yī)療費(fèi)用，特別是高額醫(yī)療費(fèi)用，我們自己需要承擔(dān)很大一部分費(fèi)用。如果購(gòu)買了醫(yī)療險(xiǎn)，就能通過(guò)報(bào)銷減少經(jīng)濟(jì)壓力。
目前，常見的醫(yī)療險(xiǎn)主要分為三大類，低端醫(yī)療險(xiǎn)，中端醫(yī)療險(xiǎn)，高端醫(yī)療險(xiǎn)。他們的區(qū)分因素主要包括：覆蓋的醫(yī)院類別，覆蓋的國(guó)家范圍，藥品類別，門檻費(fèi)高低，報(bào)銷額度高低，是否有墊付功能，是否有專項(xiàng)醫(yī)療資源，等等。
2、疾病保險(xiǎn)：
也就是我們常說(shuō)的重大疾病保險(xiǎn)，它指的是以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的給付方式不一樣，醫(yī)療險(xiǎn)是需要消費(fèi)后憑發(fā)票報(bào)銷，而重疾險(xiǎn)可以在產(chǎn)生消費(fèi)之前，憑醫(yī)院的診斷書，先行獲得一筆保險(xiǎn)金給付。
這種給付方式能夠很好的解決三個(gè)問(wèn)題：
a，急用的現(xiàn)金
一旦診斷出重大疾病，我們匆忙就醫(yī)，最急缺的是大量的現(xiàn)金。這種情況下，很多無(wú)法變現(xiàn)的資產(chǎn)是難以應(yīng)急的。如果我們沒(méi)有準(zhǔn)備重疾險(xiǎn)，當(dāng)這種特殊情況發(fā)生的時(shí)候，就必須面臨著快速變現(xiàn)、低價(jià)變現(xiàn)或四處籌錢這些困境。當(dāng)然，如果你有足夠的現(xiàn)金儲(chǔ)存量的話，另當(dāng)別論。
b，隱形費(fèi)用
一旦發(fā)生重大疾病，將帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，其中不僅包含在醫(yī)院的治療費(fèi)用，還包含很多隱形的費(fèi)用，比如說(shuō)營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，療養(yǎng)費(fèi)，護(hù)工費(fèi)，路費(fèi)等。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，重大疾病產(chǎn)生的花銷，僅有1/3是醫(yī)院內(nèi)的治療費(fèi)用，另外2/3都是隱形費(fèi)用。就如同隱藏在海平面下的冰山一樣，龐大而隱秘，但是卻不可忽視。
這部分隱形費(fèi)用是無(wú)法報(bào)銷的，因?yàn)樗鼰o(wú)法提供符合要求的發(fā)票。不管是社會(huì)保險(xiǎn)，還是商業(yè)保險(xiǎn)都無(wú)法報(bào)銷。而重疾險(xiǎn)就能解決這個(gè)問(wèn)題，重疾險(xiǎn)直接賠付一筆資金給客戶，但不限制客戶對(duì)資金的使用用途，也不需要客戶提供發(fā)票。
c，收入損失
收入損失也是隱形費(fèi)用，但是它卻是一筆更容易被忽視，卻更龐大的隱形費(fèi)用。一旦發(fā)生了重大疾病，我們將無(wú)法快速地返回工作崗位。至少需要一兩年的治療，兩三年的休養(yǎng)，直到恢復(fù)正常的健康水平。
前段時(shí)間，華為主管的降薪事件引起了大家的憤慨和討論，但這卻是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)：當(dāng)我們不能為公司創(chuàng)造價(jià)值的時(shí)候，公司也會(huì)衡量能夠給我們多少的價(jià)格。所以，我們也需要慎重的考慮，如果在巨額花銷的同時(shí)，收入猝然下降，這種入不敷出的風(fēng)險(xiǎn)，我們能否靠現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備支撐下去。
這筆龐大的收入損失可能遠(yuǎn)超我們直接的醫(yī)療費(fèi)用，而且這筆損失從哪里能夠得到彌補(bǔ)呢？唯有重大疾病保險(xiǎn)。
三、意外傷害保險(xiǎn)
以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險(xiǎn)金條件的一種人身保險(xiǎn)。
意外險(xiǎn)相對(duì)比較簡(jiǎn)單，主要是判定造成傷害的原因是否是意外。如果符合條件，則根據(jù)傷殘的程度或生存的狀態(tài)，給付一筆保險(xiǎn)金。意外的發(fā)生概率相對(duì)比疾病低得多，但是一旦發(fā)生了重大意外，帶來(lái)的損失也是同樣的巨大，包括醫(yī)療費(fèi)用支出和收入損失。所以，這一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)也是不可忽略的。
由于發(fā)生概率偏低，所以意外險(xiǎn)的費(fèi)用非常的低。它的杠桿非常的高，只需要幾百元，就可以獲得幾十萬(wàn)的意外保障，能夠極好的提高我們的身價(jià)。
同時(shí)，意外傷害保險(xiǎn)，也是惟一一個(gè)能夠按意外傷殘等級(jí)賠付的險(xiǎn)種。我們可以設(shè)想一下:當(dāng)發(fā)生意外事故之后，是意外身故的概率大？還是意外傷殘的概率大？而意外傷殘，帶來(lái)的不光是醫(yī)療費(fèi)用，還有收入能力損失和持續(xù)的費(fèi)用開銷。如果能夠獲得傷殘等級(jí)賠付，則能極大地減輕我們的負(fù)擔(dān)。
4、年金保險(xiǎn)
年金保險(xiǎn)是指，在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)公司按照合同約定的金額、方式，在約定的時(shí)間內(nèi)，開始有規(guī)則的、定期地向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。
年金保險(xiǎn)，也就是大家通常說(shuō)的理財(cái)類保險(xiǎn)，包括教育金、養(yǎng)老金，等。它的主要價(jià)值在于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，豁免功能，提前規(guī)劃，指定專屬，保證執(zhí)行，機(jī)構(gòu)理財(cái)，長(zhǎng)期增值，資產(chǎn)隔離，資產(chǎn)傳承。這部分的內(nèi)容，更多的偏向理財(cái)規(guī)劃，我們后面把它作為一個(gè)單獨(dú)的板塊來(lái)詳細(xì)介紹。
我們今天主要簡(jiǎn)單地介紹了保險(xiǎn)的分類和各大板塊的主要功能，希望能夠通過(guò)梳理，我們對(duì)于保險(xiǎn)有一個(gè)統(tǒng)籌性的了解。
