文：柯臨
這幾年互聯(lián)網(wǎng)+風(fēng)頭正勁，在金融界中也快速蔓延，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)多了，爭(zhēng)議也就自然多了，其中以P2P首當(dāng)其沖，各種負(fù)面新聞報(bào)道踩雷跑路不斷。想前幾年，我媽一聽(tīng)我說(shuō)投資了P2P，第一反應(yīng)就是：“哎呀你千萬(wàn)別被騙了?。 币桓弊约倚『⑻と牖鹂拥谋砬?。而人們之所以會(huì)擔(dān)心害怕，其實(shí)是因?yàn)椴涣私?。很多人?huì)說(shuō)：
我是只有一點(diǎn)點(diǎn)本金的工薪小白啊，不知道太多理財(cái)方法，聽(tīng)說(shuō)P2P收益挺高的，有誰(shuí)可以簡(jiǎn)明告訴我怎么選擇靠譜的P2P平臺(tái)賺點(diǎn)小錢呢？
其實(shí)只要把握好以下幾點(diǎn)，選擇并不困難。
一、P2P到底是什么東西？
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，它是一種借貸中介，有人或企業(yè)要借錢，有人有閑錢出借，而P2P就是中間的這個(gè)橋梁（而非金融機(jī)構(gòu)）。
P2P平臺(tái)目前平均收益在10+%，相較于前幾年一堆年收益20%-30%的P2P平臺(tái)，近一兩年政府也不斷在對(duì)P2P行業(yè)進(jìn)行政策規(guī)約，尤其是今年會(huì)加速平臺(tái)洗牌。
二、從哪里獲取P2P平臺(tái)信息？
最簡(jiǎn)單的方法：從第三方P2P門戶。比如網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼等，都會(huì)專門一個(gè)評(píng)級(jí)頁(yè)面，點(diǎn)擊某個(gè)平臺(tái)可查看它平均收益、注冊(cè)資金等基本情況。雖然這種排行會(huì)存在一定花錢買版的情況，但排名靠前、評(píng)級(jí)較高的P2P平臺(tái)還是相對(duì)靠譜的。
三、開(kāi)始篩選平臺(tái)
這時(shí)候先別急著說(shuō)去看平臺(tái)的信用審核啊、貸款流程、企業(yè)背景、盈利能力啊什么的，姑且不說(shuō)P2P排行上這么多平臺(tái)一家家看過(guò)去不現(xiàn)實(shí)，對(duì)于工薪小白來(lái)說(shuō)基本就是看天書了。這時(shí)候有幾個(gè)簡(jiǎn)單有效的方法，先幫你圈出相對(duì)靠譜的平臺(tái)：
1、年收益高于20%的平臺(tái)不碰（最好在10%-15%）
對(duì)于工薪小白來(lái)說(shuō)，求穩(wěn)是首要的，雖然說(shuō)也不是收益越低越安全（收益低而跑路的平臺(tái)之前也是有先例），但高收益對(duì)應(yīng)高風(fēng)險(xiǎn)的概率還是不小。收益率肯定是大家投資的一個(gè)重要參考項(xiàng)，收益過(guò)低心里憋屈，收益太高心里也慌，這時(shí)10%-15%的收益范圍就可以當(dāng)做一個(gè)穩(wěn)中求進(jìn)的P2P投資目標(biāo)。
2、成立時(shí)間超過(guò)1年（最好超過(guò)2年）
盡量不要選擇成立時(shí)間過(guò)短的平臺(tái)，優(yōu)質(zhì)平臺(tái)都是能經(jīng)受的住時(shí)間考驗(yàn)的。之所以建議選擇最好超過(guò)2年的平臺(tái)，除了成立時(shí)間長(zhǎng)的平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題的概率相對(duì)較低以外，另外一點(diǎn)就是：這兩年政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的整治逐步實(shí)施，對(duì)應(yīng)監(jiān)控措施開(kāi)始落地，P2P行業(yè)處于加速洗牌的過(guò)程中，能在這樣環(huán)境生存下來(lái)的P2P平臺(tái)相對(duì)靠譜。
3、項(xiàng)目周期不要超過(guò)12個(gè)月（最好控制在1-6個(gè)月）
建議工薪小白從1—6個(gè)月的中短期項(xiàng)目入手作為嘗試，一方面當(dāng)做對(duì)平臺(tái)的初步實(shí)操了解，另外一方面也提高了自己資金的整體流動(dòng)性。超過(guò)12個(gè)月的項(xiàng)目雖然收益高，但是有得必有失，在不了解平臺(tái)的情況下還是建議慎重考慮。
4、注冊(cè)資金超過(guò)1000萬(wàn)
盡管現(xiàn)在不限制注冊(cè)資本，也有很多小而美的平臺(tái)，不過(guò)對(duì)我們工薪族來(lái)說(shuō)一開(kāi)始還是適合選擇“大而強(qiáng)”的平臺(tái)：盤子大些，開(kāi)的穩(wěn)些。
四、判斷平臺(tái)
好了，相信現(xiàn)在你已經(jīng)有看中的P2P平臺(tái)了，這時(shí)候就需要針對(duì)細(xì)項(xiàng)對(duì)其進(jìn)行判斷，主要包括以下4點(diǎn)：
1、風(fēng)控水平
我們理財(cái)?shù)牡拙€肯定是不能把本金賠進(jìn)去，所以安全第一，而安全就是體現(xiàn)在風(fēng)控上。風(fēng)控能力是一個(gè)P2P平臺(tái)的綜合能力，也是最核心的地方，大家可多關(guān)注這幾點(diǎn)：包含是否有擔(dān)保機(jī)構(gòu)？是否銀行資金存管？是否有風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金？對(duì)項(xiàng)目的審核流程？是否有實(shí)地考察項(xiàng)目機(jī)制等等。
2、平臺(tái)背景
除了大家普遍關(guān)注的注冊(cè)資金以外，還有這些加分項(xiàng)：國(guó)資背景、上市公司控股、近期戰(zhàn)略融資、知名企業(yè)入股、合作機(jī)構(gòu)保障、資金分離托管，還有比如央行中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)員單位等等，也是加分項(xiàng)。
3、核心團(tuán)隊(duì)
一個(gè)優(yōu)質(zhì)平臺(tái)的管理團(tuán)隊(duì)一般既有互聯(lián)網(wǎng)頂尖人才，又有豐富的金融經(jīng)驗(yàn)的人才，這種團(tuán)隊(duì)能做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，更加全面地把握平臺(tái)的發(fā)展方向，大家可以從核心成員的行業(yè)背景、成功項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)考量。
4、透明度
透明度主要體現(xiàn)對(duì)項(xiàng)目信息和經(jīng)營(yíng)管理信息的披露，比如借款方信息和相關(guān)協(xié)議，以及平臺(tái)的動(dòng)態(tài)運(yùn)行數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)月報(bào)/年報(bào)公開(kāi)情況，此外從打款還款記錄、實(shí)時(shí)財(cái)務(wù)、貸后回訪、催收跟進(jìn)以及各種信息的及時(shí)公布也可看出，便于投資人可隨時(shí)查閱借款人詳細(xì)信息。
另外，在投資前如果有一些地方不明白，可以通過(guò)直接QQ聯(lián)系或電話平臺(tái)客服尋求答案，同時(shí)也觀察平臺(tái)客服的響應(yīng)情況。
五、分散投資，少量試水
還是那句老話——“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，尤其剛接觸P2P理財(cái)?shù)臅r(shí)候，可嘗試這樣的方式：
1、根據(jù)上面幾點(diǎn)選擇2-3個(gè)平臺(tái)，每個(gè)平臺(tái)先拿少量資金，比如1000元投入。
2、選擇一個(gè)短期項(xiàng)目（比如1個(gè)月或3個(gè)月），然后進(jìn)行充值、查看項(xiàng)目信息、投標(biāo)、跟蹤收益、確認(rèn)回款、提現(xiàn)等整體投資流程。
3、覺(jué)得整個(gè)投資過(guò)程比較順暢靠譜后，階梯性地增加投資金額，比如慢慢再繼續(xù)投入3000元、5000元這樣。
在投資P2P平臺(tái)之后，也并不是就撒手不管了，需要定期跟蹤平臺(tái)情況、避免回款資金站崗、優(yōu)雅地?fù)尩胶脴?biāo)、尋找更優(yōu)質(zhì)的平臺(tái)等，都是一個(gè)由P2P小白逐漸進(jìn)階為老手的過(guò)程。
目前我個(gè)人賬戶中超過(guò)50%的資金分散在不同類型的P2P平臺(tái)上，分別投資了長(zhǎng)期、中期、短期、活期類產(chǎn)品，慢慢形成符合自己實(shí)際需求的P2P配置資產(chǎn)，在兼顧靈活性的同時(shí)，這部分資金的年化收益目前是13%-14%。
舉個(gè)栗子：假設(shè)這筆原始資金是10000元，以13%收益計(jì)算，3年后在復(fù)利作用下就是14429元，居然比原始資金多了近44.3%！真是不算不知道，一算嚇一跳！
當(dāng)然啦，所投資平臺(tái)及產(chǎn)品并不是完全固定的，我也在不斷學(xué)習(xí)不斷尋找更適合自己的理財(cái)渠道中。至于大家最關(guān)心的收益問(wèn)題，可以看看《你可能不知道，你的P2P收益就是這樣變少的！》。具體如何將P2P資金再分配，以滿足工薪族收益和靈活兩不誤，《P2P投資是要收益高還是流動(dòng)性？我都要》里面也有詳細(xì)描述的。
對(duì)于大部分朝九晚五的工薪族而言，沒(méi)有大量的時(shí)間和精力去看各種復(fù)雜的P2P數(shù)據(jù)報(bào)表或“防雷秘籍”，更無(wú)法一一實(shí)地考察P2P公司，因此希望在有限的時(shí)間內(nèi)，盡可能多的掌握理財(cái)投資的一些小技巧。
我們既不能因?yàn)槟壳癙2P的負(fù)面新聞而因噎廢食，也無(wú)法僅僅沖著高收益一頭扎進(jìn)自己不熟悉的投資領(lǐng)域，恐懼來(lái)源于未知，當(dāng)多學(xué)習(xí)了解相關(guān)信息后，選擇一個(gè)靠譜的P2P平臺(tái)也是水到渠成的事了，對(duì)吧？
來(lái)，從現(xiàn)在開(kāi)始，讓工薪小白的資產(chǎn)奔跑起來(lái)吧！
